Rachat de crédit : évitez le surendettement

Regroupez tous vos crédits en une seule mensualité !

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Le rachat de crédit est une technique financière qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul. Rachat de crédit à la conso ou rachat de crédit immo, l’objectif est d’obtenir une mensualité unique et alléger son taux d’endettement ! S’appuyer un comparateur en rachat de crédit permet de trouver la meilleure solution de financement en un clin d'œil. Comment demander un regroupement de crédit ? Comment obtenir le meilleur taux de rachat de crédit ?

 
⭐ Le rachat de crédit  : l’essentiel
📌 Pourquoi opter pour le rachat de crédit ?
  • Une seule mensualité plus faible que le cumul des mensualités ;
  • Une durée d’emprunt allongée pour alléger votre endettement ;
  • Une réduction de votre taux d’endettement ;
  • Plus de budget pour d’autres projets.
🤔 Quels sont les types de rachat de crédit ?

3 types de rachat de crédit  :

  • Rachat de crédit immobilier
  • Rachat de crédit conso (travaux, auto, meubles…)
  • Rachat de crédit hybride (immobilier et consommation)
💰 Montant max d'un rachat de crédit
  • Montants compris de 200 € à 75 000 € (consommation);
  • Sans limite de plafond (immobilier).
📈 Comment avoir le meilleur taux de rachat de crédit ?Faites appel à un courtier en rachat de crédit: il se charge de comparer et de négocier les taux de rachat de crédit auprès des établissements de crédits.

💡 Rachat de crédit : réduisez vos mensualités, respirez financièrement
🏠 Je suis PROPRIETAIRE !🔎 Je suis LOCATAIRE !

🔎 Le rachat de crédit, c'est quoi ? Définition et principe

Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédit, est une méthode qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul et de restructurer sa dette en réduisant son taux d’endettement.

Un organisme de crédit accepte de rembourser par anticipation tous les crédits contractés par l'emprunteur. Ce dernier n'a plus qu'à rembourser une seule mensualité auprès de ce nouveau créancier. 

Le montant de la nouvelle échéance mensuelle est déterminé en fonction d'un nouveau taux d'intérêt unique, fixe ou variable. En tout état de cause, le montant payé ne pourra aboutir à un taux d'endettement supérieur au seuil accepté (33 %).

📌 Le saviez-vous ? Vous pouvez regrouper des crédits contractés dans différents établissements, à condition d’en racheter au moins 2 (crédit consommation ou crédit immobilier ou les deux).

Le nouveau crédit regroupé permet généralement d'obtenir un taux d'intérêt moyen plus bas (notamment si des crédits très chers comme le crédit renouvelable sont concernés), et donc une mensualité totale moins étouffante pour le foyer. Cela peut aussi permettre d'éviter une déchéance du terme ! Cela se traduit mécaniquement par une durée de remboursement étalée et plus longue.

L’objectif du rachat de crédit est de réduire le montant de votre mensualité pour :

  • Faciliter votre gestion budgétaire ;
  • Avoir un meilleur reste à vivre ;
  • Réduire votre taux d’endettement ;
  • Obtenir une trésorerie complémentaire pour un nouveau projet.

💡 Parce qu’il est difficile de sélectionner les offres les mieux adaptées et qu’il est essentiel d’obtenir les meilleurs taux de rachat de crédit, JeChange vous met gratuitement en relation avec des organismes spécialisés dans la restructuration de dettes et capables d’évaluer avec vous les bénéfices que vous pourrez retirer d’une telle opération.

Regrouper vos emprunts représente un coût :

  • Frais de banque
  • Commissions d’intermédiation
  • Frais de notaire et frais d’hypothèque pour le rachat de crédit immobilier

Mais permet un rééquilibrage de votre budget et une gestion plus aisée de vos remboursements. Vous n’avez plus qu'interlocuteur unique, vous ne payez plus qu’une seule mensualité, et vous disposez d’un taux d’intérêt plus compétitif que ceux de vos anciens prêts.

📑 Les différents types de rachat de crédit : rachat de crédit conso, immobilier, auto etc

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Quels que soient vos types de crédits : conso, auto, travaux (un prêt piscine par exemple), immo… Vous pouvez effectuer une demande de rachat de crédit immobilier ou de rachat de crédit à la consommation.

Quels crédits sont éligibles au rachat de crédit ?

Tous les types de crédits sont éligibles au rachat de crédit : crédit auto, crédit travaux, crédit renouvelable, crédit immo…

Il faut distinguer deux catégories de rachat de crédit :

Sachez que les conditions de regroupement de crédit diffèrent selon la catégorie de vos crédits. Vous devez constituer votre dossier et le transmettre aux organismes de rachat de crédit pour qu’il soit étudié.

Peut-on faire un rachat de crédit immobilier avec un rachat de crédit à la consommation ?

Oui, il est possible de faire un rachat de crédit immobilier avec un rachat de crédit à la consommation
L’organisme de crédit le catégorisera comme rachat de crédit conso ou immo selon la proportion de capital à racheter.

La loi implique de vérifier le seuil des 60 % :

  • Si le rachat de crédit immo est supérieur à 60 % alors la banque peut calculer un taux de rachat de crédit immobilier.
  • Si le rachat de crédit immo est inférieur à 60 % alors il s’agit d’un regroupement de crédits à la consommation.

Le rachat de crédit conso : rachat de crédit de prêt personnel, auto etc.

Le rachat de crédit conso concerne différents types de crédit à la consommation :

  • Crédit affecté ;
  • Prêt personnel ;
  • Crédit renouvelable ou revolving, en raison de leurs taux élevés sont fréquemment concernés par les demandes de rachat.
  • Location avec option d’achat (LOA) ;
  • Crédit gratuit ;
  • Carte privative de paiement (carte de crédit) ;
  • Prêt viager hypothécaire ;
  • Microcrédit personnel ;
  • Prêt étudiant garanti par l’État.

Si vous avez un ou plusieurs crédits présents dans la liste, alors vous pouvez demander un regroupement de crédit conso. Avec cette technique, vous obtenez une seule mensualité pour rembourser tous vos crédits. Votre gestion budgétaire est facilitée !

Les conditions de rachat de crédit à la consommation sont les suivantes :

  • Montant compris de 200 à 75 000 € ;
  • Durée de remboursement supérieure à 3 mois.

N’hésitez pas à réaliser une simulation de rachat de crédit conso sur notre outil de comparaison. Ce comparateur calcule, en fonction de votre situation, votre éligibilité au regroupement de crédit.

Le rachat de crédit immobilier : baisser votre mensualité pour un budget mieux optimiser

Le rachat de crédit immobilier est intéressant si vous avez plusieurs crédits immobiliers en cours, ou si les taux d’intérêts du marché sont plus faibles que celui auquel vous avez souscrit votre prêt.

Cette démarche est aussi à envisager lors d’un changement dans votre situation : baisse des revenus, séparation ou divorce, etc. Le regroupement de crédit immobilier permet de réduire le montant de votre mensualité, et donc d’augmenter votre reste à vivre chaque mois.

📌 Attention : en réduisant le montant de votre mensualité, la durée de votre remboursement s’allonge : cela signifie que le coût de votre crédit augmente.

Le rachat de crédit immo est possible sous certaines conditions. Les établissements de crédits procèdent à une étude détaillée de votre dossier :

  • Capital restant dû de chaque emprunt ;
  • Taux d’intérêt du rachat de crédit ;
  • Situation professionnelle (salarié, fonctionnaire, retraité, entrepreneur…) ;
  • Revenus mensuels ;
  • Capacité de remboursement, etc.

Faites appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit pour vous accompagner dans le regroupement de crédit. Ce professionnel fait une analyse votre dossier, et vérifie la faisabilité de votre projet. Et si le projet est validé, il vous accompagne pour négocier les meilleures conditions de remboursement pour vous.

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✅ Qui peut profiter du rachat de crédit ?

Le rachat de crédit s’adresse à toutes les personnes qui possèdent un ou plusieurs crédits : particuliers ou professionnels.

Le regroupement de crédit s’adresse aux particuliers ayant contracté au moins deux prêts et dont les échéances s’accumulent, jusqu’à atteindre un taux d’endettement dépassant les 20 %. On distingue le plus souvent deux profils d’emprunteurs :

  • Les personnes touchées par un manque de ressources et souhaitant optimiser leur pouvoir d’achat afin d’honorer leurs mensualités
  • Et celles cherchant à financer de nouveaux projets (travaux, acquisition d’une voiture ou d’un bien immobilier…

Dans tous les cas, sous réserve de résider en France et de disposer de revenus réguliers, tout le monde peut souscrire un rachat de crédit : propriétaires ou locataires, fonctionnaires, seniors retraités, TNS , salariés, indépendants, professions libérales, artisans, etc.

Est-il possible de faire un rachat de crédit quand on est fiché Banque de France ?

La Banque de France autorise le rachat de crédit pour les interdits bancaires.

Cependant, les établissements de crédits sont plus frileux et exigeants pour octroyer un regroupement de crédit dans ces conditions. Un individu peut etre fiché Banque de France pour de nombreuses raisons :

  • Absence de paiement de 2 mensualités consécutives de votre crédit
  • Utilisation abusive de sa carte bancaire ou de son découvert bancaire
  • Inscription automatique au FCIP si vous déposez un dossier de surendettement.

💬 Expertise Jechange : notre avis sur les avantages et inconvénients du rachat de crédit ?

Le regroupement de crédits peut représenter une voie véritablement salvatrice pour éviter à de nombreux foyers de tomber dans le surendettement. Grâce à la baisse significative de la mensualité totale, l'emprunteur récupère un argent précieux qui lui servira à mieux vivre au quotidien.

L'opération peut même être réalisée à titre préventif., et notamment lorsque l'emprunteur anticipe une baisse significative de ses revenus (mise à la retraite, transition professionnelle...)

Le rachat de crédit se révèle d'autant plus avantageux que les taux contractés dans les crédits rachetés sont élevés. Les foyers souffrant du remboursement de crédits renouvelables pour des montants très importants doivent impérativement envisager cette démarche avant que la situation ne devienne critique.

Néanmoins, le rachat de crédit est une démarche longue, qui demande une véritable implication, car cette démarche présente de nombreux avantages mais aussi certains inconvénients.

📌 Attention :

En fusionnant tous les crédits précédents au sein d'un seul capital à rembourser, le regroupement de crédits a aussi pour effet d'allonger, parfois de façon considérable, la durée de remboursement.

👍 Avantages
  • Gestion de la dette simplifiée : une seule échéance ;
  • Assainir ses finances en réduisant le montant de la mensualité ;
  • Augmenter le reste à vivre ;
  • Réduire le taux d’endettement ;
  • Obtenir une trésorerie complémentaire pour un projet ;
  • Faire jouer la concurrence pour avoir des conditions plus favorables.
👎 Inconvénients
  • Démarcher et négocier avec les établissements de crédits (ou passer par courtier pour plus de facilité) ;
  • Payer des frais : frais de dossier, frais d’assurance, pénalités de remboursement anticipé, frais de garantie…
  • Allonger mécaniquement de la durée d’emprunt.

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📈 Comment obtenir le meilleur taux lors de son rachat de crédit ?

La méthode pour obtenir le meilleur taux pour un rachat de crédit est de faire appel à un courtier en rachat de crédit. 


L'emprunteur peut  décider de faire une comparaison de rachat de crédit seul.Mais, cette démarche nécessite de passer du temps entre la prise de contact avec les établissements financiers, les rendez-vous téléphoniques avec le chargé de clientèle, les allers-retours en agence, contacter les organismes de rachat de crédits, etc.

Or, un emprunteur n'a pas de carnet d'adresse, de temps à consacrer à cette prospection, ni la maîtrise du jargon professionnel. Autant d'arguments qui incitent à faire appel à un courtier en ligne afin de réaliser efficacement un comparateur rachat de crédit.

Ce courtier en rachat de crédit évolue sous le statut d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP). Il travaille pour l'emprunteur et non pour l'établissement financier. L'intermédiaire spécialisé dans le regroupement de prêt met à disposition de ses clients ses contacts, son savoir-faire et son expertise.

L'expert permet d'accélérer la procédure tout en faisant un premier tri par rapport au dossier sur lequel il est mandaté. Et si l'emprunteur hésite à choisir le courtier, il peut faire une simulation via un comparateur rachat de crédit. 

Cet outil en ligne sans engagement permet de gagner du temps, d'économiser de l'argent et d'obtenir de précieux conseils !

Votre situation personnelle et professionnelle est le véritable atout pour avoir un bon taux de rachat de crédit. Les établissements de crédits sont plus enclins à accepter les dossiers des candidats qui ont :

  • Une situation professionnelle et des revenus stables ;
  • Un comportement budgétaire sain ;
  • Rarement un découvert bancaire.

Alors faites le nécessaire pour avoir de bons relevés de compte bancaire !

🚩 Les étapes du rachat de crédit pour qu'il soit accepté facilement

Dans un projet de regroupement de crédit facile, les étapes à suivre sont toujours les mêmes. Pour que votre rachat de crédit soit accepté facilement, vous devez constituer un dossier solide avec tous les documents justificatifs nécessaires.

👉 Étapes📄 Détails
1. Constitution du dossier de rachat de créditVous devez réunir un certain nombre de documents justificatifs pour demander votre rachat de crédit  : état civil, situation professionnelle, revenus, budget, et logement.
2. Demande de rachat de créditVous avez le choix entre :
  • Gérer seul votre demande de rachat de crédit ;
  • Vous faire accompagner par un courtier.

📌 Faire appel à un courtier augmente vos chances d’obtenir un avis favorable de la part des établissements de crédit.

3. L’étude de faisabilité du regroupement de créditVotre dossier a été transmis à un organisme de crédit, par vous ou par votre courtier. Votre demande est étudiée par les analystes : à l’issue de cette étape vous saurez si votre dossier est accepté ou refusé.
4. L’offre de rachat de crédit

Votre dossier est validé ! L’organisme de rachat de crédit vous envoie une offre de rachat de crédit par courrier ou en version dématérialisée. 
Les délais de réflexion pour le rachat de crédit sont de :

  • 10 jours pour prendre connaissance du contrat pour un rachat de crédit immobilier. Et vous devrez attendre le 11ème jour suivant sa réception pour le renvoyer signé.
  • 14 jours à compter de l’acceptation de l’offre de prêt.
5. Le déblocage des fondsDès réception de l’offre signée, l’organisme de rachat de crédit solde vos crédits auprès des établissements concernés. La première échéance de votre regroupement de crédit est prélevée le mois suivant.

Exemple : 
Un couple de jeunes trentenaires se présente auprès d'un organisme de regroupement de crédits avec le dossier suivant :

  • Un prêt automobile contracté à 4,6 %, pour un montant restant dû de 7 800 € et des mensualités de 300 €.
  • Deux prêts personnels contractés successivement, l'un à 6,30 % pour le financement de travaux dans la maison et l'autre à 6,70 % pour l'achat d'un nouveau réfrigérateur. Le capital restant dû s'élève au total à 9 700 €, pour une double mensualité de 300 et 75 €
  • Le crédit renouvelable d'une grande surface a enfin été utilisé ponctuellement pour un besoin de trésorerie : il reste 1 000 € à rembourser, au taux de 17,50 % et avec une mensualité de 150 €.

Logés à titre gratuit, les deux conjoints gagnent 1 650 € par mois et les mensualités cumulées (825 €) les endettent donc à hauteur de 50 % de leurs revenus. Ce taux d'endettement est nettement supérieur au maximum généralement toléré par les banques, qui est de 33 %.

L'organisme contacté rachète l'ensemble de leurs crédits et leur propose un nouvel emprunt global pour la somme due, qui s'élève à 18 500 €, à un taux de 9,90 % pendant sept ans. Les nouvelles mensualités ne s'élèvent plus qu'à 306,17 €, soit un gain très significatif de pouvoir d'achat.

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📋Les astuces pour obtenir un rachat de crédit facilement

Pour obtenir un rachat de crédit facilement, l'emprunteur doit veiller à ce que :

  • La majorité des prêts en cours soit dans la première moitié de la période de remboursement pour couvrir les frais inhérents à l'opération de regroupement de prêts ;
  • L'écart entre le taux pratiqué et le nouveau taux de rachat de crédit soit égal ou supérieur à 1 % ;
  • Le montant du capital restant dû soit au minimum de 50.000 euros dans le cadre d'un regroupement de crédit immobilier rentable ;
  • L'opération soit suffisamment anticipée en amont notamment pour se laisser le temps nécessaire afin de trouver la meilleure assurance-emprunteur possible, une véritable source d'économie potentielle donc de rentabilité ;
  • Le courtier en rachat de crédit sollicité soit bien agréé par la Banque de France via l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et dispose du statut d'intermédiaire en opérations bancaires (IOB) ;
  • Aucun frais de dossier ne soit facturé avant l'acceptation définitive et la signature du dossier, sous peine de tomber dans un abus voire une arnaque au rachat de crédit de la part de l'intermédiaire.

Simulation d'une opération de rachat de crédit

Annette et Jean : 
Annette et Jean veulent partir en retraite sereinement. Ils ont décidé de regrouper tous leurs crédits pour n'avoir qu'une seule mensualité adaptée à leur changement de revenus. Ils en ont également profité pour financer une trésorerie avec ce rachat de crédit + trésorerie afin de réaliser des travaux dans leur maison. 
Annette et Jean avaient des mensualités de 2 583,22 € avant leur départ en retraite. Ils sont maintenant à 945,95 € de mensualité.

🧓👵AvantAprès
Revenus avant retraite4454 €3413 €
Endettement/mois2538 € (57%)946 € (28%)
Nombre de crédits8 crédits différents1 crédit 
+ 10 000 € de trésorerie
Restant dû169 416 €184 629 €

Après l'opération de rachat de crédit nous observons une nette amélioration du taux d'endettement d'Annette et Jean, passant de 57% à 28% avec une seule mensualité.

🙋‍♀️ FAQ : éléments complémentaires sur le regroupement de crédit

📈 Quel est le taux actuel pour un rachat de crédit ?

📈 TAEG moyen pour un rachat de crédit en juin 2024
✅ TAEG moyen Locataire✅ TAEG moyen Propriétaire
6,02 %5,46 %

🤝 Le rachat de crédit entre particulier est-il une solution ?

Le rachat de crédit entre particuliers est une solution à envisager si vous avez de mauvais relevés de compte, ou si tous les établissements bancaires refusent votre dossier. Même si le rachat de crédit entre particuliers exige de fournir des justificatifs et d’avoir un bon dossier, c’est une solution si votre regroupement de crédit est refusé partout.

🔎 Comparer les rachats de crédit

Vous pouvez comparer les rachats de crédit sur les sites internet des courtiers qui mettent à disposition des simulateurs de rachat de crédit. Ces outils vous permettent de :

  • Vérifier si votre dossier a des chances d’être accepté et dans quelles conditions, ou s’il sera refusé.
  • Comparer les différents taux d’intérêts proposés.

❌ Comment éviter le surendettement grace au rachat de crédit ?

Le rachat de crédit en surendettement est un outil crucial pour éviter de se retrouver dans des situations financières problématiques comme l’interdit bancaire. En effet, dès lors que l’emprunteur se retrouve fiché au FICP, ses demandes pour faire un rachat de crédit seront plus laborieuses.

L’objectif du regroupement de crédit est d’alléger le montant de votre mensualité et donc de réduire votre taux d’endettement en allongeant le remboursement de vos crédits. De ce fait, votre reste à vivre augmente et vous avez plus de facilité pour régler vos factures : eau, électricité, loyer, etc. Mais, comprenez que le rachat de crédit n’efface pas vos dettes.

👴Y-a-t-il un âge limite au rachat de crédit ? Même à la retraite ?

Il n’y a pas, officiellement, de limite d'âge pour le rachat de crédit, que ce soit pour les retraités ou les seniors. Le plus fréquemment, pour un rachat de crédit à la consommation d’un emprunteur locataire, le prêt doit être terminé à 75 ans. Pour un rachat de crédit à la consommation d’un emprunteur propriétaire, la limite d’âge se trouve plus autour des 85 ans. Pour finir, si un emprunteur possède un bien immobilier, il est dans la capacité de faire un rachat de crédit hypothécaire jusqu’à ses 95 ans.