En bref
Le crédit affecté en 4 points
Les fonds sont réservés au bien ou au service déclaré ; un justificatif est exigé.
Si la vente est annulée, le crédit l'est aussi : c'est l'interdépendance prévue par le Code de la consommation.
Vous ne remboursez qu'à partir de la livraison du bien ou de l'exécution de la prestation.
Le TAEG est fréquemment inférieur à celui d'un prêt personnel de même montant, mais reste plafonné par le taux d'usure.
Le crédit affecté : définition et fonctionnement
Le crédit affecté est un crédit à la consommation destiné à l'achat d'un bien ou d'une prestation de service précis. Contrairement au crédit sans justificatif, vous devez fournir à l'organisme prêteur la preuve de la dépense (devis, bon de commande, facture).
Sa particularité juridique est l'interdépendance du contrat de vente et du contrat de prêt : si la vente n'a pas lieu, le crédit affecté est annulé de plein droit, et réciproquement. Ce principe est fixé par les articles L. 312-44 et suivants du Code de la consommation.
Les caractéristiques du crédit affecté :
- montant compris entre 200 € et 75 000 € ;
- durée de remboursement d'au moins 3 mois ;
- taux fixé librement par le prêteur, dans la limite du taux d'usure en vigueur ;
- fonds réservés à l'achat déclaré : ils ne peuvent pas financer autre chose ;
- prêteur obligatoirement professionnel (banque ou établissement de crédit), pouvant exiger des preuves d'achat.
Ce que vous pouvez financer avec un prêt conso affecté : un bien (un prêt auto, un crédit moto, des meubles) ou une prestation de service (un crédit travaux, un prêt vacances).
Souvent souscrit sur le lieu de vente
En pratique, le crédit affecté est fréquemment signé en magasin ou chez un professionnel (concessionnaire, artisan, pisciniste). Par exemple, pour un crédit de 10 000 € destiné à une voiture, le concessionnaire travaille avec un organisme de crédit conso qui porte le prêt.
Mensualité
Coût total du crédit
Montant total dû
Estimation indicative calculée selon la formule d'amortissement classique à partir du TAEG saisi. Le coût réel dépend de l'offre de l'organisme prêteur (frais de dossier, assurance facultative, modularité des échéances). Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Les avantages et les inconvénients du crédit affecté
Le crédit affecté sécurise l'emprunteur autour d'un projet défini, au prix d'une souplesse d'usage réduite :
Avantages
- Le crédit est lié à l'achat : si la vente échoue, le crédit est annulé.
- Remboursement qui ne démarre qu'à la livraison du bien ou de la prestation.
- TAEG souvent inférieur à celui d'un prêt personnel de même montant.
- Remboursement anticipé autorisé, avec des indemnités encadrées par la loi.
Inconvénients
- Usage non libre : les fonds ne financent que l'achat déclaré.
- Justificatifs de dépense obligatoires (devis, bon de commande, facture).
- Acompte parfois exigé par le vendeur au moment de la commande.
- Refus probable si le taux d'endettement dépasse 35 %.
Un coût plafonné par le taux d'usure
Quel que soit l'organisme, le TAEG d'un crédit affecté ne peut pas dépasser le taux d'usure : le taux maximal légal, assurance et frais compris, révisé chaque trimestre par la Banque de France. Pour un crédit à la consommation, il dépend du montant emprunté :
| Montant emprunté | Taux d'usure (TAEG maximal) |
|---|---|
| Jusqu'à 3 000 € | 23,53 % |
| De 3 000 € à 6 000 € | 15,67 % |
| Plus de 6 000 € | 8,56 % |
Source : Banque de France, seuils applicables depuis le 1er juillet 2026. Critère : montant emprunté. Révision trimestrielle.
Pour comparer deux offres à durée égale, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est le seul indicateur fiable : il agrège intérêts, frais de dossier et assurance. Il figure obligatoirement dans l'offre de prêt.
Crédit affecté ou prêt personnel : quelles différences ?
La différence tient à l'usage des fonds et au lien avec l'achat. Le crédit affecté protège l'emprunteur en liant le prêt à la vente ; le prêt personnel laisse au contraire l'argent libre d'usage, sans justificatif.
| Critère | Crédit affecté | Prêt personnel |
|---|---|---|
| Usage des fonds | Achat précis à justifier | Libre, sans justificatif |
| Montant | 200 € à 75 000 € | 200 € à 75 000 € |
| Rétractation | 14 jours (réduit à 3 jours en cas de livraison immédiate) | 14 jours |
| Lien avec l'achat | Le crédit est annulé si la vente ne se fait pas | Aucun : le crédit court même si le projet échoue |
| TAEG | Souvent inférieur pour un projet défini | Souvent supérieur à montant égal |
Pour un achat identifié (voiture, travaux), le crédit affecté protège davantage l'acheteur : le remboursement ne démarre qu'à la livraison, et une vente annulée annule le crédit. Pour un besoin polyvalent ou une trésorerie, le prêt personnel reste plus souple mais moins protecteur : selon JeChange, l'écart de TAEG en faveur du crédit affecté justifie de le privilégier dès que le projet est arrêté.
Où souscrire un crédit affecté ? Comparatif des offres
Vous pouvez souscrire un crédit affecté auprès d'une banque, d'un organisme de crédit conso ou directement d'un professionnel (concessionnaire, magasin). Le TAEG, le montant maximal et la durée de remboursement varient sensiblement d'un acteur à l'autre :
| Organisme | TAEG fixe | Durée du crédit | Montant de l'emprunt |
|---|---|---|---|
 Younited CréditSouscrire | de 1,90 % à 22,90 % | de 6 à 84 mois | de 1 000 € à 60 000 € |
 Carrefour BanqueSouscrire | de 4,99 % à 22,92 % | de 1 à 84 mois | de 1 000 € à 50 000 € |
 Floa | de 4,72 % à 21,10 % | de 6 à 60 mois | de 500 € à 6 000 € |
 CofidisSouscrire | de 15,72 % à 23,20 % | de 16 à 40 mois | de 500 € à 6 000 € |
 FranfinanceSouscrire | de 15,73 % à 23,51 % | de 17 à 47 mois | de 500 € à 5 000 € |
 CetelemSouscrire | de 15,99 % à 23,56 % | de 3 à 20 mois | de 500 € à 4 000 € |
TAEG fixes, durées et montants indicatifs relevés par JeChange en août 2026, tous crédits conso confondus, susceptibles d'évoluer selon les organismes et le profil emprunteur.
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Lorsque le crédit affecté est contracté en magasin, l'établissement de crédit dispose d'un délai de 7 jours pour valider le prêt ; en l'absence de retour explicite, le crédit peut être considéré comme refusé.
Bon à savoir
À l'expiration du délai de 7 jours et en l'absence de retour, relancez le vendeur pour connaître la décision de la banque.
Comment obtenir un crédit affecté : les étapes
Pour obtenir un crédit affecté, adressez une demande à l'organisme prêteur de votre choix. La procédure se déroule en trois temps :
1. L'organisme vérifie votre capacité de remboursement. Le prêteur contrôle votre solvabilité en analysant vos revenus et vos charges ; un taux d'endettement supérieur à 35 % réduit fortement vos chances.
2. L'organisme vous transmet une fiche d'information précontractuelle. Ce document obligatoire récapitule la demande de prêt :
- informations personnelles de l'emprunteur ;
- durée du crédit et montant total dû ;
- TAEG et coût total des frais ;
- indemnités en cas de retard de paiement ;
- précisions sur le délai de rétractation ;
- le bien ou service financé par le crédit affecté.
3. L'organisme vous adresse sa réponse sous 7 jours. L'offre rappelle le montant du prêt, le TAEG, le nombre et le montant des mensualités. À compter de sa réception, vous avez 15 jours pour la signer.
Contrat de crédit affecté et rétractation : que dit la loi ?
Une fois l'offre de crédit affecté signée, vous disposez d'un délai légal de rétractation, garanti par le Code de la consommation :
- 14 jours calendaires à compter de l'acceptation de l'offre de prêt affecté ;
- réductible à 3 jours si vous demandez expressément la livraison ou l'exécution immédiate du bien ou du service ;
- 14 jours calendaires si l'acceptation a été donnée lors d'un démarchage à domicile.
Bon à savoir
Ce délai est imposé par la loi et ne peut être raccourci sans votre accord exprès. Aucune clause du contrat de vente ne peut vous en priver.
La rétractation est sans frais : le prêteur ne peut réclamer ni indemnité ni pénalité. Pour l'exercer, envoyez le bordereau de rétractation joint au contrat par lettre recommandée avec accusé de réception (LRAR), au plus tard le dernier jour du délai.
Si aucun bordereau n'est fourni, rédigez une demande sur papier libre indiquant que vous renoncez au prêt affecté, et adressez-la par LRAR à l'organisme de crédit (ou, à défaut, au vendeur). Conservez une copie et le justificatif d'envoi en cas de litige.