Courtier en rachat de crédit : bien le choisir

Le courtier en rachat de crédit est un facilitateur dans tout le processus de regroupement de crédit : étude du dossier gratuite, gain de temps, négociation de taux, défense de dossier difficile, accès à ses banques partenaires. Passer par un courtier en rachat de crédit, c'est maximiser ses chances de réussite et trouver la solution de financement la plus adaptée à votre profil. Comment intervient-il ? Selon quelles étapes et quels coûts ? Les réponses à vos questions pour avancer sur ce projet en connaissance de cause.

Le rôle du courtier en rachat de crédit immo et conso

Lors du rachat d’un crédit à la consommation ou immobilier, beaucoup d'emprunteurs font appel à un courtier en rachat de crédit dédié. Son rôle est de trouver la solution de regroupement de crédit la mieux adaptée pour chaque profil. Mandaté par un client, le courtier en rachat de crédit est un professionnel qui sera l’intermédiaire avec les banques et les organismes spécialisés en rachat de crédit.

Le courtier en rachat de crédit est un intermédiaire en opérations de banque et services de paiement (IOBSP) qui peut être :
- Mandataire exclusif
- Mandataire non-exclusif
Le mandataire exclusif va représenter une seule et unique banque tandis que le courtier mandataire non-exclusif traitera avec plusieurs banques et partenaires pour trouver la meilleure solution.

Le courtier en rachat de crédit est également là pour vous accompagner, car ce type d’opération nécessite la prise en compte de nombreux éléments parfois complexes :

• TAEG ;
• Analyse de ratios ;
• Frais de dossier, IRA, main levée,..

Le courtier en rachat de crédit est en mesure de vous faire un retour sur la faisabilité de l’opération et de trouver le meilleur partenaire financier. Il est également apte à expliquer et analyser les conditions de souscription afin d’aider l’emprunteur à y voir plus clair dans un contrat de rachat de prêts et dans la constitution de son dossier.

Lors d’un rachat de prêts, le courtier fait gagner du temps en évitant à l’emprunteur de contacter indépendamment chacun des acteurs du secteur pour comparer son projet de rachat de crédit et négocier les offres. En effet, le courtier en rachat de crédit (s'il est non exclusif) a souvent construit un réseau lui permettant d’accéder à un large choix de propositions commerciales. Son expertise lui permet par ailleurs de conseiller sur les propositions reçues afin d’aiguiller le choix final. Il faut savoir que le courtier en rachat de crédit est un interlocuteur privilégié des banques et organismes de regroupement de prêts (souvent filiales de banques traditionnelles).

Comment se déroule un rachat de crédit avec un courtier ?

Si l’emprunteur choisit de passer par un courtier en rachat de prêts, le courtier l'accompagne à chaque étape du processus, depuis l’analyse du dossier, son montage jusqu’au déblocage des fonds. Passer par un courtier en rachat de crédit a également un coût. Voyons comment se passe un rachat de prêt avec un courtier.

Les étapes du rachat de crédit avec un courtier

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Plusieurs étapes indispensables permettent d’aboutir au regroupement de crédit à la consommation ou immobilier :

1. Prendre contact avec un courtier en rachat de crédit : votre courtier en rachat de crédit doit être un partenaire de confiance et pas choisi au hasard. Vous pouvez chercher en ligne le meilleur courtier en rachat de crédit ou vous rendre dans une agence.
2. Réunir les pièces du dossier : étape indispensable pour un regroupement de crédit avec un courtier. Les documents nécessaires sont souvent les mêmes :
   • Justificatifs d'identité : passeport, carte d'identité
   • Justificatifs de revenus : avis d'imposition, fiche de paie
   • Relevés de compte : compte courant, compte joint, livret
   • Justificatifs de domicile : factures d'électricité, de gaz, téléphone, quittance de loyer
   • Liste des crédits en cours : tableaux d'amortissement, offre de prêt
   Sans ces pièces, le courtier ne peut pas procéder à la transmission du dossier aux banques et organismes de crédit… La plupart des professionnels vous accompagnent dans la constitution de ce dossier et la préparation des pièces.
3. Le rôle de l’analyste en rachat de crédit : cet expert est en charge du montage du dossier qui doit correspondre aux attentes du client et des partenaires bancaires.
   L’analyste va calculer des éléments tels que le ratio d’endettement, le reste à vivre de l’emprunteur, mais également la “quotité hypothécaire” si l’emprunteur possède un bien hypothéqué (ratio entre le montant de financement et la valeur du bien immobilier) dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier.
4. L’envoi du dossier aux partenaires du courtier en rachat de crédit : l’analyste qui a monté votre dossier va ensuite l’envoyer aux banques avec une lettre de présentation. Elle valorise la situation et le parcours de l’emprunteur et joue en sa faveur pour des dossiers à la limite de l’acceptation.
   La banque fait ensuite un retour sur la faisabilité de l’opération. Le dossier de l’emprunteur est soumis à un système de scoring, qui donne une note au dossier.. Ces derniers temps, avec la hausse des taux encadrée par le taux d’usure, obtenir une mauvaise note ne laisse que peu de chances.
5. La réception de l’offre de rachat de crédit : qui doit indiquer clairement certains éléments tels que : le montant total du nouveau prêt, le taux d’intérêt, le montant des mensualités ou encore le coût total du crédit. Pour un rachat de crédit immobilier, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 11 jours. Concernant un rachat de crédit à la consommation, un délai de rétractation de 14 jours est prévu suite à la signature du contrat.
6. Le déblocage des fonds : le courtier en rachat de crédit a joué son rôle et l’emprunteur a accepté l’offre de l’établissement financier, ce dernier devra alors solder les crédits en cours auprès des créanciers de l’emprunteur. Le nouveau prêt se présente sous la forme d’une mensualité unique qui sera due à partir du mois suivant.

Nota Bene : dans le cadre d’un rachat de crédit plus trésorerie, la trésorerie supplémentaire est versée sur le compte bancaire de l’emprunteur au moment du déblocage des fonds.

Frais du courtier en rachat de crédit

La rémunération du courtier en rachat de crédit ne peut survenir qu’une fois l’opération finalisée. Aucun paiement ne peut être exigé par ce professionnel avant l’obtention définitive du prêt depuis la loi Murcef.
Cette rémunération est basée sur une commission par dossier finalisé qu’il ne touchera qu’en cas de succès, l’emprunteur peut tout à fait faire appel à un courtier gratuitement dans un premier temps.

Bon à savoir : aucuns frais de courtier en rachat de crédit ne sera demandé à l’emprunteur avant la finalisation du contrat de rachat de prêts.

Chaque courtier applique librement le taux de commission qu’il souhaite. Cette rémunération du courtier en rachat de crédit varie en fonction de la complexité du dossier et des montants engagés dans l’opération.
La fourchette de rémunération moyenne du courtier se situe aux alentours de 1 à 8% du montant financé dans le cadre d’un rachat de crédit conso.

Les frais du courtier en rachat de crédit sont plus limités sur les rachats de prêts immo ou hypothécaires (plus de 60% des crédits rachetés sont de nature immobilière). En effet, ce sont les taux d’usure des crédits immobiliers qui s'appliquent. Ces taux sont plus faibles que pour les crédits conso : 4,09% pour les crédits d’une durée de 10 à 20 ans (avril 2023).

Pour un rachat de crédit immobilier, la rémunération du courtier est plutôt autour des 1% du montant total du nouveau prêt, explications :

Le courtier ne peut pas dépasser ce taux légal en appliquant ses frais en sus :
- Soit il applique des frais de courtier en rachat de crédits faibles;
- Soit l’opération de rachat de prêts n’est pas acceptée.

La rémunération du courtier de rachat de crédit, y compris celle du courtier en ligne, est transparente pour l’emprunteur. Elle est incluse dans le prix de l’offre de rachat de crédit formulée par l’organisme financier qui y intègre les frais de courtage. Néanmoins, cela peut avoir un impact sur le taux final du rachat de crédit.

Comment choisir un courtier en ligne dans le cadre d’un rachat de crédit ?

Afin de bien choisir son courtier en ligne, il est nécessaire de connaitre quels sont les différents établissements que vous pouvez contacter :