Surcomplémentaire santé : à quoi ça sert ?

La surcomplémentaire santé est une couverture santé supplémentaire à votre mutuelle ! Elle permet d’obtenir un troisième remboursement, en plus de celui de la Sécurité sociale et de votre complémentaire santé.

🤔 Surcomplémentaire santé : qu'est-ce que c'est ?

La surcomplémentaire santé permet d’avoir une couverture supplémentaire à la Sécurité sociale et à la mutuelle ! Concrètement, avec une surcomplémentaire, vous obtenez un remboursement en plus sur vos frais de santé.

Une surcomplémentaire peut être utile si vous possédez déjà une mutuelle mais que celle-ci ne vous rembourse pas assez sur vos soins. Vous pouvez alors choisir de mieux couvrir certaines garanties qui vous sont vraiment utiles.

⚠️ ATTENTION Pour pouvoir souscrire à une surcomplémentaire santé, il faut déjà avoir une mutuelle !

🤷‍♀️ À qui s’adresse la surcomplémentaire santé ? La surmutuelle s’adresse à toutes les personnes qui disposent d’une mutuelle, y compris les salariés qui ont souscrit à la mutuelle de leur entreprise ! Soyez vigilent, car certains assureurs proposent des surcomplémentaires à partir d’un certain âge seulement.

💡 Comment ça marche une surcomplémentaire ?

La surcomplémentaire, aussi appelée “3ᵉ niveau de remboursement”, prend en charge le reste de vos dépenses, en complément des deux premiers remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle.

Pour mieux comprendre comment fonctionne une surcomplémentaire santé, il est important de bien comprendre les 3 niveaux de protection qui existent pour couvrir vos frais de santé.

1. La Sécurité sociale (1ᵉʳ niveau de protection) : son remboursement est obligatoire pour tous. Elle prend en charge une partie de vos frais selon une base de remboursement fixée pour chaque soin. Son remboursement est généralement insuffisant, doù l’importance de souscrire à une mutuelle pour prendre, plus ou moins, en charge les frais restants.
2. La complémentaire santé (2ᵉ niveau de remboursement) : la mutuelle intervient après la première prise en charge de vos dépenses par l’Assurance santé. Elle rembourse l’intégralité ou une partie de votre reste à charge, selon les garanties prévues dans votre contrat.
3. La surcomplémentaire santé (3ᵉ niveau de protection) : dans certains cas, la mutuelle ne suffit pas à rembourser l’intégralité des frais. C’est pourquoi, la surcomplémentaire complète les remboursements de la Sécurité sociale et de votre mutuelle et prend ainsi en charge la totalité de vos frais pour que vous n’ayez aucun reste à charge.

L’intérêt de la surcomplémentaire santé est donc de renforcer vos garanties sur les postes de santé les plus importants afin d’obtenir de meilleurs remboursements. Vous pouvez notamment choisir de meilleures garanties sur :

• les soins optiques : garanties renforcées sur les lunettes, les lentilles et les opérations de chirurgie laser ;
• les soins dentaires : renforcement des garanties liées à l’orthodontie adulte, à la pose de prothèses dentaires, de couronnes et d’implants ;
• les frais hospitaliers : meilleurs remboursements sur les frais de séjour et de transport, la chambre individuelle, le forfait journalier hospitalier, les frais d’analyses médicales, etc. ;
• les soins auditifs : garanties renforcées sur les prothèses auditives ;
• la médecine douce : meilleures garanties sur l’acupuncture, la chiropractie, l’homéopathie, etc. ;
• les dépassements d’honoraires : renforcement des garanties sur les dépassements d’honoraires en hôpital et pour les consultations chez un professionnel de secteur 2.

NOTRE CONSEIL Si vous souhaitez souscrire à une surcomplémentaire, choisissez des garanties renforcées sur les soins peu pris en charge par la Sécurité sociale. Vous limiterez ainsi votre reste à charge !

💰 Surcomplémentaire santé : quel tarif ?

En réalisant un comparatif des offres santé du marché, vous pourrez trouver une surmutuelle entre 10€ et 30€/mois. Contrairement à ce qu’on pourrait penser, le tarif d’une surcomplémentaire santé n’est pas si cher que ça, il est même généralement moins élevé que le prix d’une mutuelle classique. Tout comme pour la complémentaire santé, il dépend principalement :

• de l’âge de l’assuré ;
• du nombre de bénéficiaires au contrat ;
• des garanties choisies ;
• des délais de carence.

Pour vous donner une meilleure idée des tarifs d’une surcomplémentaire, nous pouvons prendre l’exemple des prix pratiqués par l’assureur Neoliane.

Prix consultés sur le site de noliane.fr, pour une personne de 55 ans vivant à Paris en 2025.

🤷‍♀️ Pourquoi souscrire une surcomplémentaire mutuelle ?

Souscrire à une surcomplémentaire mutuelle peut être utile pour prendre en charge les soins peu remboursés par la Sécurité sociale, comme l’optique ou le dentaire, et pour lesquels vous avez de réels besoins !

Une très bonne mutuelle ne suffit parfois pas à couvrir la totalité de vos frais ! C’est pourquoi, la surmutuelle est une bonne solution pour profiter d’actes médicaux sans aucun reste à charge.

Quoi de mieux que de prendre un exemple concret pour vous montrer l’utilité d’une surcomplémentaire ? Imaginons que vous souhaitez changer vos lunettes car votre vue a baissé. Vous vous rendez donc chez l’ophtalmologue qui vous prescrit des lunettes (verres complexes + monture). Prenons l’exemple du remboursement de vos lunettes avec et sans surcomplémentaire santé.

SANS SURCOMPLÉMENTAIRE SANTÉ

Si vous n’avez pas de surmutuelle pour vous aider à prendre en charge vos lunettes, très peu remboursées par la Sécurité sociale, vous vous retrouverez donc avec un reste à charge plus ou moins élevé selon les garanties de votre mutuelle. Dans l’exemple ci-dessus, on remarque que même une complémentaire santé avec de très bonnes garanties en optique ne suffit pas à rembourser la totalité des frais dépensés. La surcomplémentaire devient alors nécessaire !

AVEC SURCOMPLÉMENTAIRE SANTÉ

💡 IMPORTANT Le montant de la prise en charge de la surmutuelle ne peut excéder le montant total des frais de santé déboursés par le patient. Dans notre cas cité ci-dessus, vous devriez, en principe, être remboursé d’un montant supérieur à celui que vous avez dépensé pour vos lunettes (750,09  €). Cependant, il n’est pas possible de recevoir un remboursement plus élevé que ses frais, vous êtes donc pris en charge de 700  € maximum.

🤔 Faut-il prendre une surcomplémentaire ? Oui, si vous avez de gros besoins sur un poste de santé en particulier et que le remboursement de votre mutuelle ne vous suffit pas. Cependant, une surcomplémentaire n’est pas nécessaire si votre prise en charge est suffisante avec votre assurance santé actuelle.

🔎 Comment choisir sa surmutuelle ?

Plusieurs critères sont à prendre en compte pour bien choisir sa surmutuelle :

• vos besoins : souscrivez à une surcomplémentaire qui propose des garanties renforcées sur les soins les plus importants et utiles pour vous. Il peut notamment s’agir de soins mal remboursés par la Sécurité sociale et par votre mutuelle, sur lesquels vous souhaitez obtenir une meilleure prise en charge. Ce sont généralement les soins optiques et dentaires les plus onéreux.
• les délais de carence : trouvez plutôt une surcomplémentaire santé sans délai de carence pour pouvoir profiter, le plus vite possible, de vos garanties.

🧐 Où trouver une surcomplémentaire santé ?

Tous les assureurs ne proposent pas la surcomplémentaire santé. Certains d’entre eux proposent des surmutuelles pour un soin en particulier. Par exemple, la mutuelle Neoliane dispose d’une offre HospiSante qui contient des garanties renforcées et modulables sur 6 niveaux en hospitalisation.

*Pour une personne de 55 ans, vivant à Paris. 
La formule HospiSante est proposée aux personnes de plus de 55 ans et sans limite d’âge.

La surcomplémentaire santé HospiSante de Neoliane est, toutefois, contrainte à un délai de carence de 3 mois, sauf en cas d’accident. Cependant, certains avantages peuvent faire la différence par rapport à ses concurrents :

• pas de questionnaire médical à remplir ;
• pas de frais de dossier à payer ;
• les remboursements sont automatisés.

👍 Bon à savoir ! Vous n’avez aucune obligation de souscrire votre contrat de surcomplémentaire auprès du même assureur que votre contrat d'assurance santé de base. Vous êtes libre de choisir l’organisme de votre choix pour votre surmutuelle.

Pour vous aider dans votre recherche de la meilleure surcomplémentaire, nos experts en assurance ont trouvé 2 autres organismes qui proposent des offres de surmutuelles santé : GMF et Aesio.

La GMF propose 4 contrats de surcomplémentaire santé :

• Formule Hospi : une surmutuelle avec des garanties renforcées en hospitalisation ;
• Formule 1 : un contrat avec des meilleurs remboursements en hospitalisation, optique et dentaire ;
• Formule 2 : une surcomplémentaire avec de très bonnes garanties en hospitalisation, optique, dentaire, soins courants et appareillage ;
• Formule 3 : couverture maximale des soins hospitaliers, courants, optiques, dentaires et auditifs.

Détail des garanties recueilli sur le site de gmf.fr en 2025.

Aesio propose 3 surcomplémentaires correspondant à 3 niveaux de prise en charge différents.

Détail des garanties recueilli sur le site d'aesio.fr en 2025.

🔎 Ne pas confondre extension de garanties et surcomplémentaire santé ! Certaines assurances offrent la possibilité à leurs clients d’étendre leurs garanties grâce à des packs de garanties renforcées sur certains soins (hospitalisation, dentaire, etc.). ⚠️ Ces packs ne correspondent pas à un contrat de surcomplémentaire santé, ce sont des extensions de garanties au contrat existant.