Qu’est-ce que le délai de carence en mutuelle ?

Le délai de carence d’une mutuelle est la période, qui s’applique au début du contrat, pendant laquelle la personne assurée ne perçoit pas le remboursement de certains frais de santé. Alors, est-il possible de trouver une mutuelle sans délai de carence ?

🤔 Qu'est-ce qu'un délai de carence mutuelle ?

Le délai de carence d’une mutuelle est la période pendant laquelle la personne assurée n’est pas prise en charge par sa mutuelle santé. Ce délai d’attente s’applique généralement sur les postes de santé les plus onéreux comme :

• les soins dentaires ;
• les prothèses auditives ;
• les frais d’hospitalisation ;
• les soins liés à la maternité.

En souscrivant à une mutuelle avec un délai de carence, vous ne serez donc pas remboursé sur vos garanties durant les plusieurs semaines à plusieurs mois.

👀 Pourquoi les mutuelles appliquent des délais de carence ? La plupart des mutuelles appliquent un délai de carence pour dissuader les clients à profiter de gros remboursements rapidement. En effet, de nombreuses personnes pensent pouvoir souscrire à un contrat de mutuelle dans l’urgence et ainsi profiter de remboursements sur leurs dépenses à court terme. Cependant, dans ce cas-là, la durée de cotisations ne permet pas d’amortir les frais de prise en charge de l’assureur. C’est pourquoi le délai de carence a été instauré.

Pour connaître les modalités d’application du délai de carence, vous pouvez regarder dans les conditions générales de votre contrat. N’oubliez pas de vérifier la durée de ce délai lorsque vous faites des comparatifs de complémentaires en ligne. Si jamais vous ne les trouvez pas, n’hésitez pas à les demander à votre conseiller : ça vous évitera de vous faire avoir par certaines mutuelles peu transparentes à ce sujet.

Bon à savoir ! Le délai de carence n’est pas une exclusion de garanties ! Il ne sera donc pas mentionné en gras dans les conditions générales de votre contrat.

❌ Une mutuelle sans délai de carence : c'est possible ?

Oui, il est possible de bénéficier d’une mutuelle avec une prise en charge immédiate ! En effet, tous les assureurs n’appliquent pas de délai de carence et dans ce cas-là, l’ensemble de vos garanties seront bien prises en charge dès la signature de votre contrat.

Bon à savoir ! Il peut être intéressant de choisir une mutuelle sans carence si votre précédent contrat a été résilié par votre assureur et que vous n’êtes plus assuré. L’objectif est de couvrir vos besoins de santé rapidement pour vous éviter un reste à charge trop important.

⚠️ Attention tout de même à bien vérifier les niveaux de garanties pour les mutuelles sans délai de carence. Les complémentaires avec un délai de carence proposent généralement une prise en charge bien plus intéressante en échange de l’attente.

⚖️ Je compare les offres de mutuelle

Certains assureurs, comme la mutuelle Direct Assurance, n’appliquent pas de délai de carence. Cependant, ils réduisent les niveaux de garanties sur les premiers mois du contrat. Par exemple, si votre contrat prévoit un remboursement de vos frais d’hospitalisation de 300%, vous ne serez pris en charge que de 100% sur les 3 premiers mois. C’est seulement après cette période que vous pourrez profiter pleinement de vos garanties.

😎 Quelle est la meilleure mutuelle sans délai de carence ?

Pour trouver une mutuelle sans délai de carence, nous vous conseillons d’utiliser un comparateur de mutuelle afin de profiter de garanties qui correspondent à vos besoins sans attendre. En comparant les offres en ligne, vous pourrez avoir accès en seulement 5 minutes, à plusieurs offres personnalisées, aux tarifs, aux garanties, aux niveaux de remboursement, etc. Vous serez ainsi libre de choisir la mutuelle qui vous convient le mieux et qui n’applique pas de délai de carence !

Pour vous aider dans votre démarche, voici le top 3 des meilleures mutuelles sans délai de carence.

Sélection d'assureurs partenaires avec JeChange. Classement des assureurs par prix croissant en 2023.

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🔎 Changement de mutuelle : doit-on subir un délai de carence ?

Lors d’un changement de mutuelle santé, le délai de carence de votre nouvel assureur s’appliquera, et cela, même si vous étiez déjà couvert auparavant.

💡 Il est toutefois possible de négocier la diminution ou la suppression du délai de carence avec votre nouvelle mutuelle. Pour vous préparer au mieux, nous vous conseillons de chercher des offres de mutuelle avec des garanties similaires et pour lesquelles vous n’avez pas besoin d’attendre pour recevoir une prise en charge. Vous aurez ainsi de meilleurs arguments pour négocier le délai de carence de votre contrat.

Votre nouvel assureur peut également accepter de supprimer le délai de carence de votre contrat dans certaines conditions :

• si votre ancien contrat a été résilié il y a moins de 2 ou 3 mois ;
• si votre nouveau contrat contient des garanties similaires à votre ancien contrat.

⏰ Quelle est la durée d’un délai de carence d’une mutuelle ?

Le délai de carence d’une mutuelle s’étend sur une période définie par l’assureur et notée sur le contrat. La durée du délai de carence n’est généralement pas la même pour toutes les mutuelles et pour tous les postes de santé. Elle varie le plus souvent de 1 à 3 mois. ⚠️ Attention, pour les postes de santé très coûteux, comme les appareils dentaires et auditifs, le délai de carence peut aller de 9 à 12 mois !

• Le délai de carence pour l’hospitalisation varie entre 1 et 3 mois. Il peut être plus long si les niveaux de garanties sont plus élevés.
• Le délai de carence des soins dentaires peut aller de 6 mois à 1 an.
• Le délai de carence sur les soins optiques concerne notamment les lunettes et les lentilles et dure souvent 3 mois.
• Le délai de carence des soins auditifs est d’1 an en moyenne. Il s’agit de l’un des postes de santé sur lequel le délai d’attente est le plus long car il représente des coûts élevés pour les mutuelles.
• Le délai de carence pour les soins liés à une grossesse est généralement de 9 mois.

Bon à savoir ! Nous vous recommandons de bien anticiper la souscription à une nouvelle mutuelle si vous avez des besoins de santé particuliers à couvrir. Par exemple, si vous avez des problèmes dentaires et que vous nécessitez une bonne prise en charge sur ce poste de santé, assurez-vous d’être bien couvert au moment où vous recevez votre soin. Le dentaire étant l’un des postes de santé les plus onéreux et peu remboursé par la Sécurité sociale, il ne faudrait pas vous retrouver avec un reste à charge trop important !