Taux rachat de crédit : obtenez la meilleure offre | septembre 2023

Le rachat de crédit est une solution rentable à condition d'obtenir un taux avantageux en tenant compte des frais associés. La hausse des taux oblige à réflechir aux conséquences d'une opération de regroupement de prêt. Focus sur le baromètre des taux et ce qu'il faut savoir pour le négocier au mieux.

Comment obtenir le meilleur taux pour un rachat de crédits ?

Obtenir les meilleures conditions pour la réalisation d'un rachat de crédits peut être un véritable parcours du combattant. Mais il existe des solutions simples pour parvenir à décrocher le meilleur taux annuel effectif global (TAEG) pour son rachat de crédit :

• Solliciter un courtier en rachat de crédit ;
• Soigner son profil emprunteur ;
• Utiliser des simulateurs en ligne ;
• Avoir un apport personnel ;
• Raccourcir la durée du nouvel emprunt.

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Solliciter un courtier en rachat de crédit au meilleur taux

Concrétiser un rachat de crédits immobiliers ou de prêts à la consommation nécessite d'y accorder du temps. En plus de l'étape incontournable de préparation du dossier de prêt, il convient de solliciter plusieurs organismes financiers afin d'obtenir différentes propositions. En effet, l'obtention du meilleur taux passe nécessairement par la mise en concurrence de plusieurs établissements.

Mais il est possible que vous n'ayez pas suffisamment de temps ou d'énergie à consacrer à cette tâche fastidieuse. La solution du courtier en rachat de crédits est alors toute indiquée. En n'ayant qu'un seul interlocuteur, vous gagnez du temps et profitez de l'expertise d'un professionnel. Celui-ci dispose d'un réseau de partenaires qui lui permettent de vous faire bénéficier des meilleures conditions financières.

Soigner son profil emprunteur pour son regroupement de prêts

Les établissements prêteurs établissent un lien direct entre le profil de l'emprunteur et le taux d'intérêt appliqué, au même titre que la durée du crédit ou le type de d'emprunt souscrit (prêt immobilier, rachat de crédits…). En effet, le taux d'intérêt d'un crédit dépend du risque évalué par la banque. Si le risque de non-remboursement des échéances est faible, les conditions financières seront plus faibles. En revanche, un risque estimé comme élevé amène à une majoration du taux de l'emprunt.

Pour mettre toutes les chances de son côté, le futur emprunteur peut suivre ces principes simples :

• Préparer et fournir l'ensemble des justificatifs nécessaires à l'étude du dossier de regroupement de prêt ;
• N'omettre aucun élément et être transparent sur ses attentes, ses besoins, ses revenus, ses charges, son patrimoine, etc. ;
• Éviter l'apparition d'incidents de paiement sur les derniers relevés de comptes bancaires (à minima sur 3 mois).

Utiliser des simulateurs en ligne pour trouver le meilleur TAEG

Pour décrocher le meilleur taux, le consommateur doit comparer les offres commerciales en utilisant des outils de simulation en ligne dédiés au rachat de crédit.

Accessibles en quelques clics, ces outils permettent de réaliser plusieurs scénarios de remboursement en modulant les montants empruntés et la durée du crédit. Il est ainsi aisé de se rendre compte de ses possibilités d'emprunt en mettant en parallèle sa future mensualité de crédit et ses revenus.

Plus encore, les simulateurs offrent une bonne visibilité sur les conditions de taux pratiquées au moment où vous souhaitez réaliser votre rachat de crédits. Vous pourrez ainsi vous positionner plus facilement sur les propositions effectuées par vos différents interlocuteurs.

🚩 Simulation d’un rachat de crédit au taux du moment :

Un propriétaire a 1 crédit immobilier et 1 crédit à la consommation :

• Revenus : 2000 € / mois nets
• Crédit immo : 75 000 € de capital restant dû et 500 € de mensualités
• Crédit conso : 5000 € de capital restant dû et 200 € de mensualités
• Besoin de trésorerie non affectée : 5000 €

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Avoir un apport personnel pour son regroupement de crédit

Fournir un apport en provenance de son épargne personnelle est un élément particulièrement apprécié. Au-delà d'un atout pour votre dossier, l'apport constitue également une base incontournable pour obtenir un bon taux de rachat de crédit. Nombreuses sont les banques à exiger à minima la couverture des frais de notaire, des frais de dossier et des frais de garantie par l'emprunteur.

Si vous êtes dans l'incapacité d'apporter un certain pourcentage de la transaction, expliquez-en les raisons :

• Autre achat immobilier récent ;
• Investissement ;
• Épargne indisponible ;
• Événement de la vie,..

Obtenir un rachat de crédits sans apport est plus compliqué, mais n'est toutefois pas impossible. Insistez sur les autres points forts de votre dossier de prêt.

Raccourcir la durée du prêt

La durée du crédit est également un facteur qui influe sur le taux d'intérêt. En effet, plus la durée d'un rachat de crédits est longue, plus le risque que l'emprunteur rencontre des difficultés financières, un licenciement ou tout événement de la vie augmente.

C'est pour cette raison que les taux d'intérêt des rachats de crédits sont plus faibles sur des durées raccourcies. Bien entendu, cette réduction de la durée totale du crédit ne peut se faire qu'en cohérence avec les capacités de remboursement de l'emprunteur : les mensualités seront bien plus élevées avec un regroupement de prêt raccourci !

Simulation de rachat de crédits au meilleur taux : nos conseils

Afin de trouver le meilleur taux de rachat de crédit en cours, il faut s'intéresser aux paramètres qui sont pris en compte par les banques et organismes de rachat de crédit. Le taux du regroupement de prêt varie en fonction de plusieurs critères :

• Le profil de l'emprunteur ;
• La nature du rachat de crédit ;
• Les conditions de prêt de l'organisme de crédit.

Le profil de l'emprunteur

Une banque s'intéresse au profil de l'emprunteur pour mieux cerner son comportement financier. Elle s'interroge sur sa capacité à pouvoir rembourser l'argent emprunté sur toute la durée du prêt, quelque soit le taux. Plus le profil est jugé favorable, plus l'offre commerciale est avantageuse.

Pour disposer des meilleurs taux de rachat de crédit, le consommateur doit présenter des revenus suffisants et un taux d'endettement ne dépassant pas 33 % après l'opération. Sa situation financière mais aussi personnelle et patrimoniale doit être stable :

• revenus fixes ;
• ancienneté du contrat de travail ou de l'activité ;
• assise familiale ;
• propriétaire d'un bien immobilier, etc...

L'organisme prêteur s'intéresse particulièrement aux comptes bancaires, analysant les relevés sur plusieurs mois et détectant les éventuels incidents de paiement et autres comportements à risque (addiction aux jeux d'argent, achats compulsifs, etc.).

Si le profil de l'emprunteur s'avère risqué, la banque peut rejeter la demande de rachat de crédit ou formuler une offre à un taux très élevé, alourdissant le coût de l'opération.

La nature du rachat de crédits peut faire varier le taux

Un rachat de crédit immobilier n'implique pas les mêmes exigences qu'un rachat de crédit à la consommation. Les taux présentés sont différents. Les raisons du rachat de crédit sont également prises en compte pour calculer le taux du rachat de prêt.

L'emprunteur doit fixer ses objectifs :

• se désendetter ;
• financer un projet personnel ;
• faire face à une évolution de sa situation ;
• obtenir une trésorerie, etc...

Cette réflexion permet de déterminer la durée du prêt. Plus la période de remboursement du regroupement de prêt est courte, plus il est facile de décrocher un meilleur taux de rachat de crédit. En effet, l'établissement financier prend moins de risque avec une fin de prêt fixé à 12 ans qu'à 25 ans !

La politique de taux de l'organisme de regroupement de crédit

Les banques ne s'appuient pas sur les mêmes critères pour chiffrer leur taux d'emprunt. Certains établissements financiers sont plus stricts alors que d'autres se révèlent plus souples.

Faire jouer la concurrence en comparant les taux de rachat de crédit est essentiel.La démarche logique serait de contacter un maximum d'établissements financiers. Mais, pour simplifier cette tâche, passez par des simulateurs. Ceux-ci permettent d'obtenir rapidement une photographie en temps réel des meilleurs taux de rachat de crédit actuellement proposés par rapport à son profil et à la nature de son projet.

Une autre possibilité est de prendre contact avec un courtier en rachat de crédit. Cet intermédiaire intervient à plusieurs niveaux depuis la négociation avec les partenaires financiers jusqu'à l'élaboration du dossier en passant par des prestations de conseils. Sa rémunération n'est effective qui si l'offre aboutit, sachant que les frais de courtage sont obligatoirement inclus dans le calcul du TAEG.

Quel est l'impact de la hausse des taux pour mon rachat de crédit ?

La hausse des taux est un frein au rachat de crédit : les offres de regroupement de prêt deviennent particulièrement onéreuse pour un emprunteur sans projet. En revanche, si vous avec un projet précis ou un besoin urgent de réduire votre taux d'endettement, la situation n'est pas la même.

Le rachat de crédit reste une option viable, qui vous permet d'allonger dans le temps le remboursement de vos emprunts. Il permet également de diminuer son taux d'endettement et de financer des projets de vie.

Gardez aussi en tête que le taux est toujours négociable par la suite. Lorsque les taux baisseront de nouveau, vous pourrez renégocier votre prêt issu du rachat de crédit ou en faire un nouveau (en respectant le délai d'un an entre deux opérations).

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