Jeunes de plus de 20 ans : quelle mutuelle choisir ?

La vingtaine constitue bien souvent une période d'incertitude et de stress. La recherche d'une formation ou d’un emploi et celle d'un nouveau logement peuvent suffisamment accaparer l'étudiant d’une part, et le jeune actif d’autre part. Quel que soit son statut, le jeune de plus de 20 ans découvre de nouvelles problématiques, à commencer par sa couverture santé ! Il est en effet indispensable de se décider très tôt sur sa mutuelle, après avoir longtemps bénéficié de celle de ses parents. À défaut de réagir assez rapidement, un jeune pourrait se retrouver rapidement sans aucune protection, notamment s’il ne commence pas immédiatement son premier emploi comme jeune travailleur. Vous trouverez ci-dessous l'ensemble des règles à connaître et des démarches à entreprendre en priorité !

La mutuelle étudiante… pour les étudiants

La plupart du temps, avoir la vingtaine rime avec faire ses études. Même si ce n’est pas toujours le cas, il faut en premier lieu se pencher sur les modalités de couverture santé pour les jeunes en étude.

Parenthèse “historique” : Avant la fin du régime obligatoire de sécurité sociale étudiante

Tout au long de ses études, et sauf exception, un étudiant avait l'obligation de souscrire une mutuelle étudiante (LMDE, SMEREP…) qui l’assurait à la fois au titre du régime de base de la Sécurité sociale – obligatoire – et en tant que complémentaire santé – facultative. Cette couverture touchait normalement à son terme dès le 31 août de l'année de fin de ses études.Toutefois, la mutuelle étudiante pouvait continuer à le couvrir jusqu'au 31 décembre de la même année, notamment s'il existait une forte incertitude quant à l'évolution de sa situation (pas encore trouvé d'emploi, hésitation pour continuer ses études…). Cette prolongation n'était pas automatique, et lui imposait de faire la demande dès que possible – au minimum avant l'été – auprès de sa mutuelle étudiante.La loi sur l'Orientation et la Réussite des étudiants a décidé de supprimer ce régime spécial, ainsi que la cotisation annuelle de 217€ qui l'accompagnait.

Il y a donc 2 cas de figure : 

1. Les étudiants qui ont commencé leurs études en 2018 : pour eux, c'est simple, ils continuent d'être affiliés au même régime de protection sociale, le plus souvent celui de leurs parents.
2. Les étudiants qui avaient débuté leurs études avant 2018 : ils restent provisoirement dans leur mutuelle étudiante, gratuitement et sans démarche d'inscription. Ils seront basculés automatiquement au régime général (excepté pour les étudiants de la LMDE dont la gestion du régime obligatoire avait déjà été confiée au régime général le 1er octobre 2015) et rattachés à la CPAM de leur lieu de résidence.

Quelle mutuelle pour les étudiants en 2024 ?

En 2024, l’étudiant choisit sa mutuelle selon deux facteurs :

1. Son statut (CDI étudiant, alternance, apprentissage…)
2. Son choix personnel

En effet, si un étudiant travaille pour une entreprise à plein temps, ou pendant une période supérieure à un an, il aura l’obligation de souscrire à une mutuelle obligatoire : la mutuelle d’entreprise. S’il n’est pas concerné par ces situations, il a le choix entre souscrire une mutuelle privée (souvent une mutuelle étudiante pour ses tarifs avantageux) ou rester sur la mutuelle de ses parents à laquelle il est censé être déjà affilié.

La mutuelle pour jeune (non étudiant)

À la sortie de vos études, plusieurs options s’offrent à vous en termes de mutuelle. En réalité, tout dépend de la situation exacte dans laquelle vous vous trouvez. Voici les principaux statuts dans lesquels un jeune peut se trouver, et les implications au niveau de son contrat de complémentaire santé.

Jeune chômeur (jeune sans emploi)

Si votre première recherche d'emploi est infructueuse, vous pouvez rester affilié à la mutuelle de vos parents ou de votre conjoint en tant qu'ayant droit. Attention, la plupart des mutuelles familiales ne couvrent pas les enfants après leurs 25 ans, et certaines ont fixé un âge limite à 21 ans. Si malheureusement votre recherche d'emploi est toujours infructueuse au bout d'un an, et que votre couverture santé arrive à expiration sans que vous puissiez justifier d'une activité salariée ou du statut d'ayant droit – de vos parents, de votre conjoint… – la démarche suivante consiste à soumettre une demande d'affiliation à la couverture maladie universelle (CMU).

Jeune travailleur

Un jeune qui travaille peut avoir différents statuts qu’il convient de passer en revue. En effet, les options en termes de mutuelle sont différentes d’un statut à un autre.

Jeune salarié → Décrocher un premier poste en tant que salarié vous donne accès à une mutuelle d'entreprise obligatoire. Cette dernière, désormais, est en effet fournie automatiquement par tous les employeurs, et prise en charge à hauteur de 50% minimum. Elle est souvent très avantageuse en termes de garanties, et vous couvre durant toute la durée de votre contrat de travail.

Jeune micro-entrepreneur → Si vous devenez jeune travailleur en micro-entreprise, vous pouvez souscrire à une mutuelle TNS. En lien avec la loi Madelin, il s’agit de contrats d'assurance santé spécialement conçus pour les travailleurs indépendants, tels que les artisans, commerçants, professions libérales, ou encore les dirigeants d'entreprises non salariés. La loi Madelin, adoptée en 1994, permet à ces professionnels de déduire fiscalement les cotisations versées pour leur complémentaire santé, retraite et prévoyance.

Jeune fonctionnaire → Il existe des mutuelles spécialement dédiées aux fonctionnaires qui prennent en compte leurs besoins particuliers en fonction de leur travail. Parmi les mutuelles les plus connues, on trouve :

• MGEN (Mutuelle Générale de l'Éducation Nationale) : Elle est largement utilisée par les fonctionnaires de l’Éducation nationale, de la Culture et de la Jeunesse et Sports. Elle propose une couverture santé complète et des offres adaptées aux jeunes fonctionnaires.
• Harmonie Fonction Publique : Elle s'adresse à tous les fonctionnaires, qu'ils soient territoriaux, hospitaliers ou d'État, et propose des garanties adaptées à chaque catégorie.
• MNAM (Mutuelle Nationale des Administrations) : Elle offre des contrats sur mesure pour les agents des administrations publiques.
• Mutuelle Intériale : Très utilisée par les agents des ministères de l'Intérieur, de la Justice, et de la Fonction publique hospitalière.
• MAEE (Mutuelle des Affaires Étrangères et Européennes) : Elle est spécialisée pour les fonctionnaires exerçant à l’étranger.

Jeune dans une autre situation

Si vous vous retrouvez sans accès à une mutuelle prédéfinie (celle de vos parents, de votre conjoint, de votre entreprise, la CMU-C, etc.), il va vous falloir en faire vous-même le choix. En effet, l'Assurance Maladie prend en charge une partie des soins, mais pas à 100%. Dans le cas d'une hospitalisation, la partie restant à votre charge peut alors se révéler ruineuse.N’importe quel jeune a la possibilité de souscrire à une mutuelle jeune privée. Ces contrats sont souvent très intéressants d’un point de vue tarifaire, et proposent des garanties adaptées aux profils de santé des personnes jeunes. Elles sont proposées par des grands assureurs ou par des mutuelles spécialisées comme les mutuelles étudiantes historiques. Comparer leur garantie avec celles de votre mutuelle actuelle peut s’avérer utile…

Dans tous les cas, veillez à choisir une complémentaire qui reflète fidèlement vos besoins et à ne pas surpayer pour des prestations dont vous n'aurez pas l'utilité ! Pour réduire votre budget santé au plus juste, il est recommandé de privilégier une formule basique mais intégrant néanmoins le label « contrat responsable ». Vous bénéficierez ainsi, notamment, du remboursement du forfait journalier hospitalier pour une durée illimitée. Si vous avez une mauvaise vue ou avez en perspective des soins dentaires, à l'inverse, mieux vaut opter pour une formule plus complète incluant des garanties généreuses en ophtalmologie et en dentaire. Quels que sont vos besoins, il est recommandé de bien prendre le temps de comparer les offres en réalisant des devis santé auprès de différents assureurs et mutuelles, et de sélectionner le contrat vous offrant le meilleur rapport qualité/prix.