Location meublée : quelle assurance choisir ?

Obligatoire du côté locataire, facultative pour le propriétaire non occupant, l’assurance habitation d’une location meublée présente ses propres particularités et soulève bon nombre de questions. Quelles sont les obligations en vigueur pour un locataire ou un propriétaire de logement meublé ? Comment assurer son studio ou son appartement meublé à bon prix ? Et qu’en est-il d’un meublé de tourisme ? JeChange vous aide à y voir plus clair dans ce guide spécial location meublée.

🏠 L'assurance habitation, obligatoire pour les locations meublées ?

Depuis la loi Alur de 2014, l'assurance habitation est devenue obligatoire pour les locataires de logements meublés.

ℹ️ Cette obligation s'applique lorsque la location meublée est utilisée comme résidence principale par le locataire. Ainsi, si vous êtes locataire, vous devez occuper le logement pendant au moins 8 mois dans l'année pour que la location meublée soit considérée comme une résidence principale.

Aussi, il est important de savoir que si la location meublée se trouve en copropriété, l’obligation d’assurance habitation s’applique également au copropriétaire. En l'occurrence, il doit être assuré a minima au niveau de sa responsabilité civile.

⚠️ Que risque le locataire d'un meublé en cas d'absence d'assurance habitation ?Si le locataire n’a pas souscrit d’assurance habitation pour son meublé, le propriétaire peut lui réclamer une attestation d'assurance habitation : dans un premier temps à la signature du bail, puis tous les ans, au renouvellement du contrat de location. 

Si le locataire ne présente aucune attestation, il pourrait se trouver en violation des termes de bail et s’exposer à diverses situations défavorables : mise en demeure de la part du propriétaire, voire résiliation du bail (le locataire est alors expulsé). De plus, le propriétaire a la possibilité de souscrire à une assurance habitation au nom du locataire. Le prix de l’assurance habitation est alors répercuté sur le loyer du logement meublé et peut être majoré à hauteur de 10%. 

Finalement, le locataire a donc tout intérêt à se plier aux attentes et à souscrire une assurance habitation.

🛡️ Quelle assurance habitation pour le locataire d'un logement meublé ?

Le plus souvent, les locataires de logements meublés optent pour une assurance habitation dite classique. Il s’agit en général d’une assurance comportant les garanties de base, qu’on retrouve dans la plupart des formules, et même chez les assurances habitation les moins chères. Avec une simple assurance locataire meublé, votre logement sera notamment couvert en cas de dégât des eaux, d’incendie, de catastrophes naturelles, d’événements climatiques, d’attentats ou encore d’actes terroristes. En principe, votre responsabilité civile est également incluse. Elle couvre donc les risques les plus courants, mais se montre vite insuffisante pour une protection vraiment satisfaisante.

Pour cette raison, il vous sera souhaitable d’opter plutôt pour une assurance multirisques habitation (MRH), permettant d'étendre la couverture aux risques suivants :

• vol et vandalisme ;
• bris de glace ;
• dommages électriques.

Par ailleurs, vous avez la possibilité de choisir des options spécifiques avec une assurance multirisques. Il peut s’agir par exemple d’un remboursement en valeur à neuf, d’une couverture liée au déménagement, d’une protection juridique, etc.

En fonction du type d’assurance habitation souscrite pour votre meublé, il est important de vérifier que vos biens personnels soient couverts. Par contre, pas besoin de faire assurer les biens du propriétaire puisqu’en principe, ces derniers seront couverts par sa propre assurance.

🤷‍♂️ Studio, appartement : comment protéger son meublé quand on est propriétaire ?

De la même manière qu’il existe des assurances habitations pour les locataires de meublés, on trouve des assurances spécifiques pour les propriétaires bailleurs. C’est ce qu’on appelle les assurances PNO (propriétaire non occupant). Étant donné que le propriétaire dispose de besoins différents de ceux du locataire, les garanties sont spécifiques. Qu’il s’agisse d’un studio ou d’un appartement classique, le propriétaire du logement meublé a tout intérêt à souscrire une assurance PNO, et ce pour plusieurs raisons :

• protéger ses biens ;
• protéger son logement en période de vacance (c’est-à-dire lorsqu’il n’est occupé par aucun locataire) ;
• dans le cas où la responsabilité du locataire n’est pas engagée : c’est entre autres le cas s’il y a vice de construction ou défaut d'entretien dans le meublé.

💰 Quel est le prix de l'assurance habitation location meublée ?

Le coût de l'assurance habitation en location meublée peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs clés. Si vous êtes locataire d’un meublé et que vous recherchez la meilleure assurance habitation, vous devez comprendre les éléments qui influencent le prix de votre assurance :

• Les caractéristiques du logement : la taille et la configuration du logement ont un impact direct sur le coût de l’assurance habitation. Des éléments tels que la superficie, le nombre de pièces, et même la position dans l'immeuble (rez-de-chaussée, dernier étage, étage intermédiaire) entrent en jeu. Par exemple, plus le logement est spacieux, plus le coût de l'assurance peut être élevé.
• La valeur des biens : le montant de couverture choisi par le locataire du meublé pour protéger ses biens personnels est un autre élément crucial. Plus la valeur des biens à assurer est élevée, plus la prime d'assurance augmente. Il est donc essentiel d'évaluer avec précision la valeur des biens meublés pour obtenir à la fois un prix et une couverture adéquats.
• Les formules et garanties choisies : les compagnies d'assurance offrent une variété de garanties et de formules pour l'assurance habitation location meublée. Les options et les garanties choisies affectent directement le prix de votre assurance.
• Le niveau de franchise : la franchise d’assurance habitation est la somme que le locataire du meublé doit payer en cas de sinistre. Un niveau de franchise plus bas implique des primes d'assurance plus élevées.
• Les plafonds d'indemnisation : en général, des plafonds d'indemnisation sont fixés par les compagnies d’assurance. Ils représentent le montant maximal qu'elles paieront en cas de sinistre. Ces plafonds influencent également le prix de l'assurance : un plafond d'indemnisation élevé augmente le coût de la prime.

De manière générale, vous pouvez compter entre 5 et 20 €/mois pour l’assurance habitation d’une location meublée. Il est important de garder en tête que le prix de votre assurance habitation pour logement meublé sera en grande partie modulable, en fonction des options que vous choisissez.

👀 Comment trouver une bonne assurance pour logement meublé ?

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2. Faites appel à un courtier en assurance habitation pour trouver la meilleure assurance location meublée du marché. 
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