Comment choisir la meilleure assurance en colocation ?

La colocation est de plus en plus à la mode auprès des étudiants comme des jeunes actifs. À l'image de toute location classique, le logement doit être assuré. À ce sujet, diverses solutions existent : suivez le guide !

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La formule de la colocation apparaît toujours plus séduisante dans les villes marquées par des loyers exorbitants. Étudiants et jeunes actifs, notamment, y voient à juste titre la meilleure formule pour bénéficier d'une plus grande surface habitable et d'un mode de vie plus convivial. Et ce, tout en réalisant des économies substantielles par rapport à une location classique en solo !

De nombreux propriétaires acceptent le format de la colocation, notamment si une « clause de solidarité » dans le bail rend tous les colocataires solidaires du paiement du loyer et leur permet donc de mutualiser les risques. Vous devez toutefois vous mettre parfaitement en règle concernant l'assurance habitation et le rester ensuite au gré des changements de colocataires, pour ne pas risquer une résiliation de votre bail ! Plusieurs possibilités s'offrent à vous.

Colocation : une obligation d'assurance habitation…

La colocation n'est pas un régime strictement défini dans la réglementation. La loi ne fait d'ailleurs aucune différence entre un locataire classique et un colocataire. Vous êtes officiellement considéré comme un colocataire dès lors que votre signature figure sur le bail.

Il suffit théoriquement qu'un seul colocataire soit assuré contre les « risques locatifs » (garantie dégâts des eaux, incendie, explosion…) pour que la colocation soit en règle. Néanmoins, en cas de sinistre, les différents colocataires doivent tous contribuer à la réparation du préjudice à hauteur de la part du loyer qu'ils assument (prorata). Par exemple, dans un appartement contenant 4 colocataires se partageant le loyer de manière égale, en cas de sinistre, chaque colocataire assuré est remboursé à hauteur de 25% des frais causés par le sinistre. Si l'un d'entre eux n'est pas assuré, c'est donc à lui de payer de sa poche les réparations. L'assurance habitation, si elle n'a été souscrite que par l'un d'entre eux, refusera de couvrir la part des autres colocataires. Autrement dit, il est indispensable que chacun soit bien couvert de façon nominative par un bon contrat d'assurance !

La présentation d'une attestation d'assurance est indispensable pour recevoir les clés du logement, puis doit être renouvelée une fois par an. Tout manquement sur ce point expose l'ensemble des colocataires à une résiliation du bail de la part du propriétaire. En cas de sinistre, par ailleurs, vous ne serez pas couvert et resterez redevable de l'ensemble des dégâts sur vos deniers personnels !

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…mais des assureurs parfois sourcilleux

Les colocataires peinent parfois à s'attirer les faveurs des assureurs. En effet, ces derniers voient logiquement dans cette multiplication des occupants du logement une augmentation des risques courus par le bien en question. Certaines sociétés d'assurance ont défini leurs propres critères pour accepter ou refuser un dossier. Il peut s'agir par exemple du respect d'un nombre maximal de colocataires en fonction de la surface du logement ou du nombre de pièces : pas plus de deux occupants dans un T1, par exemple.

Sachez également que quelques assureurs réservent leurs offres à certains types de colocataires uniquement, en particulier les étudiants et les jeunes actifs.

L'attestation d'assurance dans une colocation

Si vous êtes en colocation, vous devez fournir à votre propriétaire une attestation d'assurance lors de la signature du bail, puis une nouvelle attestation chaque année. Si l'attestation n'est pas fournie, le propriétaire doit la réclamer auprès des colocataires. Si, un mois après la mise en demeure, le propriétaire n'a toujours pas reçu cette attestation, il est en droit de mettre fin au contrat de location, ou de souscrire lui-même à une assurance habitation pour les risques locatifs, et indexer 1/12 de la cotisation annuelle au loyer mensuel (avec une majoration éventuelle pouvant aller jusqu'à 10%).

Quelle assurance habitation choisir en colocation : contrat unique, formules individuelles, assurance propriétaire ?

Concrètement, une assurance habitation en colocation peut prendre trois formes :

  1. Si vous avez un bail unique pour tous les colocataires, vous pouvez signer un contrat d'assurance unique, et vous partager équitablement les cotisations à payer en fonction de votre quote-part du loyer. C'est la solution la plus simple, et la moins génératrice de conflits potentiels. Il y a donc un seul signataire du contrat, qui doit déclarer les autres membres de la colocation à l'assureur pour assurer qu'ils soient indemnisés en cas de sinistre.
  2. Si vous avez des baux séparés, chacun des colocataires souscrit une assurance habitation locataire individuelle. Cette méthode a l'avantage de la souplesse lorsque l'un des colocataires déménage. Dans la mesure du possible, il est recommandé de souscrire l'ensemble des contrats chez un seul et même assureur, de manière à éviter les complications inutiles lors du règlement d'un sinistre. Vous pouvez également choisir cette formule si vous avez un bail unique. C'est une solution plus simple quand chaque colocataire n'a pas les mêmes besoins en termes d'assurance : si l'un de vous a des objets de valeur à faire assurer, il peut ainsi ajouter une option sans alourdir la facture pour les autres colocataires.
  3. En cas d'accord formalisé sur le contrat de bail, le propriétaire peut aussi souscrire lui-même une assurance propriétaire. Il se dédommage ensuite en majorant le montant du loyer mensuel de 1/12ème de la cotisation de l'assurance. Un choix là aussi intéressant en cas de turnover important dans la colocation, mais qui suppose une bonne entente de l'ensemble des parties impliquées !

Garanties légales et facultatives d'une assurance habitation pour une colocation

Comme dit précédemment, c'est une obligation légale pour tout locataire d'être assuré pour les risques locatifs, comme les sinistres causés par un incendie ou une explosion, un dégât des eaux, une catastrophe naturelle ou technologique ou encore un acte de terrorisme. Dans une colocation, il suffit qu'un seul colocataire soit assuré pour que l'obligation soit respectée. Mais les colocataires sont tous présumés responsables des dégâts survenus dans le logement pendant la durée du bail. Donc il faut absolument que chacun soit couvert au minimum au titre de la responsabilité civile. Cette garantie en responsabilité civile, dans la majorité des cas, est assortie d'une clause « recours des voisins et des tiers » qui vous protège aussi, comme son nom l'indique, en cas de dégât causé involontairement à un domicile voisin ou à un tiers.

D'autres protections facultatives, souvent présentes dans les contrats « multirisque habitation » (MRH), incluent la garantie contre les dommages aux appareils électriques ou le vol. Veillez à conserver précieusement les factures de vos appareils, et à mettre à jour régulièrement la liste de vos biens et de votre mobilier auprès de l'assureur si vous voulez compter sur une indemnisation correcte.

Vous pouvez également avoir en option une garantie protection juridique, qui vous conseillera et prendra en charge vos frais en cas de litige.

Enfin, notez que votre garantie en responsabilité civile peut être étendue au besoin jusqu'à inclure l'ensemble de votre « vie privée », et non pas seulement les dégâts en lien avec votre colocation. Une protection utile aussi bien pour des étudiants fêtards que pour de jeunes actifs débutant leur carrière !

Comment choisir la meilleure assurance habitation colocation ?

Avant de signer, montrez-vous vigilant sur le montant des primes exigées par l'assureur. Idéalement, le total des contributions de chaque colocataire ne doit pas dépasser la somme qui aurait été réglée par un locataire unique !

Pour faciliter les démarches, il est possible de déléguer la sélection du meilleur contrat d'assurance à un courtier spécialisé, qui vous proposera une sélection de contrats compétitifs et ne prélèvera une commission que si vous acceptez l'une de ses offres. À défaut, n'hésitez pas à tirer parti des nombreux comparateurs d'assurance en ligne et à réaliser des devis d'assurance habitation pour vous faire une première idée des tarifs qui pourront vous être demandés.

Assurance habitation : que faire en cas de changement de colocataire ?

La vie d'une colocation est naturellement rythmée par le départ et l'arrivée de nouvelles têtes. Si la formule retenue est celle d'un contrat unique souscrit par les colocataires ou le propriétaire lui-même, le remplacement d'un colocataire impose de contacter l'assureur dans les meilleurs délais pour rédiger un avenant.

Si le colocataire en partance était titulaire d'un contrat individuel, il lui appartient bien évidemment de le résilier. À charge pour son remplaçant de souscrire un nouveau contrat à son tour, de préférence chez le même assureur.

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