Rachat de crédit conso : regrouper ses prêts au meilleur taux
Vous avez des crédits à la consommation qui pèsent sur vos finances ? Vous souhaitez réduire vos mensualités et améliorer votre reste à vivre ? Le rachat de crédit à la consommation est peut-être la solution pour vous. Pour faire la meilleure opération de rachat de crédit conso il faut connaître les astuces : on vous explique tout dans notre article dédié !
| ✅ Rachat de crédit consommation : définition | Le rachat de crédit à la consommation permet de regrouper plusieurs crédits ou dettes en un prêt unique avec une seule mensualité. | ||||
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| 🧐 Rachat de prêt conso : les étapes |
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| ❓ Quels crédits conso peuvent être rachetés ? |
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| 🏦 Où faire son rachat de crédit à la consommation ? | Vous pouvez faire un rachat de crédit conso auprès d’ :
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| 👍 Les avantages du rachat de crédit conso |
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| 👎 Les inconvénients du rachat de crédit conso |
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Qu’est-ce que le rachat de crédit conso ?
Le rachat de crédit à la consommation est une opération bancaire lors de laquelle une banque ou un spécialiste du rachat de crédit reprend l’ensemble des dettes d’un particulier afin de les réunir en une mensualité unique.
Cette restructuration de dettes, aussi appelée regroupement de crédit conso, présente plusieurs avantages non négligeables, penchons-nous sur son fonctionnement.
Le fonctionnement d’un rachat de prêts à la consommation
Pour faire un rachat de crédit conso au meilleur taux vous devrez passer par des étapes indispensables :
| ⭐ Étapes | 🧐 Que se passe-t-il ? |
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| Préparer votre dossier de rachat de crédit conso | Lorsque vous envisagez un rachat de crédit à la consommation, vous devrez rassembler vos documents justificatifs. Ces documents demandés pour un rachat de crédit sont :
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| Réaliser une simulation de votre rachat de prêt conso | Utiliser une calculette de rachat de crédit conso disponible en ligne. Cette étape vous permettra d'avoir une estimation approximative des mensualités et du coût total du rachat, en fonction des taux d'intérêt et des frais appliqués par les organismes spécialisés. |
| Analyse de votre dossier et étude de faisabilité | Une fois l’organisme de rachat de prêts conso choisi, il va procéder à une analyse approfondie de votre situation financière, incluant le taux d'endettement et le reste à vivre.
Il est essentiel de fournir des documents clairs et complets. Selon les résultats de leur évaluation, vous recevrez une réponse positive ou négative de l'établissement de crédit concernant votre demande de rachat de crédit conso. |
| Émission de l’offre de regroupement de crédit conso | Si le scoring est positif, vous recevrez une offre de rachat de crédit à la consommation et vous aurez un délai de 14 jours pour signer le document. |
| Déblocage des fonds | Une fois l'accord obtenu, l'organisme débloque les fonds pour rembourser vos premiers établissements prêteurs. Le remboursement de votre nouvelle mensualité démarre à ce moment-là. |
Les avantages et inconvénients du rachat de crédit conso
Le rachat de crédit présente des avantages et inconvénients qu’il est nécessaire d'avoir en tête avant de se lancer.
| 👍 Avantages | 👎 Inconvénients |
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✔️ Les avantages de regrouper des crédits conso :
- Diminuer ses mensualités de crédit : l’allongement de la durée du prêt et/ou la renégociation du taux du prêt conso permettent de faire baisser le montant mensuel de remboursement du nouveau crédit ;
- Regrouper ses crédits conso en une mensualité unique : cela permet de gagner en visibilité sur son budget mensuel et d’anticiper les futurs prélèvements, car ces derniers seront à date fixe ;
- Réduire son taux d’endettement : diminuer les mensualités de crédit fait mécaniquement baisser le taux d’endettement de l’emprunteur. Cet avantage est très utile pour financer de nouveaux projets par exemple ;
- Négocier des conditions de taux plus favorables : les taux évoluant, il est possible de bénéficier d’un taux plus faible lors du rachat de crédit.
❌ Les inconvénients du rachat de crédit conso :
- Augmenter le coût total du crédit : si l’objectif du regroupement de crédits est de bénéficier de mensualités plus faibles, l’étalement du prêt augmente mécaniquement son coût final (comme sur l’exemple ci-dessus, ligne “Total restant dû”) ;
- Génération de nouveaux frais : en fonction du type de prêt (conso, immobilier, …) et du délai de remboursement restant, des frais variables peuvent s’appliquer. Pensez à bien vous renseigner sur ces derniers en amont auprès de l’organisme de rachat de crédit ou du courtier en rachat de credit.
Quels types de crédits peuvent être rachetés ou regroupés ?
Lors d’un rachat de crédit consommation, de nombreux types de crédits et dettes peuvent être regroupés en un seul.
1️⃣ Les crédits à la consommation :
- Les crédits affectés, qui sont destinés au financement d’un bien ou service précis comme des travaux, une auto ou encore des locations de vacances ;
- Les prêts personnels qui, n'étant pas affectés, peuvent être employés librement sans justification de l’emprunteur ;
- Les crédits renouvelables, également appelés revolving, qui se reconstituent en fonction des remboursements effectués sur le capital par l’emprunteur;
- Les leasings dans certains cas spécifiques, notamment après la première année ;
- Les microcrédits personnels qui sont une variante de prêt à la consommation pour les emprunteurs ayant des difficultés d’accès à ces derniers ;
- Les découverts bancaires qui sont en réalité assimilés à des crédits.
2️⃣ Les dettes personnelles :
- Les dettes familiales ou dettes personnelles qui sont dues à des membres de la famille ou des amis de l'emprunteur ;
- Les dettes de charge courante qui englobent de nombreuses dettes : électricité, gaz, loyer ou encore des arriérés d'impôt ou des retards URSSAF.
Conseil Jechange : si un prêt immobilier fait partie de l’opération de regroupement de crédit conso, cette dernière pourra être affectée dans la catégorie immobilière dans le cas où ce dernier représente plus de 60% des dettes. On parle alors de rachat de crédit immobilier.
Trouvez le meilleur taux pour votre rachat de crédit conso : nos conseils
Trouver le meilleur taux pour votre rachat de crédit à la consommation peut s'avérer une tâche complexe, mais avec les bons conseils, vous pouvez économiser de l'argent.
- Comparez les offres des différents organismes de rachat de crédit conso. N'hésitez pas à solliciter plusieurs banques et organismes spécialisés pour obtenir des simulations précises.
- Veillez à examiner attentivement les conditions du rachat de crédit conso : les frais, les éventuelles pénalités et le montant maximum du rachat de prêt conso.
- Assurez-vous que votre profil emprunteur est attractif en améliorant votre score de crédit (scoring bancaire) en réduisant vos dettes actuelles et en améliorant votre situation financière.
- N'hésitez pas à faire appel à un courtier en rachat de crédit. Leur expertise peut vous aider à négocier un meilleur taux de rachat de crédit conso et à optimiser votre demande de rachat de crédit à la consommation.
| Rachat de crédit à la consommation | Taux effectif moyen observé |
|---|---|
| Inférieur ou égal à 3000€ | 16,21% |
| Entre 3000€ et 6000€ | 9,01% |
| Supérieur à 6000€ | 5,14% |
Comparateur rachat de crédit conso : comment ça marche ?
Utiliser un comparateur de rachat de crédit conso est une des meilleures façons de préparer son regroupement de crédit conso. Cela permet de visualiser les avantages d’une opération de regroupement de prêts conso rapidement.
Nous avons comparé la situation d’un emprunteur qui souhaite réaliser un rachat de crédit conso sur 12 ans. Quel sera le montant maximum de son rachat de crédit conso ? Quel sera le coût de l’opération ? Voyons la différence avant/après avec notre comparateur !
| 📌 Suite à une baisse de revenus, Thomas se retrouve dans la situation suivante : | |
|---|---|
| 🏆 Revenus mensuels | 1500€ |
| ⭐ Crédits en cours |
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| 💸 Mensualités totales (3) | 600€/mois |
| 📈 Taux d’endettement | 60% |
| 💰 Reste à vivre après charges | 600€/mois |
| ⏳ Durée restante du dernier crédit | 7 ans |
Avec un loyer de 300€ par mois pour son appartement, il est inquiet par son reste à vivre de 600€ qui ne lui permet pas de faire de nouveaux projets et par son taux d’endettement élevé. Thomas décide alors de faire une opération de rachat de crédit conso.
Un organisme spécialisé lui propose de faire une opération de rachat de crédit conso sur 12 ans avec une seule mensualité et un nouveau taux.
| ✅ Situation de Thomas après l’opération de rachat de crédit conso : | |
|---|---|
| 🏆 Revenus mensuels | 1500€ |
| ⭐ Crédits en cours |
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| 💸 Mensualités totales (3) | 184€ / mois |
| 📈 Taux d’endettement | 32% |
| 💰 Reste à vivre après charges | 1016€/mois |
| ⏳ Durée restante du dernier crédit | 12 ans |
| 💡 TAEG global | 4,95% |
En regroupant ses crédits conso sur 12 ans, Thomas retrouve un taux d’endettement supportable et un reste à vivre net de plus de 1000€ par mois, de quoi faire des projets et anticiper les coups durs !
Quelle banque choisir pour faire le meilleur rachat de crédit à la consommation ?
Pour obtenir le meilleur taux lors de votre rachat de crédit conso il faut trouver une banque en rachat de crédit à la consommation qui propose la meilleure offre. Notre comparateur des offres et avis sur les organismes spécialisés en rachat de crédit conso et là pour vous !
| Organisme | Plafonds | Avis |
|---|---|---|
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Younited Crédit fonctionne différemment des autres organismes. Ce sont des investisseurs privés qui apportent les fonds pour permettre à des particuliers de se financer.
✅ Jusqu’à 50 000€ ✅ Entre 6 et 84 mois |
4,8⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 3000€ et 80 000€
✅ Une durée maximum de 144 mois |
4,7⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 10 000€ et 80 000€
✅ Une durée de 24 à 180 mois |
4,2⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Maximum 100 000€ de crédits
✅ Une durée de 3 à 25 ans de remboursement |
3,8⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 3000€ et 100 000€
✅ Une durée comprise entre 36 et 120 mois |
3,4⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ De 6000€ à 30 000€
✅ Jusqu’à 24 mois de remboursement |
3,1⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 12 000€ et 35 000€
✅ Une durée de 12 à 108 mois |
1,7⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 7500€ et 250 000€
✅ Une durée maximum de 180 mois |
⭐️Inconnu |
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✅ De 10 000€ à 150 000€ de crédits
✅ Une durée de 60 à 144 mois de remboursement |
⭐️Inconnu |
Données mises à jour en Septembre 2023.
Les documents et justificatifs pour un regroupement de crédit conso
Afin de justifier votre situation personnelle et professionnelle ainsi que vos revenus et dettes, il vous faudra réunir les documents suivants pour obtenir un rachat de crédit à la consommation :
- Justificatifs d’identité : souvent une pièce d’identité et un justificatif de domicile de moins de 3 mois;
- Justificatifs de revenus : cela peut inclure vos derniers bulletins de salaire si vous êtes salarié, votre avis d’imposition ou encore un relevé de compte bancaire;
- Justificatif de domicile : pour un propriétaire, il s’agira du titre de propriété tandis que pour un locataire, il s’agira des dernières quittance de loyer;
- Liste des crédits en cours et tableaux d’amortissement : la banque va regarder le type, le nombre, le taux, la durée ainsi que le montant des prêts;
- Justificatifs de comptes bancaires : les relevés de tous vos comptes bancaires, le décompte papier avec mentions des crédits supérieurs à 150€, relevés de vos comptes épargnes;
- Mais aussi les documents justificatifs du capital versé sur : votre assurance vie, votre PER ou votre PEA ainsi qu’un RIB ou RICE pour les futurs prélèvements du prêt du rachat de crédit.
Puis-je faire un rachat de crédit conso sans justificatifs ?
Lorsque l’établissement regroupe vos crédits conso, ce dernier doit solder l’ensemble de vos crédits auprès des différents créanciers.
Il est impératif qu’il ait toutes les informations sur votre situation et les montants dus afin de vous faire une proposition de regroupement de crédits conso. Par conséquent, il n'est pas possible de procéder à un regroupement de crédit consommation sans justificatifs.
Que vont regarder les analystes de mon dossier pour valider le rachat de crédit consommation ?
Les organismes de rachat de crédits à la consommation ont un moyen standardisé pour évaluer le dossier d’un emprunteur : le scoring bancaire.
Cela permet aux analystes d’évaluer la faisabilité d’un prêt par rapport au profil de l’emprunteur et de rendre un avis favorable si le cas le permet.
Le meilleur moyen d’obtenir un rachat de crédit à la consommation est de fournir l’ensemble des pièces justificatives demandées et d’améliorer certains points qui peuvent complexifier une demande.
📌 FAQ :
⭐ Est-il possible de racheter un crédit conso ?
Oui ! Vous pouvez faire racheter un crédit conso lors d’une opération de rachat de crédit conso. Pour cela il faudra regrouper 2 dettes minimum auprès d’un spécialiste du rachat de crédit. Vous aurez alors une seule mensualité, plus faible et étalée dans le temps.
💡 Comment se passe un rachat de crédit consommation ?
Un rachat de crédit conso se passe de la manière suivante :
- Préparation du dossier ;
- Échange avec le courtier en rachat de crédit et simulation des offres ;
- Envoie d’une demande de rachat de prêts ;
- Analyse du dossier par la banque ;
- Réponse et signature de l’offre ;
- Déblocage des fonds / nouvelle mensualité.
🔐 Pourquoi on me refuse un rachat de crédit ?
LLes raisons pour lesquelles on vous refuse un rachat de crédit conso sont :
- Des ressources financières trop faibles ;
- Un fichage FICP ou FCC, vous êtes interdit bancaire ;
- Un taux d’endettement trop élevé.
✅ Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit ?
Pour obtenir un rachat de crédit conso il faut idéalement :
- Avoir moins de 70 ans ;
- Un taux d’endettement inférieur à 33% après l’opérations ;
- Des garanties comme une hypothèque.>/li>