Rachat de crédit en cas de surendettement : la solution ?

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Le rachat de crédit en cas de surendettement est la dernière solution avant de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France ! Regrouper vos crédits vous permet d’allonger la durée de l’emprunt pour réduire le montant de votre mensualité. Vous diminuez votre taux d’endettement, et vous dégagez un reste à vivre plus élevé pour faire face à vos problèmes financiers.

  • 👛 Le rachat de crédit surendettement : l’essentiel
  • 👍 Avantages du rachat de crédit en surendettement : baisse de la mensualité, augmentation du reste à vivre, diminution du taux d’endettement et remboursement d’une seule mensualité !
  • ✅ Rachat de crédit ou dossier de surendettement ? Tentez d’abord d’obtenir un rachat de crédit pour surendettement pour améliorer vos finances.
  • 🤔 Peut-on faire un rachat de crédit quand on a un dossier de surendettement ? Oui, vous pouvez demander un rachat de crédit même si vous avez déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.

💡 Rachat de crédit : réduisez vos mensualités, respirez financièrement
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💸 FICP, surendettement… Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une solution pour éviter le surendettement pour les titulaires de plusieurs crédits conso ou immobilier :

  • versement d’une seule mensualité ;
  • baisse de la mensualité ;
  • négociation du taux d’intérêt ;
  • dégagement d’une trésorerie ;
  • augmentation du reste à vivre ;
  • réduction du taux d’endettement.

Si vous êtes fiché Banque de France, le rachat de crédit FICP reste possible mais sous conditions :

  • Propriétaire : vous devrez opter pour un rachat de crédit hypothécaire, c’est-à-dire que votre bien immobilier (maison ou appartement) sert de garantie en cas d’insolvabilité.
  • Locataire : le montant total de vos crédits doit être inférieur à 30 000 â‚¬ et votre loyer doit être inférieur à 50 % de votre revenu mensuel net.

⚠️ Attention

Même si vous respectez les conditions citées précédemment, les organismes de crédit sont libres de refuser votre dossier de rachat de crédit surendettement !

📂 Peut-on faire un rachat de crédit avec un dossier de gros surendettement ?

Oui, il est possible de faire un rachat de crédit avec un gros surendettement, même si vous êtes enregistré au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits Particuliers). Si vous êtes fiché Banque de France, vous bénéficiez d’un entretien gratuit avec un courtier !

1️⃣ Vous devez constituer un dossier de rachat de crédit gros surendettement pour présenter votre situation financière :

  • une pièce d’identité en cours de validité : carte nationale d’identité, passeport ou carte de séjour ;
  • un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
  • justificatifs liés à votre situation matrimoniale : contrat de mariage, PACS, jugement de divorce, etc.
  • 3 dernières fiches de paie pour les salariés ou justificatifs de revenus pour les entrepreneurs ;
  • le dernier avis d’imposition ;
  • contrats et tableaux d’amortissement des crédits en cours ;
  • quittances de loyer ou acte de propriété ;
  • relevés de compte bancaire.

2️⃣ Présentez votre dossier à plusieurs organismes spécialisés en rachat de crédit, ou laissez le courtier en rachat de crédit vous présentez les meilleures offres !

3️⃣ Attendez la réponse de la banque :

✅ Votre dossier pour rachat de crédit en surendettement est validé : vous obtenez votre rachat de crédit surendettement.

❌ Si votre rachat de crédit avec dossier de surendettement est refusé et que vous n’arrivez plus à faire face à vos dettes : vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France (si ce n’est pas déjà fait).

🔀 Simulation de rachat de crédit en surendettement : quelle banque choisir ?

Le rachat de crédit quand on est en surendettement est efficace pour réduire le taux d’endettement.

📌 Exemple : David avait un revenu mensuel net de 3 000 â‚¬. Son entreprise fait faillite et il est licencé. Il retrouve un emploi pour un revenu mensuel net de 2 000 â‚¬. Il est titulaire de 4 crédits à la consommation. Il lui reste 50 000 â‚¬ à rembourser avec une mensualité de 900 â‚¬ par mois pour une durée de 15 ans. Son taux d’endettement est de 45 % (900 â‚¬ / 2 000 â‚¬ x 100 %).

Il décide de faire un rachat de crédit avant surendettement pour éviter les difficultés financières.

🔀 Simulation rachat de crédit surendettement
💹 Nombre de crédits conso4
🎯 Montant à rembourser50 000 â‚¬
📆 Durée du crédit120 mois (10 ans)
👛 Mensualité549,59 â‚¬
📊 Taux d’intérêt (TAEG)7,19 %
💸 Coût du crédit19 550,80 â‚¬
💰 Montant total dû69 550,80 â‚¬

Avec un taux de rachat de crédit surendettement de 7,19 % et une mensulité de 549,59 â‚¬, le taux d’endettement de David est désormais de 27 % (549,59 â‚¬ / 2 000 â‚¬). Le rachat de crédit permet de réduire le montant de la mensualité en allongeant la durée du prêt.

🚪 Comment sortir du surendettement avec la Banque de France ?

Le surendettement est défini par l’Article L. 711-1 et L. 712-2 du Code de la consommation comme “l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles à échoir”.

Lorsque vous êtes dans cette situation financière, vous avez le choix entre faire un rachat de crédit ou un dossier de surendettement.

  • Le rachat de crédit est une solution qui vous permet de regrouper vos crédits et d’allonger la durée des emprunts pour réduire le niveau de votre mensualité. Vos charges mensuelles sont regroupées en un seul versement, en plus d’être réduites, et vous bénéficiez d’une meilleure visibilité financière.
  • Le dossier de surendettement consiste à présenter votre situation financière à la Banque de France : si votre dossier est validé par la commission de surendettement, alors vous devenez FICP pour une durée de 5 ans. Autrement dit, vous êtes interdit bancaire.

Rachat de crédit ou commission de surendettement de la Banque de France : à vous de choisir !

📣 FAQ : tout savoir sur le rachat de crédit surendettement

🏦 Quelle Banque peut racheter un dossier de surendettement ?

Les banques qui peuvent racheter un dossier de surendettement sont les organismes spécialisés dans le rachat de crédit :

  • Sygma by BNP Paribas Personal Finance ;
  • Crédit Lift : filiale du Crédit Agricole ;
  • CGI: filiale de la Société Générale ;
  • My Money Bank ;
  • CFCAL : filiale du Crédit Mutuel ;
  • Creatis : filiale de Cofidis ;
  • Les caisses de Crédit Municipal.

💰 Comment emprunter de l'argent quand on est en surendettement ?

Pour emprunter de l’argent quand vous êtes en surendettement, vous pouvez vous tourner vers :

  • les organismes de micro crédit ;
  • les associations de micro crédit social ;
  • les organismes de rachat de crédit pour FICP ;
  • les sites de crédits entre particuliers ;
  • les crédits municipaux ;
  • les organismes de crédit traditionnels.

❌ Pourquoi on me refuse un rachat de crédit ?

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un organisme refuse un rachat de crédit : dossier incomplet, insolvabilité, absence ou manque de garanties… Le plus simple est de contacter l’établissement bancaire pour connaître la raison du refus de rachat de crédit.

⭐ Quelles conditions pour un rachat de crédit ?

Les conditions pour demander un rachat de crédit sont :

  • avoir au moins 2 crédits en cours : conso et / ou immobilier ;
  • ne pas être fiché Banque de France ;
  • ne pas dépasser la limite d’âge définie par l’établissement de crédit ;
  • avoir un taux d’endettement inférieur à 35 % ;
  • avoir une situation professionnelle stable et des revenus réguliers ;
  • attendre un délai de 6 mois minimum après un précédent rachat de crédit.