Le bonus malus en assurance auto

Par Anna Kervran

Spécialiste Finance & Assurance

Compris entre 0,50 et 3,50 au maximum, le bonus-malus d'assurance est un système permettant de récompenser les bons conducteurs et de pénaliser les moins responsables. Retrouvez toutes les informations concernant le bonus-malus d'assurance : comment le calculer, où le trouver, l'impact sur le prix de l'assurance auto...

Utilisez notre calculatrice pour connaître votre bonus-malus.

Attention :
Notre simulateur ne prend pas en compte la règle de descente rapide, permettant de revenir à un coefficient de bonus malus de 1 au bout de deux années d’assurance consécutives sans sinistre, peu importe votre malus initial.

🤔 Qu’est-ce que le bonus malus ?

Le bonus malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM) est un système de réduction ou de majoration de votre prime d’assurance auto. Système commun à tous les assureurs, le bonus-malus permet d’augmenter ou de diminuer le montant de la prime d’assurance auto, selon vos précédents sinistres, afin d’encourager la bonne conduite.

Tous les conducteurs débutent avec un bonus-malus à 1. Ensuite, si vous avez un ou plusieurs accidents (même partiellement responsable), votre bonus-malus augmente, et souvent, votre prime d'assurance auto aussi. Au contraire, si vous n'avez aucun accident, votre CRM diminue !

Bon à savoir
Selon le Code des assurances, le bonus malus s'applique à l’ensemble des véhicules terrestres à moteur (voitures, motos, véhicules utilitaires). Le système de bonus malus n’est cependant pas obligatoire pour les véhicules de collection, cyclomoteurs ou encore les véhicules agricoles.

📊 Comment calculer le bonus malus ?

Les règles de calcul du bonus malus sont fixées par l’État. Mais comment se calcule le coefficient de bonus malus ?

Les règles de calcul du bonus malus

Pour tous les conducteurs, quelle que soit l’expérience, le bonus-malus est égal à 1 lors de la première souscription à une assurance auto. Les règles de calcul sont les suivantes :

• En cas de sinistre responsable, le bonus malus est augmenté de 25 %
• En cas de sinistres partiellement responsable, le bonus malus est augmenté de 12,5 % ;
• En cas d'absence de sinistre responsable pendant l’année, le bonus malus diminue de 5 %.

À chaque anniversaire du contrat d’assurance auto, le CRM (bonus-malus) obtenu est multiplié au montant annuel de votre cotisation afin d’obtenir le tarif final de votre assurance auto.

📍 Exemple : votre bonus-malus est de 0,85 et vous payez votre assurance auto 650€/an. Vous avez eu un sinistre partiellement responsable. Le calcul est le suivant : 0,85 x 1,125 = 0,95. Votre bonus-malus augmente et passe à 0,95. Votre prime, elle, passe à 731,25€ (650 x 1,125).

Nota bene Le bonus malus minimum est de 0,5 (on parle de bonus 50) et le maximum est de 3,5.

La règle de la descdente rapide
D’après l’annexe à l'article A121-1 du Code des assurances, les conducteurs malussé voient leur coefficient de bonus malus revenir à 1 au bout de 2 années complètes d’assurance sans sinistre, et ce, quel que soit le malus initial. C’est ce que l’on nomme la règle de la descente rapide, afin de récompenser les conducteurs prudents.

Le tableau de calcul du bonus malus

Le nombre de sinistres responsables est donc déterminant dans le calcul de votre prime d’assurance auto. Pour mieux comprendre les conséquences du bonus-malus sur le prix de votre assurance auto, prenons l’exemple d’une assurance auto d’un montant annuel de 1 000 €, avec un sinistre responsable au bout de la 3e année.

Vous avez rayé votre voiture sur un parking ? Ou eu un accrochage sur un parking ? Si vous responsable du sinistre, vous écoperez malheureusement d'un malus..

📝 Comment connaître son coefficient bonus malus ?

Si vous n'avez pas le détail des anciens sinistres en tête et que vous ne voulez pas utiliser de calculatrice, d'autres moyens existent.

Où trouver son coefficient bonus malus ?

Pour obtenir votre coefficient de bonus malus, il suffit de s’adresser à votre assureur, qui vous le communique de deux façons :

1. Sur votre avis d’échéance, que vous recevez chaque année avant la date d’anniversaire de votre contrat ;
2. Sur votre relevé d’information, qu’il faut expressément demander à votre assureur avant de l’obtenir sous 15 jours.

À noter :
Le relevé d’information est un récapitulatif de vos antécédents d’assuré. C’est un document nécessaire pour changer d’assurance auto. Conservez le précieusement.

👨‍🎓 Le bonus malus chez les jeunes conducteurs

Pour les jeunes conducteurs, les règles de calcul du bonus malus sont exactement les mêmes que pour un conducteur classique :

• En cas de sinistre responsable, le bonus malus est augmenté de 25 %
• En cas de sinistres partiellement responsable, le bonus malus est augmenté de 12,5 % ;
• En cas d'absence de sinistre responsable pendant l’année, le bonus malus diminue de 5 %.

Cependant, les jeunes conducteurs représentent un profil risqué pour les assureurs. De ce fait, le montant de leur prime d’assurance auto est déjà majoré. Attention à ne pas provoquer d’accident sous peine d’augmenter encore plus le prix de l’assurance auto.

Bon à savoir :
Les jeunes conducteurs peuvent cumuler du bonus en étant conducteur secondaire. En effet, le coefficient de bonus malus est rattaché au contrat d’assurance auto et non aux conducteurs. Ainsi, se déclarer conducteur secondaire permet de bénéficier des mêmes garanties que le conducteur principal, tout en partageant l’accumulation du bonus en cas de bonne conduite !

🔁 Comment se transfère le bonus malus ?

Bonus malus et changement d’assurance auto

En cas de changement d’assurance auto ou même de changement de véhicule, votre coefficient de bonus malus est conservé et se transfère automatiquement par le biais de votre relevé d’information.

Bonus malus et conducteur secondaire

Le coefficient de bonus-malus est rattaché à un contrat d’assurance auto. De ce fait, il est applicable à l’ensemble des conducteurs figurant sur le contrat, dont la conduite influence l’évolution du coefficient de bonus malus chaque année.

En cas de passage de conducteur secondaire à conducteur principal sur un nouveau contrat d’assurance auto, vous bénéficiez de l’accumulation de bonus-malus de votre passé d’assuré. Ainsi, deux années sans sinistre en tant que conducteur secondaire vous permettront de commencer un contrat en tant que conducteur principal avec un bonus de 0.90.