Êtes-vous bien protégé avec une assurance au tiers ?

L'assurance au tiers est le niveau de couverture légal minimal. Elle permet de prendre en charge les dommages causés à autrui en cas d'accident responsable. Que couvre exactement une assurance au tiers et êtes-vous bien protégé en cas de sinistre ? Réponse dans cet article.

👨 Assurance au tiers : l'assurance auto obligatoire

En France, l'article L. 211-1 du Code de la route stipule que tout propriétaire d'un véhicule à moteur en circulation doit souscrire une assurance auto obligatoire, avec un niveau de couverture minimal. Il s'agit donc de l'assurance au tiers.

Cette assurance auto obligatoire, appelée "assurance au tiers" est l'assurance minimum pour votre voiture. Elle couvre à minima la responsabilité civile. Concrètement, cela signifie qu'en cas de sinistre responsable impliquant un tiers, le tiers et son véhicule seront couverts grâce à votre responsabilité civile.

Sachez que votre véhicule doit être assuré, même si vous ne roulez pas avec. Tout véhicule qui peut être mis en circulation doit donc, à minima, être assuré au tiers. De même, le fait de garer votre voiture dans un garage fermé et de ne pas l'utiliser pendant une longue période ne vous libère pas de votre obligation de l'assurer.

Assurer votre véhicule est obligatoire Conduire une voiture non assurée est un délit et peut être puni par une amende de 3750 €. Des peines complémentaires peuvent également être appliquées selon la situation : travaux d'intérêt général, jours-amendes, annulation du permis de conduire, obligation de suivre un stage de sensibilisation à la sécurité routière, etc.

🔎 Que couvre l'assurance auto au tiers ?

Une assurance auto au tiers couvre à minima les dommages corporels et matériels causés à un tiers.

Mais selon l'assureur et les formules proposées, d'autres garanties peuvent être incluses si vous êtes assuré au tiers, comme par exemple :

• La défense pénale et recours ;
• L'assistance 24h/24 et 7j/7 ;
• La garantie personnelle du conducteur, etc.

Bon à savoir La garantie personnelle du conducteur permet de couvrir les dommages physiques causés à un conducteur. De plus en plus d'assureurs proposent cette garantie dans leur contrat d'assurance au tiers, ce qui permet d'étoffer la couverture minimum.

🚗 Être assuré au tiers : quelle protection en cas d'accident ?

Être assuré au tiers va avoir un impact direct sur votre prise en charge en cas d'accident. Seulement, votre niveau de couverture diffère selon votre responsabilité dans l'accident.

Accident non-responsable

Si vous êtes assuré au tiers et impliqué dans un accident de voiture mais que vous n'êtes pas responsable, vous serez alors couvert par l'assurance du conducteur responsable. Ainsi, vous n'aurez rien à débourser pour les réparations de votre véhicule (ou vos frais de santé en cas de blessure), même pas une franchise.

Accident responsable

Si vous êtes assuré au tiers et impliqué dans un accident dont vous êtes déclaré responsable, les dommages corporels et matériels causés à l'autre conducteur impliqué (ou tout autre tiers impliqué dans l'accident) seront pris en charge par votre assurance. Cependant, les dommages causés à vous-même ou à votre voiture ne seront pas couverts et seront donc à votre charge.

⚖️ Quelle différence entre l'assurance au tiers et tous risques ?

La différence entre une assurance au tiers et une assurance tous risques réside dans : le niveau de couverture et le prix.

L'assurance au tiers correspond à la protection minimale légale obligatoire qui couvre les dégâts causés à autrui avec la garantie responsabilité civile.

L'assurance tous risques correspond quant à elle à un niveau de couverture bien plus étendu qui couvre non seulement la responsabilité civile, mais aussi un certain nombre de garanties complémentaires, qui varient d'un contrat à un autre. Il s'agit généralement de la garantie bris de glace, vol et incendie, explosion, tempête et intempérie, catastrophe naturelle, dommages tous accidents, etc.

👉 Choisir une assurance au tiers, c'est choisir un contrat d'assurance auto économique, qui couvrira les dommages corporels et matériels que vous pourriez causer à autrui au volant de votre voiture. Un contrat d'assurance idéal si vous êtes un petit rouleur.

👉 Choisir une assurance tous risques, c'est choisir un contrat d'assurance auto plus cher, mais qui vous permet de bénéficier de la couverture maximale et d'être protégé sur tout type de sinistre auto. Un contrat d'assurance idéal pour les conducteurs qui possèdent une voiture puissante.

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🧐 Quand assurer sa voiture au tiers ?

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles il est intéressant de souscrire une assurance auto au tiers. C'est le cas notamment si :

• Vous souhaitez payer votre assurance auto moins cher : en choisissant le niveau de couverture minimal pour votre voiture, vous payez une prime d'assurance moins chère qu'avec une formule tous risques ;
• Vous êtes jeune conducteur : de par son manque d'expérience, le jeune conducteur représente un risque plus élevé pour un assureur automobile. Les surprimes appliquées par les assureurs pour les jeunes conducteurs incitent généralement ces automobilistes à choisir une voiture avec une faible valeur marchande et à souscrire une assurance au tiers pour payer moins cher ;
• Vous êtes un conducteur malussé (voire résilié)> : dans ce cas, vous présentez un profil plus "à risque" pour les assureurs. A ce titre, vous pouvez choisir d'assurer votre voiture au tiers afin de compenser la surprime appliquée par rapport à votre profil ;
• Vous avez une voiture ancienne (plus de 10 ans) : elle a donc perdu une bonne partie de sa valeur et ne nécessite pas forcément d'être assurée tous risques ;
• Vous roulez peu : si votre voiture reste souvent stationnée dans un garage fermé et que vous ne parcourez que des petites distances avec, il est plus avantageux pour vous d'être assuré au tiers.

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