Quelle mutuelle santé choisir en 2024 ?
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Pour savoir quelle mutuelle choisir, plusieurs critères sont à prendre en compte : vos besoins de santé (optique, dentaire...), votre profil (âge, lieu de résidence), votre budget et la formule à choisir. Découvrez nos conseils et méthodes pour savoir comment bien choisir sa mutuelle !
| 🧓 Mutuelle senior | Vos choix en tant que senior :
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| 🧑🎓 Mutuelle étudiant | Vos choix en tant qu'étudiant :
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| 💻 Mutuelle indépendant | Vos choix en tant qu'auto-entrepreneur ou TNS :
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| 💼 Mutuelle fonctionnaire | Vos choix en tant que fonctionnaire :
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| Comparez les offres et choisissez la mutuelle la plus adaptée à votre profil ! | |
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📌 Quelle mutuelle choisir selon son profil ?
Le choix de votre mutuelle doit se faire en fonction de votre statut professionnel, votre profil et de vos besoins. Une personne retraitée n’aura pas les mêmes besoins de santé ni le même budget qu’un étudiant. Il est donc nécessaire d’analyser les offres des mutuelles selon votre propre situation. Remplissez vos critères principaux (profil et niveau de remboursement) sur notre outil et découvrez les recommandations des mutuelles qui conviennent le mieux à votre profil.
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Découvrez nos conseils pour choisir la meilleure mutuelle pour senior, étudiant, indépendant et fonctionnaire.
👴 Quelle mutuelle choisir quand on est senior ?
Si vous êtes senior, 3 solutions sont possibles.
- Faire une portabilité de sa mutuelle d’entreprise dans le cas d’un départ en retraite :
En effectuant cette démarche, il choisit ainsi de garder la même formule de mutuelle, négociée par son employeur. Dans le cas d’une portabilité de mutuelle, le tarif de la mutuelle évolue au fur et à mesure des années. La loi impose l’évolution progressive du plafonnement des prix pour les 3 premières années (jusqu’à 50% d’augmentation maximum la 3e année). À partir de la 4ᵉ année, l’assureur peut fixer le tarif qu’il souhaite. Si jamais le senior n’est pas satisfait du nouveau prix, il peut tout à fait résilier son contrat d’assurance santé et changer de mutuelle. - Choisir la complémentaire santé solidaire pour les retraites avec les revenus les plus faibles :
Une personne senior peut également bénéficier de la complémentaire santé solidaire (anciennement l'ACS et la CMU-C) gratuite si elle perçoit une petite retraite. Dans le cas où elle perçoit des revenus plus modestes, une participation forfaitaire de maximum 1 € par jour lui sera demandée. - Souscrire à un contrat de mutuelle individuelle
Dans le cas d’une souscription à un nouveau contrat de santé individuel, assurez-vous d’une bonne prise en charge de vos besoins de santé fréquents qui sont mal remboursés par l’Assurance maladie. Par exemple, si vous avez des problèmes auditifs, il est important de trouver une bonne mutuelle qui propose de bons remboursements sur les appareils auditifs. En effet, ces frais sont généralement onéreux et peu couverts par la Sécurité sociale.
Pour vous aider choisir une mutuelle senior, voici un comparatif des meilleures mutuelles pour senior. Pour chaque mutuelle sélectionnée, nous présentons le niveau maximum de remboursement.
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Description du profil utilisé pour les devis : Femme retraitée de 68 ans (1956), 24 rue de Mulhouse, 59000 LILLE, Régime général
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🔎 En savoir plus sur ces assureurs
🎓 Quelle mutuelle choisir pour un étudiant ?
Pour un étudiant, le principal facteur qui va influencer son choix de mutuelle est souvent le prix. Avec un petit budget, il est donc primordial de trouver une mutuelle pas chère. Mais attention, qui dit mutuelle pas chère, dit souvent faibles remboursements, laissant ainsi à l’assuré un reste à charge élevé.
Il faut donc bien allier tarif préfeérentiel et bonne prise en charge santé ! Par exemple, si vous avez des problèmes de vue, optez une complémentaire qui propose un bon remboursement sur les soins optiques car la Sécurité sociale ne prend en charge que 0,09€ par lunettes.
💡 Bon à savoir
Un étudiant peut être intégré à la complémentaire santé de ses parents. Bien souvent, les assureurs imposent qu’il soit fiscalement rattaché à ses parents.
Pour vous aider, voici un comparatif des meilleures complémentaires santé pour étudiant. Pour chaque mutuelle sélectionnée, nous présentons le niveau de remboursement maximum. Remboursement maximum rime souvent avec cotisation plus élevée. À vous de déterminer vos besoins par la suite !
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Description du profil utilisé pour les devis : Femme retraitée de 68 ans (1956), 24 rue de Mulhouse, 59000 LILLE, Régime général
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- 💡 Pour les étudiants avec peu de revenus, ils peuvent tester leur éligibilité à la complémentaire santé solidaire (anciennement appelée CMU). Il s’agit d’une aide de l’État qui fait office de complémentaire santé.
💻 Assurance santé indépendant : laquelle choisir ?
Pour choisir une mutuelle santé indépendant, les travailleurs non salariés ne sont pas soumis aux mêmes obligations que les employés du secteur privé. En effet, ils ne sont pas obligés de souscrire à un contrat de mutuelle. Néanmoins, s’ils ne le font pas, c’est à eux de prendre en charge les frais non remboursés par la Sécurité sociale, autrement dit le ticket modérateur. Au vu des faibles remboursements de l’Assurance maladie, il leur est fortement recommandé de souscrire à une formule adaptée à leurs besoins.
Choisir sa mutuelle en tant qu'indépendant
En tant qu’indépendant, vous avez le choix entre plusieurs mutuelles.
Contrat éligible à la loi Madelin
- Avec la loi Madelin, les indépendants peuvent déduire de leur revenu imposable les cotisations payées pour leur mutuelle santé. Le contrat Madelin, aussi contrat responsable, permet aux travailleurs indépendants de s’assurer une bonne couverture sur les postes de santé dont ils ont besoin. ⚠️ Les auto-entrepreneurs peuvent souscrire une mutuelle avec la loi Madelin mais ils ne pourront pas la déduire de leurs revenus imposables.
Contrat de votre conjoint
- Vous pouvez faire le choix de souscrire au contrat de votre conjoint(e) en tant qu’ayant-droit. En effet, les employeurs ont pour obligation de proposer à leurs salariés une mutuelle d’entreprise.
⚠️ L’employeur n’est pas obligé de prendre en charge 50% du tarif de la mutuelle du conjoint ou de l’ayant-droit. Cela peut faire l’objet d’un bénéfice social.
Contrat de complémentaire santé solidaire
- En tant que travailleur non salarié, vous pouvez bénéficier de la complémentaire santé solidaire (CSS) si vous êtes affilié à l’Assurance maladie et si vos revenus sont en dessous d’un certain plafond. En fonction de votre niveau de revenus, elle peut être gratuite ou coûter maximum 1 €/jour de participation forfaitaire. Cette complémentaire propose notamment des prestations de santé gratuites : soins remboursables par l'Assurance maladie (consultations, médicaments, hospitalisations), paire de lunettes tous les deux ans, prothèses dentaires et traitements d'orthodontie (limite fixée par la CSS), forfait journalier d’hospitalisation remboursé sans limitation de durée.
🤔 Le saviez-vous ? En souscrivant à une Complémentaire santé solidaire, vous serez également éligible au 100% santé ! Vous pourrez ainsi profiter d’un reste à charge 0 sur vos soins optiques, dentaires et auditifs.
Pour vous aider dans votre recherche, voici un comparatif des 3 meilleures mutuelles pour les travailleurs indépendants.
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Description du profil utilisé pour les devis : Homme auto entrepreneur de 34 ans, 1990, 2 rue Eblé, 75007 PARIS, TNS
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💼 Complémentaire santé pour fonctionnaire : avis de nos experts
Plusieurs options s’offrent à vous pour choisir votre complémentaire santé fonctionnaire :
- une mutuelle spécialisée à votre métier ;
- une mutuelle d’un assureur classique.
Voici la liste des mutuelles pour fonctionnaire, adaptées à chaque métier et à ses potentiels risques :
- la MGEN (Mutuelle Générale de l’Éducation Nationale) : destinée aux personnes qui travaillent pour l’Education Nationale ;
- la MHN (Mutuelle Humanis Nationale) : concerne les agents hospitaliers et les personnes travaillant dans le secteur de la santé et du social ;
- la MNT (Mutuelle Nationale Territoriale) / Intériale / MNFCT (Mutuelle Nationale des Fonctionnaires des Collectivités Territoriales) : mutuelles dédiées aux fonctionnaires territoriaux ;
- la MGEFI (Mutuelle Générale d’Économie, des Finances et de l’Industrie) : pour les fonctionnaires du ministère de l’Économie et des Finances ;
- la MAEE (Mutuelle des Affaires Étrangères Européennes) : adaptée aux personnes expatriées.
AXA, Allianz, Groupama ou encore Swiss Life proposent également des formules d’assurance santé adaptées aux agents de la fonction publique. Il reste donc intéressant de comparer les offres des assureurs classiques avec celles des mutuelles spécialisées. Dans certains cas, les compagnies d’assurance peuvent être plus avantageuses.
🔎 Quelle mutuelle choisir en cas d'invalidité ?
Choisissez des garanties renforcées sur les postes de santé liés à votre handicap et renseignez-vous sur les services supplémentaires qui peuvent vous être utiles (aide ménagère, accompagnement aux rendez-vous médicaux, etc.) Certaines mutuelles proposent des formules spécifiques selon le type de handicap. April propose, par exemple, de bonnes garanties en cas de cécité ou de handicap moteur.
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👀 Comment choisir sa mutuelle santé ?
Pour savoir quelle mutuelle choisir, vous devez commencer par définir vos besoins de santé : hospitalisation, dentaire, optique, auditif, médecine douce... Cela vous permettra de savoir quelles garanties et quels niveaux de remboursement seront à privilégier dans votre futur contrat.
Voici plusieurs méthodes pour vous savoir comment choisir une (bonne) mutuelle :
- utiliser un comparateur en ligne pour vous aider à comparer les formules plus rapidement et plus facilement ;
- comparer les délais de carence pour être assuré le plus vite possible ;
- choisir des délais de remboursement courts pour obtenir une prise en charge rapidement ;
- se renseigner sur les services supplémentaires proposés par les assureurs.
Étape nº1 : faire un point sur vos besoins de santé
Faire un point sur votre profil et vos besoins vous permettra de savoir quelles garanties vous seront utiles. Par exemple, si vous avez des problèmes dentaires, vous devez choisir une mutuelle avec une bonne prise en charge sur ce poste de santé. Cela vous permettra d'obtenir un meilleur remboursement sur vos prothèses dentaires par exemple.
▶️ Une fois vos besoins définis, vous pourrez analyser et comparer les tableaux de garanties des assureurs en sachant ce qu'il vous faut comme prise en charge. C'est en comparant ces tableaux de garantie que vous pourrez voir quelle mutuelle propose le meilleur niveau de remboursement sur les postes de santé qui vous intéressent. En choisissant une mutuelle avec le meilleur rapport garanties-prix, vous savez que vos dépenses de santé les plus récurrentes sont bien prises en charge par votre complémentaire !
Étape nº2 : comparer les complémentaires santé pour choisir rapidement
Pour bien choisir sa mutuelle, il est recommandé de comparer les offres de mutuelle du marché ! Vous pouvez le faire en allant sur chaque site des assureurs et faire des devis, ou en utilisant un outil comparateur de mutuelle.
▶️ Chaque assureur propose des offres avec des garanties et des tarifs différents. En utilisant un comparateur de mutuelle, vous gagnerez un temps précieux sur vos recherches ! Après avoir répondu aux questions sur votre profil et vos besoins, vous obtiendrez plusieurs devis personnalisés. Comparez les garanties et les tarifs pratiqués pour trouver le meilleur rapport garanties-prix selon vos besoins.
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Étape 3 : surveiller les délais de carence
Les délais de carence correspondent à la période pendant laquelle l’assuré n’est pas encore indemnisé sur certaines garanties. Il s'agit souvent des soins les plus onéreux : hospitalisation, optique, dentaire, etc. La plupart des assureurs pratiquent des délais de carence afin d’être sûrs que les nouveaux assurés ne profitent pas de leurs services pour rembourser uniquement une grosse dépense de santé.
Vous pouvez connaître les délais de carence d’une mutuelle en regardant ses conditions générales. Sachez qu’il est possible de négocier ces délais avec votre assureur mais celui-ci est tout à fait en droit de refuser cette négociation.
▶️ Des assureurs comme Direct Assurance proposent des formules sans délai de carence mais avec des taux de remboursement plus faibles sur les premiers mois. Par exemple, si votre contrat prévoit un remboursement de vos frais de santé de 300% de la base de remboursement, vous ne serez pris en charge que de 100% sur les 3 premiers mois. Cela peut être une bonne alternative si vous avez besoin d’un remboursement rapidement.
💡 Bon à savoir
Certaines mutuelles acceptent de supprimer les délais de carence dans le cas où votre dernier contrat de mutuelle a été résilié il y a 2 ou 3 mois ou si votre nouveau contrat a les mêmes garanties que votre ancien contrat.
Étape 4 : se préoccuper du délai de remboursement et du service client
Pour faire le meilleur choix de mutuelle, 2 autres facteurs sont à prendre en compte.
- Les délais de remboursement de mutuelle : assurez-vous qu’ils ne soient pas trop longs pour être remboursés rapidement. Jetez un œil aux avis clients pour connaître le délai moyen.
- Les services supplémentaires : renseignez-vous sur les services complémentaires (garde d’enfant, téléconsultation) proposés par l’assureur qui peuvent, en fonction de vos besoins, être très intéressants.
☎️ Qui contacter pour faire le choix d’une bonne assurance santé ?
Pour bien choisir votre future mutuelle, nous vous recommandons de contacter un courtier en assurance santé. Il faut savoir qu’il joue le rôle d’intermédiaire entre les clients et les compagnies d’assurance. En contactant un courtier en mutuelle, vous obtenez en quelques minutes plusieurs devis de mutuelle ainsi que des conseils personnalisés selon votre profil et votre budget pour vous aider à choisir la meilleure assurance santé.
Les conseillers experts en mutuelle Selectra sont disponibles pour répondre à vos questions et vous aider à choisir votre future mutuelle !
📢 Info
Si vous vous adressez directement aux compagnies d’assurance, elles ne vous présenteront que leurs propres offres et vous ne pourrez alors pas avoir une vision plus globale des garanties et des tarifs pratiqués par les concurrents.
🤷 Pourquoi choisir de souscrire une complémentaire santé ?
Souscrire à une mutuelle santé n’est pas obligatoire (sauf pour les salariés) ! Cependant, il est fortement recommandé de choisir une mutuelle avec de bonnes garanties pour pallier ses dépenses de santé. Pourquoi ?
Dans la plupart des cas, la Sécurité sociale ne rembourse qu’une petite partie des frais de santé. Ce qui vous laisse avec un reste à charge parfois très élevé. Il est donc important d'avoir une bonne couverture afin d’obtenir de bons remboursements et ainsi minimiser votre reste à charge.
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💻 Doit-on choisir sa complémentaire santé d’entreprise ?
Non, ce n’est pas à vous de choisir votre mutuelle d’entreprise. C’est votre employeur qui doit proposer, à tous ses salariés, la souscription obligatoire à une complémentaire santé.
Il a pour obligation de payer au moins 50% des cotisations de mutuelle de chaque employé : l’entreprise peut décider de payer plus si elle le souhaite. La loi lui impose également de garantir un panier de soins obligatoire qui prend en charge les garanties suivantes :
- la prise en charge intégrale du forfait journalier hospitalier en cas d’hospitalisation ;
- la prise en charge complète du ticket modérateur sur les consultations et soins remboursés par la Sécurité sociale ;
- le remboursement des soins optiques à hauteur de 100 € pour une correction simple et 150 € pour une correction complexe tous les 2 ans ;
- la prise en charge des soins dentaires à hauteur de 125% de la base de remboursement de l’Assurance maladie.