| 🧐 Quoi ? | Le rachat de crédit conso est une opération permettant de réduire ses mensualités de crédit et d’obtenir un remboursement mensuel unique en regroupant au moins deux crédits. |
| 👀 Pour qui ? | Pour les emprunteurs qui souhaitent réduire le poids de leur(s) crédit(s) ou financer un nouveau projet. |
| ⏳ Quand ? | À partir du moment oú vous souhaitez diminuer vos dépenses mensuelles, financer un projet de vie ou que vous avez souscrit à des crédits renouvelables, il devient intéressant de procéder à un rachat de crédit conso. |
| 🧭️ Comment ? | Comparer directement en ligne auprès d’un courtier les meilleures offres de rachat de crédit à la consommation ou directement auprès des organismes du secteur. |
Qu’est-ce que le rachat de crédit conso ?
Le rachat de crédit à la consommation est une opération bancaire lors de laquelle une banque ou un spécialiste du rachat de crédit reprend l’ensemble des dettes d’un particulier afin de les réunir en une mensualité unique. Plusieurs raisons peuvent justifier le recours au rachat de crédit conso. Que ce soit des découverts fréquents qui finissent par couter cher, un besoin de trésorerie pour un projet ou une réduction de votre taux d’endettement pour réaliser un nouvel emprunt, le rachat de crédit peut être une solution.
Cette restructuration de dettes, aussi appelée regroupement de crédit conso, présente plusieurs avantages non négligeables, penchons-nous sur son fonctionnement.
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Je veux une estimationLe fonctionnement d’un rachat de prêts à la consommation
Lors d’une opération de rachat de prêt conso, l'organisme spécialiste ou la banque vont racheter les crédits à la consommation de l’emprunteur et lui proposer un nouveau taux ainsi qu’une nouvelle durée de remboursement. En fonction du dossier, le regroupement de crédit conso peut s'étaler sur 12 ans pour un locataire, et jusqu’à 15 ans pour un propriétaire de bien immobilier (à partir de la date effective du rachat).
Il est possible de ne regrouper qu’une partie de ses prêts, on parle alors de rachat de crédit partiel. C’est un bon choix dans les cas où la date de fin de remboursement d’un crédit est proche : les mensualités sont alors majoritairement composées de capital, les intérêts étant en grande partie déjà remboursés. Il n'est toutefois pas possible de regrouer un seul crédit à la consommation, le rachat doit toujours porter sur 2 lignes de crédits.
| Étapes | Explications |
|---|---|
| Demande de rachat de crédit | Comment ? Téléphone, internet, avec un conseiller spécialisé. Auprès de qui ? Banque, organisme de prêt ou courtier en rachat de crédits |
| Instruction du dossier | Envoi des justificatifs pour prouver la situation de l’emprunteur : bulletins de salaire, relevés de comptes, échéances,… |
| Étude de faisabilité | Analyse de la situation financière du demandeur et du volume de crédits à racheter. Cette étude prend en compte plusieurs facteurs afin de calculer une nouvelle mensualité. |
| Offre de contrat de crédit | Une fois tous les éléments étudiés, l’emprunteur reçoit une offre de contrat de crédit dans laquelle se trouve notamment le montant total du nouveau crédit, son taux et le montant de la nouvelle mensualité. |
| Déblocage des fonds | Une fois le contrat accepté et signé, l’établissement procédant au regroupement de crédit rembourse les créanciers de l’emprunteur et adresse à ce dernier la première échéance du nouveau crédit. |
Les avantages et inconvénients du rachat de crédit conso
Le rachat de crédit présente des avantages et inconvénients qu’il est nécessaire d'avoir en tête avant de se lancer.
✔️ Les Avantages de regrouper des crédits conso :
- Diminuer ses mensualités de crédit : l’allongement de la durée du prêt et/ou la renégociation du taux du prêt conso permettent de faire baisser le montant mensuel de remboursement du nouveau crédit;
- Regrouper ses crédits conso en une mensualité unique : cela permet de gagner en visibilité sur son budget mensuel et d’anticiper les futurs prélèvements, car ces derniers seront à date fixe;
- Réduire son taux d’endettement : diminuer les mensualités de crédit fait mécaniquement baisser le taux d’endettement de l’emprunteur, cet avantage est très utile pour financer de nouveaux projets par exemple;
- Négocier des conditions de taux plus favorables : les taux évoluant, il est possible de bénéficier d’un taux plus faible lors du rachat de crédit.
| 💰 Exemple de rachat de crédit conso : | Avant | Après |
|---|---|---|
| Total restant dû | 14 400€ | 16 818€ |
| Durée | 3 ans | 7 ans |
| Mensualité | 400 € | 200 € |
| Endettement | 35% | 25% |
Exemple d’opération de rachat de crédit pour un emprunteur, locataire de son logement (300€ de loyer) avec un revenu de 2000€ par mois avant impôts.
On peut observer sur cet exemple une baisse du taux d’endettement et des mensualités suite à l’opération, allégeant la charge des crédits pour l’emprunteur.
❌ Les inconvénients du rachat de crédit conso :
- Augmenter le coût total du crédit : si l’objectif du regroupement de crédits est de bénéficier de mensualités plus faibles, l’étalement du prêt augmente mécaniquement son coût final(comme sur l’exemple ci-dessus, ligne “Total restant dû”);
- Génération de nouveaux frais : en fonction du type de prêt (conso, immobilier, …) et du délai de remboursement restant, des frais variables, peuvent s’appliquer. Pensez à bien vous renseigner sur ces derniers en amont auprès de l’organisme de rachat ou du courtier.
| Frais | Montants | Explications |
|---|---|---|
| Indemnités de remboursement anticipé | + de 12 mois de remboursement restants = 1% - de 12 mois de remboursement restants = 0,5% |
Frais à régler auprès du premier organisme prêteur dans le cas où le capital restant dû est supérieur à 10 000€. |
| Frais de dossier | De 1 à 2 % du montant racheté | Il est possible de les négocier pour toutes leurs opérations, les raqueurs (spécialistes du rachat de crédit) facturent habituellement ces frais. |
| Frais de courtage | De 1 à 8 % du montant racheté. | Le courtier se rémunère par une commission sur chaque contrat de rachat de crédit signé |
| Frais d’assurance | De 0.2 à 1 % du montant racheté. | Non obligatoire, mais fortement conseillée en cas de montant de prêt important. Sans cette assurance, votre taux global risque d’être plus élevé. |
Quels types de crédits peuvent être rachetés ou regroupés ?
De nombreux types de crédits et dettes peuvent être regroupés en un seul lors d’un rachat de crédit consommation.
- Les crédits à la consommation :
- Les crédits affectés, qui sont destinés au financement d’un bien ou service précis comme des travaux, une auto ou encore des locations de vacances;
- Les prêts personnels qui n'étant pas affectés peuvent être employés librement sans justification de l’emprunteur;
- Les crédits renouvelables, également appelés revolving, qui se reconstituent en fonction des remboursements effectués sur le capital par l’emprunteur;
- Les leasings dans certains cas spécifiques, notamment après la première année;
- Les microcrédits personnels qui sont une variante de prêt à la consommation pour les emprunteurs ayant des difficultés d’accès à ces derniers;
- Les découverts bancaires qui sont en réalité assimilés à des crédits.
- Les dettes personnelles :
- Les dettes familiales ou dettes personnelles qui sont dues à des membres de la famille ou des amis de l'emprunteur;
- Les dettes de charge courante qui englobent de nombreuses dettes : électricité, gaz, loyer ou encore des arriérés d'impôt ou des retards URSSAF.
Nota Bene : si un prêt immobilier fait partie de l’opération de regroupement de crédit, cette dernière pourra être affectée dans la catégorie immobilière dans le cas où ce dernier représente plus de 60% des dettes.
Quel taux pour un rachat de crédit conso ?
Au moment de négocier votre rachat de crédit à la consommation, n’oubliez pas de prendre en compte le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global (anciennement appelé TEG) qui représente le coût total réel du crédit pour l'emprunteur. Ce taux doit obligatoirement être indiqué par la banque qui rachète vos crédits conso dans son contrat ainsi que ses publicités.
Sont inclus dans le calcul du TAEG plusieurs éléments :
- Le taux d’intérêt;
- Les frais de dossier;
- Les frais d’intermédiation;
- L’assurance emprunteur…
Ce taux demeure l’indicateur de référence et ne peut pas être supérieur au taux d’usure calculé par la Banque de France.
Les taux d’intérêt évoluant très rapidement, il est compliqué de donner un chiffre à l’instant T de celui que vous pouvez obtenir lors de votre regroupement de crédit conso. Néanmoins, vous pouvez facilement vous faire une idée des taux pratiqués en ce moment en effectuant une simulation avec notre comparateur ou en consultant les sites spécialisés.
| Montant du rachat de crédit conso | Taux moyen effectif pratiqué |
|---|---|
| Crédit inférieur ou égal à 3000 € | 20,57% |
| Crédit entre 3000 € et 6000 € | 10,60 % |
| Crédit supérieur à 6000 € | 6,15 % |
Taux moyen constatés en Avril 2023 - site : Banque de France
Simulez votre rachat de crédit conso maintenant
Afin d’obtenir la meilleure offre de rachat de crédit conso, il est intéressant de faire une simulation se basant sur votre profil et vos prêts en cours.
Pour obtenir une simulation la plus juste possible, il est nécessaire de réunir un certain nombre d’informations sur vous et vos crédits à regrouper :
- Besoin en trésorerie supplémentaire si vous en rechercher un;
- Nombre de crédits en cours et montants total restant à rembourser;
- Total des mensualités cumulées de vos crédits en cours;
- Vos ressources mensuelles : salaires, retraites, revenus locatifs,…
- Votre situation personnelle : âge, propriétaire ou locataire, situation professionnelle.
Cette simulation de rachat de crédit consommation permet de se faire une première idée de ce à quoi vous pouvez prétendre. Avec l’outil en ligne, il suffit de quelques minutes pour tester plusieurs situations. Pour une offre plus personnalisée, un conseiller prendra en charge votre dossier et étudiera les possibilités pour regrouper vos crédits conso.
Quelle banque choisir pour un rachat de crédit à la consommation ?
De nombreuses banques peuvent procéder à un regroupement de crédit. Bien choisir son nouveau créancier est important pour bénéficier du meilleur accompagnement au tarif le plus intéressant.
| Organisme | Plafonds | Avis |
|---|---|---|
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Younited Crédit fonctionne différemment des autres organismes. Ce sont des investisseurs privés qui apportent les fonds pour permettre à des particuliers de se financer. ✅ Jusqu’à 50 000€ ✅ Entre 6 et 84 mois |
4,8⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 3000€ et 80 000€ ✅ Une durée maximum de 144 mois |
4,7⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 10 000€ et 80 000€ ✅ Une durée de 24 à 180 mois |
4,2⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Maximum 100 000€ de crédits ✅ Une durée de 3 à 25 ans de remboursement |
3,8⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 3000€ et 100 000€ ✅ Une durée comprise entre 36 et 120 mois |
3,4⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ De 6000€ à 30 000€ ✅ Jusqu’à 24 mois de remboursement |
3,1⭐️/5 sur Trustpilot |
 |
✅ Entre 12 000€ et 35 000€ ✅ Une durée de 12 à 108 mois |
1,7⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 7500€ et 250 000€ ✅ Une durée maximum de 180 mois |
⭐️Inconnu |
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✅ De 10 000€ à 150 000€ de crédits ✅ Une durée de 60 à 144 mois de remboursement |
⭐️Inconnu |
Données mises à jour en mars 2023.
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ComparerLes banques traditionnelles
La plupart des banques traditionnelles proposent des opérations de rachat de crédit à la consommation, vous pouvez donc vous adresser directement à votre banquier habituel ou à une banque concurrente. Les banques françaises généralistes sont ainsi des interlocuteurs privilégiés dans ce cadre.
Les organismes bancaires spécialisés en rachat de crédit à la consommation
Beaucoup de ces structures sont des filiales de grands groupes bancaires qui se sont focalisées sur le rachat de dettes et crédits à la consommation. Les montants pouvant être regroupés ainsi que l’étalement des mensualités varient sensiblement d’un acteur à l’autre, il devient alors intéressant de comparer les différentes propositions pour trouver l’offre la plus juste.
Les courtiers en rachat de crédit à la consommation
Acteurs très présents sur le marché du rachat de crédit, leur rôle est d’accompagner et conseiller les emprunteurs dans la recherche du meilleur financement possible. Grâce à leurs réseaux et leur connaissance du sujet, ils sont en mesure de trouver des solutions adaptées à votre besoin et de vous faire gagner du temps dans vos démarches de rachat de crédit conso.
Les documents et justificatifs pour un regroupement de crédit conso
Afin de justifier votre situation personnelle et professionnelle ainsi que vos revenus et dettes, il vous faudra réunir les documents suivants pour obtenir un rachat de crédit à la consommation :
- Justificatifs d’identité : souvent une pièce d’identité et un justificatif de domicile de moins de 3 mois;
- Justificatifs de revenus : cela peut inclure vos derniers bulletins de salaire si vous êtes salarié, votre avis d’imposition ou encore un relevé de compte bancaire;
- Justificatif de domicile : pour un propriétaire, il s’agira du titre de propriété tandis que pour un locataire seront regardés les dernières quittance de loyer;
- Liste des crédits en cours et tableaux d’amortissement : la banque va regarder le type, le nombre, le taux, la durée ainsi que le montant des prêts;
- Justificatifs de comptes bancaires : les relevés de tous vos comptes bancaires, le décompte papier avec mentions des crédits supérieurs à 150€, relevés de vos comptes épargnes;
- Mais aussi les documents justificatifs du capital versé sur votre assurance vie, votre PER ou votre PEA ainsi qu’un RIB ou RICE pour les futurs prélèvements du prêt du rachat de crédit.
🧐 Puis-je faire un rachat de crédit conso sans justificatifs ?
Lorsque l’établissement regroupe vos dettes, ce dernier doit solder l’ensemble de vos crédits auprès des différents créanciers.
Il est impératif qu’il ait toutes les informations sur votre situation et les montants dus afin de vous faire une proposition de regroupement de crédits conso. Par conséquent, il n'est pas possible de procéder à un regroupement de crédit consommation sans justificatifs.
Que vont regarder les analystes de mon dossier pour valider le rachat de crédit consommation ?
Les établissements en mesure de racheter des crédits à la consommation ont un moyen standardisé pour évaluer le dossier d’un emprunteur : le scoring bancaire.
Cela permet aux analystes (professionnels en charge d'analyser et valider les demandes de crédits adressées à sa banque) d’évaluer la faisabilité d’un prêt par rapport au profil de l’emprunteur et de rendre un avis favorable si le cas le permet.
Le meilleur moyen d’obtenir un rachat de crédit à la consommation serait de fournir l’ensemble des pièces justificatives demandées et d’améliorer dans un premier temps certains points qui peuvent complexifier une demande.