Définition et calcul du reste à vivre
Le reste à vivre est l’argent qu’il vous reste après avoir réglé toutes vos charges fixes mensuelles. Cette notion est utilisée par les banques dans le cadre d’un crédit immobilier. Les conseillers bancaires s’en servent pour calculer la capacité d’emprunt de leurs clients, et s’assurer qu’ils pourront payer leur mensualité de crédit. Décortiquons ensemble le reste à vivre : définition, calcul et exemples concrets à l’appui !
| 🔢 Calcul du reste à vivre | 👛 Reste à vivre = montant des revenus mensuels - somme des charges fixes |
|---|---|
| 💃 Reste à vivre minimum 1 personne | 700 € |
| 👫 Reste à vivre minimum couple | 1 400€ |
Un projet d'achat en vue ?
💡 Qu'est-ce que le reste à vivre ?
Le reste à vivre correspond à l’argent qu’il vous reste après avoir payé vos charges mensuelles : loyer, mensualité de crédit, assurances, abonnements (téléphone, internet, etc), eau, électricité, gaz, etc.
💡 Bon à savoir :
les charges courantes comme l’alimentation, l’hygiène, les loisirs, etc. ne sont pas comptabilisées car elles sont variables et irrégulières.
Le niveau de reste à vivre est une notion utilisée par les établissements de crédit dans le cadre d’un achat immobilier. Il s’agit d’un critère significatif dans l’analyse de votre dossier parce qu’il indique votre aptitude à rembourser votre prêt.
Avant d’accorder un prêt bancaire, l’établissement doit s’assurer que vous disposez des capacités financières suffisantes pour rembourser votre prêt. Votre conseiller va donc calculer votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement. Mais il va surtout vérifier votre reste à vivre.
Pour les établissements de crédits, si vous avez un reste à vivre important et un taux d’endettement élevé (même supérieur à 35 %), vous représentez moins de risques qu’une personne avec un reste à vivre faible et un taux d’endettement moyen.
🔢 Calcul du reste à vivre
La formule de calcul du reste à vivre est simple :
Le montant des revenus intègre 3 notions :
- Les revenus professionnels stables : salaires, bénéfices, pension de retraite… inclus à 100 %.
- Les revenus locatifs : vous devez compter 70 % du montant des loyers perçus.
- Les pensions : toutes les banques n’intègrent pas le montant d’une pension dans les revenus, qu’il s’agisse d’une pension alimentaire ou d’une prestation compensatoire.
Les aides sociales ne sont pas comptabilisées car les établissements de crédit n’ont pas de visibilité sur l’évolution de vos droits et du niveau d’aide sur le long terme.
Du côté des charges fixes, vous devez inclure tous les montants récurrents :
- Abonnements : téléphone, internet, streaming, transports en communs, etc.
- Assurances : auto, habitation, moto, prévoyance, etc.
- Énergies : eau, électricité, gaz, etc.
- Crédits : consommation et immobilier.
- Loyers : s’ils persistent après avoir contracté votre crédit immobilier.
📌 Exemple 1 : Prenons un couple : la 1ère personne gagne 2 000 € par mois, et la 2nde gagne 3 500 €. Le couple rembourse chaque mois un crédit auto pour 450 € et paie 1 200 € de charges fixes (eau, électricité, assurances, abonnement transports en communs, impôts, etc.).
La formule pour calculer le reste à vivre est : (2 000 € + 3 500 €) - (450 € + 1 200 €) = 3 850 €
Le ménage dispose d’un reste à vivre de 3 850 € par mois. Avec ce reste à vivre pour 2 personnes, le couple a les moyens pour acheter une maison ou un appartement.
Pour calculer le reste à vivre du couple avec un crédit immobilier, il suffit de déduire le montant estimé de la mensualité.
📝 NOTE : le loyer n’est pas inclus dans les charges fixes dans la mesure où cette dépense va disparaître lorsque le couple aura fait l’acquisition de sa résidence principale. Dans ce cas, la banque calcule le saut de charges.
💡 Qu'est-ce qu'un saut de charges ?
Le saut de charges correspond à la différence entre le montant loyer mensuel et la future mensualité du crédit immo de l’emprunteur. Ce calcul permet de vérifier la stabilité financière de l’emprunteur avant et après le crédit immobilier. Un montant faible est un bon indicateur, et au contraire, un saut de charges trop élevé indique un risque pour la banque !
Restons sur le mème exemple, mais en ajoutant la dépenser de loyer. Le couple paie un loyer de 1 200 €.
En incluant le loyer dans le calcul du reste à vivre : le résultat est de 2 650 € = (2 000 € + 3 500 €) - (450 € + 1 200 € + 1 200 €)
Le couple a reperé un appartement affiché à 205 000 €. La banque lui a proposé une simulation de crédit immo avec une mensualité de 1 159 € (assurance incluse).
- Saut de charge = 1 200 - 1 159 € = 41 €
- Reste à vivre = (2 000 € + 3 500 €) - (450 € + 1 200 € + 1 159 €) = 2 691 €
Le reste à vivre du couple reste stable avant et après le crédit immobilier, ce qui est rassurant pour les établissements de crédits.
📌 Exemple 2 : Une personne seule qui a un salaire mensuel de 1 700 € avec une mensualité de crédit immobilier de 500 € et 510 € de charges fixes mensuelles :
1700 € - (500 € + 300 €) = 900 €
Après calcul du reste à vivre, il reste 900 € à la personne pour ses autres dépenses : alimentation, vêtements, loisirs, épargne…
Un projet d'achat en vue ?
🏦 Quel est le reste à vivre minimum demandé par les banques ?
Les banques demandent un reste à vivre pour 1 personne qui soit compris entre 700 € et 1 000 € après remboursement de son crédit.
Voyons ensemble 3 exemples différents : le reste à vivre pour 1 personne, pour une famille de 3 personnes et pour un couple.
🙋♀️ Reste à vivre pour 1 personne
Les banques estiment qu’un reste à vivre minimum pour 1 personne doit être compris entre 700 € à 1 000 € pour un adulte, et entre 300 € et 500 € pour un enfant.
Avec ce niveau de reste à vivre par mois, les banques jugent qu’une personne est capable de subvenir à ses besoins après avoir réglé la mensualité de son crédit immobilier.
📌 Exemple : Élodie gagne un salaire de 2 000 € net par mois. Elle souhaite acquérir un appartement comme résidence principale. Le prix du bien immobilier est de 120 000 €.
La banque lui propose un crédit immobilier sur 25 ans au taux de 4,17 % (assurance emprunteur comprise), ce qui correspond à une mensualité de 679 €.
Pour être sûre de conserver une situation financière confortable, elle veut calculer son reste à vivre.
Elle commence par faire la somme de ses charges fixes :
| 🏡 Charges fixes | 💲 Montant |
|---|---|
| Crédit immobilier | 679 € |
| Assurances auto | 35 € |
| Assurance habitation | 11 € |
| Abonnement transport en commun | 72,60 € |
| Abonnement téléphone | 13,90 € |
| Abonnement internet | 19,90 € |
| Eau | 20 € |
| Électricité | 40 € |
| Total des charges | 891,40 € |
Calcul du reste à vivre : 2 000 € - 891,40 € = 1 108,60 €
Avec 1 108,60 € par mois, le reste à vivre d’Élodie est excellent selon les critères des banques. Elle peut se lancer dans son projet immobilier sans risquer le surendettement.
👨👩👧 Reste à vivre pour une famille de 3 personnes
Les banques estiment le reste à vivre pour une famille de 3 personnes composée de 2 adultes et 1 enfant, doit se situer entre 1 900 € et 2 500 €.
Pour calculer le reste à vivre d’une famille, la formule est toujours la même. Il faut additionner les revenus du ménage et soustraire l’ensemble des charges fixes de toutes les personnes du foyer.
📌 Exemple : Un couple a un revenu mensuel de 4 000 € avec un enfant à charge.
Il rembourse un prêt personnel avec une mensualité de 150 €.
Le couple souhaite emprunter 200 000 € pour acheter une maison. La banque fait une proposition de crédit sur 25 ans au taux de 4,17 % (assurance incluse). La mensualité est de 1 110 €.
💡 À savoir : consultez notre guide pour savoir quel salaire avoir pour emprunter 200 000 euros.
Commençons par calculer les charges fixes de la famille :
| 🏡 Charges fixes | 💲 Montant |
|---|---|
| Crédit immobilier | 1 110 € |
| Crédit travaux | 150 € |
| Crèche | 335 € |
| Assurances pour 2 auto | 120 € |
| Assurance habitation | 34 € |
| Abonnement pour 2 téléphones | 39,80 € |
| Abonnement internet | 35 € |
| Eau | 36 € |
| Électricité | 63 € |
| Total des charges | 1 922,80 € |
Calcul du reste à vivre : 4 000 € - 1 922,80 € = 2 077,20 €
En intégrant le projet immobilier de la famille, le reste à vivre est de 2 077,20 €. Ce dernier respecte les attentes des banques.
Si le projet immobilier avait eu un taux d’intérêt plus élevé, la famille aurait un reste à vivre insuffisant ! Il est donc important de faire une simulation du reste à vivre avec vos données. Pour éviter les mauvaises surprises, vous pouvez calculer votre capacité d’emprunt. Cela vous permet d’évaluer le montant de votre projet immobilier.
💡 Conseil
Si les taux d’intérêts venaient à diminuer, il serait intéressant pour le ménage de penser au rachat de crédit immobilier, qui permettrait de réduire le montant de sa mensualité et donc augmenter son reste à vivre.
👬 Reste à vivre pour un couple
Les banques souhaitent que le reste à vivre en couple se situe entre 1 400 € et 2 000 €, soit 700 € minimum par personne.
📌 Exemple : un couple sans enfant dispose d’un revenu mensuel de 3 000 € à 2.
Il paie un leasing auto de 500 € par mois.
Il souhaite acquérir un appartement affiché à 180 000 €. Leur banque leur propose un emprunt sur 25 ans au taux de 3,92 % (assurance incluse). La mensualité s’élève à 966 €.
Pour déterminer leur reste à vivre, ils calculent leurs charges fixes :
| 🏡 Charges fixes | 💲 Montant |
|---|---|
| Crédit immobilier | 966 € |
| Leasing automobile | 500 € |
| Assurances pour 2 auto | 120 € |
| Assurance habitation | 28 € |
| Abonnement pour 2 téléphones | 35 € |
| Abonnement internet | 25 € |
| Eau | 30 € |
| Électricité | 45 € |
| Total des charges | 1 749 € |
Calcul reste à vivre 2 personnes : 3 000 € - 1 749 € = 1 251 €
Avec un reste à vivre en couple de 1 251 €, le ménage ne pourra pas contracter le crédit immobilier. Elle ne respecte pas le niveau de reste à vivre demandé par les banques.
En plus, les banques vérifient aussi que le taux d’endettement maximum autorisé de 35 % soit respecté, ce qui n’est pas le cas ici. Avec le crédit immobilier, le taux d’endettement serait de 48 %.
Pour retrouver un meilleur reste à vivre et avoir une capacité d’emprunt plus élevée, le couple doit attendre la fin de son contrat de leasing ou essayer de le revendre. En effet, sans le leasing auto, le reste à vivre du couple serait conforme aux attentes des banques : 3 000 € - 1 249 € = 1 751 €.
