Par Comment savoir combien on peut emprunter ?
Légalement, votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 35 % !
Alors si vous vous demandez « combien puis-je emprunter ? »… Faites le calcul : la mensualité de votre crédit immobilier ne doit pas dépasser 35 % de votre revenu mensuel net.
Le taux d'endettement est fixé selon la Décision du 29 septembre 2021 relative aux conditions d'octroi de crédits immobiliers du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) qui stipule que « le taux d'effort des emprunteurs de crédit immobilier n'excède pas 35 %. ».
Combien je peux emprunter avec mon salaire ? Calculette
Pour savoir combien emprunter avec votre salaire, vous devez calculer votre taux d'endettement. Le résultat ne doit pas dépasser 35 %.
La formule de calcul est simple : Taux d'endettement = (charges / revenus) x 100
Attention
Cette formule n'intègre pas les taux d'intérêts en vigueur pour faire un crédit immobilier (taux du crédit et taux d'assurance emprunteur) !
Pour calculer combien vous pouvez emprunter avec votre salaire en fonction des taux d'intérêts applicables, utilisez notre calculatrice de capacité d'emprunt.
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1. Renseignez le montant que vous souhaitez emprunter
Il correspond au prix du bien immobilier que vous avez repéré, hors frais de notaire.
2. Indiquez le montant de vos revenus
Vos revenus peuvent être composés de plusieurs variables : salaire net avant impôt, revenus locatifs et autres revenus (13e mois, avantages en nature, pourboires, indemnités de fin de contrat).
Il est essentiel de renseigner TOUS vos revenus : plus le montant est élevé, plus vous pourrez emprunter une somme élevée !
3. Précisez le montant de votre apport personnel
L'apport pour un achat immobilier aide à la négociation. Le montant de votre apport personnel permet de réduire votre taux d'endettement, et donc d'emprunter plus !
4. Renseignez le montant de vos charges mensuelles
Pour savoir combien vous pouvez emprunter en fonction de votre salaire, vous devez renseigner vos charges actuelles : crédit immobilier en cours, crédit consommation, leasing auto, pension alimentaire, loyer, etc.
5. Lancez le calcul
La calculatrice affiche votre taux d'endettement selon votre situation actuelle en incluant le nouveau crédit immobilier que vous souhaitez faire.
Exemple
Combien puis-je emprunter avec mon salaire de 2 000 € net par mois ? Le montant total de vos emprunts doit être de 700 € par mois maximum.
Exemple
Combien puis-je emprunter pour un crédit immobilier avec 1 400 € net par mois ? Vous pouvez avoir un crédit immobilier de 490 € par mois maximum.
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Combien la banque peut me prêter pour un prêt immobilier avec hypothèque ?
Pour savoir combien emprunter avec un prêt hypothécaire, vous devez calculer la marge hypothécaire.
La marge hypothécaire correspond à la somme d'argent maximum que l'organisme de crédit accepte de vous prêter. Les banques proposent généralement un ratio compris entre 70 % et 80 % de la valeur du bien immobilier estimé.
Attention
Le calcul de la marge hypothécaire est différent si le bien est encore sous crédit immobilier ou s'il est soldé !
Si le crédit du bien est soldé :
Marge hypothécaire = valeur du bien estimé x ratio hypothécaire
Si le crédit n'est pas soldé :
Marge hypothécaire = (valeur du bien estimé x ratio hypothécaire) - capital restant dû
Prenons 2 exemples avec un bien immobilier estimé à 200 000 € et un ratio hypothécaire de 80 %.
Exemple 1 : calcul de la marge hypothécaire pour savoir combien je peux emprunter avec un prêt hypothécaire pour un crédit immobilier soldé :
250 000 € x 80 % = 200 000 €
La banque peut m'accorder un crédit immobilier de 200 000 €.
Exemple 2 : calcul de la marge hypothécaire pour savoir combien puis-je emprunter avec un prêt hypothécaire pour un bien avec un capital restant dû de 78 000 € :
250 000 € x 80 % - 78 000 € = 122 000 €
La banque peut m'accorder un crédit immobilier de 122 000 €.
Combien puis-je emprunter seul ? À deux ?
Pour répondre à la question « combien puis-je emprunter seul avec mon salaire ? » : vous pouvez vous endetter à hauteur de 35 % de votre revenu mensuel net !
Lorsque vous souhaitez faire un crédit immobilier seul, les calculs pour savoir quel montant emprunter sont effectués à partir de votre salaire uniquement. Plus vos revenus sont élevés, et plus le montant que vous pouvez emprunter augmente.
| Revenus | Seul | À 2 |
|---|---|---|
| 1 400 € / mois / personne | 490 € / mois | 980 € / mois |
| 2 000 € / mois / personne | 700 € / mois | 1 400 € / mois |
| 2 500 € / mois / personne | 875 € / mois | 1 750 € / mois |
| 3 000 € / mois / personne | 1 050 € / mois | 2 100 € / mois |
| 4 000 € / mois / personne | 1 400 € / mois | 2 800 € / mois |
Montants mensuels maximum pour un taux d'endettement de 35 %.
Si vos revenus sont modestes ou si vous avez un refus de prêt immobilier, pas de panique ! Il existe des solutions :
1. Faites un crédit immobilier à deux !
En immobilier, les banques préfèrent les emprunts à deux ! Avec 2 sources de revenus, c'est 2 fois plus de garanties pour l'établissement de crédit.
Si vous vous demandez comment calculer combien on peut emprunter à 2 : vous additionnez les 2 revenus et vous calculez un taux d'endettement de 35 % maximum.
2. Demandez un prêt immobilier avec apport
Présenter un apport vous permet de réduire le montant emprunté, et donc de faire baisser votre taux d'endettement.
3. Présentez une caution solidaire
N'hésitez pas à proposer un garant qui se porte caution pour votre crédit immobilier. Vous apportez une garantie supplémentaire à l'établissement de crédit : en cas de non-paiement, il saura vers qui se tourner !