Mutuelle fonction publique : comment choisir en 2024 ?

2 choix s’offrent à vous pour votre mutuelle de la fonction publique territoriale :

• souscrire une mutuelle individuelle et profiter d’une aide financière de la part de votre employeur ;
• adhérer à la mutuelle collective choisie par votre employeur (s’il en propose une).

📅 À partir du 1er janvier 2025 Tous les employeurs de la fonction publique territoriale devront proposer une mutuelle collective à leurs employés, prise en charge à 50%.

Si la collectivité employeur ne vous propose pas encore la souscription à une mutuelle collective, alors vous devez choisir une complémentaire santé individuelle pour couvrir vos besoins.

Voici la liste des garanties à prendre en compte dans sa mutuelle, pour un agent de la fonction publique territoriale :

• hospitalisation : tous les frais hospitaliers ne sont pas pris en charge par la Sécurité sociale, c’est notamment le cas pour la chambre particulière ou le forfait journalier hospitalier. En cas d’hospitalisation, choisir une bonne mutuelle pour la fonction publique territoriale vous permettra de réduire votre reste à charge ;
• soins dentaires : ces frais sont considérés comme les plus onéreux et sont également peu pris en charge par la Sécurité sociale. Certains soins dentaires comme la pose d’un implant ou l’orthodontie adulte ne sont pas du tout remboursés par l’Assurance maladie. Il est donc important d’avoir de bonnes garanties dentaires pour éviter de trop gros frais.
• soins optiques : les lunettes sont très mal remboursées par la Sécurité sociale (seulement 0,09 € pour une paire de lunettes). Votre mutuelle pour agents territoriaux doit donc vous aider à prendre correctement en charge vos lunettes, à l’aide de plus fortes garanties en optique.
• dépassements d’honoraires : ces frais supplémentaires sont appliqués par les professionnels de santé de secteur 2 et ne sont jamais pris en charge par l’Assurance maladie. Choisissez des garanties supérieures à 100% dans votre contrat de mutuelle pour fonctionnaires territoriaux afin d’être bien remboursé sur les dépassements d’honoraires (uniquement si vous avez l’habitude de consulter des médecins de secteur 2).
• médecine douce : cette médecine n’est pas encore reconnue par la Sécurité sociale d’où le fait qu’elle ne vous offre aucun remboursement sur ce type de soins. Si vous avez l’habitude de consulter un ostéopathe, un homéopathe, etc., choisissez de bonnes garanties en médecine douce dans votre contrat de mutuelle afin de réduire vos frais à charge.

Certaines mutuelles de la fonction publique territoriale proposent des services supplémentaires pouvant faire la différence et vous aider dans votre choix de mutuelle :

• une prime de naissance/adoption ;
• la gratuité des cotisations pour les ayants droit ;
• un réseau de soins pour réduire les frais de santé, etc.

Depuis janvier 2022, l’administration employeur des fonctionnaires d’État a pour obligation de rembourser une partie des frais accordés à leur complémentaire santé. Cette participation obligatoire est de minimum 15 €/mois. Vous pouvez profiter de cette aide si vous êtes apprenti ou contractuel.

⚠️ IMPORTANT Pour l’instant, les agents de la fonction publique territoriale et hospitalière ne sont pas concernés par la prise en charge obligatoire des cotisations à hauteur de 15 €.

À partir du 1ᵉʳ janvier 2025, de nouvelles règles vont s’appliquer concernant la mutuelle pour les fonctionnaires d’État (même cas pour les fonctionnaires territoriaux). Les administrations employeurs devront proposer une complémentaire santé collective aux fonctionnaires d’État. L’adhésion à cette mutuelle sera obligatoire, sauf en cas de situation particulière :

• vous êtes adhérent à la Complémentaire santé solidaire (CSS) ;
• vous disposez déjà d’une mutuelle individuelle à la date d'entrée en vigueur du 1ᵉʳ contrat collectif proposé par votre employeur (1ᵉʳ janvier 2025) ou à la date de votre recrutement. Cette dispense est uniquement valable jusqu'à la date d'échéance de votre contrat individuel ;
• vous êtes recruté en CDD et disposez déjà un contrat santé individuel ;
• vous bénéficiez de la mutuelle de votre conjoint(e) en tant qu’ayant-droit.

La mutuelle collective obligatoire pour les fonctionnaires d’État devra être prise en charge à 50% par l’administration employeur et devra prendre en charge, au minimum, les garanties suivantes :

• l’intégralité du ticket modérateur sur les consultations, actes et prestations remboursées par la Sécurité sociale ;
• la totalité du forfait journalier hospitalier en cas d'hospitalisation ;
• les frais dentaires pris en charge à hauteur de 125% de la base de remboursement de la Sécurité sociale ;
• les frais optiques avec un minimum de prise en charge fixé à 100 € pour une correction simple et 150 € (voire 200 €) pour une correction plus complexe (forfait valable tous les 2 ans).

3 choix s’offrent aux fonctionnaires hospitaliers pour leur couverture santé :

• choisir une mutuelle spécialisée pour les fonctionnaires hospitaliers ;
• souscrire à une mutuelle classique ;
• ne pas prendre de couverture santé.

⭐ NOTRE AVIS SUR LE CHOIX DE VOTRE MUTUELLE FONCTIONNAIRE HOSPITALIER

Les mutuelles spécialisées pour les fonctionnaires hospitaliers sont, selon nos experts en assurance, la meilleure solution pour être accompagné au quotidien. Ce type de mutuelle vous permet ainsi d’avoir une couverture santé adaptée à vos besoins, votre travail et votre mode de vie. Les complémentaires spécialisées proposent également des prestations supplémentaires, pour couvrir vos problèmes de santé liés à votre activité, et tout ça au meilleur prix !

Voici la liste des avantages d’une mutuelle spécialisée pour les fonctionnaires hospitaliers :

• ajout d’une couverture prévoyance pour maintenir votre salaire en cas d’arrêt maladie ;
• des packs de services dédiés aux soignants : écoute et accompagnement psychologique, assistance préventive en cas de fatigue, etc. ;
• aide suite à un retard de paiement de l’employeur, un problème financier suite à un accident ;
• aide à domicile en cas d’hospitalisation ;
• rente en cas d'invalidité permanente, etc.

🥇 La meilleure mutuelle pour les fonctionnaires hospitaliers est la MGAS.

Une mutuelle pour fonctionnaire peut coûter entre 30 et 100 €/mois selon votre âge et selon besoins en santé.

Selon votre fonction publique, l’aide au paiement de la mutuelle fonctionnaire n’est pas la même :

• fonction publique territoriale : c’est au fonctionnaire de payer sa mutuelle. Il peut, toutefois, recevoir une aide financière de la part de sa collectivité employeur (cette aide n’est pas obligatoirement donnée) ;
• fonction publique d’État : l’administration employeur du fonctionnaire doit l’aider à payer sa complémentaire santé avec un montant minimum de 15 € par mois ;
• fonction publique hospitalière : c’est à l’assuré de payer la totalité de sa mutuelle fonctionnaire.

🆘 Quelle prise en charge possible pour la mutuelle des fonctionnaires ? À partir du 1ᵉʳ janvier 2026, tous les fonctionnaires seront obligés de souscrire à une mutuelle collective obligatoire, sauf en cas de situation particulière, qui sera prise en charge à 50% par l’administration employeur. Tous les travailleurs de la fonction publique recevront donc une aide de minimum 50% sur le paiement de leurs cotisations à la mutuelle fonctionnaire.

Pour payer moins cher votre mutuelle fonctionnaire, nous vous conseillons de :

• souscrire à la mutuelle collective proposée par votre employeur (cette adhésion n’est pas obligatoire, mais elle le deviendra à partir du 1er janvier 2026) ;
• choisir une mutuelle labellisée pour profiter d’une aide au financement de votre couverture santé (seulement pour les agents de la fonction publique) ;
• comparer les mutuelles pour fonctionnaires pour trouver la complémentaire santé au meilleur rapport qualité/prix ;
• choisir des garanties plus élevées seulement sur les postes de santé dont vous avez vraiment besoin ;
• ne pas prendre de garanties superflues dans votre contrat pour faire des économies (médecine douce, cures thermales, aide à domicile, garde d’enfants ou d’animaux, etc.).

Pour être remboursé de 15 € sur sa mutuelle fonctionnaire d’État, il vous suffit de faire la demande auprès de votre employeur en remplissant un formulaire et en lui transmettant votre attestation de complémentaire santé.

Vous recevrez ensuite l’argent, tous les mois, sur votre paie.

⚠️ IMPORTANT Pour l’instant, seuls les fonctionnaires d’État ont le droit à cette aide. Les fonctionnaires de la fonction publique territoriale peuvent également en profiter, mais elle n’est pas obligatoire pour leur employeur. En ce qui concerne les fonctionnaires hospitaliers, ils devront attendre le 1er janvier 2026, pour avoir une aide financière sur leur couverture santé.