Par 🧐 L'assurance tous risques : qu'est-ce que c'est ?
L’assurance voiture tous risques est l’assurance auto la plus protectrice. En cas d’accident responsable, elle couvre les dommages physiques (pour vous et les tiers) ainsi que les dommages matériels causés à votre véhicule, que le tiers soit identifié ou non. En plus de la responsabilité civile, les assurances tous risques incluent de nombreuses garanties complémentaires comme le vol, l'incendie, le bris de glace et bien sûr, la garantie dommages tous accidents.
Pour mieux comprendre l'assurance tous risques, voici les différences de prise en charge entre l'assurance au tiers et l'assurance tous risques :
| Garanties | Assurance au tiers | Assurance tous risques |
|---|---|---|
| 🛡️ Responsabilité Civile | ✅ | ✅ |
| 🧑⚖️ Défense pénale et recours juridique | ✅ | ✅ |
| 🆘 Assistance 50 km | ✅ | ✅ |
| 🦸 Protection du conducteur* | ❌ | ✅ |
| 🛠️ Bris de glace | ❌ | ✅ |
| 🔥 Vol et Incendie | ❌ | ✅ |
| 🌪️ Catastrophes naturelles et technologiques | ❌ | ✅ |
| 🚗 Dommages tous accidents | ❌ | ✅ |
*De plus en plus d'assureurs incluent systématiquement la garantie Protection du conducteur dans la formule au tiers.
☂️ Assurance tous risques : que couvre-t-elle ?
Le vrai plus de l'assurance tous risques c'est la garantie dommages tous accidents. En effet, en cas d’accident, l’assurance tous risques couvre aussi bien les dommages causés aux tiers qu’à votre propre véhicule et à ses occupants. C’est ce qui la différencie de l’assurance au tiers, mais aussi de l'assurance tiers plus.
En plus de l’assurance responsabilité civile, incluse dans tous contrats d’assurance auto, l’assurance auto tous risques offre les garanties suivantes :
🦸 Garantie protection du conducteur
⛏️ Garantie bris de glace
🏴☠️ Garantie contre le vol et le vandalisme
🔥 Garantie incendie
⛑️ Garantie dommages tous accidents
Les franchises sont souvent les mêmes montants pour vol, incendie et dommages tous accidents.
L'assurance tous risques inclut automatiquement les garanties pour les attentats et actes terroristes, ainsi que les catastrophes naturelles et technologiques.
➕ À ces garanties s’ajoutent des garanties optionnelles proposées par certains assureurs :
- La garantie panne mécanique.
- Le prêt d’un véhicule de remplacement.
- La garantie valeur à neuf.
- La garantie conducteur étendue.
- La protection juridique étendue.
- Le rachat de franchise.
- L’assistance 0 km.
- La garantie contenu du véhicule.
La formule Tous Risques Maxi de Direct Assurance auto est une des formules les plus protectrices du marché. Il s'agit d'une Tous risques renforcée. Elle inclut les options suivantes : rachat de franchise, assistance en cas de clés perdues, volées ou brisées, véhicule de prêt, la garantie personnelle du conducteur étendue, l'indemnisation du contenu du véhicule ou encore l'assistance 0 km.
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🤔 Pourquoi souscrire une assurance tous risques voiture ?
L’assurance auto tous risques est la formule d'assurance auto la plus protectrice mais aussi la plus coûteuse. Elle n’est donc pas adaptée à tous les profils d’automobilistes. Voici les cas de figure où il est intéressant de souscrire une assurance tous risques pour votre voiture :
- Si vous possédez un véhicule de valeur ou neuf. En cas d’accident, le dédommagement se fait par rapport à la cote Argus (valeur estimée de votre véhicule sur le marché). Le montant de l’indemnisation sera donc calculé en fonction de cette estimation. Dans ce cas, il est aussi intéressant de souscrire l’option valeur à neuf qui vous permet une indemnisation plus importante ;
- Si vous roulez beaucoup. En étant souvent sur la route, vous avez plus de risques d’avoir un accident, il vaut alors mieux privilégier l’assurance qui offre le plus de protection ;
- Si vous souhaitez avoir l’esprit tranquille et être couvert pour tous sinistres.
En cas de sinistre auto, une assurance tous risques permet également une indemnisation plus rapide car le dédommagement sera versé par votre assureur, sans attendre l’assureur de la partie adverse.
💶 Assurance auto tous risques : à quel prix ?
746 €/an en moyenne sur le marché français.
Le comparateur Selectra a réalisé une étude des prix du marché de l'assurance en 2024. Résultat : l'assurance tous risques coûte environ 750 €/an. Mais ce prix n'est pas fixe, et varie grandement en fonction de : votre profil (âge, lieu de résidence...), votre véhicule (usage, lieu de stationnement), votre historique en tant qu'assuré, et bien sûr l'assureur choisi.
La preuve, lorsqu'on compare les prix entre différents profils, les prix passent du simple au triple : environ 300 €/an pour un conducteur bonussé, entre 500 € et 700 €/an pour un conducteur malussé, et jusqu'à 1 400 €/an pour un jeune conducteur !
Voyons des exemples de tarif d'assurance tous risques chez différents assureurs.
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ℹ️ Franchises des assurances auto tous risques
L’assurance tous risques voiture vous couvre pour tous les accidents mais vous aurez tout de même une franchise à payer.
La franchise correspond au montant qui reste à votre charge après l’indemnisation par l’assureur. Dans l'assurance tous risques, les garanties qui comprennent une franchise sont les suivantes : bris de glace, vol, incendie et explosion, évènements climatiques et catastrophes naturelles. Cette dernière comprend une franchise légale de 380 €, c'est-à-dire que peu importe l'assureur, la franchise sera toujours la même.
Les garanties auto qui ne comportent pas de franchise sont :
- La responsabilité civile ;
- La protection juridique ;
- La garantie défense recours ;
- La garantie assistance aux personnes (rapatriement, frais médicaux).
Dans le cas d’un accident où la responsabilité est partagée, la franchise est divisée par 2.
En général, il y a 2 types de franchise en assurance tous risques : la franchise « bris de glace » et la franchise dite « accident ». Pour chaque type de franchise, les assureurs peuvent proposer plusieurs « niveaux de franchise » au choix : entre 3 et 6 selon les assureurs.
🔁 Remboursement de votre voiture avec une assurance tous risques
Votre voiture est considérée irréparable après un accident, et vous vous demandez quel remboursement vous pouvez attendre. En général, avec une assurance tous risques, le remboursement intervient lorsque votre véhicule est déclaré bon pour la casse et inutilisable. Dans ce cas, le montant du remboursement dépend de trois éléments :
- Garantie valeur à neuf : si vous avez opté pour cette garantie, votre assureur vous rembourse la valeur d'achat de votre voiture comme si elle était neuve. Cela vous protège intégralement contre la dépréciation ;
- Application de la vétusté : si la garantie valeur à neuf n'est pas incluse, l’assurance tiendra compte de la vétusté, c'est-à-dire de la dépréciation due à l’âge et à l’usure de votre véhicule. Le montant de votre voiture remboursé sera donc inférieur à la valeur d’achat initiale ;
- Expertise après sinistre : après un sinistre, une expertise détermine la valeur actuelle de votre véhicule. Cette valeur, ajustée selon la vétusté, sert de base au calcul du remboursement de votre voiture avec une assurance tous risques.