En bref
Ce qu'il faut retenir sur le calcul du coût
Âge, état de santé, profession et garanties retenues font varier le taux d'assurance de 0,07 % à 0,70 % selon les cas.
Répartie entre co-emprunteurs, la quotité totale peut atteindre 200 % : elle pèse directement sur la prime.
Exprimé en pourcentage, le TAEA mesure le poids réel de l'assurance dans le coût du crédit, tous frais inclus.
Depuis la loi Lemoine, changer d'assurance à tout moment permet de payer moins cher à garanties équivalentes.
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Quel est le coût de l'assurance prêt immobilier ?
En 2026, le prix de l'assurance prêt immobilier varie entre 25 % et 33 % du coût total du prêt. Ce prix n'est pas fixe et va dépendre de plusieurs facteurs :
- Votre âge
- Votre état de santé
- Le niveau de garantie de votre contrat d'assurance
- Les caractéristiques du prêt (durée, montant, taux...)
- Des risques supplémentaires (fumeur, pratique d'un sport extrême, activité professionnelle à risque...)
Pour avoir une idée du prix de l'assurance emprunteur, voici plusieurs simulations de prêts.
| Montant emprunté | Durée de remboursement | Taux assurance | Montant assurance |
|---|---|---|---|
| 200 000 € | 15 ans | 0,38 % | 11 400 € |
| 150 000 € | 12 ans | 0,35 % | 6 300 € |
| 100 000 € | 10 ans | 0,29 % | 2 900 € |
Comment est calculé le coût de l'assurance de prêt immobilier ?
Le calcul du prix de l'assurance emprunteur dépend essentiellement du type de contrat. Il ne sera pas le même s'il s'agit de l'assurance de groupe (celle de la banque) ou d'une assurance emprunteur individuelle (assureur externe). Les méthodes diffèrent : les banques se basent sur le capital emprunté, tandis que les assurances individuelles se basent sur le capital restant dû. Le comparatif ci-dessous résume ce qui les distingue.
| Critère | Capital emprunté (groupe) | Capital restant dû (délégation) |
|---|---|---|
| Base de calcul | Montant initial du prêt | Montant restant à rembourser |
| Formule mensuelle | Capital emprunté × taux / 12 | Capital restant dû × taux / 12 |
| Évolution de la prime | Fixe sur toute la durée | Dégressive au fil des échéances |
| Recalcul | Aucun, cotisation figée | Chaque année, selon l'amortissement |
| Coût sur la durée | Base de référence | Généralement plus faible à taux égal |
Calcul sur la base du capital emprunté
Dans le cas d'une assurance de groupe, la tarification est fixe et uniforme jusqu'à la fin de l'emprunt. La formule de calcul est identique pour tous les emprunteurs qui optent pour cette assurance : montant total emprunté × taux d'assurance × durée de remboursement.
Pour un emprunt de 150 000 € sur 12 ans, avec un taux d'assurance de 0,31 %, le calcul est le suivant : 150 000 € × 0,31 % × 12 = 5 580 €. Pour connaître la prime mensuelle, il suffit de multiplier le taux par le capital emprunté et de diviser par 12 : 0,3 % × 150 000 € / 12 = 37,50 € par mois.
Calcul sur la base du capital restant dû
Si vous optez pour une assurance externe, il s'agit d'une délégation d'assurance (autorisée depuis 2010 avec la loi Lagarde). Ici, les cotisations sont réévaluées chaque année et le calcul se fait à partir du capital restant dû, c'est-à-dire le montant qui reste à rembourser. Comme ce montant baisse de mensualité en mensualité, la prime décroît elle aussi. Le calcul demande de se référer au tableau d'amortissement pour consulter le capital dû à chaque échéance.
Exemple : vous avez emprunté 300 000 € avec un taux d'assurance de 0,3 % et avez déjà remboursé 200 000 €. Ce mois-ci, votre restant dû est de 100 000 €, et votre prime d'assurance est de : 100 000 € × 0,3 % / 12 = 25 €. Le restant dû étant dégressif, la prime sera inférieure le mois suivant.
Calculez le coût de votre assurance emprunteur
Renseignez le montant emprunté, la durée et le taux d'assurance pour estimer instantanément le coût de votre assurance de prêt. Choisissez le mode de calcul selon votre type de contrat.
Calcul sur le capital emprunté : montant × taux × durée, avec une cotisation identique sur toute la durée du prêt. Calcul sur le capital restant dû (amortissement linéaire) : la cotisation décroît au fil des échéances, ce qui réduit le coût total à taux égal. Estimation indicative. Le coût réel dépend de votre profil, des garanties et de la quotité retenue.
Simuler son assurance de prêt en ligne
Au-delà du calcul manuel, un simulateur d'assurance emprunteur en ligne compare pour vous, en quelques secondes, une multitude d'offres selon votre profil. C'est le moyen le plus rapide de trouver une couverture à garanties équivalentes pour payer moins cher qu'avec le contrat de groupe de la banque.
Disponibles à toute heure, ces outils vous donnent accès à une sélection personnalisée d'offres et à un devis gratuit et sans engagement. Faites une simulation en moins de 2 minutes :
Le simulateur ne s'affiche pas ? Votre navigateur bloque peut-être le module. Ouvrir le comparateur dans un nouvel onglet.
Pourquoi utiliser un simulateur en ligne ?
La première raison est la réduction de coût. Ces dernières années, de nombreux assureurs en ligne ont profité des lois Lagarde, Hamon et Lemoine pour proposer des offres d'assurance emprunteur en délégation à des taux compétitifs. À titre d'illustration, une délégation peut faire passer votre taux d'assurance de 0,4 % à 0,2 % sur un prêt de 300 000 €.
Concrètement, à 0,4 % le coût annuel de l'assurance est de 300 000 € × 0,4 % = 1 200 € par an ; à 0,2 %, il tombe à 300 000 € × 0,2 % = 600 € par an. La réduction de coût atteint donc 600 € par an, soit 12 000 € sur un prêt étalé sur 20 ans, à garanties équivalentes.
La seconde raison est le gain de temps : les simulateurs comparent à votre place une multitude d'offres et vous proposent une sélection personnalisée en fonction des informations renseignées.
Comment obtenir un devis d'assurance emprunteur gratuit ?
Obtenir un devis en ligne est simple et gratuit. Certains simulateurs demandent plus d'informations que d'autres pour affiner la personnalisation de l'offre. Globalement, les étapes sont les suivantes :
- Renseignez les informations sur votre emprunt : montant emprunté, taux du prêt, durée et date d'effet.
- Indiquez si vous êtes fumeur ou non, information déterminante pour le calcul du taux.
- Complétez vos informations personnelles : civilité, nom, date de naissance, profession et coordonnées. Selon l'assureur, vous recevez ensuite des offres par email ou êtes recontacté par un conseiller.
Quels sont les facteurs qui impactent le coût d'une assurance de prêt immobilier ?
Le coût moyen de l'assurance de prêt immobilier est déterminé par plusieurs facteurs cumulés : caractéristiques du crédit, type de contrat, profil de l'emprunteur. Voici les quatre critères principaux.
- Les caractéristiques liées au crédit : le montant du crédit (l'assurance représente un pourcentage de celui-ci), la durée de remboursement, et bien sûr le taux d'assurance.
- Le type de contrat d'assurance : la nature de la garantie va également impacter le coût. Mieux vous êtes protégé, plus le coût de l'assurance est élevé, et vice versa. Les garanties systématiquement demandées par les organismes de prêt sont la garantie décès et la garantie PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), en plus des garanties ITT (incapacité temporaire de travail) et IPT pour le prêt immobilier.
- L'âge de l'emprunteur : l'assurance de prêt assure un risque. Plus vous êtes âgé au terme du prêt, plus le risque de ne pas le rembourser est important. Cela se traduit souvent par des taux plus élevés.
- L'état de santé : si vous avez eu des antécédents et que vous ne pouvez pas bénéficier du droit à l'oubli, le coût de l'assurance décès prêt immobilier est plus élevé. Votre profil représente un risque à assurer pour l'assureur, qui peut donc appliquer une surprime ou des exclusions de garantie spécifiques.
Quel est l'impact du coût de l'assurance sur le coût total du prêt immobilier ?
Le coût de l'assurance de prêt immobilier impacte le montant total du crédit. Comme vu plus haut, le prix de l'assurance représente en général 25 % à 33 % du coût total du crédit. Si vous êtes âgé ou soumis à une surprime, le coût total de votre prêt peut augmenter sensiblement. Le TAEA (taux annuel effectif de l'assurance) permet justement de mesurer ce poids réel et de comparer deux offres entre elles.
Pour un même prêt avec une assurance à 0,50 %, le coût total atteint 37 559,81 €, dont 15 000 € d'assurance. Le coût de l'assurance de prêt immobilier joue donc un rôle majeur sur votre crédit et vos mensualités.
Changer d'assurance après une simulation : la marche à suivre
Vous avez trouvé, via un simulateur, une assurance en délégation plus avantageuse que celle de votre banque ? Voici comment changer d'assurance crédit immobilier et résilier l'ancienne.
- Trouvez une assurance emprunteur en délégation à garanties au moins équivalentes, à l'aide d'un comparateur d'assurances emprunteur.
- Notifiez votre banque de votre décision par courrier recommandé avec accusé de réception, en joignant une copie du nouveau contrat pour vérifier l'équivalence des garanties.
- Attendez le traitement du dossier : la banque dispose de 10 jours ouvrables pour répondre. L'absence de réponse vaut acceptation, et un refus injustifié l'expose à une amende de 3 000 €.
- Profitez de votre nouveau contrat : assurez-vous de la clôture de l'ancien en annulant les prélèvements automatiques.
Depuis la loi Lemoine de 2022, les emprunteurs peuvent résilier leur contrat d'assurance crédit immobilier à tout moment, sans préavis ni échéance à respecter, comme le rappelle le portail economie.gouv.fr. Pour que le dossier soit accepté, la nouvelle assurance doit présenter des garanties au moins équivalentes, détaillées dans la fiche standardisée d'information (FSI). Le cadre légal figure aux articles L313-8 à L313-10 du Code de la consommation.