Rachat de crédits consommation : mode d'emploi

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L'avantage du rachat de crédits à la consommation est de permettre de rééquilibrer ses finances, d'alléger ses mensualités et même de dégager une trésorerie pour financer un nouveau projet personnel.

Il peut s'agir de réaliser des travaux dans son logement, de partir en voyage ou de financer l'achat d'un véhicule. Faire racheter ses crédits à la consommation est une solution intéressante quand les mensualités se multiplient ou lorsque sa situation personnelle, professionnelle ou patrimoniale évolue.

Quelles sont les créances qui peuvent être regroupées dans un rachat de crédits à la consommation ? Comment fonctionne le regroupement de prêts conso ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Que vous soyez actuellement en situation de fragilité financière ou tout simplement désireux de faire des économies pour retrouver du pouvoir d'achat, voici toutes les réponses à vos questions.

Pourquoi faire un rachat de crédits consommation ?

Le rachat de prêts conso offre une multitude d'opportunités :

• financer un nouveau projet personnel ;
• réduire le montant des échéances mensuelles de remboursement pour retrouver des marges de manœuvre ou pour rééquilibrer une situation qui a changé depuis la souscription du dernier crédit à la consommation ;
• faire face à des changements de vie comme une naissance, un deuil, un déménagement, un passage à la retraite, un séjour à l'étranger, etc.
• regagner en pouvoir d'achat

L'avantage d'un rachat de crédits consommation est d'obtenir un prêt unique, parfois à un taux plus avantageux, ce qui permet d'avoir une meilleure visibilité sur la gestion de ses finances. La durée du nouvel emprunt peut être modulée (rallongée ou raccourcie), ce qui implique de bien évaluer le coût global de ce crédit. Pour bien cerner les enjeux du rachat de crédit à la consommation, effectuer une simulation est fortement recommandée.

Quel est le taux actuel d'un rachat de crédits consommation ?

Beaucoup de facteurs entrent en jeu pour déterminer un taux d'intérêt. Le profil de l'emprunteur, sa capacité d'endettement, sa situation personnelle, la nature des dettes rachetées et la durée du crédit sont autant de critères qui permettent de fixer le taux appliqué à un rachat de crédit à la consommation.

De manière générale, les taux d'intérêt actuels des rachats de crédits sont comparables à ceux des crédits personnels, soit entre 4 % et 10 %. La fourchette est large, d'où l'intérêt d'utiliser des simulateurs en ligne et de déposer plusieurs demandes de rachats de crédit.

Peut-on renégocier un rachat de crédits à la consommation ?

Renégocier le taux d'un crédit à la consommation est, légalement, impossible. Contrairement à un prêt immobilier, un prêt personnel, qu'il soit affecté ou non, ne peut pas être renégocié. Mais attention de ne pas confondre renégociation et rachat de crédits !

Une renégociation consiste à demander à sa banque de réétudier le taux d'intérêt à la baisse. Un rachat, ou un regroupement, nécessite l'intervention d'un organisme de crédit extérieur. Celui-ci va refinancer les dettes et rembourser le prêteur initial.

Il s'agit de l'alternative idéale pour tout emprunteur qui souhaite réaliser des économies, regrouper des mensualités ou allonger la durée de remboursement de crédits à la consommation.

Rachat de crédits consommation et surendettement

Les particuliers en situation de surendettement sont fichés au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Ce fichier est accessible à toutes les banques. Elles en font la demande quasi-systématiquement lorsqu'une demande de crédits leur parvient.

Si cette interrogation n'a légalement que valeur d'information, il est tout de même très difficile d'obtenir un crédit auprès d'une banque lorsque l'on est fiché. Si vous êtes en situation de surendettement, s'orienter vers un courtier ou un organisme spécialisé est préconisé.

Comment faire une simulation de rachat de crédits consommation ?

Vous pensez que faire une simulation de rachat de crédits conso est long et fastidieux ? Qu'il est obligatoire de prendre rendez-vous avec un conseiller bancaire ? En seulement quelques minutes vous pouvez obtenir une première proposition grâce aux simulateurs en ligne. Rapides et pratiques, ces outils permettent de faire plusieurs scénarios en modulant le montant du prêt et sa durée.

Comment trouver le rachat de crédits à la consommation le moins cher ?

Afin de trouver les meilleures conditions pour un rachat de crédits consommation, demandez l'étude du dossier auprès de plusieurs organismes. Il est possible de solliciter un courtier, les banques, les organismes de crédit spécialisés, etc.

Attention : ne vous focalisez pas sur le seul taux d'intérêt nominal proposé. En effet, pour trouver le meilleur taux d'un rachat de crédits à la consommation, le TEG est un bien meilleur indicateur. Celui-ci comprend l'ensemble des frais liés au crédit (taux d'intérêt, assurance, frais de dossier…).

 

Comment optimiser sa demande de rachat de crédits à la consommation ?

Pour mettre toutes les chances de votre côté, plusieurs conseils sont à suivre :

• fournir tous les documents nécessaires à l'étude du dossier. Contrats et tableaux d'amortissement des crédits, justificatifs des revenus et des charges des emprunteurs, etc.
• faire une demande réaliste en calculant auparavant sa capacité d'endettement (taux d'endettement et reste à vivre) ;
• déposer une demande identique auprès de plusieurs organismes pour obtenir des propositions comparables ;
• si des difficultés sont apparues au cours des derniers mois, les expliquer et montrer les solutions trouvées.

Quelles sont les conditions à respecter pour un rachat de crédits consommation ?

Pour obtenir une offre de restructuration de dettes, l'emprunteur doit d'abord juger de la faisabilité de l'opération. Avant de simuler un rachat de crédits, les conditions suivantes doivent être idéalement réunies :

• posséder au minimum un ou plusieurs crédits personnels en cours, comme par exemple un crédit automobile et un crédit renouvelable ;
• vouloir regrouper des crédits à la consommation dont le total n'excède pas 75 000 € (montant maximum d'un rachat de crédit) ;
• afficher un taux d'endettement après rachat de crédit consommation inférieur au seuil de 33 %. Attention, ce seuil reste indicatif et varie selon le profil de l'emprunteur.

Quels documents fournir pour un rachat de crédit consommation ?

Divers documents sont à fournir dans le cadre d'un rachat de prêt à la consommation. Les principaux sont les suivants :

• une pièce d'identité en cours de validité ;
• un justificatif de domicile d'un grand facturier de moins de 3 mois ;
• une copie des derniers relevés (1 à 3 selon les établissements) de tous les comptes personnels des emprunteurs ;
• une copie des contrats et/ou des tableaux d'amortissement du prêt racheté ;
• un justificatif de revenus. Cela peut être les bulletins de paie pour les salariés, la comptabilité pour les indépendants, etc.

Quelles sont les créances éligibles au rachat de crédits consommation ?

Les principaux prêts à la consommation qui peuvent faire partie d'une opération de rachat de crédits sont les suivants :

Les prêts personnels

• Ce sont les crédits à la consommation qui ne sont pas affectés spécifiquement à un projet et qui peuvent être remboursés jusqu'à 7 ans maximum. Sont inclus dans cette catégorie :
  • le crédit renouvelable contracté pour une année reconductible. Il fait office de réserve d'argent disponible, utilisable librement et rechargeable.
  • la location avec option d'achat (LOA ou leasing) qui est une solution d'achat d'un véhicule. Il est d'abord loué au souscripteur, celui-ci ayant le choix ou non d'en devenir le propriétaire à échéance du contrat,
  • le découvert autorisé considéré comme un crédit à la consommation,
  • le prêt étudiant dédié aux emprunteurs âgés entre 18 et 25 ans,
  • les microcrédits personnels accordés jusqu'à 5.000 € pour les personnes qui sont exclues de l'accès au crédit conso traditionnel ;

Les crédits affectés

• Ce sont des crédits à la consommation qui sont destinés à financer une opération préalablement déterminée avec l'organisme prêteur comme :
  • le crédit auto/moto pour l'achat de véhicules neufs, de seconde main ou d'occasion,
  • ou le crédit bateau pour l'achat d'une embarcation, d'un voilier, d'un bateau de plaisance ou d'un scooter des mers,
  • ou bien le crédit travaux pour le financement de travaux de rénovation, de réparation ou d'aménagement dans un logement. Si la facture est inférieure à 75.000 €, le consommateur peut opter pour un prêt personnel.

Le rachat de crédit consommation peut aussi intégrer les dettes personnelles (retards de loyers, impayés, etc.). Par contre, il ne peut inclure les dettes fiscales professionnelles.

Attention, les clients qui multiplient les crédits à la consommation voient leur demande rejetée par les organismes.

Pourquoi ? Parce que leur profil est jugé trop instable donc rédhibitoire. Il nécessitera alors au souscripteur de prouver que la multiplication de crédits renouvelables ne caractérise pas un comportement d'acheteur compulsif. Cette attitude est en effet susceptible d'être un motif de refus de la part des organismes prêteurs.

Qui contacter pour faire un rachat de crédits à la consommation au meilleur taux ? 

Pour procéder à un regroupement de prêts à la consommation, le client a le choix de se tourner vers un établissement bancaire, une compagnie financière spécialisée ou un intermédiaire opérant en tant que courtier en regroupement de crédit.

La banque est généralement le premier interlocuteur lors d'une demande de crédit. Faire racheter et regrouper ses dettes y est tout à fait possible. Cependant, il peut être intéressant d'obtenir des propositions d'autres organismes de financement. Les sociétés de crédit spécialisées sont plus souples dans leurs critères d'attribution. Elles sont aussi plus enclines au risque que leur maison mère, mais leurs offres de taux d'emprunt sont souvent moins avantageuses.

Courtier en rachat de crédits consommation

Autre acteur du rachat de crédits conso : le courtier qui agit sous le statut d'intermédiaires en opérations de banque. Courtier en ligne ou professionnel évoluant en agence de courtage, leur activité est encadrée par l'Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (Orias), l'Autorité des marchés financiers (AMF) et l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).

Le rôle d'un courtier en rachat de crédit à la consommation est de dénicher le meilleur taux pour votre rachat de crédits. Sa prestation consiste à étudier la faisabilité de la demande de rachat de crédit, à participer à l'élaboration du dossier et à soumettre ce dossier auprès des banques et des organismes de crédit pour lesquels il a été mandaté. L'intermédiaire perçoit des frais de mandat payables uniquement à la signature du rachat de crédit.

Puis-je faire un rachat de crédits à la consommation si je suis fiché à la Banque de France ?

Il est plus délicat de faire racheter des crédits lorsqu'un fichage apparaît. L'emprunteur doit faire en sorte de ne pas être fiché à la Banque de France, ni au Fichier central des chèques (FCC) ni au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) pour augmenter ses chances d'obtenir un prêt. Si ces informations ne sont qu'indicatives, elles dissuadent bien souvent les prêteurs d'accorder une demande.

Pour les personnes en situation financière dégradée, d'autres garanties peuvent être réclamées comme dans le cadre de la cession sur salaire. L'établissement prêteur ponctionne le montant du remboursement directement sur le salaire du créancier.

Existe-t-il une limite d'âge pour le rachat de crédits à la consommation ?

L'âge n'est pas un critère qui se dresse comme un obstacle infranchissable à l'accès au regroupement de prêts personnels. Pour déterminer l'âge maximum pour regrouper ses crédits, on peut toutefois signaler que la dernière échéance de remboursement doit s'effectuer avant le 84^ème anniversaire de l'emprunteur, date à laquelle on ajoute 6 mois. Tout dépend alors de la durée du rachat de crédit à la consommation.

Quels sont les délais pour un rachat de crédits à la consommation ?

Les délais légaux d'un rachat de crédit rythment les étapes allant du dépôt de dossier à la signature de l'offre de rachat de crédit conso :

• plusieurs jours en moyenne entre le dépôt du dossier et une première réponse de la part de l'organisme prêteur pour connaître la faisabilité de l'opération ;
• une dizaine de jours entre la première réponse et le délai d'instruction du dossier de regroupement de prêt avec à la clé un accord ;
• 8 à 10 jours de délai de réflexion entre la notification de l'offre et la décision de l'emprunteur ;
• 14 jours de délai de rétractation (loi Lagarde) pour l'emprunteur après la signature de l'offre de rachat de crédit conso, ce qui correspond au délai de déblocage des fonds.

Ces délais mentionnés à titre informatif indiquent que l'emprunteur doit patienter jusqu'à 3 semaines pour pouvoir jouir des fonds, d'où l'intérêt d'anticiper cette période par rapport au projet personnel à réaliser.

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un rachat de crédits consommation ?

Le rachat de crédit à la consommation n'est pas adossé obligatoirement à la souscription d'une assurance de crédit. Selon le montant du crédit et sa situation personnelle, opter pour la souscription d'une assurance emprunteur permet de se protéger en cas d'imprévu (accident de travail, invalidité…) ou de protéger sa famille en cas de décès.

Toutefois, si celle-ci est exigée de la part de l'organisme prêteur, il faut être attentif à son coût, lié à divers éléments qui définissent le profil de l'emprunteur. Avant de se lancer dans cette opération, il faut donc veiller à faire un comparatif de rachat de crédit consommation avec ou sans assurance-emprunteur.

Vous souhaitez avoir plus d'informations sur le rachat de crédit avec une banque en particulier ? Consultez les pages suivantes :

 

• L’offre de rachat de crédit de Cofidis