Garage, box ou place de parking : quelle assurance choisir ?

On est souvent loin de penser qu’un incident peut avoir lieu dans un garage ou un box, où seule une voiture loge. Et pourtant, on n’est jamais à l’abri d’une mauvaise surprise ! Mais doit-on obligatoirement souscrire une assurance garage pour particulier ? Peut-on assurer un garage seul, sans habitation ? Quelle assurance pour une place de parking ou un garage en dépendance, et à quel prix ? Réponses dans notre guide dédié.

ℹ️ Faut-il assurer un garage ?

L'assurance garage, obligatoire pour les locataires ?

Si l’assurance habitation est obligatoire pour un logement en location, la législation est un peu plus souple pour les box et les garages.

Seule la Responsabilité Civile (RC) est obligatoire pour l’assurance garage du locataire. L’intérêt de cette garantie ? Couvrir a minima les dégâts causés à autrui.

En revanche, la protection Responsabilité Civile reste très légère : elle ne couvrira pas les dommages causés à votre propre garage, ni aux biens qu’il contient.

EXEMPLE

Un incendie se déclare dans le garage que vous occupez en tant que locataire, causant des dégâts importants. Problème : vous entreposez dans ce garage tous vos outils de bricolage, mais surtout votre vélo qui vous a coûté un bras. De plus, l’incendie est tellement virulent qu’il se propage jusque chez vos voisins.

Avec une simple assurance garage Responsabilité Civile, votre assureur prendra en charge les dommages subis par vos voisins. En revanche, il ne prendra pas en charge les dégâts causés à votre garage, et encore moins aux biens qu’il contient. Sans indemnisation possible de l’assureur, votre vélo dernier cri est littéralement parti en fumée !

Assurance garage du propriétaire : zéro obligation mais…

Du côté des propriétaires, que ce soit pour le garage ou le logement en lui-même, il n’existe pas d’obligation d’assurance.

Seule exception : les copropriétaires. Comme les locataires, les copropriétaires doivent assurer leur garage, a minima au titre de leur responsabilité civile.

ATTENTION

Même si l’assurance garage n’est pas obligatoire pour le propriétaire, l’absence d’assurance présente tout de même des enjeux risqués. En cas de défaut d’assurance garage :

• Le propriétaire n’est pas indemnisé quand survient un sinistre : autrement dit, si une tempête ravage votre garage, les frais de réparation seront entièrement à votre charge.
• La responsabilité civile du propriétaire n’est pas garantie : par exemple, si quelqu’un se blesse dans votre garage et que votre responsabilité est mise en cause, vous devrez indemniser vous-même cette personne pour les préjudices encourus.
• Les biens du propriétaire entreposés dans le garage ne sont pas protégés : si vous ne souscrivez pas d’assurance garage, oubliez le stockage d’objets dans votre box ou garage ! En cas de pépin, vous ne serez pas remboursés.

La meilleure solution pour assurer un garage ? Que vous soyez locataires ou propriétaires, l’idéal reste de souscrire une assurance multirisque habitation (MRH). Étendu à votre box, votre place de parking ou votre garage, c’est le contrat qui vous protège contre le plus grand nombre de risques possible. 
🛡️ La MRH va garantir votre bien immobilier (le garage), vos biens immobiliers (ce que contient le garage) et votre responsabilité civile. 
C’est non seulement le type de contrat le plus complet que vous puissiez trouver, mais aussi le plus personnalisable. 
Découvrez dans notre guide dédié les garanties de la MRH et tout ce qu’elle peut couvrir : 
👉 ASSURANCE MULTIRISQUE HABITATION : le guide complet

🔎 Quel type d'assurance pour un garage particulier ?

Garage en maison individuelle : comment l'assurer ?

Situation courante, le garage ou box en maison individuelle peut être assuré de différentes manières :

Grosso modo, si votre garage se trouve à la même adresse que votre résidence, les garanties de votre assurance habitation peuvent être étendues et appliquées à ce dernier. Un garage est facile à assurer : il vous suffit simplement d’informer votre assureur de son existence !

Quid du garage situé à une adresse différente ?

L'assurance garage est un peu différente pour un box ou un local situé à une autre adresse que celle du logement. C’est souvent le cas, par exemple, lorsque l’on vit en appartement et que l’immeuble ne dispose pas d’un parking privatisé pour ses habitants.

1. Le box ou garage est directement rattaché au logement : il est généralement inclus dans votre contrat d’assurance habitation car il est considéré comme partie intégrante de votre maison. Les mêmes garanties s’appliquent que pour le reste de votre logement.
2. Votre box ou garage n’est pas directement rattaché à la maison mais il est situé à la même adresse que le logement : dans ce cas de figure, le box ou garage est considéré comme une dépendance aux yeux de l’assurance habitation. 
   💡 En général, la dépendance en habitation est définie comme un local qui ne communique pas directement avec les pièces principales du logement. 
   Votre contrat habitation peut donc couvrir votre garage, à condition que vous le déclariez à votre assureur. Ce dernier y appliquera alors une extension de garantie.

POINT DE VIGILANCE

Selon la distance qui sépare le logement du garage ou de la place de parking, l’assureur peut décider de ne pas prendre en compte ces derniers dans le contrat d’assurance habitation.

SOLUTION

Il vous faut alors souscrire une assurance spécifique pour votre garage ou place de parking, bien distincte du contrat habitation.

Le ➕ : si votre garage est situé à une adresse différente du logement et que votre assureur refuse de l’inclure dans votre assurance habitation, vous pouvez essayer de négocier un tarif plus avantageux pour votre assurance garage. Votre argument ? Vous êtes déjà un fidèle client pour l’habitation, vous méritez bien une petite ristourne pour assurer votre garage à part !

Le cas particulier : la place de parking en copropriété

Si vous vivez en appartement, il est fréquent que l’immeuble dans lequel vous logez comporte un parking collectif au sous-sol, ou encore des garages souterrains pour les habitants.

Ces équipements sont, à juste titre, considérés comme des parties communes - à l’exemple des ascenseurs, des couloirs ou encore des cages d’escaliers. En toute logique, c’est l’assurance de la copropriété qui prend en charge les garages ou les places de parking de l’immeuble.

💡 Pour s’en assurer, pensez à relire le règlement de copropriété de l’immeuble, ou bien rapprochez-vous directement du syndic de copropriété.

Si l’assurance de la copropriété ne prend pas en charge votre place de parking, pas de panique : rendez-vous avec votre assureur pour trouver une solution et déterminer ce que votre assurance personnelle peut couvrir.

🛡️ Que couvre l'assurance pour un garage ou un box ?

Il est possible d’appliquer les mêmes garanties pour l’assurance garage et l'assurance habitation, à savoir les garanties de base :

• Responsabilité civile ;
• Incendie et explosion ;
• Dégât des eaux ;
• Catastrophes naturelles, telles que reconnues par arrêté interministériel au Journal officiel (séismes, sécheresse, etc) ;
• Catastrophes technologiques ;
• Attentats et terrorisme.

Mais aussi des garanties complémentaires, plus protectrices, bien que souvent optionnelles :

• Vol et vandalisme ;
• Bris de glace ;
• Dommages électriques.

ATTENTION

L'assurance garage est toutefois sujette à des exclusions de garantie et autres limitations, souvent en lien avec la superficie du garage, ou encore la distance qui le sépare du logement.

Pour éviter toute mauvaise surprise, soyez aussi particulièrement vigilants sur la garantie vol de votre assurance garage. Elle peut par exemple exclure le vol des objets de valeur, fixer un plafond d’indemnisation plus bas que pour le logement, ou encore imposer la mise en place d’un système de sécurité propre au garage.

EXEMPLE

À titre d’exemple, l’assureur Luko ne couvre pas les garages au-delà de 150 m2 pour les maisons et les résidences secondaires. Pour les appartements, le néo assureur ne prend pas en charge les garages de plus de 30 m2.

De même, Luko ne garantit pas les garages situés à plus de 1 km d’une maison, ni les garages situés à plus de 5 km pour un appartement.

🚗 Assurance garage et assurance auto : des couvertures complémentaires Souscrire une assurance garage ne veut pas dire faire l’impasse sur l’assurance auto, et vice versa ! 
Ces deux assurances proposent des couvertures différentes, mais surtout complémentaires. Par exemple, l’assurance auto va venir garantir le vol du véhicule ou encore sa responsabilité civile lorsque ce dernier est stationné, choses que l’assurance garage ne peut pas forcément prendre en charge.

🚘 Garage en location : comment assurer son bien ?

Vous êtes propriétaire non occupant et vous mettez un logement avec garage en location ?

L’assurance habitation est obligatoire pour les maisons et appartements en location : en conséquence, votre garage (et votre logement !) devraient être couverts par l’assurance de votre locataire. Mais il reste vivement conseillé de souscrire une assurance propriétaire non occupant en complément pour protéger ses biens.

En bref, rien ne vous empêche de souscrire une assurance PNO (propriétaire non occupant) en parallèle. Elle viendra compléter l’assurance du locataire en cas d’insuffisance, ou si ce dernier a oublié de déclarer le garage dans son contrat par exemple. Sans compter qu’elle couvre des risques bien propres au profil du PNO. 
Pour découvrir ce que couvre plus précisément l’assurance PNO, vous pouvez aussi consulter notre guide dédié : 
👉 ASSURANCE PROPRIÉTAIRE NON OCCUPANT : notre guide complet

🅿️ Assurer un garage seul hors habitation, c'est possible ?

Vous louez ou possédez un garage sans pour autant avoir un logement relié à ce dernier ? Et vous vous demandez si vous pouvez assurer votre garage seul -ou votre box, ou votre place de parking- sans forcément passer par la souscription d’un contrat d’assurance habitation ?

SPOILER ALERT

Oui, c’est possible : selon sa situation, on peut choisir de souscrire une assurance garage spécifique, propre uniquement au local utilisé pour stationner.

Pas besoin de passer par un contrat d’assurance habitation, ni même que le garage soit forcément rattaché à un logement particulier ! C’est le cas notamment si vous bénéficiez d’un hébergement à titre gratuit par exemple, mais que vous disposez malgré tout d’un garage personnel.

💰 Une assurance garage, oui mais à quel prix ?

Pas de prix exact pour l’assurance garage : tout va dépendre des tarifs et des politiques appliqués par les assureurs. De plus, le prix de l’assurance garage va aussi dépendre de détails plus techniques, comme la superficie du local, la valeur des biens stockés en son sein, ou encore les garanties souscrites (minimum légal de la responsabilité civile, protection multirisques, etc).

Généralement comprise dans le tarif de l’assurance habitation, l'assurance garage entraîne dans tous les cas une légère hausse de votre prime mensuelle.

EXEMPLE

Voici les tarifs appliqués par l’assureur Lovys pour une maison avec un garage de 60 m2 en dépendance VS une maison sans garage :

Chez Lovys par exemple, on observe un écart de 5,27 €/mois entre des assurances habitation avec et sans garage, soit une différence de prix de 63,29 € à l’année.

🔄 Trouver une assurance garage : l’occasion de changer d’assurance habitation ? Comme constaté plus haut, la prise en compte d’un garage peut vite faire augmenter le prix de votre assurance habitation. Si vous souhaitez étendre votre contrat d’assurance habitation à votre garage, vous avez tout intérêt à comparer les prix proposés par les différents assureurs… et essayer de dégoter l’offre la moins chère ! 
Depuis le passage de la loi Hamon en 2015, vous êtes libres de changer d’assurance habitation à tout moment et sans pénalités si votre contrat a plus d’un an. Alors n'hésitez pas à aller voir ailleurs si l’assurance garage proposée par votre assureur habituel vous revient trop cher !