Peut-on faire un prêt immobilier sans apport ?
Faire un prêt immobilier sans apport c’est possible ! Mais l’emprunteur devra présenter un bon dossier : absence de découvert, épargne disponible, taux d’endettement limité, reste à vivre suffisant… car les banques évaluent chaque profil et chaque situation pour limiter les risques encourus. On vous explique comment acheter une maison ou un appartement sans apport !
| 🤔 Peut-on emprunter sans apport ? | ✔️ Oui, il est possible d’emprunter sans apport ! |
|---|---|
| 💸 Combien emprunter sans apport ? | Dans le jargon, faire un emprunt sans apport revient à faire un crédit à 110 % pour couvrir l’intégralité de votre projet : prix d’achat du bien et frais annexes compris. |
| 👩⚖️ Y a-t-il une loi pour faire un prêt sans apport ? | ❌ Non, il n’existe pas de loi sur le prêt sans apport. |
👉 Petit rappel sur l'apport en crédit immo
L’apport personnel en immobilier est une somme d’argent que vous versez pour réduire le montant emprunté à la banque pour l’achat d’une maison ou d’un appartement. En pratique, il permet de couvrir les frais annexes pour que la banque ne vous prête que l’argent destiné à financer votre bien immobilier.
Voici un résumé sur l’apport en crédit immobilier :
| 💰 Caractéristiques de l’apport immobilier | 📝 Description |
|---|---|
| 10 % minimum du coût total du projet | En général, l’apport permet de couvrir les frais annexes liées au crédit immobilier :
👉 Un apport entre 20 % et 30 % du coût du projet est idéal ! |
| Réduit le montant emprunté | Les banques apprécient que l’emprunteur puisse financer les frais annexes car elles n’aiment pas prêter plus que le prix de vente du bien. En effet, le crédit est garanti par le bien acquis, donc en cas de défaillance de l’emprunteur, la banque peut saisir le bien pour rembourser le crédit, mais elle perd l’équivalent des frais annexes. |
| Montre une capacité d’épargne | La capacité à épargner est une preuve de stabilité financière de l’emprunteur. L’apport rassure les banques qui seront plus enclines à vous prêter de l’argent ! |
| Négocier un meilleur taux | Avec un bon dossier, il est plus facile de mettre en concurrence les banques pour obtenir le meilleur taux de crédit immobilier ! |
Nota bene : les frais de notaire représentent environ 7 % à 8 % du prix de vente d’une maison ou d’un appartement ancien. Pour un crédit de 200 000 €, il faut compter environ 15 000 €. Une somme conséquente que tout le monde ne peut assumer. Le financement à 110 % a alors pleinement son rôle à jouer.
💡 Peut-on emprunter sans apport en 2024 ?
✅ Oui, il est possible d’emprunter sans apport grâceau crédit à 110 % !
Mais alors, combien peut-on emprunter sans apport ? En théorie, les banques peuvent financer l’intégralité de votre projet immobilier, quel que soit son montant. Elles vous proposent un crédit à 110 % pour payer votre maison ou votre appartement, et couvrir les frais annexes (frais de notaire, frais de dossier, etc.).
⚠️ ATTENTION, le parcours pour faire un prêt sans apport peut s’avérer plus difficile qu’avec un apport, car cette opération est plus risquée pour les organismes de crédit. Vous devrez donc avoir un bon dossier pour convaincre les banques de vous prêter de l’argent pour acheter sans apport.
Rappel : un crédit vous engage et doit être remboursé, alors assurez-vous d’être en capacité de rembourser lorsque vous signez l’offre de crédit avec ou sans apport !
📋 Comment emprunter sans apport ?
Pour emprunter sans apport, vous devez présenter un dossier solide à l’organisme de crédit. Les critères d’évaluation des banques sont les suivants :
| 👉 Critères | 📝 Description |
|---|---|
| Avoir une situation professionnelle stable | Les banques privilégient les salariés avec un CDI ou les fonctionnaires qui ont une sécurité de l’emploi et des revenus réguliers et stables. Ils seront favorisés par rapport aux salariés en CDD, en intérim ou aux artisans, commerçants et professions libérales. |
| Présenter un niveau de revenu élevé | Plus votre revenu est élevé, plus vous augmentez vos chances d’avoir un crédit sans apport ! La banque va calculer votre capacité d’emprunt, ce qui vous permet d’évaluer si votre revenu est suffisant au regard de votre projet immobilier. |
| Montrer une gestion de compte exemplaire | Les organismes de crédit vérifient vos relevés de comptes bancaires sur les 3 derniers mois précédant votre demande de crédit. Il est conseillé de limiter les dépenses non essentielles et d’éviter d’être à découvert pendant cette période. |
| Avoir un taux d’endettement inférieur à 35 % | Si vous avez déjà des crédits en cours, assurez-vous qu’en ajoutant un crédit immobilier, votre taux d’endettement ne dépasse pas 35 %. |
| Disposer d’un reste à vivre suffisant | Les banques sont attentives au reste à vivre des emprunteurs. Il correspond à l’argent qu’il vous reste après règlement des mensualités du crédit. Il doit permettre à l’emprunteur de subvenir à ses besoins ! |
En complément, il est conseillé de faire des simulations de crédit sans apport pour savoir combien vous pouvez emprunter ! Cette étape est essentielle pour rechercher des biens qui sont dans votre budget, et qui sont abordables avec votre situation.
Petit conseil : faites appel à un courtier pour trouver un prêt immobilier sans apport
Le courtier est un expert du crédit immobilier qui dispose d’un large réseau de partenaires. Il facilite vos démarches et vous aide à trouver un crédit immobilier sans apport ! Pour en savoir plus, retrouvez notre guide dédié au rôle du courtier : courtier en crédit immobilier.
🙋♀️ Qui peut faire un crédit immo sans apport ?
Certains profils sont privilégiés pour faire un crédit immobilier sans apport :
🏡 Les investisseurs immobiliers
Dans l’investissement locatif, il est courant d’acheter un bien immobilier sans apport pour bénéficier d’avantages fiscaux et réduire ses impôts. De plus, les loyers perçus pour l’investisseur sont une source de revenu complémentaire qui permet de couvrir la mensualité du crédit.
Pour en savoir plus, lisez notre guide dédié sur l'achat locatif sans apport.
💰 Les particuliers avec une épargne
Les particuliers qui disposent d’une épargne disponible (PEL, livrets, etc.) ou qui ont des placements financiers (PER, PEA, comptes-titres, etc.), sont rassurants pour les banques. Ce comportement prouve une bonne gestion des revenus et permet au ménage de subvenir à ses besoins en cas d’imprévus.
👛 Les jeunes cadres
Les jeunes cadres sont des profils intéressants pour les banques car ils ont des perspectives d’évolution de carrière, et donc, de salaire. En d’autres termes, ils empruntent avec un salaire donné, mais la banque sait que ce revenu va évoluer à la hausse et améliorer la situation financière de l’emprunteur !
Si vous n’appartenez à aucune de ces catégories, sachez que vous pouvez quand même acheter une maison ou un appartement sans apport ! C’est possible si la mensualité est faible par rapport à votre revenu.
📌 Exemple
Vous avez un revenu mensuel de 2 000 € net et vous n’avez pas de crédit en cours. Vous souhaitez acheter un appartement sans apport affiché à 80 000 € hors frais annexes
- Montant total du projet immobilier avec frais annexes : 110 000 €
- Mensualité, assurance emprunteur inclus, pour un crédit sur 25 ans : 438 €
- Taux d’endettement : 23 %
- Reste à vivre : 2 000 € - 438 € = 1 562 €
- Cette situation finale est rassurante pour les banques car l’emprunteur présente un taux d’endettement de 23 % et il n’est pas au maximum de sa capacité d’emprunt. Il peut facilement payer sa mensualité, subvenir à ses besoins et faire face en cas d’imprévu.
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🏦 Quelle banque accepte les crédits sans apport ?
Découvrez la liste des banques qui acceptent les crédits sans apport et qui sont le plus susceptibles d’accepter votre dossier !
| 🏦 Organisme de crédit | Sans apport ? |
|---|---|
| Banque Postale | ✔️ |
| BNP Paribas | ✔️ |
| Société Générale | ✔️ |
| Banque populaire | ✔️ |
| LCL | ✔️ |
| Crédit Agricole | ✔️ |
| Caisse d’Épargne | ✔️ |
