Rachat de crédit pour fonctionnaires : Organisme, avis et simulation

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Faire un rachat de crédit quand on est fonctionnaire consiste à regrouper ses crédits en une seule et unique mensualité. Une solution qui permet de réaliser des économies et de faire baisser son taux d'endettement. Le rachat de crédit est d'ailleurs plus facilement accessible aux fonctionnaires grâce à leur situation stable.

🔎 Tout savoir sur le RAC de fonctionnaires :
🧐 Définition du rachat de crédit pour fonctionnaireLe statut de fonctionnaires est un atout pour un rachat de crédit :
  • Stabilité de l’emploi
  • Régularité de revenus

Faire un rachat de crédit en tant que fonctionnaire consiste à réunir ses crédits en un prêt unique avec des mensualités plus faibles.

✅ Qui peut faire un rachat de crédit de fonctionnaire ?
  • Fonctionnaire territorial
  • Fonctionnaire contractuel
  • Fonctionnaire d’État
  • Fonctionnaire hospitalier
📑 Quels sont les documents justificatifs à fournir pour un rachat de crédit fonctionnaire ?
  • Justificatifs d’identité
  • Justificatif de domicile
  • Relevé de compte bancaire
  • Dernier avis d’imposition
  • Crédits en cours et échéanciers

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🔎 Comment fonctionne le rachat de crédit pour fonctionnaire ?

Le rachat de crédit de fonctionnaire fonctionne comme un rachat de crédit classique, à la seule différence que le profil d’un fonctionnaire est souvent positivement valorisé par le système de notation des dossiers des banques.

Le rachat de crédit pour fonctionnaire permet à un agent de la fonction publique de regrouper un crédit immobilier et/ou des crédits à la consommation en un nouveau prêt unique. Sans aucun changement de banque requis, le fonctionnaire bénéficie d’une nouvelle mensualité unique plus faible et d’une diminution de son taux d’endettement.

⏳ Les étapes du rachat de crédit pour fonctionnaire :
ÉtapesExplications
1️⃣ Demande de rachat de créditVous pouvez initier une demande de rachat de crédit pour fonctionnaire auprès d’une banque, d’un organisme de prêt ou d’un courtier en rachat de crédits.
2️⃣ Instruction du dossierVous devez envoyer tous les documents justificatifs pour que votre dossier puisse être évalué dans le cadre d’un rachat de prêt de fonctionnaire.
3️⃣ Étude de faisabilitéLe dossier du fonctionnaire est analysé par un analyste en rachat de crédit qui établit la faisabilité de l’opération auprès des organismes de rachat de crédit.
4️⃣ Offre de contrat de créditL’offre de rachat de crédit immo ou conso la plus intéressante vous est transmise.
Une fois le délai d’acceptation passé vous pouvez signer l’offre de rachat de prêts.
5️⃣ Déblocage des fondsLa banque procède au remboursement de tous les crédits en cours et met en place le nouveau prêt avec une mensualité unique à partir du mois suivant.

👍 Les avantages d'un rachat de crédit pour fonctionnaire

Faire un rachat de crédit immobilier ou conso de fonctionnaire est une opération accessible pour tous les agents publics. Les fonctionnaires ont un avantage pour réaliser un rachat de crédit conso et immo : leur statut est un gage de sécurité pour la banque.

Quels sont les avantages d’un fonctionnaire lors d’un rachat de crédit ?

  • La stabilité de l‘emploi rassure les banques qui prêtent plus facilement. Le rachat de crédit étant un nouveau prêt unique, il est beaucoup plus facile de l’obtenir avec une situation stable.
  • Des taux moins élevés pour leur opération de rachat de crédit. Grâce à un profil apprécié des organismes bancaire, les fonctionnaires obtiennent des taux plus intéressants pour leur rachat de crédit.
  • Les fonctionnaires évitent plus facilement l’hypothèque de leur bien immobilier.
    Cette garantie est parfois demandée par les banques et peut présenter un risque pour l’emprunteur. Si vous cotisez à une mutuelle fonctionnaire, cette dernière peut se porter caution pour vous.

Lorsque vous faites une demande de regroupement de prêts en tant que fonctionnaire vous devrez justifier de votre emploi, de vos revenus ou encore de votre situation financière. Les organismes prêteurs apprécient le statut de fonctionnaire. C’est pour eux un emploi stable avec une garantie “d’emploi à vie”.

En tant qu’agent public, vous avez moins de chance d’avoir un dossier de rachat de crédit difficile. Lors de votre demande de rachat de crédit conso ou hypothécaire, fournir la preuve de votre profession est un véritable atout surtout si vous êtes titularisé.

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👥 Quels fonctionnaires peuvent faire un rachat de crédit ?

Il existe plusieurs statuts de fonctionnaires et cela peut impacter la demande de rachat de crédit. Voyons quels sont les agents publics qui peuvent faire une demande de regroupement de prêts :

Le regroupement de crédit pour un fonctionnaire territorial

Le fonctionnaire territorial qui veut faire un rachat de crédit peut le faire dans les mêmes conditions qu’un fonctionnaire d’état ou hospitalier. En tant que fonctionnaire travaillant pour une collectivité (région, département, commune,..) il bénéficie de la sécurité de l’emploi, comme les autres agents publics.

Que vous soyez fonctionnaire de catégorie A, B ou C, vous pouvez bénéficier d’un regroupement de prêts dans de bonnes conditions. En général, les agents de catégorie A ont de bons dossiers grâce à leurs revenus plus élevés. Toutefois, il est nécessaire de faire une analyse complète à l’aide des pièces justificatives pour savoir si l’organisme de rachat de crédit pourra faire une proposition. Notre conseil est de systématiquement faire une simulation à l’aide d’un comparateur en rachat de crédit.

Le rachat de crédit en tant que fonctionnaire contractuel

Si vous êtes un assimilé fonctionnaire, un stagiaire de la fonction publique ou un contractuel, vous pouvez faire une demande de rachat de crédit à la consommation ou immobilier, mais ce ne sera pas une mince affaire.

Le contractuel qui veut faire un regroupement de prêt n’a pas le statut de fonctionnaire et n’est pas titularisé. Obtenir un regroupement de prêt dans les mêmes conditions qu’un titulaire sera très difficile. Ce statut permet tout de même d’être en CDI ce qui facilite la demande de rachat de crédit auprès des banques.

En tant que stagiaire dans la fonction publique, le regroupement de prêt sera impossible. En effet, la rémunération plus faible et l’absence de CDI sont des inconvénients pour obtenir une bonne offre.

Fonctionnaire fiché FICP : quelle banque pour votre rachat de crédit ?

Faire un regroupement de crédit en tant que fonctionnaire est plus facile mais être inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) peut vous pénaliser.

Banques acceptant les emprunteurs inscrits au FICP :
Organismes de rachat de créditDossiers acceptés
logo-creatis✅ Rachat de crédit consommation
✅ Peu de dossiers acceptés désormais
logo-mymoneybank✅ Rachat de crédit hypothécaire
logo-cfcal✅ Rachat de crédit hypothécaire

Un rachat de crédit FICP est une opération quasiment impossible si vous êtes locataire, en revanche si vous êtes propriétaire vous pouvez utiliser votre logement comme garantie via le rachat de crédit hypothécaire. Cela permet de donner une garantie à la banque pour compenser le risque pris pour refinancer vos crédits.

Un rachat de crédit pour fonctionnaire fiché FICP peut se faire avec l’aide d’un courtier en regroupement de crédit. Il ne va pas écarter votre dossier car vous êtes fonctionnaire mais s’intéresser aux autres critères favorables de votre dossier. Être fonctionnaire ne suffit donc pas, il faudra travailler les autres aspects de votre dossier :

  • Charges stables : il faut montrer à la banque de rachat de crédit que vos charges sont fixes et ne risquent pas d’augmenter.
  • Taux d’endettement inférieur à 45% : qui permet d’avoir un reste à vivre suffisant en cas de coup dur par exemple.
  • Budgétisation : si vos comptes sont clairs et que vous avez prévu vos futures dépenses cela va rassurer l’organisme de rachat de crédit pour fonctionnaire.

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🏦 Quels organismes proposent le rachat de crédit fonctionnaire ?

Pour un rachat de crédit en tant que fonctionnaire vous pouvez passer par tous les organismes bancaires et leurs filiales pour votre opération de regroupement de prêts. Ils sont nombreux et les comparer peut prendre du temps sans l’aide d’un comparateur ou d’un courtier en rachat de crédit.

🏦 Liste des organismes en rachat de crédit
OrganismeBanque ou institution mère
logo-crediliftCrédit Agricole
logo-sygma-bnpBNP Paribas
logo-la-banque-postaleBanque traditionnelle
logo-my-money-bankBanque traditionnelle
logo-cgiSociété Générale
logo-cfcalCrédit Mutuel Arkéa
logo-creatisCrédit Mutuel
logo-cetelemBNP Paribas
logo-sofincoCrédit Agricole
logo-mediatisCofinoga (BNP)
logo-cofinogaBNP Paribas
logo-banque-accordGroupe Auchan
logo-younited-creditIndépendant

Il existe également un organisme bancaire pour fonctionnaire : la Banque Française Mutualiste (BMF). Cette banque dédiée aux agents de la fonction publique propose des taux intéressants pour les fonctionnaires sur les opérations de crédits. Cette banque ne propose pour le moment que les rachats de crédit à la consommation, inutile donc de la contacter pour un rachat de crédit immobilier.

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💡 Astuce pour faire un rachat de crédit fonctionnaires

Il peut être intéressant de procéder à une simulation de rachat de crédit fonctionnaire afin de vous assurer de trouver la meilleure solution et d’analyser la faisabilité de votre projet.
Simple, rapide, en ligne et sans frais, une simulation de rachat de crédit est le meilleur moyen de trouver rapidement un organisme pour financer votre opération de regroupement de prêts.

Vous aurez besoin de certaines informations nécessaires pour la réaliser :

  • Vos revenus : salaires, pensions, primes,..
  • Vos charges ;
  • Vos crédits en cours et leurs mensualités.

Pourquoi faire une simulation de rachat de crédit ?

La simulation de rachat de crédit pour fonctionnaire vous donnera une idée de votre future mensualité réduite, du coût du nouveau crédit ainsi que sa durée. Pour rappel, le taux d’endettement final devra être inférieur à 33% de vos revenus pour que l’organisme prêteur accepte votre dossier.
Passer par un rachat de crédit en tant que fonctionnaire est une bonne solution si vous souhaitez :

  • Financer un nouveau projet et avez besoin de trésorerie ;
  • Éviter le surendettement et réduire votre taux d’endettement ;
  • Avoir une meilleure maîtrise de votre budget grâce à une mensualité unique.

Obtenir le meilleur taux avec l’aide d’un courtier dépend du type de regroupement de prêt effectué. Si votre opération est composée à 60% ou plus d’un crédit immobilier alors ce sont les taux du crédit immobilier qui s’appliquent.

📈 Rachat de crédit : taux moyen pratiqués sur les 3 derniers mois
Durée du rachat de crédit immobilierTaux moyen effectif pratiqué
Inférieur à 15 ans5,20 %
Entre 10 ans et 20 ans5,20 %
Supérieur à 20 ans5,64 %
Montant du rachat de crédit consoTaux moyen effectif pratiqué
Inférieur ou égal à 3000 €15.87 %
Entre 3000 € et 6000 €8.32 %
Supérieur à 6000 €4.71 %

Taux moyen constatés en juin 2024 - site : Banque de France

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Autres questions sur le rachat de crédit fonctionnaire

🏘️ Où emprunter quand on est fonctionnaire ?

En tant que fonctionnaire rapprochez-vous de la Banque Française Mutualiste (BMF) pour réaliser un crédit. Elle dispose également d’une offre de rachat de crédit à la consommation pour fonctionnaires.

🎓 Qui a le droit à un rachat de crédit ?

Quasiment tout le monde peut faire rachat de crédit. L’opération doit être validée par un organisme de rachat de crédit qui regardera votre profil et votre capacité de remboursement. Les personnes ne pouvant y accéder sont les personnes en situation de surendettement, sans revenus ou âgées de plus de 75 ans.

✅ Comment être sûr d'obtenir un rachat de crédit fonctionnaire ?

Pour être sûr d’obtenir un rachat de crédit il faut un bon dossier :

  • Être propriétaire
  • Être en CDI ou fonctionnaire
  • Avoir des revenus stables
  • Avoir un taux d’endettement faible inférieur à 45%