Qu’est-ce qu’une banque mobile ?

Une banque mobile, c’est un compte courant, une carte bancaire et une application bancaire, accessibles sans barrière à l’entrée. La gestion de vos finances passe alors par votre smartphone.

Un jeune homme tient une carte bancaire entre ses mains devant son écran d’ordinateur portable

Le concept de banque mobile est le fruit de l'évolution conjuguée des outils technologiques et des comportements des usagers bancaires. Les clients peuvent désormais ouvrir instantanément leur compte bancaire mobile à distance, tout en bénéficiant de services innovants d'un simple glissement de doigt.

Retour sur ce que valent concrètement les offres des banques mobiles.

Quelle est l'offre d'une banque mobile ?

L'offre d'une néobanque comprend évidemment la souscription d'un compte courant. Vous pouvez y déposer de l'argent et opérer des transactions comme dans le cadre d'un compte ouvert dans une banque traditionnelle. L'ouverture se fait en quelques minutes, très simplement et surtout sans condition de revenus.

Une différence se perçoit tout de même : un compte bancaire mobile n'autorise généralement pas de découvert. Cela signifie que pour valider un paiement ou un retrait, votre compte est systématiquement interrogé. Si sa provision ne couvre pas les montants engagés par l'opération, le retrait ou le paiement est impossible.

La banque mobile donne accès à une carte bancaire associée au compte courant. Celle-ci permet de réaliser toutes les opérations souhaitées, de l'achat en ligne au paiement sur terminal, en passant par le retrait d'espèces dans un distributeur automatique de billets. Notez que les cartes bancaires disposent désormais du paiement sans contact.

Enfin, les néobanques issues des Fintech (contraction de l'expression technologie financière) concentrent leurs efforts sur le développement de leur application bancaire mobile. Il s'agit du poste de commandement de votre compte mobile accessible 24 h/24 et 7J/7. Elle s'appuie sur une expérience utilisateur maximisée et sur l'apport de fonctionnalités innovantes et pratiques.

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Quelles sont les fonctionnalités d'une application bancaire mobile ?

Outre les services traditionnels permettant de visualiser les rentrées et les sorties d'argent, les banques mobiles ont voulu faciliter la vie de leurs utilisateurs. Parmi les fonctionnalités novatrices qui ont ensuite été dupliquées à la fois par les banques traditionnelles et les banques en ligne, on peut citer :

  • le solde du compte en temps réel. Vous savez exactement combien il vous reste sur votre compte courant pour poursuivre votre séance shopping grâce aux notifications ;
  • la catégorisation de vos dépenses. Vous pouvez observer la nature de vos dépenses en fonction des différents postes budgétaires (logement, alimentation, vacances, loisirs, etc.) et surtout le coût que ces derniers représentent sur vos finances ;
  • le blocage et le déblocage automatique de votre carte bancaire. Vous pouvez bloquer immédiatement votre carte bancaire en cas de vol ou de perte de votre moyen de paiement ;
  • la modification de vos plafonds de paiement et de retrait. Vous pouvez moduler ces plafonds selon l'apparition de dépenses imprévues comme durant vos vacances ;
  • les virements instantanés par SMS. Vous n'avez plus besoin d'un IBAN pour réaliser ce type d'opérations ;

Quels sont les tarifs d'une banque mobile ?

Une néobanque peut être une banque gratuite si vous optez pour leur offre standard. C'est le cas pour :

  • l'accès aux fonctionnalités de l'application mobile bancaire ;
  • la gestion du compte courant (sauf C-Zam et Nickel qui facturent respectivement un abonnement de 1 € / mois et de 20 €/an) ;
  • les prélèvements ;
  • les virements ;
  • la carte bancaire (sauf pour Orange Bank qui impose un usage minimal de 3 opérations par mois. En cas de non respect, vous devez payer 5 euros par mois) ;
  • le paiement par carte en euros.

Les autres services bancaires classiques peuvent être gratuits pour certaines néobanques ou payants mais les tarifs demeurent attractifs. Voici un récapitulatif non exhaustif des coûts éventuels (susceptibles de varier dans le temps) :

  • le retrait d'espèces en euros :
    • gratuit pour le compte mobile Axa Banque et la banque mobile Orange Bank ;
    • gratuit en deçà de 5 retraits pour la Fintech N26 (puis 2 euros par retrait) ;
    • gratuit pour C-Zam chez BNP Paribas (1 euro hors réseau) ;
    • 0,50 euro chez un buraliste agréé pour Nickel (1 euro hors réseau).
  • le retrait d'espèces en devises (hors coût fixe) :
    • gratuit chez Eko by CA ;
    • 1,7 % du montant chez N26 ;
    • 2 % du montant chez Axa Banque et Orange Bank ;
    • 1 euro par retrait chez C-Zam ;
    • 2 euros par retrait chez Nickel.
  • le paiement par carte en devises :
    • gratuit chez N26 et Revolut ;
    • 2 % du montant chez Axa Banque et Orange Bank ;
    • 2,5 % du montant chez Eko by CA ;
    • 1 euro par paiement chez Nickel.

Quels sont les inconvénients d'un compte bancaire mobile ?

Une banque mobile souffre d'une offre limitée en termes de produits bancaires à l'exception des offres directement rattachées à un établissement financier classique comme Eko by CA avec le Crédit Agricole ou le compte mobile d'Axa Banque.

Ainsi, les utilisateurs ne peuvent s'équiper en produits d'épargne, souscrire un crédit ou un contrat d'assurance. Ce constat devrait toutefois évoluer puisque les néobanques tendent à enrichir leur offre, à l'image d'Orange Bank qui propose une solution de prêt personnel et un livret d'épargne.

Autre inconvénient : le moyen de paiement qui se cantonne à la carte bancaire. Il n'est pas possible de demander l'envoi d'un chéquier ni même de déposer un chèque numériquement ou par courrier postal.

L'impossibilité concerne aussi le dépôt d'espèces puisqu'une banque mobile fonctionne à distance. Elle ne dispose donc pas d'un réseau d'agences physiques, ce qui lui permet au passage d'alléger considérablement ses coûts structurels par rapport aux banques traditionnelles.

Résultats : elles baissent leurs tarifs pour s'installer parmi les banques les moins chères du marché.

Parmi les autres défauts des banques mobiles, on peut mentionner l'absence de conseiller clientèle accessible en face à face et l'absence de conseiller bancaire dédié. Il faut donc passer par votre espace personnel sur l'appli bancaire mobile, ou contacter par téléphone ou via les réseaux sociaux les chargés de clientèle (quand ceux-ci ne sont tout simplement pas remplacés par des chatbots).

Enfin, il faut savoir que toutes les néobanques ne proposent pas d'IBAN français, à l'instar de la Fintech allemande N26, un détail qui n'est pas anodin par exemple pour y loger son salaire.

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