Quelle franchise choisir en assurance auto ?
Dans le domaine de l'assurance automobile, une donnée peut parfois paraître obscure : la franchise. Que faut-il savoir sur cette somme restant à la charge de l'assuré en cas de sinistre ?
Qu’est-ce que la franchise en assurance auto ?
La franchise automobile est la somme à payer par l'assuré, après avoir été indemnisé par l’assureur. Elle intervient suite à une sinistre dans lequel l'assuré est responsable ou lorsque le tiers responsable n'a pas été identifié. En cas d'accident co-responsable, le montant de la franchise est divisé par deux.
Cette part que l'assureur ne prend pas en charge peut prendre la forme d'une somme forfaitaire fixée sur le contrat (180€), d'un pourcentage d'indemnisation (par exemple 10 % du montant du sinistre) ou la combinaison des deux (par exemple, 15 % d'indemnisation avec un maximum de 250 euros).
Le montant des franchises diffère selon les sinistres, selon qu'il s'agisse d'un bris de glace ou d'une voiture incendiée, et surtout diffère d’un assureur à l’autre. Tout contrat doit également préciser, pour chacun des sinistres, comment la franchise est calculée et si la franchise est simple ou absolue.
Les types de franchise d’assurance auto
La franchise simple
Rarement appliquée en assurance, elle se nomme également franchise relative. La franchise simple indemnise intégralement l'assuré si le montant des dégâts dépasse le montant de la franchise stipulé dans le contrat.
Ainsi, si la franchise prévue dans le contrat s'élève à 200 euros et que le montant du sinistre atteint 1 500 euros, l'assurance indemnisera l'assuré la somme de 1 500 euros. Le remboursement est intégral et sans déduction faite de la franchise. Par contre, si le montant des dégâts est inférieur à 200 euros, l'assurance ne remboursera rien à l'assuré.
La franchise absolue
La franchise absolue est la franchise la plus courante en assurance auto. Lorsque l'assuré est victime d'un sinistre et que les frais à engager sont supérieurs au montant de la franchise, l'assurance indemnise. L'indemnisation est équivalente à la différence entre le montant du sinistre et le montant de la franchise. Prenons un exemple de franchise absolue : la franchise prévue est de 200 euros et le sinistre s'élève à 3 000 euros, l'assuré percevra 2 800 euros d'indemnisation.
La franchise peut consister en :
- Franchise fixe : exprimée en montant fixe dans le contrat de l'assuré, elle ne varie jamais
- Franchise proportionnelle : exprimée en pourcentage dans le contrat d'assurance, elle est proportionnelle au montant des réparations avec un montant minimum et un montant maximum.
Comme pour la franchise simple, l'assureur ne rembourse pas si le montant des dégâts est inférieur au montant de la franchise.
La franchise de conduite exclusive
Il existe d'autres franchises qui peuvent être cumulatives avec les franchises décrites ci-dessus. C'est le cas de la franchise de conduite exclusive Elle s'applique lorsqu'un conducteur non désigné dans le contrat d'assurance est impliqué dans un sinistre qui impacte le véhicule assuré.
Elle peut coûter cher à l'assuré, très cher même, avec des montants qui oscillent entre 500€ et 1 500 euros.
Si vous prêtez votre voiture à n'importe qui et que cette personne provoque un accident, c'est votre coefficient de malus qui augmentera.
La franchise jeune conducteur
Encore appelée franchise conducteur novice, celle-ci s'applique en cas de prêt de volant à un jeune conducteur désigné ou non au contrat. Cette franchise, d'un montant particulièrement élevé (souvent autour de 1 000 € environ) peut être enlevée au contrat. Le cas échéant, l'assuré privilégiera l'option rachat de franchise si tant est que son assureur soit en mesure de la lui proposer.
Sachez par ailleurs que tous les jeunes conducteurs ne sont pas toujours concernés par cette franchise, spécifiquement ceux ayant passé la conduite accompagnée.
Accident non responsable et franchise
La franchise en assurance auto est prévue lorsqu’il y a des dégâts matériels sur le véhicule. Mais seulement en cas d’accident responsable.
En cas d’accident non responsable, vous n’avez aucune franchise à régler . En effet, c’est l’assurance du tiers responsable qui prend en charge les dommages physiques et matériels causés.
Accident responsable mais pas de dégâts pour moi, quelle franchise à payer ?
En assurance auto, la franchise est prévue pour couvrir les frais de réparations du véhicule. Si votre véhicule n’a subi aucun dégâts suite à un accident, même responsable, vous n’aurez aucune franchise à régler. Par contre, à la déclaration de l’accident, vous subirez un malus.
Une assurance moins chère en augmentant la franchise
En amont de la souscription, le conducteur est invité à comparer les différents niveaux de franchise. Le choix se porte alors entre les contrats qui proposent des franchises élevées avec une cotisation mensuelle/annuelle faible, ou l'inverse, ou bien encore sur des contrats d'assurance auto sans franchise.
L'automobiliste doit - autant que possible - évaluer les chances qu'il a de provoquer un sinistre (trajets quotidiens ou au contraire occasionnels, véhicule puissant, etc.). Car une police d'assurance avec des franchises élevées peut s'avérer plus onéreuse en fin d'année en dépit de mensualités faibles.
Dans tous les cas, le montant des franchises étant librement fixé par les assureurs, ils sont un élément librement négociable.
Peut-on payer la franchise en plusieurs fois ?
Non. La franchise est une somme à régler pour effectuer les réparations du véhicule, il est impossible de la payer en plusieurs fois.