Courtier en rachat de crédit : bien le choisir

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Le courtier en rachat de crédit est un facilitateur dans tout le processus de regroupement de crédit : étude du dossier gratuite, gain de temps, négociation de taux, défense de dossier difficile, accès à ses banques partenaires. Avec un courtier en rachat de crédit, vous maximisez vos chances de réussite pour trouver la solution de financement la plus adaptée. Découvrez ce qu'il faut savoir avant de passer par un courtier en rachat de crédit.

🏆 Les raisons de passer par un courtier en rachat de crédit
Le courtier en rachat de crédit vous accompagne de A à Z.🏠 Réseau et accès aux meilleures offres 
🤝 Accompagnement de l’emprunteur 
⭐️ Proposer de nouveaux financements
Le courtier en rachat de crédit vous aide au montage du dossier de financement.📑 Vérification préalable des justificatifs et du dossier 
⚒️ Montage du dossier de rachat de crédit
Le courtier en rachat de crédit augmente vos chances d’obtenir une offre.🏦 Suivi de l’avancement du dossier et relation avec la banque 
💬 Explications sur l’offre finale de prêt

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Le rôle du courtier en rachat de crédit immo et conso

Lors du rachat d’un crédit à la consommation ou immobilier, beaucoup d'emprunteurs font appel à un courtier en rachat de crédit dédié. Son rôle est de trouver la solution de regroupement de crédit la mieux adaptée pour chaque profil. Mandaté par un client, le courtier en rachat de crédit est un professionnel qui sera l’intermédiaire avec les banques et les organismes spécialisés en rachat de crédit.

⭐ Top 3 des meilleurs courtiers en rachat de crédit
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Le statut du courtier en rachat de crédit

Le courtier en rachat de crédit est un intermédiaire en opérations de banque et services de paiement (IOBSP) qui peut être :

  • Mandataire exclusif
  • Mandataire non-exclusif

Le mandataire exclusif va représenter une seule et unique banque tandis que le courtier mandataire non-exclusif traitera avec plusieurs banques et partenaires pour trouver la meilleure solution.

Les missions du courtier en rachat de crédit

Le courtier en rachat de crédit est également là pour vous accompagner, car ce type d’opération nécessite la prise en compte de nombreux éléments parfois complexes :

  • TAEG ;
  • Analyse de ratios ;
  • Frais de dossier, IRA, main levée,..

Le courtier en rachat de crédit est en mesure de vous faire un retour sur la faisabilité de l’opération et de trouver le meilleur partenaire financier. Il est également apte à expliquer et analyser les conditions de souscription afin d’aider l’emprunteur à y voir plus clair dans un contrat de rachat de prêts et dans la constitution de son dossier.

Lors d’un rachat de prêts, le courtier fait gagner du temps en évitant à l’emprunteur de contacter indépendamment chacun des acteurs du secteur pour comparer son projet de rachat de crédit et négocier les offres. En effet, le courtier en rachat de crédit (s'il est non exclusif) a souvent construit un réseau lui permettant d’accéder à un large choix de propositions commerciales.

Son expertise lui permet par ailleurs de conseiller sur les propositions reçues afin d’aiguiller le choix final. Il faut savoir que le courtier en rachat de crédit est un interlocuteur privilégié des banques et organismes de regroupement de prêts (souvent filiales de banques traditionnelles).

Comment se déroule un rachat de crédit avec un courtier ?

Si l’emprunteur choisit de passer par un courtier en rachat de prêts, le courtier l'accompagne à chaque étape du processus, depuis l’analyse du dossier, son montage jusqu’au déblocage des fonds. Passer par un courtier en rachat de crédit a également un coût. Voyons comment se passe un rachat de prêt avec un courtier.

Les étapes du rachat de crédit avec un courtier

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Plusieurs étapes indispensables permettent d’aboutir au regroupement de crédit à la consommation ou immobilier :

  1. Prendre contact avec un courtier en rachat de crédit : votre courtier en rachat de crédit doit être un partenaire de confiance et pas choisi au hasard. Vous pouvez chercher en ligne le meilleur courtier en rachat de crédit ou vous rendre dans une agence.
  2. Réunir les pièces du dossier : étape indispensable pour un regroupement de crédit avec un courtier. Les documents nécessaires sont souvent les mêmes :

    • Justificatifs d'identité : passeport, carte d'identité
    • Justificatifs de revenus : avis d'imposition, fiche de paie
    • Relevés de compte : compte courant, compte joint, livret
    • Justificatifs de domicile : factures d'électricité, de gaz, téléphone, quittance de loyer
    • Liste des crédits en cours : tableaux d'amortissement, offre de prêt

    Sans ces pièces, le courtier ne peut pas procéder à la transmission du dossier aux banques et organismes de crédit… La plupart des professionnels vous accompagnent dans la constitution de ce dossier et la préparation des pièces.

  3. Le rôle de l’analyste en rachat de crédit : cet expert est en charge du montage du dossier qui doit correspondre aux attentes du client et des partenaires bancaires. 
    L’analyste va calculer des éléments tels que le ratio d’endettement, le reste à vivre de l’emprunteur, mais également la “quotité hypothécaire” si l’emprunteur possède un bien hypothéqué (ratio entre le montant de financement et la valeur du bien immobilier) dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier.
  4. L’envoi du dossier aux partenaires du courtier en rachat de crédit : l’analyste qui a monté votre dossier va ensuite l’envoyer aux banques avec une lettre de présentation. Elle valorise la situation et le parcours de l’emprunteur et joue en sa faveur pour des dossiers à la limite de l’acceptation. 
    La banque fait ensuite un retour sur la faisabilité de l’opération. Le dossier de l’emprunteur est soumis à un système de scoring, qui donne une note au dossier.. Ces derniers temps, avec la hausse des taux encadrée par le taux d’usure, obtenir une mauvaise note ne laisse que peu de chances.
  5. La réception de l’offre de rachat de crédit : qui doit indiquer clairement certains éléments tels que : le montant total du nouveau prêt, le taux d’intérêt, le montant des mensualités ou encore le coût total du crédit. Pour un rachat de crédit immobilier, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 11 jours. Concernant un rachat de crédit à la consommation, un délai de rétractation de 14 jours est prévu suite à la signature du contrat.
  6. Le déblocage des fonds : le courtier en rachat de crédit a joué son rôle et l’emprunteur a accepté l’offre de l’établissement financier, ce dernier devra alors solder les crédits en cours auprès des créanciers de l’emprunteur. Le nouveau prêt se présente sous la forme d’une mensualité unique qui sera due à partir du mois suivant.

Nota bene: dans le cadre d’un rachat de crédit plus trésorerie, la trésorerie supplémentaire est versée sur le compte bancaire de l’emprunteur au moment du déblocage des fonds.

Frais du courtier en rachat de crédit

Bon à savoir : aucuns frais de courtier en rachat de crédit ne sera demandé à l’emprunteur avant la finalisation du contrat de rachat de prêts. En effet, depuis la loi Murcef, aucun paiement ne peut être exigé par ce professionnel avant l’obtention définitive du prêt

Cette rémunération est basée sur une commission par dossier finalisé qu’il ne touchera qu’en cas de succès, l’emprunteur peut tout à fait faire appel à un courtier gratuitement dans un premier temps.

Chaque courtier applique librement le taux de commission qu’il souhaite. Cette rémunération du courtier en rachat de crédit varie en fonction de la complexité du dossier et des montants engagés dans l’opération.

Les frais du courtier en rachat de crédit sont plus limités sur les rachats de prêts immo ou hypothécaires (plus de 60% des crédits rachetés sont de nature immobilière). En effet, ce sont les taux d’usure des crédits immobiliers qui s'appliquent. Ces taux sont plus faibles que pour les crédits conso.

Taux d'usure - Mai 2024 en Avril dernier, la Banque de France a communiqué les taux d'usure applicables aux divers prêts : 6,13% pour les crédits d’une durée de 10 à 20 ans (à partir d'Avril 2024).

Pour un rachat de crédit immobilier, la rémunération du courtier est plutôt autour des 1% du montant total du nouveau prêt, explications :

Taux d’usure indiqué par la Banque de France6,13%
TAEG proposé par l'organisme de rachat de crédit3.09%
Frais du courtier en rachat de crédit1%

Le courtier ne peut pas dépasser ce taux légal en appliquant ses frais en sus : 
- Soit il applique des frais de courtier en rachat de crédits faibles; 
- Soit l’opération de rachat de prêts n’est pas acceptée.

La rémunération du courtier de rachat de crédit, y compris celle du courtier en ligne, est transparente pour l’emprunteur. Elle est incluse dans le prix de l’offre de rachat de crédit formulée par l’organisme financier qui y intègre les frais de courtage. Néanmoins, cela peut avoir un impact sur le taux final du rachat de crédit.

Comment choisir un courtier en ligne dans le cadre d’un rachat de crédit ?

Afin de bien choisir son courtier en ligne, il est nécessaire de connaitre quels sont les différents établissements que vous pouvez contacter :

⭐ Top 7 des courtiers en rachat de crédit
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Avis mis à jour le juillet 2024

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Le courtier en ligne est le type de courtier le plus accessible dans le cadre d’un rachat de crédit. Il est possible de réaliser en ligne une simulation de la future opération et de rentrer en contact avec un conseiller spécialisé au téléphone qui peut apporter son expertise au client.

Afin de choisir un courtier en rachat de crédit en ligne, pensez à considérer les points suivants :

  • 1️⃣ L’inscription à l’ORIAS : pour exercer l’activité de courtier en rachat de crédit, il est nécessaire d’être inscrit au Registre Unique des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance.

    Ce cadre légal oblige le courtier à respecter certaines obligations, faisant de lui un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP). Parmi ces obligations, il doit faire preuve de compétence et d’honorabilité dans l’exercice de son activité. En vérifiant préalablement cette inscription, vous vous assurez d’être bien accompagné et évitez les intermédiaires d’intermédiaires qui ne feraient que transmettre votre dossier à un courtier.

  • 2️⃣ L’expérience sectorielle en rachat de crédit : de nouveaux acteurs innovants font régulièrement leur apparition sur le marché du rachat de crédit, toutefois, l’expérience des meilleurs courtiers en rachat de crédit, installés depuis longtemps, est un vrai plus pour obtenir la meilleure offre.
  • 3️⃣ La réputation et la confiance : est primordiale. Le courtier en rachat de crédit est aussi là pour vous accompagner. Présent dans des moments de vie, nous vous recommandons de vous baser sur les avis d’autres clients afin d’évaluer le professionnalisme et la rigueur du courtier que vous choisissez.
  • 4️⃣ Le réseau de partenaires du courtier en rachat de crédit : en tant qu’intermédiaire, sa force est d’être en contact avec les organismes de financement de prêts. Un courtier mandataire non exclusif sera en mesure de proposer votre dossier à plusieurs banques et faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux
  • 5️⃣ La portée territoriale du courtier : est importante, car elle donne plus de marge de manœuvre au courtier qui ne se limitera pas aux banques locales pour proposer votre dossier de rachat de prêts.

Si votre courtier en rachat de crédit coche toutes ces cases, c’est parfait ! Le mieux reste de se concentrer sur sa capacité à vous accompagner et la taille de son réseau. Cela devrait vous permettre de bien comprendre l’opération de rachat de crédit et d’obtenir une belle offre.

Bilan : est-ce vraiment intéressant de faire appel à un courtier en rachat de crédit ?

👆 Premier argument : le courtier en rachat de crédit représente un coût pratiquement indolore lors du rachat de crédit et l’accompagnement initial demeure gratuit en l’absence de signature !

✌️ Second argument : le courtier en rachat de crédit permet de bénéficier d’une expertise et d’un réseau construit pendant des années, cependant, tous ne se valent pas. Si le dossier est complexe, le rôle du courtier peut être important en amont de l’opération grâce aux conseils qu’il délivre. Si votre dosssier est plus simple (comme dans le cadre d'un rachat de crédit fonctionnaire) le courtier peut tout de même vous aider a trouver un bon taux.

👍 Troisième argument : capable de comprendre les points bloquants et de motiver une demande de rachat de crédits auprès des partenaires bancaires, le courtier est un allié pour l’emprunteur. Avec certaines banques, le lien est très fort, le courtier peut facilement savoir où en est le dossier et apporter les compléments d’informations si besoin.

💪 Quatrième argument : enfin, la réduction de charge mentale et la délégation des recherches d’offres à ce professionnel permet d’aborder plus sereinement ce moment de vie, surtout si votre dossier est un rachat de crédit difficile
Pour toutes ces raisons, passer par un courtier en rachat de prêts est un bon moyen de gagner du temps et d’accéder aux meilleures offres du marché.

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FAQ : compléments sur le courtier en rachat de crédit

🔎 Où trouver un courtier en rachat de crédit ?

Il est possible de trouver un courtier en rachat de crédit très simplement en ligne. Attention cependant, car tous ne proposent pas les mêmes services et ne disposent pas forcément du même réseau.

💸 Est-ce payant de faire appel à un courtier en rachat de crédit ?

Oui. Le courtier en regroupement de prêts se rémunère sur l’opération en prenant une commission. Ce montant varie en fonction du type de dossier et du montant de dettes soumises au rachat entre 1% et 8%. La rémunération est incluse dans l’offre de rachat crédit que vous recevrez.