Assurance habitation sans franchise : comparatif et devis
Lors d’un sinistre, la franchise peut parfois représenter un coût non-négligeable pour les assurés. L’assurance habitation sans franchise est une alternative intéressante, bien qu'elle soit souvent plus onéreuse. Attention cependant : l'assurance sans franchise comporte des exclusions de garantie. Comment fonctionne-t-elle réellement, et est-elle adaptée à votre situation ? Nous vous expliquons tout.
🤔 L'assurance habitation sans franchise, c'est quoi ?
En assurance habitation, la franchise est le montant qui reste à la charge de l’assuré en cas de sinistre. À l’inverse, une assurance habitation sans franchise vous permet d’être indemnisé à 100 %, sans que vous n’ayez à débourser quoi que ce soit !
💡Par exemple : si vous avez une franchise de 200 € et que les dégâts causés à votre toiture par une tempête s'élèvent à 1 000 €, votre assureur vous remboursera 800 €. Avec une assurance habitation sans franchise, la totalité des 1 000 € vous sera remboursée.
Résumé des types de franchises en assurance habitation
On retrouve 3 types de franchise en assurance habitation avec des montants différents : absolue, relative et proportionnelle.
- Franchise absolue : vous payez toujours la franchise si les dommages dépassent ce montant. C’est généralement cette franchise qui est appliquée par les assureurs
- Franchise relative : si les dommages dépassent la franchise, vous êtes remboursé à 100 %
- Franchise proportionnelle : calculée en pourcentage, avec un minimum et un maximum
▶️ Détails des types de franchises d'assurance habitation
👉🏻 La franchise absolue
La franchise absolue est le type de franchise que l’on retrouve le plus souvent dans le cadre d’une déclaration de sinistre à l’assurance habitation.
- Si le sinistre dépasse la franchise : Par exemple, si des dommages s’élèvent à 300 € et que la franchise est de 200 €, l'assureur déduit la franchise et vous verse 100 € (300 € - 200 €).
- Si le sinistre est inférieur à la franchise : Si les dommages sont de 150 €, soit en dessous de la franchise de 200 €, vous ne recevez aucune indemnisation.
👉🏻 La franchise relative
Avec une franchise relative, l'indemnisation est "quitte ou double" : vous ne recevez rien si les dommages sont inférieurs à la franchise, mais vous êtes intégralement remboursé si les dégâts dépassent la franchise.
- Si le sinistre est inférieur à la franchise : par exemple, si les dommages sont évalués à 150 € et que la franchise est de 200 €, vous ne recevez aucune indemnisation.
- Si le sinistre dépasse la franchise : si les dommages s’élèvent à 300 €, et que la franchise est de 200 €, vous êtes remboursé intégralement, donc 300 €.
👉🏻 La franchise proportionnelle
Le montant de la franchise proportionnelle est calculé en fonction d'un pourcentage des dommages, avec un seuil minimal et maximal. Cela signifie que l'assuré paiera toujours une franchise, quelle que soit la situation.
La franchise proportionnelle est calculée en pourcentage des dommages, avec des montants minimum et maximum. Voici comment cela fonctionne :
- Si les dommages sont inférieurs au seuil minimal (ex : 200 €): Si les dommages s’élèvent à 1 500 € et que la franchise est de 10 %, cela donne 150 €. Mais comme ce montant est inférieur au minimum de 200 €, vous payez 200 € et l’assureur vous verse 1 300 €.
- Si les dommages dépassent le seuil maximal (ex : 600 €) : Si les dommages sont de 10 000 €, 10 % correspond à 1 000 €. Cependant, comme cela dépasse le maximum de 600 €, vous ne payez que 600 € et l'assureur vous indemnise à hauteur de 9 400 €.
🏠 L'assurance habitation avec ou sans franchise ?
Concrètement, souscrire une assurance habitation sans franchise coûte plus cher. En revanche, en cas de sinistre, vous serez certain de n’avoir aucun reste à charge (au regard de ce qui est stipulé dans votre contrat). L'assurance habitation avec franchise est le choix le plus courant, car elle coûte moins cher. Mais, en cas de sinistre, vous serez moins bien remboursé.
⚒️ Dans quel cas souscrire une assurance habitation sans franchise ?
Vous pouvez souscrire une assurance habitation sans franchise si :
- Vous habitez dans une zone à risque (inondations, tempêtes, cambriolages fréquents) et vous voulez éviter d’avoir à débourser des sommes importantes en cas de sinistre.
- Vous possédez des biens de valeur ou des équipements coûteux à remplacer (comme des meubles de luxe, du matériel high-tech, des œuvres d’art).
- Vous préférez avoir une tranquillité d’esprit, sans avoir à vous soucier des coûts cachés.
⚠️ Les risques liés à une assurance habitation sans franchise
Si l'assurance sans franchise habitation permet d'être intégralement remboursé, elle n'est pas sans inconvénients. Voici les points à prendre en compte :
- Coût élevé : les assurances sans franchise habitation sont plus chères. À long terme, il est possible que le montant cumulé de vos primes dépasse ce que vous auriez payé en franchise avec une formule classique, surtout si vous n'avez que peu de sinistres.
- Moins de flexibilité : en choisissant une assurance sans franchise, vous pouvez vous retrouver à payer pour une couverture que vous n’utiliserez peut-être jamais, surtout si vous n’avez pas de sinistres fréquents
- Exclusions de garanties : malgré une assurance sans franchise, certaines situations spécifiques peuvent quand même inclure des franchises ou ne pas être couvertes.
👉🏻 Exemple d'exclusion : les catastrophes naturelles. Même si vous avez choisi une option sans franchise, vous devrez toujours payer une franchise légale spécifique de 380 euros fixée par arrêté en cas de catastrophe naturelle (comme une inondation).
📑 Comment lire un devis d'assurance habitation sans franchise pour éviter les mauvaises surprises ?
Lorsque vous souscrivez une assurance habitation sans franchise, il est facile de se laisser séduire par l’idée d’une couverture à 100 % sans frais supplémentaires en cas de sinistre.
Cependant, les devis d'assurance peuvent parfois contenir des clauses spécifiques qui méritent une attention particulière.
👉🏻 Regardons de plus près un devis de l’assurance habitation Allianz. Ce dernier mentionne ceci dans son devis :
“Vous avez choisi de ne pas souscrire de franchise générale sur les garanties « Dommages aux biens ». Dans ce cas, nous appliquons uniquement les franchises spécifiques prévues au « Tableau des montants de garanties et de franchises » des Dispositions générales « Allianz Habitation »."
⚠️ Cependant, ne vous arrêtez pas là ! Il est crucial de lire également les conditions générales de votre contrat. Certaines exclusions ou situations spécifiques ne sont pas forcément mentionnées dans le devis, mais elles figurent dans ces conditions. Elles peuvent avoir des conséquences importantes sur la franchise que vous pensiez ne pas avoir à payer.
Par exemple, dans les conditions générales d’Allianz on peut y lire :
“Attention :
– Pour les sinistres « Catastrophes naturelles », vous conserverez à votre charge une franchise (dont le montant est fixé par arrêté) qu’il vous est interdit de faire garantir par ailleurs.
– Pour les sinistres «Incendie», si vous avez utilisé un extincteur incendie pour combattre l’incendie, la franchise de votre contrat ne s’appliquera pas, sauf si l’origine de celui-ci a pour cause une absence de ramonage.
– Pour les sinistres «Inondation», si vous avez installé des barrières anti-inondation sur votre habitation (batardeaux, sacs anti-inondation) qui ont permis de limiter la gravité du sinistre, la franchise de votre contrat ne s’appliquera pas.”
⚠️ Même si vous avez souscrit une assurance habitation sans franchise, il y a des cas spécifiques où vous devrez tout de même payer une franchise !
▶️ Exemples d’exclusions et de situations spécifiques où la franchise Allianz s’applique (même en ayant choisi la franchise 0 euros!) :
| Situations | Franchises |
|---|---|
| 🧑🏻🚒 Incendie en cas d’absence de ramonage | 5 fois la franchise générale avec un minimum de 380 € |
| 🌪️ Tempête, grêle, neige | Franchise de 130 € |
| 🌊 Dégâts des eaux en cas de débordement/refoulement des égouts et des conduites souterraines, eaux de ruissellement | Franchise de 230 € |
| 🫗 Inondations hors Catastrophes naturelles | Franchise de 380 € |
| 🥷🏻 Vol des biens immobiliers en résidence secondaire | Franchise de 230 € |
| ⚒️ Actes de vandalisme extérieur | Franchise 10 % minimum 460 € maximum 2 000 € |
| 💻 Vol à l’extérieur de l’habitation (si vous avez souscrit le niveau 2) | Franchise de 99 € |
📑 Extrait du tableau des montants de garanties et de franchises d’Allianz habitation
👉🏻 Même si votre contrat stipule une assurance sans franchise, soyez vigilant. Les détails dans les conditions générales peuvent indiquer des cas précis où des franchises spécifiques restent à payer. Pour éviter toute surprise, examinez attentivement ces conditions !
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⚖️ Les meilleures assurances habitation sans franchise : comparatif
💡 Tous les assureurs ne proposent pas l'option "Franchise zéro" en assurance habitation
Il s'agit d'une option assez rare.
Pour vous aider à mieux comprendre les offres d'assurance habitation sans franchise, voici un comparatif basé sur un profil type.
Nous avons analysé les assureurs proposant une assurance habitation sans franchise pour donner un aperçu des prix, des avis clients, ainsi que des avantages et inconvénients de chaque option.
👉🏻 Les assurances habitation sans franchise :
| Toutes formules | |||
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Avis client ⭐ 1.2 / 5 sur 525 avis Trustpilot⭐ 1.7 / 5 sur 522 avis OpinionAssurances |
👉 Site Allianz |
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Mise à jour des offres proposées faite le 06/10/2024
| Toutes formules | |||
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Avis client ⭐ 1.6 / 5 sur 751 avis Opinion Assurances⭐ 1.3 / 5 sur 385 avis Trustpilot |
👉 Site Groupama |
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Mise à jour des offres proposées faite le 06/10/2024
| Toutes formules | |||
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Avis client ⭐ 1.6 / 5 sur 1105 avis OpinionAssurance⭐ 1.2 / 5 sur 674 avis Trustpilot |
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| Voir plus Voir plus | |||
Avantages
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Mise à jour des offres proposées faite le 06/10/2024
💸 Une assurance habitation pas chère et sans franchise : est-ce possible ?
Oui, il est possible de trouver des assurances habitation sans franchise qui restent abordables. Certains assureurs proposent des offres compétitives, mais il est important de bien comparer les garanties et exclusions.
Lors de la souscription, vous avez la possibilité de choisir le montant de franchise, c’est ici qu’il vous faut choisir 0 €.
💡Rappel : plus la franchise est basse, plus le montant de votre cotisation sera élevé.
🤔 Par exemple : un jeune actif souhaitant souscrire une assurance habitation sans franchise avec Allianz habitation paiera 59 % plus cher que s'il choisissait la franchise la plus élevée. Voici une comparaison des coûts.
| Allianz habitation | Prix par mois (€) | Prix par an (€) |
|---|---|---|
| Sans franchise | 17,02 | 210,74 |
| Avec franchise (380 €) | 10,73 | 135,26 |