Je suis retraité : dois-je changer de mutuelle santé ?
L'arrivée à l'âge de la retraite, à la fois attendue et redoutée par la plupart des actifs, implique un changement souvent radical de mode de vie et offre davantage de temps libre pour vivre pleinement ses passions. Tout l'enjeu, dès lors, consiste à profiter au mieux des années qui s'annoncent et à rester en bonne santé le plus longtemps possible, ce qui passé par le choix d'une mutuelle santé adaptée et performante. A noter qu'il est possible de résilier son contrat de mutuelle à tout moment si l'on justifie d'un changement de situation, comme un arrêt d'activité professionnelle ! Difficile cependant de faire le tri parmi la multitude de « formules seniors » disponibles sur le marché, parfois très onéreuses. Comment vous orienter vers la bonne mutuelle santé pour votre retraite ?
Faut-il vraiment changer de mutuelle à la retraite ?
La plupart des nouveaux retraités disposent déjà d'une mutuelle souscrite au cours de leur période d'activité, et sont libres de la conserver. Ce choix n'exige aucune formalité particulière s'il s'agit d'un contrat individuel. Pour une mutuelle d'entreprise ou un autre contrat de groupe, il convient d'en faire la demande dans les six mois suivant la fin du contrat de travail. Dans les deux cas, pourtant, il est probablement plus intéressant de souscrire un nouveau contrat. Le titulaire d'un contrat individuel, s'il ne fait rien, va continuer à cotiser pour des prestations qui ne le concernent plus, par exemple la maternité, ou va au contraire être faiblement couvert contre des problèmes de santé liés à la vieillesse. Le bénéficiaire d'un contrat de groupe, quant à lui, va subir une forte augmentation de sa cotisation, puisque la part autrefois acquittée par son employeur est désormais à sa charge. Il est non seulement conseillé de changer de mutuelle, mais aussi de le faire rapidement après le début de votre retraite. De nombreuses complémentaires santé imposent une limite d'âge pour tout nouvel adhérent, en général aux alentours de 70 ans, mais qui peut être de 65 ans. En souscrivant à temps et en sélectionnant un contrat avec garantie viagère, vous avez la garantie de rester couvert aussi longtemps que vous le souhaitez. En effet, dans ce cas, votre organisme assureur s'engage à ne pas résilier unilatéralement votre contrat (sauf en cas de défaut de paiement), quel que soit votre âge et votre état de santé. En outre, vous bénéficiez de tarifs plus intéressants si vous souscrivez au plus tôt. Et même avec les augmentations annuelles, cela vous coûtera moins cher que de souscrire sur le tard à une mutuelle senior, avec le risque d'avoir un choix très limité à cause des limites d'âge, et des tarifs prohibitifs. Nous vous recommandons de prendre l'option garantie viagère dès la souscription de votre contrat, malgré le surcoût que cela signifie, sans attendre que des remboursements trop élevés et fréquents poussent votre mutuelle à résilier votre contrat.
Les prestations incontournables d'une mutuelle senior
Rappelons en premier lieu que chaque profil d'assuré est différent : en fonction de votre historique médical, il convient évidemment de compléter les recommandations ci-dessous par toutes les autres protections qui pourraient vous être indispensables. Privilégiez tout d'abord, si vous en avez les moyens, une garantie hospitalisation senior de durée illimitée, accompagnée si possible d'une couverture pour les séjours en établissements de convalescence ou de rééducation. Un bon remboursement des prothèses dentaires est également un choix judicieux, dans la mesure où les prestations associées à l'âge (couronnes, implants, bridges) sont particulièrement mal prises en charge par la Sécurité sociale. Une couverture spécifique de l' optique et des implants auditifs, enfin, apparaît souhaitable. La nouvelle loi « 100% Santé » met par chance en place un nouveau dispositif permettant la prise en charge à 100% de certains modèles d'appareils auditifs, de lunettes et de prothèses dentaires, par l'Assurance maladie et votre mutuelle. En revanche, vous pouvez demander une couverture n'incluant pas (ou avec une franchise élevée) les maladies graves, beaucoup mieux prises en charge par le régime de base. En l'absence de tiers payant, veillez juste à avoir une trésorerie vous permettant d'avancer les frais dans l'attente des remboursements. Pensez à vérifier que votre mutuelle prend en charge sans délai de carence les prestations de base.
Les options de confort
Les meilleures formules de mutuelles pour seniors permettent également de vivre une retraite plus douce et agréable pour ceux qui le souhaitent grâce à l' assistance de leur mutuelle senior. Des remboursements forfaitaires très attractifs sont par exemple proposés pour une ou deux cures thermales par an, ainsi que pour un certain nombre de consultations de médecine douce, précieuses pour atténuer la gêne liée aux affections de longue durée. Vous pouvez également y inclure des services d'assistance : assistance à domicile, prévoyance, garantie obsèques, etc.
Tarifs
Contrairement à une idée très répandue, une mutuelle pour seniors ne signifie pas nécessairement une cotisation exorbitante. Il est possible de trouver une formule taillée sur mesure, qui fera l'impasse sur certaines prestations de confort pour se concentrer sur l'essentiel, notamment les frais d'hospitalisation. Opter pour un remboursement moins élevé permet également de diminuer le montant de la facture. Si vous avez une épargne importante, vous pouvez faire le choix de ne souscrire qu'aux garanties de base. De leur côté, les retraités les plus modestes peuvent être éligibles à la couverture maladie universelle complémentaire gratuite (CMU-C). Les foyers se situant légèrement au-dessus du seuil de revenus des bénéficiaires de la CMU-C ont le droit, quant à eux, de soumettre une demande d'ACS (allocation complémentaire santé). Cette allocation, d'un montant de 550 € par an pour les plus de soixante ans, est destinée à faciliter le financement d'une mutuelle senior. Il existe d'autres astuces pour faire baisser le prix de votre mutuelle senior : faire jouer la concurrence en utilisant un comparateur de mutuelle en ligne, rejoindre un groupe mutualiste, couvrir votre conjoint avec la même couverture pour bénéficier d'une remise (en moyenne de 10%), guetter une offre promotionnelle, etc.