Vol et cambriolage : ce que couvre l'assurance habitation

Par Eglantine Tamet

Spécialiste Assurance Habitation et Assurance Emprunteur

Vous êtes victime d’un cambriolage à votre domicile et vous vous demandez si votre assurance habitation couvre le vol ? La garantie vol est une option qui couvre votre résidence et vos biens en cas d’effraction. Biens couverts, exclusion de garantie, déclaration de vol et remboursement cambriolage : zoom sur l’assurance vol !

💡 Que couvre la garantie vol de l'assurance habitation ?

La garantie vol de l’assurance habitation, aussi appelée vol et actes de vandalisme, couvre donc le vol et les événements liés.

Les événements pris en charge par l'assurance vol et cambriolage

Le cambriolage et les actes de vandalisme sont des événements couverts par la garantie vol de votre assurance habitation.

L’assurance vol ou cambriolage couvre notamment les événements suivants :

• Vol avec effraction dans une maison ;
• Vol par escalade ;
• Vol avec menaces ou violences sur la personne ;
• Vol à la suite d’une introduction clandestine ;
• Vol par usage de fausses clés ;
• Vol par ruse ;
• Vol par les salariés de maison (femme de ménage, baby-sitter, jardinier…).

Les actes de vandalisme sont également pris en charge lorsque les malfrats détériorent ou détruisent les biens assurés au moment de la tentative de vol.

💡 Vol hors domicile : est-il pris en charge par l'assurance habitation ? Le vol hors domicile est rarement couvert par l’assurance habitation. Généralement, l’assurance habitation vol ne garantit que votre résidence principale, ou au mieux votre résidence secondaire. Toutefois, certains assureurs proposent une option ou une extension de garantie Vol à l’extérieur. Cette dernière prendra alors en charge les vols hors domicile.

Les biens couverts par l'assurance habitation en cas de vol

L’assurance habitation vol couvre le bâtiment et les détérioration immobilières : système d’alarme endommagé, porte fracturée, etc. Mais aussi les biens mobiliers présents dans les locaux de l’assuré :

• Le mobilier : cela correspond à vos meubles, vos appareils électroménagers, etc.
• Les objets high-tech : TV, ordinateurs portables, appareil photo, tablettes, ou autres appareils multimédias.
• Les objets de valeur : il s’agit par exemple des bijoux, œuvres d’art, pierres précieuses, objets en métal précieux, vins et spiritueux, etc. Ils doivent faire l’objet d’une déclaration spécifique lors de la souscription d’une assurance vol.

❌ Assurance vol : attention aux exclusions de garantie !

L’assurance habitation vol prévoit des cas d’exclusions, c’est-à-dire que tous les sinistres ne sont pas pris en charge :

• Un vol ou un acte de vandalisme commis par les membres de la famille, ou toute autre personne hébergée dans les locaux de l’assuré.
• Les actes de négligence : si vous avez oublié vos clés sur la porte, caché le trousseau à l’extérieur (sous un pot de fleurs ou sous le paillasson par exemple), ou que vous avez oublié d’allumer votre système de sécurité.
• Les vols d’objets précieux dans une dépendance : les objets de valeur situés dans une dépendance ne sont généralement pas pris en charge par l’assurance.

🔺 Attention, le vol d’espèces, de titres et de valeurs ne sont pas couverts par l’assurance habitation. Et si vous vivez en copropriété, votre assurance cambriolage ne couvre pas le vol et les actes de vandalisme survenus dans les parties communes. N’hésitez pas à consulter les conditions générales de votre compagnie d’assurance pour savoir exactement ce qui est exclu de votre assurance vol.

Pour vous aider, découvrez notre comparatif des garanties vol assurance habitation :

📝 Déclaration de vol à l'assurance : comment ça fonctionne ?

Lorsque vous êtes victime d’un cambriolage ou d’une tentative de vol dans votre maison, vous devez effectuer votre déclaration de vol à l’assurance en 2 étapes :

1. Déposez une plainte auprès de la police ou de la gendarmerie : vous avez besoin du récépissé de dépôt de plainte pour votre dossier.
2. Déclarez le sinistre à votre assurance habitation : vous disposez d’un délai de 2 jours ouvrés après les faits pour déclarer le cambriolage à votre assurance. La déclaration peut se faire par téléphone, directement en agence, en ligne, ou bien par courrier recommandé avec accusé de réception.

Pour faire votre déclaration de cambriolage, vous devez également transmettre les informations suivantes à votre assureur :

• les coordonnées de l’assuré : nom, prénom, adresse ;
• numéro du contrat d’assurance ;
• description du sinistre : nature, date, heure et lieu ;
• copie du récépissé de dépôt de plainte pour vol ;
• état estimatif des meubles et objets détruits, détériorés et volés ;
• description des dommages subis : corporels et matériels ;
• dégâts causés à des tiers à la suite du cambriolage ;
• coordonnées des victimes, s’il y en a.

La déclaration à l’assurance cambriolage vous permettra d’être indemnisé pour le vol et les préjudices subis.

👛 Vol, cambriolage : le remboursement par l'assurance habitation

Quel est le montant du remboursement de l’assurance cambriolage ? Sous quel délai recevrez-vous une indemnisation de l’assurance vol ? Zoom sur le remboursement en cas de cambriolage.

Combien rembourse l'assurance habitation en cas de cambriolage ou de vol ?

Le remboursement de l’assurance cambriolage est conditionné par :

• le plafond d’indemnisation appliqué par l’assureur : il correspond à un montant-palier que l’assureur ne peut dépasser. Comprenez qu’au-delà de cette somme, vous ne serez pas remboursé ;
• le montant du capital mobilier déclaré : les biens non déclarés au moment de la souscription de l’assurance habitation ne pourront pas être remboursés.

Par ailleurs, il existe 2 modes de remboursement avec l'assurance vol :

• la valeur d’usage : le calcul de la valeur tient compte de la vétusté de l’objet au moment du vol, tout en se basant sur sa valeur d’achat actuelle ;
• la valeur à neuf : vous êtes indemnisé sur la base de la valeur au moment de l’achat.

📌 Exemple : Lors d’un vol par effraction dans votre maison, les malfrats ont dérobé votre téléviseur, acheté 1 500 € il y a 3 ans, évalué à 1 000 € au jour du sinistre. L’assureur applique un coefficient de vétusté de 10 % par an, soit 30 % : 1 000 € - 30 % = 700 €. Vous obtiendrez un remboursement de 700 € par votre assurance habitation.

💡 Bon à savoir Pour obtenir un remboursement de l’assurance vol, vous devrez apporter la preuve de la valeur de vos biens : factures, certificats d’authenticité, expertises, photos…

Les délais de remboursement de l'assurance vol et cambriolage

Les délais de remboursement de l’assurance vol et cambriolage sont d’environ 1 mois en moyenne. Sachez que les assureurs sont tenus de préciser le délai de remboursement dans leurs conditions générales.

Certaines assurances vol ont des délais de remboursement plus court : par exemple, Luko s’engage à verser le remboursement cambriolage dans un délai de 15 jours.