Voiture brûlée et garantie incendie : quelle indemnisation, quels recours ?

Par Anna Kervran

Spécialiste Finance & Assurance

Vous vous réveillez un matin pour découvrir que votre voiture a été réduite en cendres ou qu’un incendie l’a gravement endommagée. Que faire ? Déclaration à l’assurance, procédures administratives, questions sur une éventuelle indemnisation... Pas de panique, cet article vous guide à travers toutes les étapes pour réagir efficacement, comprendre vos droits et maximiser vos chances de remboursement.

🔥 Ma voiture a brûlé, que faire ?

Lorsque votre voiture part en fumée, il est crucial de rester calme et d’agir rapidement pour sécuriser vos droits et démarches. Voici les étapes essentielles à suivre après un incendie de véhicule :

1. Sécuriser les lieux et prévenir les autorités
   Contactez immédiatement les pompiers si le feu de votre voiture est en cours. Une fois l’incendie maîtrisé, appelez la police ou la gendarmerie pour signaler l’incident. Un rapport officiel sera indispensable pour votre dossier d’assurance, notamment en cas d'incendie criminel.
2. Photographier les dégâts
   Prenez des photos détaillées du véhicule endommagé par le feu, y compris de ce qu’il y a autour. Ces preuves visuelles renforcent votre dossier et facilitent l’évaluation des dommages par l’expert.
3. Déclarer l’incident à votre assurance
   Contactez votre assureur dans un délai de 5 jours ouvrés (ou 2 jours en cas de sinistre criminel) pour signaler l’incendie du véhicule. Préparez les documents nécessaires : numéro de contrat, photos, dépôt de plainte si applicable.
4. Faire expertiser le véhicule
   Votre assureur missionnera un expert pour évaluer les causes de l’incendie voiture et l’ampleur des dégâts. Cet examen détermine le montant de l’indemnisation, si votre contrat inclut une garantie incendie.
5. Vérifier les démarches légales
   En cas d’incendie criminel ou de défaut mécanique suspecté, une enquête pour incendie de voiture peut être ouverte par les autorités. Collaborez avec elles pour protéger vos intérêts.

🧐 Comprendre la garantie incendie dans l’assurance auto

Voici ce qu’il faut savoir sur cette garantie, ses limites, et comment vérifier si elle est incluse dans votre contrat.

✅ Ce que la garantie incendie couvre en cas de voiture brûlée

La garantie incendie intervient dans plusieurs situations :

• Incendie accidentel : une défaillance mécanique ou électrique à l’origine du feu.
• Incendie criminel : si le véhicule a été volontairement incendié par quelqu’un.
• Incendie d’origine extérieure : par exemple, un feu de forêt ou un autre véhicule en flammes qui endommage votre voiture.

Si votre contrat d'assurance auto inclut cette garantie, elle prend en charge les réparations ou le remboursement du véhicule selon sa valeur définie au contrat (valeur à neuf, valeur d’achat, ou valeur à dire d’expert).

❌ Ce que la garantie incendie ne couvre pas en cas de véhicule brûlé

Cependant, la garantie incendie ne s’applique pas dans les cas suivants :

• Acte intentionnel de l’assuré : l’assureur prouve que l’incendie de votre voiture a été volontairement provoqué ? N'espérez aucune indemnisation !
• Non-respect des obligations contractuelles : défaut d’entretien du véhicule, absence de contrôle technique valide, ou usage non déclaré (par exemple, pour un usage professionnel non assuré).
• Exclusions spécifiques : certains contrats excluent les incendies de véhicules provoqués par des manifestations ou des émeutes, à vérifier dans les conditions générales.

💸 Comment marche l'indemnisation si ma voiture a brûlé ?

Voici les étapes clés pour comprendre le processus et savoir à quoi vous attendre si votre voiture a cramée.

🧑‍🚒 L’intervention d’un expert pour évaluer les dommages de la voiture brûlée

Après avoir déclaré l'incendie de votre voiture, votre assureur mandate un expert automobile. Son rôle est de :

• Déterminer l’origine de l’incendie : accident, défaut mécanique, incendie criminel ou autre.
• Évaluer l’état du véhicule brûlé : est-il réparable ou considéré comme épave ?
• Estimer la valeur du véhicule brûlé : cette valeur (souvent appelée "valeur à dire d'expert") sert de base pour le montant de l’indemnisation.

L’expert remet un rapport à l’assureur, qui s’en sert pour statuer sur l’indemnisation.

💰 Calcul de l’indemnisation : valeur de remplacement, franchise et options (valeur à neuf, valeur d’achat)

Le montant que vous percevez pour une indemnisation à la suite d’une voiture brûlée dépend de plusieurs facteurs :

• La valeur définie dans votre contrat :
  • Valeur à neuf : si votre contrat inclut cette option, vous recevez un montant permettant de racheter un véhicule neuf similaire.
  • Valeur d’achat : le remboursement correspond au prix payé lors de l’achat, sous réserve de conditions précises.
  • Valeur à dire d’expert : la plupart des contrats se basent sur cette estimation, qui prend en compte la décote du véhicule.
• La franchise : c’est la part des frais restant à votre charge. Son montant est indiqué dans votre contrat.
• Les options souscrites : certaines garanties complémentaires (par exemple, pour des équipements spécifiques déclarés au moment du contrat) peuvent augmenter le montant indemnisé.

📋 Les étapes à respecter pour être indemnisé en cas de voiture brûlée

1. Déclarer l’incendie à votre assureur : dans les 5 jours ouvrés, ou 2 jours en cas de sinistre criminel.
2. Fournir les documents demandés : attestation d’assurance, dépôt de plainte (si applicable), photos des dégâts, etc.
3. Attendre l’évaluation de l’expert : une fois son rapport transmis, l’assureur propose un montant d’indemnisation.
4. Accepter ou contester la proposition : si le montant proposé ne vous satisfait pas, vous pouvez demander une contre-expertise.
5. Recevoir l’indemnisation : après acceptation, le remboursement intervient généralement dans un délai de quelques semaines.

🚗 Ma voiture a pris feu toute seule, quel remboursement par l'assurance ?

Une voiture qui prend feu “sans raison” peut semer la confusion. Si vous avez souscrit une garantie incendie, ce type d’incident est généralement couvert ! Voici ce que vous devez savoir si votre véhicule prend feu sans intervention extérieure.

Les causes possibles d’un feu spontané 

Une voiture peut prendre feu toute seule pour différentes raisons :

• Défaillance mécanique ou électrique : court-circuit, surchauffe d’un composant, fuite de carburant ou d’huile.
• Vices cachés ou défauts de fabrication : dans certains cas, le constructeur peut être tenu responsable, surtout si un rappel de produit concerne le véhicule.

Il est essentiel de signaler l’incident à votre assureur et de conserver toutes les preuves (photos, rapports des pompiers, etc.).

La couverture par la garantie incendie 

Si l’incendie est dû à un problème interne au véhicule, la garantie incendie s’applique généralement (sauf exclusion explicite dans votre contrat). Voici comment cela fonctionne :

• Avec une garantie incendie : votre assurance couvre les réparations ou vous indemnise selon la valeur définie dans le contrat.
• Sans garantie incendie : l’assureur ne prendra pas en charge les dégâts, sauf si le constructeur ou une autre partie est reconnu responsable.

Recours possibles en cas de défaut de fabrication du fabriquant du véhicule incendié 

Si la voiture calcinée résulte d’un vice caché ou d’un défaut de fabrication, vous pouvez :

• Engager la responsabilité du constructeur : en prouvant que le problème était connu ou aurait dû l’être.
• Vérifier les rappels constructeurs : certains incendies déclenchent des campagnes de rappel, offrant réparations ou indemnisation.

Et si l’incendie survient en roulant ? 

Un feu qui se déclare pendant que vous conduisez peut entraîner des risques supplémentaires, mais il est traité de la même manière que si vous ne rouliez pas par l’assurance. Si vous avez agi rapidement pour limiter les dégâts et éviter les blessures, cela n’impacte pas le processus d’indemnisation.

En cas de doute sur votre couverture ou sur l’origine de l’incendie, votre assureur et l’expert vous guideront dans les démarches nécessaires.

🔍 Voiture brûlée sans garantie incendie, que puis-je faire ?

Votre voiture a brûlé, mais malheureusement, vous n’aviez pas souscrit à la garantie incendie ? Il existe des pistes pour tenter de limiter les pertes. Voici ce que vous pouvez faire.

1. Identifier les causes de l’incendie 

Même si votre contrat ne prévoit pas de garantie incendie, l’origine du feu peut ouvrir d’autres voies de recours :

• Incendie criminel : déposez plainte auprès des autorités. Si un coupable est identifié, il pourra être tenu responsable des dommages.
• Défaut de fabrication ou vice caché : si l’incendie résulte d’un problème mécanique ou technique connu, vérifiez si le constructeur a lancé une campagne de rappel ou s’il peut être tenu responsable.
• Incendie causé par un tiers : si un autre véhicule ou une installation (comme un garage) est impliqué, la responsabilité civile de cette partie pourra couvrir vos pertes.

2. Tenter de valoriser les restes du véhicule 

Un véhicule brûlé peut encore avoir une valeur résiduelle. Vous pouvez :

• Vendre les pièces récupérables : certaines parties comme les jantes ou les composants électroniques peuvent être revendues.
• Faire appel à une casse : certaines entreprises rachètent des véhicules calcinés pour en extraire des pièces ou des matériaux.

3. Réévaluer vos besoins en assurance pour l’avenir 

Cet événement est peut-être l’occasion de revoir vos garanties d’assurance auto. Une formule au tiers étendu ou tous risques pourrait prévenir des pertes similaires à l’avenir, en fonction de l’utilisation et de la valeur de votre prochain véhicule.