Comment calculer son taux d'endettement ?
Parce que souscrire un prêt immobilier ou un crédit auto engage vos finances sur une longue période, il est important que votre taux d'endettement se situe sous la barre des 33%. Les banques considèrent en effet qu'un niveau d'endettement supérieur présente un risque important de défaut de remboursement. Et pour vous, un risque de surendettement. Alors, comment calculer votre taux d'endettement ? Explications.
💡 Qu'est-ce que le taux d'endettement ? | Le taux d'endettement est un indicateur financier qui mesure la proportion de la dette par rapport aux revenus ou aux capitaux propres d'une personne. Il est souvent exprimé en pourcentage et permet d'évaluer la capacité de remboursement de l'emprunteur. |
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💰 Comment est calculé le taux d'endettement ? | Le taux d'endettement pour un particulier se calcule en divisant le total de ses charges financières (comme les mensualités de prêt, les loyers, etc.) par son revenu disponible (revenu après déduction des charges). Exemple : Taux d'endettement = (1 500 € / 3 500 €) * 100 ≈ 42.86%. |
⌛ Comment réduire son taux d'endettement ? |
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Pourquoi calculer un taux d'endettement crédit ?
La notion d'endettement est incontournable lorsque vous envisagez de solliciter un crédit auprès d'une banque. Pourquoi ? Tout simplement parce que cela permet à cette dernière d'apprécier la faisabilité de votre projet en vérifiant que ce crédit ne va pas vous entraîner dans une situation dangereuse financièrement, voire une situation de surendettement.
Ce calcul permet de déterminer la somme totale qu'il vous sera possible de contracter en dettes, mais pas seulement : en effet, le ratio d'endettement impacte également le taux d'intérêt du crédit.
🤔 Est-ce utile de savoir calculer son taux d'endettement ? Savoir calculer son taux d'endettement pour un prêt immobilier, pour un crédit conso, ou encore son taux d'endettement pour un crédit auto, présente aussi l'avantage d'avoir un aperçu précis sur la fiabilité de son projet.
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
C'est le ratio entre l'ensemble de vos charges et l'ensemble de vos revenus fixes nets, autrement dit le montant des charges divisé par celui des revenus. Ce calcul permet de mesurer la proportion occupée par les charges de l'emprunteur dans son budget. Le taux d'endettement exprimant la part du revenu consacrée aux remboursements des prêts.
En fonction des résultats de ce calcul, le taux d'endettement autorisé peut ainsi être revu à la hausse ou à la baisse. Dans le cas où vous disposez de revenus confortables, autrement dit présentant un "reste à vivre" élevé, la banque acceptera facilement un taux d'endettement supérieur à 33%, allant même jusqu'à 35% 📈 de ratio ou plus.
Et si j'ai des revenus modestes ? Si vous disposez de revenus plus modestes ou irréguliers, il vous sera difficile d'obtenir un prêt représentant plus de 30% d'endettement. Pour des ménages en difficulté il faudra même peut-être compter sur l'octroi d'un crédit avec un ratio d'endettement inférieur à 25% 📈 !
Choisir un taux endettement acceptable
Existe-t-il un seuil à ne pas franchir ? Oui ! Aucune règle juridique ne fixe le taux d'endettement maximum 👨🎓, c'est-à-dire la part de vos revenus consacrés aux remboursements de votre crédit.
Néanmoins, pour un crédit immobilier ou un crédit auto, il est fortement recommandé, comme nous l'avons déjà mentionné, de limiter, voire de diminuer votre taux d'endettement. D'une façon générale, les banques considèrent qu'il n'est pas raisonnable de s'endetter au-delà de 33%. Bien sûr, ce pourcentage n'est pas un taux réglementaire, cependant il reste celui le plus pratiqué par les banques.
Notez que l'analyse de ce risque par les banques ne repose pas uniquement sur le taux d'endettement. Il se base aussi sur l'étude du profil de l'emprunteur et plus particulièrement sur son « reste à vivre » et son « quotient familial ».
Calculer le ratio d'endettement : la règle à connaître
Si des calculatrices de taux d'endettement gratuites sont facilement accessibles en ligne (il vous suffit de rentrer vos chiffres et vous disposez instantanément du résultat en pourcentage) il est tout aussi simple d'effectuer le calcul vous-même.
Pour calculer la somme que vous pourriez emprunter, voici la formule 🧮 du calcul du taux d'endettement à connaître :
1. Additionnez vos revenus fixes.
Les revenus fixes pris en compte pour calculer le taux d'endettement sont les suivants :
- Salaires nets et primes contractuelles ou 13ème mois.
- Revenus professionnels non-salariés perçus par les agriculteurs, commerçants, artisans et professions libérales.
- Pensions alimentaires, pension retraite.
2. Comptabilisez les charges :
- loyer ;
- crédits en cours ;
- emprunts ;
- pensions.
3. Multipliez le montant des charges par 100, puis divisez le total par le montant des revenus. Vous avez là votre taux d'endettement.
🧠 A retenir : Taux d'endettement = montant du/des emprunt(s) × 100 ÷ revenus nets
💡 Dans la plupart des cas, si la différence dépasse 33% les organismes de crédit considèrent que cela met en péril l'équilibre financier de votre budget et que votre capacité à rembourser sera aléatoire. Pour beaucoup de ménages, cela entraîne du surendettement.
Simulation en ligne : si vous choisissez d'effectuer votre calcul à l'aide d'un simulateur en ligne il vous faudra renseigner vos revenus réguliers et ceux de votre conjoint (salaires, loyers perçus, pensions alimentaires, pensions de retraite, allocations, aides sociales ...) ainsi que vos charges (crédits à la consommation en cours, pensions versées...).
Calculer sa capacité de remboursement mensuel
Qu'est-ce que votre capacité de remboursement mensuelle ? Il s'agit du montant maximum de la mensualité que vous pouvez rembourser. Elle comprend le capital prêté à rembourser, les intérêts bancaires et le coût de l'assurance emprunteur (obligatoire).
Si l'on applique un taux maximal de 33% d'endettement, voici comment procéder pour calculer votre capacité de remboursement : additionnez vos revenus nets et multipliez-les par 33% puis enlevez vos charges d'emprunt actuelles (somme des mensualités des prêts existants et du prêt envisagé).
🧠 A retenir : capacité de remboursement = (revenus nets × 33%) - (charge d'emprunt actuelle)
Calculez votre taux d'endettement facilement et rapidement :
Taux d'endettement
Merci de renseigner 0 si vous n'en avez pas
Merci de renseigner 0 si vous n'en avez pas
Crédit, pension alimentaire, loyer... (renseignez 0 si vous n'en avez pas)
Le taux d'endettement : un indicateur essentiel
En résumé, le taux d'endettement est un indicateur essentiel pour connaître vos possibilités d'emprunt. Le calcul de votre taux d'endettement par la banque (ou par vous-même !) n'est autre que le calcul de votre capacité d'emprunt afin de s'assurer que vous serez bien en mesure de rembourser votre crédit, qu'il s'agisse d'un prêt immobilier, d'un crédit auto ou encore d'un crédit à la consommation.
🚩 Calcul du taux d'endettement : FAQ
🤔 Comment calculer le taux d'endettement de 33% ?
Pour calculer un taux d'endettement de 33%, divisez le total des charges financières par le revenu disponible, puis multipliez par 100.
🧐 Comment simuler son taux d'endettement ?
Pour simuler votre taux d'endettement, utilisez un simulateur en ligne gratuit du gouvernement en entrant vos revenus et vos dépenses, il vous donnera le pourcentage d'endettement.
🔍 Sources :
Références
Calculateur d'endettement - service-public.fr
Taux d'endettement, calcul et détails - actionlogement.fr