Assurance habitation du propriétaire occupant : prix et garanties

Assurer son logement, c’est un enjeu de taille pour le propriétaire occupant ! L’assurance habitation propriétaire n’est certes pas obligatoire, mais elle reste vivement conseillée. Ne serait-ce que pour se protéger en cas de sinistre ! Mais quelle assurance choisir quand on est propriétaire d’une maison ou d’un appartement ? Quelles garanties souscrire et pour quel prix ?

Assurance habitation propriétaire : les infos à retenir

🧑‍⚖️ L’assurance habitation est-elle obligatoire pour un propriétaire ?	Propriétaire occupant : facultative mais recommandée Copropriétaire : obligatoire
💰 Prix de l’assurance habitation propriétaire	238,65 €/an en moyenne
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ℹ️ Propriétaire occupant : l'assurance habitation est-elle obligatoire ?

L’assurance habitation n’est pas obligatoire pour le propriétaire occupant.

Contrairement aux locataires, pour qui l’assurance habitation est obligatoire, les propriétaires n’ont pas pour obligation d’assurer leur logement.

⚠️ L’assurance habitation propriétaire reste facultative, mais attention ! Si le propriétaire choisit de ne pas souscrire d’assurance habitation, il devra payer lui-même les réparations nécessaires en cas de sinistre. De même, s’il inflige accidentellement un dommage à autrui, il devra indemniser de sa poche la personne ayant subi le préjudice.

💡 Seule exception à la non-obligation d’assurance habitation : le copropriétaire Depuis la loi Alur de 2014, l’assurance habitation est obligatoire pour les copropriétaires, qu’ils occupent leur logement ou non. A minima, leur responsabilité civile doit être garantie vis-à-vis d’autrui, et notamment vis-à-vis des autres copropriétaires et des potentiels locataires.

🧐 Pourquoi souscrire une assurance habitation quand on est propriétaire ?

Bien que l’assurance habitation ne soit pas obligatoire pour le propriétaire, elle reste malgré tout une protection nécessaire. Elle va permettre au propriétaire :

1. De prémunir son logement des risques les plus courants et de toucher une indemnisation en cas de sinistre garanti.
2. De protéger également les biens contenus dans le logement, chose essentielle pour les propriétaires, eux qui ont tendance à accumuler beaucoup d’objets !
3. De garantir sa responsabilité civile : si le propriétaire est tenu pour responsable d’un dommage causé à autrui, l’assurance habitation lui évite de puiser dans son épargne personnelle et de se retrouver dans une position de litige.

En bref, l’assurance habitation propriétaire est un indispensable. En cas de défaut d’assurance habitation, le propriétaire devra en assumer toutes les conséquences, qu’elles soient pécuniaires, judiciaires ou matérielles. Autant souscrire directement une assurance habitation propriétaire !

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💰 Quel est le prix d'une assurance habitation propriétaire ?

En 2023, le prix de l’assurance habitation propriétaire est estimé à 238,65 €/an.

Ce prix reste toutefois une moyenne et les tarifs peuvent grandement varier d’un assuré à l’autre, les contrats d’assurance habitation étant bien souvent personnalisables.

Ainsi, le coût de l’assurance propriétaire fluctue selon :

• les caractéristiques du logement assuré : situation géographique, nombre de pièces, superficie, nombres de personnes qui l’habitent, capital mobilier, … ;
• les caractéristiques du contrat d’assurance : garanties choisies, options souscrites, montant de la franchise et plafonds d’indemnisation ;
• et, bien sûr, l’assureur chez qui l’on souscrit.

En effet, à logement équivalent, les assureurs n’appliquent pas forcément les mêmes tarifs.

À titre d’exemple, voici les prix annoncés par les assureurs Acheel et Crédit agricole pour un propriétaire de maison et un propriétaire d’appartement :

Devis réalisés sur les sites des assureurs le 14/06/2023

Devis réalisés sur les sites des assureurs le 14/06/2023

🛡️ Quelles garanties souscrire pour un propriétaire occupant ?

Le propriétaire occupant a beaucoup à perdre s’il n’est pas assuré correctement. En effet, les propriétaires ont généralement des logements d’une assez grande superficie et un capital mobilier élevé, soit plus de biens à assurer.

Conclusion : ils ont tout intérêt à souscrire un contrat d’assurance multirisque habitation (MRH) ! Soit le contrat le plus complet et le plus protecteur qu’on puisse trouver sur le marché de l’assurance habitation.

Dans tout contrat MRH classique, sont incluses les garanties protégeant des sinistres les plus courants :

• Incendie
• Dégât des eaux
• Responsabilité civile
• Attentat et terrorisme
• Evènements climatiques
• Catastrophe naturelle et technologique.

Le propriétaire peut également inclure dans son contrat MRH quelques garanties complémentaires incontournables :

• Vol et vandalisme
• Dommages électriques
• Bris de glace

Le propriétaire occupant a aussi la possibilité de souscrire des options spécifiques plus adaptées à son rythme de vie et à son logement, selon s’il habite dans une maison ou un appartement.

Les garanties pour un propriétaire occupant en appartement

Les propriétaires d’appartement ont des besoins bien particuliers propres à leur mode de vie. Ils vivent souvent en ville et sont plus dépendants de leur voisinage, un sinistre pouvant plus facilement s’étendre entre deux appartements voisins.

Pour répondre à leurs besoins, l’assurance habitation propriétaire peut inclure entre autres :

Propriétaires de maison : quelques garanties utiles

Quant aux propriétaires de maison, ils possèdent des équipements particuliers peu courants chez les propriétaires d’appartement (jardin, piscine, etc). En plus des garanties citées précédemment, ils peuvent compléter leur couverture avec des options adaptées à leur profil et aux biens qu’ils souhaitent couvrir :

• Installations de jardin
• Piscine
• Cave à vins et leur contenu
• Installations d’énergie verte (panneaux solaires par exemple)
• Canalisations extérieures, etc.

⚖️ Assurance habitation du propriétaire : laquelle choisir ?

En se basant sur les garanties proposées et sur le rapport qualité/prix, nous avons sélectionné les meilleures assurances habitation pour propriétaires occupant un appartement et pour propriétaires occupant une maison.

Les meilleurs assureurs pour propriétaires d'appartement

Voici notre top 3 des assureurs pour propriétaires d’appartement :

Sélection non-exhaustive d’assureurs classés par ordre croissant en fonction du prix - Septembre 2023

Quelle assurance habitation pour le propriétaire d'une maison ?

Pour l’assurance habitation d’un propriétaire en maison, nous vous recommandons les assureurs suivants :

Sélection non-exhaustive d’assureurs classés par ordre croissant en fonction du prix - Septembre 2023

Les assureurs mis en avant par nos experts restent bien entendu des recommandations.
Ces recommandations se basent entre autres sur les prix, les garanties et la qualité du service client des assureurs.
Mais si vous souhaitez aller plus loin et comparer d’autres assureurs entre eux, pour être sûr de trouver l’assurance propriétaire qui vous convient le mieux, vous pouvez toujours utiliser un comparateur d’assurance habitation en ligne :

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⚠️ Propriétaire occupant et PNO : à ne pas confondre

💡 Faites bien la distinction entre propriétaire occupant et propriétaire non occupant (PNO).

Contrairement au propriétaire occupant, le PNO ne vit pas dans son logement ; en règle générale, il le loue et a donc un statut de bailleur. Le propriétaire occupant, lui, achète son logement pour y vivre et ne fait pas dans le locatif.

Les deux profils ayant un statut et des besoins propres à chacun, l’assurance habitation propriétaire diffère de l’assurance PNO.

Dans le contrat du PNO, on retrouvera certaines garanties classiques déjà présentes dans le contrat d’assurance habitation du propriétaire occupant : incendie, dégât des eaux, responsabilité civile, etc. Mais on y trouvera également des garanties plus spécifiques qui viennent protéger leur statut de bailleur, comme par exemple :

• La garantie Troubles de jouissance ;
• La garantie Recours des locataires ;
• La garantie Vices de construction.

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