Crédit renouvelable en ligne : comparatif, guide et conseils

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Besoin d’une réserve d’argent disponible à tout moment et en toute simplicité pour vos achats du quotidien ou vos projets personnels ? Le crédit renouvelable (anciennement appelé prêt revolving) est une solution pratique et accessible facilement en ligne. Il vous permet de dépenser une somme d’argent librement et de moduler vos remboursements, on vous explique tout !

🔄 L’essentiel sur le crédit renouvelable
🔎 C’est quoi un crédit renouvelable ?Un crédit revolving met à disposition de l’emprunteur une somme d’argent dans laquelle il peut piocher librement. Rembourser ces sommes reconstitue la réserve et la rend de nouveau disponible.
💰 Montant maximum75 000 €
⏳ Durée de remboursement

Durée maximale :

  • 36 mois pour une dépense de moins de 3000 € ;
  • 60 mois pour une dépense de plus de 3000 €.
📈 Taux et intérêtsTaux moyen 2,90% - 22,32%.
Calculé sur le montant dépensé.
✅ Options du crédit renouvelable
  • Joindre le crédit renouvelable à une carte de crédit ;
  • Possibilité de souscrire en ligne ;
  • Retraits d’espèces possibles ;
  • 15 € de remboursement minimum par mois.

Pourquoi faire un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, également appelé "crédit revolving", permet de disposer rapidement d’une réserve d'argent. Aucun justificatif de dépense n'est requis, car il ne s'agit pas d'un crédit affecté. Vous pouvez utiliser librement cette somme pour vos achats du quotidien, pour des vacances ou pour des travaux.

🛠️ Fonctionnement du Prêt Renouvelable

Contrairement au prêt personnel qui requiert des remboursements mensuels fixes, le crédit renouvelable impose seulement le remboursement des sommes effectivement utilisées. Cette réserve de crédit est disponible à tout moment, et le taux d'intérêt appliqué dépend du montant utilisé.

Exemple :
Pour un crédit renouvelable de 2000 €, vous faites une dépense de 500 € pour un meuble.
Remboursement effectif : 500 € au taux de 10,5% étalé en 12 mensualités de 44 €.

💰 Limite de Montant pour le Prêt Renouvelable

Depuis la loi Lagarde de 2011, le montant maximum pour un crédit renouvelable est de 75 000 €.

❌ Résiliation d'un Crédit Renouvelable

Le crédit renouvelable ne se clôture pas automatiquement une fois le montant emprunté totalement remboursé. Contrairement à d'autres prêts, la réserver se reconstitue au fil des remboursements et redevient disponible pour de nouvelles dépenses.

La résiliation d'un crédit renouvelable nécessite une demande écrite à l'organisme de prêt. Il est important de noter que les montants dépensés ainsi que les intérêts restent dus.

⏳ Délai de Réponse

En ce qui concerne les crédits renouvelables en ligne, le délai de réponse varie de quelques heures à quelques jours.
En magasin, ce processus peut être encore plus rapide, surtout si les documents justificatifs sont fournis sur place.

Crédit renouvelable en ligne immédiat : comment faire ?

Pour faire un crédit renouvelable 100 % en ligne il vous suffit de vous rendre sur le site d’un organisme de crédit, de faire une simulation de prêt revolving et de fournir vos pièces justificatives.

Quelles sont les pièces justificatives demandées ?

  • Un justificatif d'identité : copie votre pièce d'identité en cours de validité (carte d'identité, passeport) ;
  • Un justificatif de domicile : une facture d'électricité, de gaz, une quittance de loyer, ou tout autre document attestant de votre adresse actuelle ;
  • Vos justificatifs de revenus : 3 derniers bulletins de salaire pour établir vos sources de revenus ;
  • Vos relevés bancaires : relevés de compte bancaire des derniers mois pour vérifier vos mouvements financiers ;
  • Un RIB (Relevé d'Identité Bancaire) ;
  • Les contrats de prêts en cours : Si vous avez déjà des prêts en cours, l'organisme de crédit renouvelable demandera les contrats existants pour évaluer votre niveau d'endettement.

Vous obtiendrez une réponse de principe immédiatement en fonction des documents et renseignements fournis. Des pièces complémentaires et des précisions peuvent être demandées par l’organisme prêteur. Si tout est validé, il vous fera parvenir une offre de prêt renouvelable définitive.

Quel délai pour obtenir les fonds ?

  • L’offre de crédit renouvelable est valable 15 jours ;
  • Vous pouvez l’accepter au bout de 10 jours ;
  • Vous disposez alors d’un délai de rétractation de 14 jours.

L’établissement de crédit attend le dernier jour de ce délai de rétractation pour vous virer les fonds. Vous pouvez donc obtenir votre prêt en moins d’un mois si vous souscrivez en ligne.

Où trouver le meilleur crédit renouvelable ?

Pour trouver le meilleur crédit renouvelable en ligne il faut comparer les offres. Ce qu’il faut regarder en priorité :

  • Les taux pratiqués ;
  • Les modalités de remboursement des mensualités proposées ;
  • La fiabilité de l’établissement.

⭐ Comparaison d’offres de crédit renouvelable (taux)
OrganismesTAEG proposésMontants proposésDurée de remboursement
Logo FLOAde 2,90% à 19,80%de 500€ à 6000€de 6 mois à 60 mois
Logo Oneyde 5,55% à 21,16%à partir de 1000€de 12 à 60 mois
Logo Cetelemde 12,71% à 22,49%de 500€ à 3000€de 3 mois à 20 mois
Logo Cofinogade 6,17% à 21,15%de 500€ à 4000€de 3 à 60 mois
Logo Sofincode 7,90% à 21,04% (taux fixe)de 150€ à 6000€de 10 à 55 mois
Logo Franfinancede 11,07% à 22,07%500€ à 5000€de 12 mois à 42 mois
Logo Cofidisde 12,92% à 21,99%de 500€ à 6000€de 16 mois à 40 mois
Logo Carrefour Banquetaux fixe de 22,07%jusqu'à 2999€de 1mois à 36 mois

Source : comparaison réalisée à partir de simulations auprès d’organismes de crédit le 28/08/2023.

Crédit revolving rapide : conditions de dépenses et remboursement

Avec un crédit renouvelable votre réserve d’argent est disponible sur :

En ligne, le crédit renouvelable vous permet de faire des virements vers votre compte bancaire. Vous pouvez ensuite librement disposer des fonds pour effectuer vos achats oú, vous le souhaitez.

La carte de paiement est idéale pour un crédit renouvelable rapide. Vous pouvez payer sur internet ou directement en magasin. Plusieurs options de paiement sont possibles avec votre carte de crédit :

  • Au comptant : ce sera avec l’argent de votre compte ;
  • À crédit : vous piocherez dans votre réserve renouvelable pour votre achat.

🚩 Quand dois-je rembourser mon crédit revolving ?

Après chaque dépense qui a nécessité de piocher dans la réserve du crédit renouvelable.
L’organisme de crédit prélèvera une mensualité servant à rembourser la somme dépensée. Un taux d’intérêt sera également ajouté, il peut être fixe ou varier en fonction du montant utilisé.

Nota Bene : Vous pouvez moduler les mensualités en cours de prêt : mettre en pause le remboursement, étaler les mensualités,..
Attention au risque de surendettement, gardez toujours un oeil sur vos mensualités !

Remboursement d’un crédit renouvelable en ligne : quelles mensualités ?

Les mensualités d’un crédit renouvelable dépendent de plusieurs facteurs :

  • La somme que vous avez utilisé de la réserve ;
  • Les taux d’intérêts appliqués ;
  • La vitesse de remboursement choisie.

Qu’est-ce que la vitesse de remboursement ? Lors de la souscription d’un crédit renouvelable en ligne vous pouvez choisir entre des mensualités basses ou élevées.

Les mensualités basses impacteront moins votre budget mensuel, mais couteront plus cher : les intérêts du prêt revolving s’appliqueront plus longtemps et le taux proposé sera moins élevé.

🐢 Exemple de mensualités en mode normal :
💰 Montant de la réserve du crédit renouvelable5000 €
✅ Somme utilisée depuis la réserve2000 €
📈 Taux appliqué21,62 %
💡 Mensualités84 €
⏳ Durée des mensualités31 mois
💸 Coût du crédit pour cette dépense579,31 €
🐇 Exemple de mensualité en mode rapide :
💰 Montant de la réserve du crédit renouvelable5000 €
✅ Somme utilisée depuis la réserve2000 €
📈 Taux appliqué12,90 %
💡 Mensualités140 €
⏳ Durée des mensualités16 mois
💸 Coût du crédit pour cette dépense181,28 €

La différence est flagrante entre une durée de remboursement rapide et lente. Attention toutefois à ne pas avoir des mensualités trop élevées qui pourraient vous mettre en situation de surendettement.

Questions/réponses : nos conseils sur le prêt renouvelable

⛑️ Dois-je prendre une assurance pour mon crédit renouvelable ?

L'assurance emprunteur d'un crédit renouvelable est facultative, mais elle est fortement conseillée. Elle offre une sécurité essentielle, autant pour l'établissement de crédit que pour le souscripteur. Cette assurance réduit les risques liés à d'éventuelles difficultés de remboursement du crédit : accident, perte d’emploi,..

❌ Est-il possible de se rétracter d’un crédit renouvelable ?

Pour exercer votre droit de rétractation vous devez remplir le formulaire inclus avec votre offre de crédit. Toute offre de crédit renouvelable est accompagnée de ce document lors de sa souscription.

Même après la période de rétractation initiale, il existe des moyens de mettre fin à un crédit renouvelable :

  • Si votre prêt atteint son terme, l'organisme prêteur est tenu de vous adresser une lettre portant sur les modifications contractuelles de votre nouveau crédit. Vous pouvez alors décider de ne pas poursuivre le prêt et exercer votre droit de rétractation. Utilisez le bordereau de retour inclus dans la communication pour ce faire ;
  • Si vous souhaitez anticiper votre rétractation, vous avez la possibilité d'interrompre le remboursement de votre prêt. Pour ce faire, envoyez un courrier de résiliation de contrat et remettez à l'organisme bancaire l'intégralité des sommes dues. Cette méthode peut entraîner des frais liés au remboursement anticipé.

🔧 Puis-je changer les modalités de mon crédit renouvelable ?

À tout moment du crédit renouvelable vous pouvez demander les modifications suivantes :

  • Réduire votre réserve de crédit ;
  • Suspendre votre droit à utiliser le crédit ;
  • Résilier le contrat.

Lors d'une demande de résiliation du contrat, vous devrez rembourser le montant utilisé conformément aux conditions stipulées dans le contrat.

Lors du renouvellement annuel du contrat, vous avez la possibilité de demander la transformation de votre crédit renouvelable sans justificatif en crédit classique. Dans ce cas, les remboursements sont fixes, le contrat s’arrête une fois les sommes remboursées.

💰 Puis-je rembourser un prêt revolving de manière anticipée ?

Vous avez la possibilité de rembourser intégralement ou partiellement votre crédit renouvelable avant la date d'échéance prévue dans le contrat. Aucune pénalité n'est appliquée, et cela contribue à réduire le coût global du crédit. 

En effet, en choisissant de rembourser le capital restant dû plus tôt, vous évitez de payer les intérêts qui auraient été répartis sur les mensualités à venir.

⏳ Crédit revolving : comment reporter son remboursement ?

Si vous faites face à des difficultés financières temporaires ou à une détérioration de vos capacités de remboursement, le prêteur a la possibilité de vous accorder un report d'échéance.

Ce report ne peut être autorisé plus de deux fois par an. Pendant cette période, votre droit d'utiliser le crédit est suspendu.

Conseil Jechange : Si vous avez souscrit une assurance pour votre crédit, vous devriez vérifier si les problèmes que vous rencontrez sont couverts par les termes de cette assurance.

🏆 Quelles différences entre un crédit renouvelable et un prêt personnel ?

 Crédit RenouvelablePrêt Personnel
Durée des fondsRéserve permanente, reconstituée à chaque remboursement.Réserve ponctuelle, épuisée après utilisation complète.
Durée de l'empruntRenouvelable chaque année.Limitée dans le temps.
Durée de remboursementVariable: 36 mois (< 3000 €), 60 mois (> 3000 €).Minimum 3 mois, maximum 84 mois.
Type de remboursementVariable, lié à l'utilisation.Fixe et mensuel.
Taux d'intérêtGénéralement jusqu'à 20 %.Environ 5 à 10 %.

⚠️ Quels sont les risques d’un prêt renouvelable ?

  • Endettement progressif : la facilité d'accès à la réserve d'argent peut conduire à un endettement graduel si les emprunteurs ne font pas preuve de discipline financière.
  • Taux d'intérêt élevés : les taux d'intérêt du crédit renouvelable sont souvent plus élevés que ceux d'autres types de crédits, ce qui peut augmenter le coût total du prêt.
  • Piège des paiements minimums : les paiements minimums mensuels peuvent ne couvrir que les intérêts, ce qui signifie que le capital emprunté ne diminue pas significativement, prolongeant ainsi la durée du remboursement.
  • Renouvellement automatique : le renouvellement annuel du crédit peut entraîner des frais supplémentaires et potentiellement inciter à l'emprunt continu.
  • Difficultés de remboursement : en cas de retards ou d'incapacité à rembourser, les pénalités et les intérêts supplémentaires peuvent aggraver la situation financière.