En bref
Ce qu'il faut retenir avant de renégocier
Passer d'un taux d'assurance de 0,77 % à 0,55 % sur un prêt de 200 000 € dégage plusieurs milliers d'euros de réductions de coût.
La cotisation étant assise sur le capital restant dû, plus la démarche est précoce, plus la réduction de coût cumulée sur la durée du prêt est élevée.
Cinq ans après la fin d'un protocole de soins (cancer, hépatite C), la pathologie n'a plus à être déclarée : la surprime disparaît.
Renégocier avec sa banque, passer à un assureur individuel, ou revoir l'assurance lors d'un rachat de crédit : chaque scénario a sa logique.
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Pourquoi renégocier son assurance de prêt ?
Faire des réductions de coût
L'assurance emprunteur représente environ 30 % du coût total d'un crédit immobilier. Grâce à la renégociation de votre assurance de prêt, vous pouvez faire baisser le coût entre 10 % et 50 % sur vos cotisations d'assurance : un bénéfice de plusieurs milliers d'euros selon la durée totale de votre prêt.
Exemple : un couple âgé de 40 et 45 ans a contracté un crédit immobilier de 200 000 € sur 20 ans en 2019. Le taux de leur assurance emprunteur est de 0,77 %, soit 1 540 € par an (30 800 € sur 20 ans).
En 2024, ils renégocient leur assurance emprunteur et obtiennent un taux de 0,55 %. Leur cotisation annuelle diminue donc à 1 100 € par an. Il leur reste 15 ans de remboursement, soit 16 500 € + 7 700 € déjà cotisés : leur assurance emprunteur leur revient finalement à 24 200 €, soit une réduction de coût totale de 6 600 €.
Plus la différence de taux est importante, plus les réductions de coût réalisées seront conséquentes. Même si la renégociation d'un prêt est possible à tout moment, plus vous le faites tôt, plus vous faites baisser le coût sur le prix total.
Bénéficier de meilleures garanties
Renégocier son assurance de prêt permet aussi de trouver un contrat avec de meilleures garanties. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez choisir votre assureur et faire jouer la concurrence.
En règle générale, les emprunteurs souscrivent au contrat groupe de leur prêteur pour l'assurance emprunteur. Ce type de contrat affiche des garanties standardisées pour convenir au plus grand nombre. Résultat : vous payez souvent pour des garanties non adaptées à votre situation et les offres sont plus coûteuses.
Notre conseil : renégocier votre assurance emprunteur au profit d'un contrat individuel. Cela vous permet d'accéder à des contrats sur-mesure avec des tarifs préférentiels. Notez qu'il existe des néo-assurances et des assureurs spécialisés qui proposent des assurances de prêt pour des profils spécifiques, comme les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé.
Ajuster votre niveau de couverture
Renégocier son assurance de prêt immobilier permet d'adapter votre couverture si le risque à couvrir est modifié. Par exemple :
- Vous cessez d'exercer un emploi reconnu dangereux ;
- Vous avez fini votre protocole thérapeutique depuis 5 ans : la loi Lemoine de 2022 réduit le droit à l'oubli à 5 ans pour les malades du cancer et de l'hépatite C virale (vous n'avez plus à déclarer votre pathologie).
Dans ces cas précis, renégocier votre assurance emprunteur permet de supprimer la surprime liée au risque aggravé et donc de réduire le prix de votre assurance emprunteur.
L'atout principal de renégocier son assurance de prêt immobilier est de pouvoir faire jouer la concurrence. Avec l'aide d'un courtier en assurance comme le courtier partenaire Selectra, vous bénéficiez d'un accompagnement d'experts qui connaissent parfaitement le marché et les tarifs pratiqués.
Comment renégocier son assurance emprunteur ?
Lorsque vous renégociez votre assurance emprunteur, il existe 3 solutions.
| Critère | Renégocier avec sa banque | Passer à un assureur individuel |
|---|---|---|
| Contrat concerné | Contrat groupe conservé, taux revu | Délégation d'assurance (loi Lagarde) |
| Tarification | Mutualisée, marge de baisse limitée | Personnalisée selon l'âge et la santé |
| Potentiel de réduction de coût | Modéré | Jusqu'à 50 % des cotisations |
| Adaptation des garanties | Cadre standardisé | Couverture sur-mesure |
| Profils à risque aggravé | Peu de leviers | Assureurs spécialisés, surprime réduite |
- Renégocier l'assurance de prêt immobilier avec sa banque : vous souhaitez conserver le contrat groupe de votre banque, mais en renégociant le taux et/ou le niveau de garanties.
- Renégocier l'assurance de prêt immobilier avec un assureur individuel : grâce à la loi Lagarde, vous pouvez changer d'assurance emprunteur et choisir la compagnie d'assurance que vous souhaitez.
- Renégocier votre assurance de prêt lors d'un rachat de crédit immobilier : attention, cette démarche nécessite de calculer votre gain total selon les taux de prêts en vigueur et les frais de rachat.
Dans tous les cas, la condition pour pouvoir renégocier l'assurance emprunteur est de souscrire un nouveau contrat à garanties équivalentes. Autrement dit, il est obligatoire de justifier a minima du même niveau de couverture.
Avant de renégocier votre assurance de prêt, faites le point sur votre situation (état de santé, situation professionnelle), vos garanties actuelles et le taux d'assurance emprunteur. Ensuite, il vous suffit de comparer les offres disponibles sur le marché et de procéder au changement d'assurance de prêt.
Voici en détail les étapes pour renégocier votre assurance emprunteur :
- Trouver une assurance emprunteur avec des garanties équivalentes ou supérieures, mais à un tarif plus avantageux.
- Souscrire votre nouvelle assurance emprunteur. Vous devez obligatoirement signer votre nouveau contrat avant de demander la résiliation de l'ancien : les banques ne prennent pas en compte les devis et cela évite de vous retrouver sans assurance. Si votre demande est refusée, vous serez remboursé.
- Recevoir l'accord de votre banque pour la renégociation. Le prêteur dispose de 10 jours ouvrés pour vérifier l'équivalence des garanties et vous adresser une réponse.
- Résilier votre ancien contrat. Il est préférable de demander la résiliation d'assurance emprunteur par lettre recommandée avec accusé de réception (l'envoi par mail reste possible si l'assureur l'accepte). L'important est de garder une trace écrite de votre demande.
Quand renégocier son assurance de prêt ?
À tout moment ! Depuis la loi Lemoine de février 2022, les emprunteurs peuvent renégocier leur assurance de crédit immobilier dès la première année et sans attendre la date anniversaire du contrat. Concrètement, vous pouvez changer votre assurance quand vous le souhaitez, et ce, sans frais ni pénalités.
La loi Lagarde votée en 2010 instaure quant à elle le libre choix de son assureur. Auparavant, les emprunteurs étaient obligés de signer avec le contrat groupe de la banque. Désormais, vous pouvez faire jouer la concurrence et choisir le meilleur contrat d'assurance emprunteur, en termes de prix et de garanties.
Avant la loi Lemoine : Hamon et Bourquin
Renégocier son assurance emprunteur, c'est gratuit ?
Oui, renégocier une assurance emprunteur est une démarche gratuite.
La loi Hamon de 2014 a interdit aux banques de facturer des frais en cas de délégation d'assurance (l'emprunteur quitte le contrat groupe au profit d'une assurance individuelle). Quant à la loi Lemoine, elle permet de renégocier son assurance emprunteur sans frais supplémentaires ni pénalités.
Vous souhaitez passer par un courtier en assurance pour renégocier votre assurance de prêt ? Là encore, la démarche est totalement gratuite. Seule la négociation du crédit immobilier en lui-même entraîne des frais.