Propriétaire non occupant : tout savoir sur l'assurance PNO

7 millions de contrats PNO souscrits en 2020 : autant dire que l’assurance propriétaire non occupant est un incontournable en France ! Elle n’est pas forcément obligatoire, mais elle se révèle indispensable dans certaines situations, comme un vice de construction. Mais quel prix faut-il prévoir pour une assurance habitation PNO ? Quelle assurance habitation et quelles garanties choisir quand on est propriétaire bailleur ?

Assurance PNO : mode d'emploi

ℹ️ Est-ce que l'assurance PNO est obligatoire ?	Non, sauf pour les copropriétaires
💰 Combien coûte une assurance propriétaire non occupant ?	143 €/an en moyenne
🛡️ Quelles garanties souscrire pour un PNO ?	Responsabilité civile Risques locatifs Troubles de jouissance Recours des locataires
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ℹ️ Définition : c'est quoi une assurance PNO ?

L'assurance pour les propriétaires bailleurs

L’assurance PNO est une assurance qui couvre le logement du propriétaire non occupant en son absence.

💡 Pour faire simple, elle protège une maison ou un appartement qui vous appartient, mais dans lequel vous ne vivez pas et que vous louez.

L’assurance propriétaire non occupant va notamment garantir votre responsabilité civile et vous permettre d’être indemnisé en cas de sinistre dans le logement loué.

Pourquoi prendre une assurance propriétaire non occupant ?

En principe, un logement loué est protégé par l’assurance habitation du locataire, car elle est obligatoire pour ce dernier. Cependant, il est indispensable de souscrire une assurance PNO en complément de l’assurance du locataire, et ce pour plusieurs raisons :

1. La responsabilité du PNO peut être engagée indépendamment de celle du locataire, par exemple dans le cas d’un vice de construction.
2. En cas de sinistre important, l’assurance du locataire peut parfois se révéler insuffisante, que ce soit au niveau de l’indemnisation ou des risques couverts.
3. Un sinistre peut survenir à tout moment, même quand le logement n’est pas occupé par un locataire. En effet, le logement peut être vacant entre deux périodes de location, et donc non protégé en cas d’absence d’assurance PNO.

🧑‍⚖️ Est-ce que l'assurance PNO est obligatoire ?

En règle générale, l’assurance propriétaire non occupant (PNO) n’est pas obligatoire.

⚠️ Bien que non obligatoire aux yeux de la loi, elle est FORTEMENT recommandée pour que le propriétaire non occupant puisse bénéficier d’une couverture optimale.

Il existe toutefois un cas de figure où l’assurance PNO est obligatoire : c’est le cas des propriétaires non occupants en copropriété. En effet, la loi Alur de 2014 a rendu obligatoire l’assurance habitation pour les copropriétaires :

Chaque copropriétaire est tenu de s'assurer contre les risques de responsabilité civile dont il doit répondre en sa qualité soit de copropriétaire occupant, soit de copropriétaire non-occupant. Chaque syndicat de copropriétaires est tenu de s'assurer contre les risques de responsabilité civile dont il doit répondre.

Par conséquent, les propriétaires bailleurs possédant un bien en copropriété doivent souscrire une assurance PNO qui garantit a minima leur responsabilité civile vis-à-vis :

• du logement lui-même ;
• des voisins et d’autrui ;
• des locataires habitant la copropriété.

L’assurance du bailleur en copropriété s’ajoute en complément à l’assurance habitation des locataires et à celle du syndicat de copropriété. Elle permettra notamment au PNO d’être protégé en cas de sinistre dans les parties communes de l’immeuble.

💰 Quel est le prix d'une assurance propriétaire non occupant ?

Selon France Assureurs, on estimait le prix moyen de l’assurance PNO à 143 € par an en 2020, soit 2,3 % de plus que l’année précédente.

Mais comme pour un contrat d’assurance habitation multirisques (MRH) classique, le prix de l’assurance PNO fluctue selon de nombreux critères. Pour déterminer le prix d’une assurance propriétaire non occupant, il faut prendre en compte :

• la superficie du logement assuré ;
• sa localisation (certaines villes et régions sont plus chères en termes d’assurance habitation) ;
• la nature du logement (maison ou appartement ?) ;
• les garanties comprises dans le contrat ;
• le montant de la franchise appliquée ;
• les plafonds d’indemnisation pratiqués.

Avec des prix aussi fluctuants, il peut être intéressant de se tourner vers une assurance habitation en ligne. Les assureurs digitaux, ou néo assureurs, pratiquent en général des tarifs moins élevés que la moyenne du marché, pour la simple et bonne raison que leur offre 100 % en ligne leur épargne des frais de gestions considérables. Découvrons combien coûte une assurance habitation PNO avec des néo assureurs comme Acheel et Luko :

🛡️ Quelles sont les garanties d'une assurance propriétaire non occupant ?

Le PNO peut souscrire les mêmes garanties qu’avec un contrat d’assurance habitation propriétaire occupant ou locataire, soit des garanties :

• Responsabilité civile
• Incendie
• Dégât des eaux
• Catastrophe naturelle et technologique
• Attentats et terrorisme
• Bris de glace
• Dommages électriques
• Vol et cambriolage

Le propriétaire non occupant peut également souscrire des garanties plus spécifiques à son profil, comme :

• Une garantie le protégeant des vices de construction : applicable si votre logement présente un défaut altérant la qualité de vie ou la sécurité du locataire (ex : une prise électrique défectueuse est considéré comme un vice de construction)
• Une garantie troubles de jouissance : si le locataire utilise le logement de manière non prévue par le bail de location (ex : le locataire sous-loue le logement sans autorisation préalable)
• Une garantie recours des locataires : au cas où le locataire se retourne contre le PNO
• Une garantie perte de revenus pour logement vacant

💡 Utile pour les PNO Les propriétaires non occupant apprécieront aussi l’assurance loyer impayé (ou GLI). Elle couvre le propriétaire bailleur en cas de défaut de paiement de la part de son locataire.

⚖️ PNO : quelle assurance habitation choisir ?

En réponse aux besoins des propriétaires non occupant, les assureurs proposent des assurances habitation PNO spécialement adaptées à ce type de profil.

Pour vous guider dans votre choix d’assurance PNO, nous avons classé ici les meilleures assurances habitation pour propriétaire non occupant du marché.

Sélection non-exhaustive d’assureurs classés par ordre croissant en fonction du prix - Septembre 2023

Trouver la meilleure assurance PNO, c’est surtout trouver l’assurance la plus adaptée à votre profil ! Pour cela, multipliez les devis en ligne et pensez bien à consulter tous les éléments essentiels du contrat :

• les garanties et les exclusions de garantie ;
• la ou les franchise(s) proposée(s) ;
• les plafonds d’indemnisation ;
• et bien sûr, le prix des cotisations d’assurance.

Pour gagner du temps et vous aider dans vos recherches, utilisez un comparateur d’assurance habitation en ligne ! En quelques clics, il repère les meilleures offres pour votre profil.

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