Le rachat de crédit est une solution rentable à condition d'obtenir un taux avantageux en tenant compte des frais associés. Actuellement, la situation est propice avec une tendance baissière des taux d'emprunt notamment liée à la compétition que se livrent les établissements financiers pour capter la clientèle.
Pour décrocher le meilleur taux, le consommateur doit donc comparer les offres commerciales en utilisant des outils de simulation en ligne dédiés au rachat de crédit ou en faisant appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit. Quels sont les éléments qui permettent de réduire les taux d'emprunt ? On vous dit tout.
Comment obtenir le meilleur taux pour un rachat de crédits ?
Obtenir les meilleures conditions pour la réalisation d'un rachat de crédits peut sembler être un véritable parcours du combattant. Pourtant, il est possible d'avoir recours à des solutions simples pour parvenir à décrocher le meilleur taux.
Solliciter un courtier
Concrétiser un rachat de crédits immobiliers ou consommation nécessite d'y accorder du temps. En plus de l'étape incontournable de préparation du dossier de prêt, il convient de solliciter plusieurs organismes financiers afin d'obtenir différentes propositions. En effet, l'obtention du meilleur taux passe quasi nécessairement par la mise en concurrence de plusieurs établissements.
Toutefois, il est possible que vous n'ayez pas suffisamment de temps ou d'énergie à consacrer à cette tâche fastidieuse. La solution du courtier en rachat de crédits est alors toute indiquée. En n'ayant qu'un seul interlocuteur, vous gagnez du temps et profitez de l'expertise d'un professionnel. Celui-ci dispose d'un réseau de partenaires qui lui permettent de vous faire bénéficier des meilleures conditions financières.
Soigner son profil emprunteur
Les établissements prêteurs établissent un lien direct entre le profil de l'emprunteur et le taux d'intérêt appliqué, au même titre que la durée du crédit ou le type de d'emprunt souscrit (prêt immobilier, rachat de crédits…). En effet, le taux d'intérêt d'un crédit dépend du risque évalué par la banque. Si le risque de non-remboursement des échéances est faible, les conditions financières seront plus faibles. En revanche, un risque estimé comme élevé amène à une majoration du taux de l'emprunt. Optimiser la présentation de son dossier est donc fortement préconisé.
Pour mettre toutes les chances de son côté, le futur emprunteur peut suivre ces principes simples :
- préparer et fournir l'ensemble des justificatifs nécessaires à l'étude du dossier ;
- n'omettre aucun élément et être transparent sur ses attentes, ses besoins, ses revenus, ses charges, son patrimoine, etc. ;
- éviter l'apparition d'incidents de paiement sur les derniers relevés de comptes bancaires (à minima sur 3 mois).
Utiliser des simulateurs en ligne
Il est fréquent de s'orienter vers un rendez-vous avec un conseiller bancaire afin d'obtenir une simulation de rachat de crédits. Il existe cependant une étape qui peut y précéder : l'utilisation de simulateurs en ligne. Accessibles en quelques clics, ces outils permettent de réaliser plusieurs scénarios de remboursement en modulant les montants empruntés et la durée du crédit. Il est ainsi aisé de se rendre compte de ses possibilités d'emprunt en mettant en parallèle sa future mensualité de crédit et ses revenus.
Plus encore, les simulateurs offrent une bonne visibilité sur les conditions de taux pratiquées au moment où vous souhaitez réaliser votre rachat de crédits. Vous pourrez ainsi vous positionner plus facilement sur les propositions effectuées par vos différents interlocuteurs.
L'apport personnel
Fournir un apport en provenance de son épargne personnelle est un élément particulièrement apprécié. Au-delà d'un atout pour votre dossier, l'apport constitue également une base incontournable pour bon nombre d'établissements. En effet, nombreuses sont les banques à exiger à minima la couverture des frais de notaire, des frais de dossier et des frais de garantie par l'emprunteur.
Si vous êtes dans l'incapacité d'apporter un certain pourcentage de la transaction, expliquez-en les raisons : autre achat immobilier récent, investissement, épargne indisponible, événement de la vie, etc. Obtenir un rachat de crédits sans apport est plus compliqué, mais n'est toutefois pas impossible. Insistez sur les autres points forts de votre dossier de prêt.
Raccourcir la durée du prêt
Le taux d'intérêt d'un rachat de crédits varie fortement en fonction du risque que l'emprunteur ne règle pas ses mensualités de prêt. Si le profil de ce dernier joue un rôle important, la durée du crédit est également un facteur qui influe sur le taux d'intérêt.
En effet, plus la durée d'un rachat de crédits est longue, plus le risque que l'emprunteur rencontre des difficultés financières, un licenciement ou tout événement de la vie augmente. C'est pour cette raison que les taux d'intérêt des rachats de crédits sont plus faibles sur des durées raccourcies. Bien entendu, cette réduction de la durée totale du crédit ne peut se faire qu'en cohérence avec les capacités de remboursement du ménage.
Simulation de rachat de crédits au meilleur taux
Afin de trouver le meilleur taux de rachat de crédit en cours, il faut s'intéresser aux paramètres qui sont pris en compte par les banques et autres organismes prêteurs. Le taux de regroupement de prêt varie en fonction de plusieurs critères :
Le profil de l'emprunteur
Une banque s'intéresse au profil de l'emprunteur pour mieux cerner son comportement et donc savoir s'il est digne de confiance. Autrement dit : elle s'interroge sur sa capacité à pouvoir rembourser l'argent emprunté sur toute la durée du prêt. Plus le profil est jugé favorable, plus l'offre commerciale est avantageuse.
Pour disposer des meilleurs taux de rachat de crédit, le consommateur doit présenter des revenus suffisants et un taux d'endettement ne dépassant pas 33 % après l'opération. Sa situation financière mais aussi personnelle et patrimoniale doit être stable :
- revenus fixes ;
- ancienneté du contrat de travail ou de l'activité ;
- assise familiale ;
- propriétaire d'un bien immobilier, etc...
L'organisme prêteur s'intéresse particulièrement aux comptes bancaires, analysant les relevés sur plusieurs mois et détectant les éventuels incidents de paiement et autres comportements à risque (addiction aux jeux d'argent, achats compulsifs, etc.). Si le profil de l'emprunteur s'avère risqué, la banque peut rejeter la demande de rachat de crédit ou formuler une offre à un taux élevé, alourdissant sensiblement le coût de l'opération.
La nature du rachat de crédits
Un rachat de crédit immobilier n'implique pas les mêmes exigences qu'un rachat de crédit à la consommation. Par exemple, les taux présentés sont différents. De même, les conditions d'exigence sur le profil de l'emprunteur n'ont pas la même ampleur.
L'emprunteur doit fixer ses objectifs :
- se désendetter ;
- financer un projet personnel ;
- faire face à une évolution de sa situation ;
- obtenir une trésorerie, etc...
Cette réflexion permet de déterminer la durée du prêt.
Or, plus la période de remboursement du regroupement de prêt est courte, plus il est possible de décrocher un meilleur taux de rachat de crédit. En effet, l'établissement financier prend moins de risque avec une fin de prêt fixé à 12 ans qu'à 25 ans !
La politique de l'organisme prêteur
Les banques ne s'appuient pas sur les mêmes critères pour chiffrer leur taux d'emprunt. Certains établissements financiers sont plus stricts alors que d'autres se révèlent plus souples.
Toutefois, faire jouer la concurrence en comparant les taux de rachat de crédit est essentiel. La tendance baissière des taux actuels est en partie due à la concurrence qui existe entre les organismes prêteurs pour capter la clientèle et atteindre leurs objectifs annuels. Un consommateur n'a cependant pas les connaissances pour évaluer la politique de telle ou telle banque.
La démarche logique serait de contacter un maximum d'établissements financiers. Mais, pour simplifier cette tâche, des outils en ligne existent comme des simulateurs. Ceux-ci permettent d'obtenir rapidement une photographie en temps réel des meilleurs taux de rachat de crédit actuellement proposés par rapport à son profil et à la nature de son projet.
Une autre possibilité est de prendre contact avec un courtier en rachat de crédit. Cet intermédiaire intervient à plusieurs niveaux depuis la négociation avec les partenaires financiers jusqu'à l'élaboration du dossier en passant par des prestations de conseils. Sa rémunération n'est effective qui si l'offre aboutit, sachant que les frais de courtage sont obligatoirement inclus dans le calcul du TAEG.
Profiter des taux en baisse du crédit immobilier
La trajectoire à la baisse des taux de crédit est favorable aux opérations de regroupement de prêts. L'emprunteur peut espérer se voir proposer un taux d'intérêt plus intéressant que celui qu'il a contracté initialement.
C'est particulièrement le cas pour les rachats de crédit immobilier qui sont considérés comme tels quand la part immobilière est égale ou supérieure à 60 % de l'opération. Les établissements financiers ont alors le droit de proposer une offre de rachat de crédit immobilier.
Comme vu précédemment, l'écart entre les taux de crédit à l'habitat et les taux de crédit à la consommation est important. C'est donc une opportunité de regrouper des prêts à la consommation et un crédit immobilier. Idem avec l'intégration dans l'opération d'une dette bancaire dont les taux sont encore largement plus onéreux.