Rachat de crédit difficile : comment s'en sortir ?
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit difficile ?
Le rachat de crédit difficile, également appelé restructuration de dettes, est l’opération qui vous permet de regrouper en une seule mensualité l’ensemble de vos prêts. Cette mensualité plus faible vous permet de réduire votre taux d’endettement et de respirer financièrement.
✅ Les avantages du rachat de crédits :
- Regrouper vos différents crédits en une seule mensualité : gagnez en visibilité et simplifiez votre gestion financière au quotidien;
- Une mensualité plus faible : le regroupement de crédits permet de faire baisser vos remboursements mensuels en étalant dans le temps vos crédits;
- Baisser le taux d’endettement : très utile pour financer de nouveaux projets essentiels tels que l'acquisition d’un véhicule ou des travaux.
❌ Les inconvénients du rachat de prêts :
- Un allongement de la dette : l’étalement des mensualités fera que vous serez endetté plus longtemps, mais avec des mensualités plus faibles;
- Un coût du crédit plus important : les nouveaux frais et l’allongement de la durée font mécaniquement augmenter le coût du crédit.
💡 Nota bene : on parle de rachat de crédit difficile lorsque votre dossier n’est pas accepté facilement lors d’une demande de rachat de crédit. Il est nécessaire de comprendre quels peuvent être les points faibles de votre profil afin de maximiser vos chances d’être accepté.
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Pourquoi me refuse-t-on ma demande de rachat de crédit ?
Si vous êtes en difficulté financière, passer par un courtier en rachat de crédit difficile est un point à considérer. Néanmoins, certaines particularités d’un dossier emprunteur facilitent l’accès au regroupement de prêts :
- Être propriétaire ou avoir un emprunt en cours de remboursement depuis plus de 7 ans (il est plus difficile de faire un rachat de crédit locataire) ;
- Avoir un CDI ou être fonctionnaire.
À l’inverse, d’autres cas spécifiques peuvent être un frein pour trouver un établissement acceptant de financer votre rachat de dettes. Au-delà des calculs de ratios (endettement, reste à vivre, hypothèque), de vos revenus et charges, voici ce qui peut être bloquant d’après les courtiers en rachat de prêts difficiles :
| Fichage au Fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers (FICP) Fichage au Fichier central des chèques (FCC) | Si vous n’avez pas payé plusieurs mensualités de crédits, une mise en demeure de payer ou que vous avez fait des chèques sans provisions, vous serez fiché par la Banque de France dans l’un de ces registres. Si vous êtes locataire et fiché sur l’un des registres, vous ne pourrez pas obtenir de rachat de crédit. Si vous êtes propriétaire, vous pouvez tout de même faire une demande de rachat de crédit hypothécaire. 2 banques acceptent les profils fichés : My Money Bank et CFCAL. Ces dossiers sont toutefois très compliqués et demeurent peu financés. |
| Hébergé à titre gratuit | Si vous êtes hébergé chez un ami, vous ne pourrez pas obtenir de rachat de crédit. Cela peut fonctionner si vous êtes hébergé par un ascendant, un concubin ou votre employeur (gendarmes,...) Dans ce cas précis, la banque appliquera un abattement sur vos ressources pour calculer ses ratios. Cet abattement varie d’un organisme à l’autre : un pourcentage pour certains, une somme fixe pour d’autres. |
| L’âge | Malheureusement, il est plus compliqué de trouver des banques pour financer son rachat de crédit en tant que senior. Au-delà de 70 ans il vous faudra un dossier très solide avec de bons ratios financiers pour espérer obtenir un regroupement de prêts. |
| Fichage bancaire interne | Vous avez eu un litige avec un établissement de rachat de crédit et ce dernier vous a inscrit dans ses registres internes. Il ne souhaitera pas procéder à un rachat de crédit, vous devrez alors vous tourner vers un concurrent. |
| Surendettement | Si vous avez déposé un dossier de surendettement à la Banque de France, aucun organisme n’acceptera vos demandes de rachat de crédits. Vous serez également fiché au FICP pour une durée de 5 ans. |
Le courtier en rachat de crédit difficile, l'expert qui peut vous aider
Le rôle du courtier en rachat de crédit difficile est de vous aider à trouver l’établissement financier avec une offre pertinente par rapport à votre situation financière. C’est un professionnel capable de vous accompagner personnellement et sur le montage de votre dossier pour faire avancer la situation et résoudre vos difficultés.
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Accompagner et conseiller les personnes en difficulté
Si votre dossier est complexe, le courtier en rachat de crédit vous accompagnera sur plusieurs aspects. Capable d’évaluer la complexité de votre situation, l’intermédiaire a tout intérêt à vous aider au mieux car sa rémunération dépend de la finalisation de l’opération.
Dans un premier temps, si votre dossier est difficile en raison de la gestion financière de l’emprunteur, le courtier peut conseiller des organismes d’aide budgétaire afin d’assainir votre situation.
Ensuite, le courtier en rachat de crédit difficile, au vu des pièces qui lui seront présentées par l’emprunteur, analysera les possibilités de financement. Il saura ensuite comment présenter le dossier dans la lettre de présentation, indispensable pour pousser un dossier auprès d’une banque en rachat de crédit
Il faut savoir qu’une fois le dossier envoyé, le courtier a une réponse positive ou négative de la part des établissements en financement de rachat de crédit partenaires. Ces derniers laissent très peu de marges de négociation si un dossier ne rentre pas dans leur cadre.
Cependant, un bon courtier en rachat de crédit difficile va essayer de “défendre” son client grâce à sa connaissance fine du dossier et sa relation privilégiée avec les personnes en charge des analyses de dossier de rachat de crédit.
⭐️ Nota Bene: la marge de manœuvre auprès des banques reste faible, la valeur du courtier réside principalement dans l’accompagnement qu’il propose
Les démarches en ligne pour votre rachat de crédit difficile
Si vous avez un rachat de crédit difficile, nous vous invitons à contacter un courtier pour vous accompagner dans vos démarches. Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez un panel de courtiers pouvant vous aider à trouver la meilleure offre de rachat de crédit facile :
| Courtier | Avis publics |
|---|---|
 | 4,8⭐️/5 Trustpilot |
 | 4,8⭐️/5 Trustpilot |
 | 4,8⭐️/5 Trustpilot |
 | 4,8⭐️/5 Trustpilot |
 | 4,6⭐️/5 Google |
 | 4,5⭐️/5 Google |
 | 4,2⭐️/5 Google |
Avis mis à jour le 28/03/2023
Vous pouvez entamer plusieurs démarches en ligne auprès de courtiers en rachat de crédit. Dans un premier temps, le mieux est d’utiliser l’outil de simulation proposé par ces courtiers en ligne afin de vous faire une idée du montant de l’opération auquel vous pouvez prétendre.
Pour obtenir vos résultats, vous serez amené à entrer en relation avec un conseiller pour échanger sur votre dossier et les pièces nécessaires pour entamer les premières démarches.
Parmi les documents essentiels qui vous seront demandés pour faire une première analyse de votre rachat de crédit difficile :
- Bulletins de salaire et relevés de compte
- Relevés d’imposition
- Justificatif de domicile
- Tableaux de prêts (échéanciers)
La suite des démarches consiste principalement à expliquer sa situation financière, envoyer les pièces justificatives restantes (il est impossible de faire un rachat de prêt sans justificatifs) et échanger avec les équipes du courtier pour bénéficier de leur accompagnement. Profitez en pour leur poser toutes les questions sur l’opération afin d’être sûr d’en saisir tous les éléments.
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Rachat de crédit conso difficile, trouver la bonne banque
Tous les organismes de rachat de crédit ne traitent pas de la même manière les dossiers reçus.
Afin de trouver la bonne banque le meilleur moyen est de passer par un courtier en rachat de crédit. Son expertise lui permet de savoir quel établissement sera le plus pertinent pour financer votre rachat de prêts.
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Si votre dossier est difficile à cause d’un fichage Banque de France (FICP ou FCC) peu de banques l’accepteront. En passant par un courtier en rachat de crédit difficile, ce dernier se tournera sans doute vers My Money Bank ou le CFCAL.
En revanche, une personne en difficulté à cause d’une déclaration de surendettement ne pourra pas obtenir de rachat de crédit, même en passant par le meilleur courtier en rachat de crédit. Pour faire un rachat de crédit en cas de surendettement il ne faut pas avoir encore déposé de dossier auprès de la Banque de France.
FAQ : en savoir plus sur le rachat de crédit
Pourquoi on me refuse un rachat de crédit ?
Les principales raisons d’un refus de rachat de crédit sont :
- Le surendettement
- L’inscription de l’emprunteur au fichier des incidents de paiement (FICP)
- L’inscription au fichier central des chèques (FCC)
- Une situation professionnelle précaire
- La situation personnelle : divorce, âge, découverts fréquents,...
- Un regroupement de crédit l’année précédente
Comment être sûr d'obtenir un rachat de crédit ?
Pour obtenir un rachat de crédit de façon certaine, le mieux est d’avoir une situation financière stable : un CDI avec des revenus réguliers, peu de dépenses extravagantes (voyages, biens de consommations trop chers pour votre budget,..) et un reste à vivre confortable. Cela rassure les établissements de rachat de crédit. Si ce n’est pas le cas et que l’opération s’avère difficile, le mieux est de se faire accompagner afin d’assainir sa situation personnelle dans un premier temps. Ensuite, rapprochez-vous d’un courtier en rachat de crédit difficile pour vous aider dans vos démarches. Vous pouvez également apporter des garanties pour votre rachat de crédit afin d'avoir plus de chances de l'obtenir.
