Assurance habitation : qui paye, locataire ou propriétaire ?

Quelle assurance habitation pour un locataire ?

Pour être en règle, les locataires doivent être assurés a minima contre les risques locatifs, soit :

• les incendies ;
• les explosions ;
• et les dégâts des eaux.

L'assurance risques locatifs ne couvre que les dommages causés au logement lui-même. Elle ne prend donc pas en charge les dégâts infligés aux biens personnels du locataire, ni ceux accidentellement causés à autrui (un voisin, par exemple). Elle peut vite se révéler insuffisante ; c'est pourquoi les assureurs incluent souvent dans leur formule de base :

• une garantie Responsabilité civile (elle prend en charge les préjudices causés à autrui) ;
• une garantie Événements climatiques (vent, grêle, neige, pluie, etc.) ;
• une garantie Catastrophes naturelles (sécheresse, tempête, coulée de boue, séisme, etc.) ;
• une garantie Catastrophes technologiques ;
• une garantie Attentats et actes de terrorisme.

Le locataire peut aussi souscrire une couverture plus complète avec l'assurance multirisque habitation. Elle permet de personnaliser le contrat en ajoutant des garanties supplémentaires, par exemple :

• une garantie Vol et cambriolage ;
• une garantie Bris de glace ;
• une garantie Dommages électriques ;
• une option Rééquipement à neuf ;
• une garantie Jardin et équipements extérieurs ;
• une garantie Appareils nomades ;
• une garantie Villégiature ;
• une garantie Déménagement ;
• une garantie Matériel informatique ;
• une assurance piscine ;
• une assurance scolaire ;
• une assurance garage, etc.

Qui paye en cas de sinistre : locataire ou propriétaire ?

Qui est responsable du sinistre ?

Locataire ou propriétaire, l'attribution de la responsabilité dépend surtout de l'origine du sinistre. En principe, le locataire, en tant qu'occupant, est responsable des dommages causés au logement : mauvaise utilisation d'un appareil, négligence, ou humidité sur les murs due à un manque d'entretien.

Toutefois, dans certains cas, le sinistre est attribuable à un vice de construction, un défaut d'entretien ou à la vétusté du logement. C'est alors la responsabilité du propriétaire qui est mise en cause.

Déclaration de sinistre : qui s'en charge ?

Pour percevoir une indemnisation, la déclaration de sinistre est impérative, peu importe qui s'en charge (locataire ou propriétaire).

Le locataire occupe le logement au quotidien : en toute logique, c'est lui qui constatera le sinistre en premier et contactera l'assurance. Il lui incombe aussi d'en informer le propriétaire. Si le logement est inoccupé, c'est le propriétaire qui doit se charger de la déclaration.