Changer de mutuelle en 2025 : quand et comment faire ?

Par Juliette Favre

Spécialiste Assurance mutuelle santé

Vous pouvez changer de mutuelle à tout moment après 1 an de souscription, ou avant cette échéance en cas de changement professionnel ou personnel. Pour ce faire, vous pouvez résilier votre contrat en ligne, envoyer une lettre de résiliation à votre ancien assureur ou laisser votre nouvelle mutuelle s’occuper des démarches.

*Il est possible de changer de mutuelle avant 1 an de contrat si vous changez de situation professionnelle ou personnelle (liste des situations particulières).

🗓️ Peut-on changer de mutuelle quand on veut ?

Oui, on peut changer de mutuelle quand on veut après 1 an de souscription. Il est aussi possible de résilier son contrat avant cette échéance, sous certaines conditions. En cas d’adhésion à une mutuelle d’entreprise, des règles spécifiques s’appliquent également.

📝 Changer de complémentaire santé après 1 an de souscription

Depuis la loi infra-annuelle de 2020, vous pouvez changer de mutuelle à tout moment après un an de souscription, sans frais ni justification. Cette loi marque aussi la fin de l’avis d’échéance obligatoire : la loi Chatel ne s’applique plus et les assureurs ne sont plus tenus de vous rappeler vos droits de résiliation chaque année.

En général, votre nouvel assureur se charge du changement de mutuelle, vous n’avez donc rien à faire. En revanche, si vous résiliez votre mutuelle sans souscrire à un nouveau contrat, vous devrez envoyer une lettre de résiliation à votre assureur, et votre contrat sera interrompu sous 30 jours.

☝️ Changer de mutuelle au cours de la première année

Vous pouvez changer de mutuelle avant 1 an de contrat uniquement si vous êtes concerné par l’une des situations suivantes :

• Changement de situation familiale : Le mariage, le divorce, l'adoption ou la naissance vous donnent le droit de changer de mutuelle car la composition de votre foyer évolue.
• Déménagement : En cas de déménagement, vous pouvez changer d’assurance santé, surtout si ce changement d’adresse entraîne une augmentation des cotisations.
• Changement de situation professionnelle : Si vous trouvez un nouvel emploi et que vous devez rejoindre la mutuelle obligatoire de votre entreprise, vous pouvez changer de mutuelle en cours d’année. À l’inverse, en cas de perte d’emploi ou de départ à la retraite, un changement de mutuelle est également possible.
• Adhésion à la CSS : Si vous bénéficiez de la Complémentaire Santé Solidaire, vous pouvez résilier votre assurance santé actuelle.
• Augmentation injustifiée du tarif des cotisations : Dans le cas où votre assureur ne peut justifier une augmentation excessive des tarifs de la mutuelle, vous avez tout à fait le droit de changer de complémentaire santé.

En dehors de ces cas particuliers, il n’est pas possible de changer de mutuelle durant la première année, même si vous n’êtes pas satisfait des services ou des garanties. Il faut attendre d’avoir au moins un an de contrat.

👩‍💼 Changement de mutuelle d'entreprise

En principe, vous ne pouvez pas changer de mutuelle d’entreprise car elle est choisie par votre employeur, et lui seul peut la modifier. En tant que salarié, vous êtes donc tenu d’adhérer à la mutuelle de votre entreprise, sauf dans les situations suivantes :

• Vous avez déjà une mutuelle individuelle,
• Vous bénéficiez de la CSS (Complémentaire santé solidaire),
• Vous étiez déjà salarié avant la mise en place de la mutuelle,
• Vous êtes en CDD, en mission ou en apprentissage.
• Vous êtes couvert par la mutuelle de votre conjoint.

En cas de départ de l’entreprise ou de départ à la retraite, vous n’êtes plus couvert par la mutuelle d'entreprise. Lorsque vous partez à la retraite, vous avez 2 choix pour votre mutuelle :

• Garder la mutuelle d'entreprise avec la portabilité : Cette option peut être moins avantageuse, car les garanties de votre employeur ne correspondent peut-être plus à vos besoins. De plus, vous devrez payer la mutuelle seule, ce qui la rendra plus chère. Sachez également que l’assureur peut augmenter les tarifs chaque année.
• Souscrire une nouvelle mutuelle : C'est la meilleure solution car vous pourrez choisir des garanties adaptées à votre budget, votre santé et vos besoins !

✉️ Comment changer de mutuelle ?

Pour changer de mutuelle, vous pouvez résilier vous-même votre ancien contrat ou laisser votre nouvel assureur s’occuper des démarches à votre place. On vous explique !

📑 Quelles sont les démarches à effectuer quand on change de mutuelle ?

En général, vous n’avez aucune démarche à faire pour changer de mutuelle car votre nouvel assureur s’occupe de tout : il résilie votre ancien contrat et informe la Sécurité sociale.

Si vous changez de mutuelle après 1 an et que vous n’avez pas souscrit de nouveau contrat, vous devrez résilier vous-même votre ancienne mutuelle. Vous avez 2 options pour le faire :

1. En ligne : Grâce à la résiliation en 3 clics, vous pouvez résilier votre mutuelle depuis votre espace client. Tous les assureurs qui proposent la souscription de mutuelle en ligne ont l'obligation de permettre une résiliation en ligne.
2. Par courrier : Vous pouvez également prévenir votre ancien assureur de votre changement de mutuelle via une lettre de résiliation de mutuelle envoyée en recommandé avec accusé de réception. N'oubliez pas d’y indiquer vos coordonnées, votre numéro de contrat et la date souhaitée de résiliation.

En revanche, si vous souhaitez résilier votre mutuelle avant la première année, voici les démarches à suivre selon votre situation :

1. Changement professionnel ou personnel : Il vous suffit d’envoyer un justificatif à votre assureur (acte de mariage, justificatif de domicile, etc.).
2. Augmentation injustifiée des cotisations : Dans ce cas, vous devez envoyer un courrier de demande de résiliation pour augmentation injustifiée.

Conseil Il est préférable de trouver une nouvelle mutuelle avant de résilier votre ancien contrat, afin d’éviter toute période sans couverture et de simplifier les démarches.

🧑‍💻 Comment changer de mutuelle sur Ameli ?

Dans la plupart des cas, le changement de mutuelle sur Ameli se fait automatiquement. Votre nouvel assureur transmet directement les informations à l’Assurance Maladie pour garantir la prise en charge via le tiers payant. Vous n'avez donc rien à faire.

Cependant, si vous recevez un mail vous indiquant que deux mutuelles sont enregistrées sur votre compte, pas d’inquiétude. Il vous suffit de vous connecter à votre compte Ameli et de sélectionner votre nouvelle mutuelle pour qu’elle soit bien prise en compte.

⏱️ Changement de mutuelle : quel délai respecter ?

Le délai à respecter pour changer de mutuelle varie selon votre situation :

• Résiliation au bout d’un an : Passé 1 an de souscription, vous pouvez résilier votre contrat à tout moment, sans justificatif, grâce à la loi infra-annuelle.
• Changement de situation familiale : Vous avez 3 mois à compter de la date du changement pour envoyer le courrier à votre assureur. Une fois votre lettre reçue, votre assureur dispose de 1 mois pour résilier votre contrat.
• Augmentation injustifiée des cotisations : Vous avez 15 jours pour résilier à compter de la réception de l’email vous informant de l’augmentation des cotisations.

Notez que lorsque vous envoyez votre lettre de résiliation, votre assureur dispose d’un mois pour annuler votre contrat. Il est donc impossible de changer de mutuelle sans préavis. Cela évite les chevauchements ou les ruptures de garanties. Le dernier mois est à votre charge, et si vous payez annuellement, votre mutuelle doit vous rembourser au prorata.