Comment calculer le coût de l'assurance de prêt immobilier ?

Pour tous les crédits immobiliers, les banques exigent systématiquement des emprunteurs que ceux-ci souscrivent une assurance de prêt. Or, les frais de cette assurance représentent le deuxième coût le plus important d'un financement immobilier, après le coût des intérêts bancaires. Il est donc indispensable de savoir à combien il s'élève. Comment calculer le taux d'assurance pour une assurance bancaire ? Et pour une assurance individuelle ? JeChange fait un point complet pour vous aider à choisir la formule la plus économique.

🔎 Pourquoi calculer le coût de l'assurance prêt immobilier ?

Lorsqu'un emprunteur sollicite un crédit auprès d'une banque pour acquérir une maison ou un appartement, celui-ci a généralement tendance à se focaliser sur le taux nominal du crédit immobilier. C'est-à-dire le taux qui sert de base pour le calcul des intérêts du prêt. Or, celui-ci ne doit pas être le seul critère déterminant de votre choix.

Pourquoi ? Tout simplement parce qu'il ne permet pas de déterminer le coût réel du crédit. En plus des intérêts, celui-ci comprend en effet différents frais (frais de dossier, impôts, taxes, etc.) et bien sûr, le coût de l'assurance emprunteur !

Or, ce coût peut représenter environ un tiers du coût global du financement. Sans compter qu'en période de taux d'intérêt faibles il sera nécessairement plus élevé. Savoir calculer le coût de son assurance de prêt est donc indispensable si l'on souhaite avoir une idée précise du futur montant de ses mensualités, mais aussi du coût global de son assurance.

Calculer le coût de son assurance emprunteur offre aussi d'autres avantages : cela permet, entre autres, d'ajuster son budget et d'anticiper le coût total de son crédit immobilier, assurance emprunteur comprise.

Mais, le principal intérêt est de savoir si l'assurance que l'on a souscrite est réellement compétitive pour, le cas échéant, en changer en contractant une assurance moins coûteuse, tout en bénéficiant de garanties équivalentes. Depuis 2010, la Loi Lagarde vous permet en effet de faire jouer la concurrence. Elle vous offre la possibilité de choisir la compagnie qui offre le meilleur tarif en matière d'assurance de prêt.

💰 Comment est calculé le coût de l'assurance de prêt immobilier ?

Le calcul d'une assurance prêt immobilier dépend essentiellement du type de contrat. En effet, il n'en va pas de même s'il s'agit d'une assurance groupe proposée par une banque ou d'une assurance emprunteur individuelle (assureur externe).

Calcul sur la base du capital restant dû

Dans ce cas d'une assurance de groupe, la tarification est fixe et uniforme jusqu'à la fin de l'emprunt. La formule de calcul est identique pour tous les emprunteurs qui optent pour cette assurance.

Calcul sur la base du capital emprunté

Si vous optez pour une assurance externe, il s'agit d'une délégation d'assurance (ceci est autorisé depuis 2010 avec la loi Lagarde). Ici, les cotisations sont réévaluées chaque année et le calcul des cotisations du prêt immobilier se fait à partir du capital restant dû. Le coût moyen de l'assurance de prêt immobilier est inférieur.

🕵️ Quels sont les facteurs qui impactent le coût d'une assurance de prêt immobilier ?

Le coût moyen de l'assurance de prêt immobilier est déterminé par différents facteurs. Le montant du crédit, tout d'abord, a une grande importance puisque l'assurance représente un pourcentage de celui-ci.

La nature de la garantie va également impacter le coût de l'assurance de prêt immobilier obligatoire. De fait, si vous souscrivez une garantie décès invalidité pour votre prêt immobilier, une assurance décès ou une assurance chômage prêt immobilier, le coût n'est pas le même. Mieux vous êtes protégé, plus le coût de l'assurance est élevé.

Votre âge entre également en ligne de compte. En effet, l'assurance de prêt assure un risque. Plus vous êtes âgé au terme du prêt, plus le risque de ne pas le rembourser est important.

Enfin, naturellement, l'assurance prendra en compte votre état de santé. Si vous avez été touché, récemment, par une pathologie importante et que vous ne pouvez bénéficier du droit à l'oubli, le coût de l'assurance décès prêt immobilier est plus élevé. Pourquoi ? Tout simplement parce que vous allez être pénalisé par le coût de la surprime d'assurance de prêt immobilier. Toutefois, il arrive parfois qu'au lieu d'une surprime, l'assurance vous propose une exclusion. Ainsi, vous ne serez pas assuré pour une pathologie bien précise.

🧐 Quel est l'impact du coût de l'assurance sur le coût total du prêt immobilier ?

Le coût de l'assurance décès invalidité du prêt immobilier va impacter le montant total du crédit. En effet, elle représente un pourcentage de celui-ci. Si vous êtes âgé ou si vous devez subir une surprime, le coût total de votre prêt peut augmenter sensiblement. Prenons un exemple concret pour bien comprendre l'impact de cette assurance.

Pour un prêt à 150 000 € sur 20 ans à 1,43 % avec une assurance à 0,36 %, le coût total du crédit est de 33 359,81 €, dont 10 800 € d'assurance. Pour un même prêt avec une assurance à 0,50 %, le coût total atteint 37 559,81 €, dont 15 000 € d'assurance. Il est ici flagrant que le coût de l'assurance de prêt immobilier joue un rôle majeur sur votre crédit et vos mensualités.

🏦 Calcul et coût de l'assurance bancaire

Pour un prêt immobilier, le coût de l'assurance de groupe proposée par la banque est calculé sur le montant du capital emprunté. Cela signifie que le montant de la cotisation d'assurance reste identique sur toute la durée de l'emprunt.

Calculer le coût assurance de prêt n'a par conséquent rien de compliqué : pour connaître son coût mensuel, il vous suffit de multiplier le taux de l'assurance par le capital emprunté et de diviser ce résultat par 12 mois.

Prenons un exemple : vous empruntez 150 000€ sur 10 ans (soit sur 120 mois) avec un taux d'assurance de 0,30% (taux moyen assurance de prêt).

0,3% (taux d'assurance) X 150 000€ (capital emprunté) / 12 mois = 37,50€

Sachez que votre état de santé au sens large (consommation de tabac, pratique d'un sport extrême, activité professionnelle à risque, âge et antécédents médicaux) figure parmi les critères du taux et ont donc un impact sur le coût assurance emprunteur.

Enfin, sachez que le calcul du coût de l'assurance du prêt immobilier peut prendre en compte la notion de quotité (participation du couple), laquelle peut aller jusqu'à 200 % !

🚶 Calcul et coût de l'assurance individuelle

Contrairement à l'assurance groupe proposée par les banques, le coût de l'assurance emprunteur individuelle est calculé sur la base du capital restant dû. Ce qui signifie que la cotisation est dégressive au fil des échéances de remboursement, et ce jusqu'à son terme. Cela veut également dire qu'il est nécessaire d'effectuer le calcul chaque année !

Calcul qui sera plus précis, mais aussi un peu plus complexe, puisque lors de votre calcul vous devrez vous référer au tableau d'amortissement pour consulter le taux appliqué à chaque échéance.

✅ Calculer le coût de l'assurance prêt immobilier à l'aide d'un simulateur

Trop compliqué ? Trop long ? Le calcul du coût de votre assurance emprunteur vous semble une véritable gageure ? Pas de panique ! Vous pouvez toujours utiliser un simulateur d'assurance de prêt immobilier en ligne pour calculer facilement et en quelques clics le coût de votre couverture.

L'opération est précise, gratuite et vous découvrirez instantanément le coût mensuel et total de votre assurance emprunteur.

Deuxième avantage et pas des moindres : vous pourrez plus rapidement connaître le coût assurance de prêt et ainsi comparer les offres entre elles (assurance groupe ou assurance individuelle) pour choisir celle qui vous vous semble la mieux adaptée et la plus économique pour votre projet immobilier.