Quel type d'assurance de prêt choisir pour un investissement locatif ?

Les banques accordent relativement facilement des prêts pour les investissements locatifs, même sans apport personnel. Pour autant, elles exigent systématiquement une assurance emprunteur. Le choix du contrat s'avère alors stratégique pour réduire votre effort d'épargne !

Une main tient une pièce de monnaie au-dessus d’une petite maison en carton

Vous cherchez une assurance de prêt car vous avez comme projet un investissement locatif ? Bonne nouvelle ! Les banques exigent moins de garanties pour un emprunt locatif que pour un prêt immobilier « classique », les loyers étant susceptibles de venir rembourser l'emprunt en cas d'imprévu. Il existe deux types d'assurance emprunteur : le contrat groupe et le contrat délégué. Lequel faut-il choisir, et pour quelles raisons ? JeChange vous aide à y voir plus clair.

Quelle assurance, et niveau de garanties choisir ?

Le financement d'un investissement locatif repose essentiellement sur le crédit. Pour en minimiser le coût, il est donc judicieux de choisir l'assurance emprunteur la plus compétitive et la mieux adaptée à votre profil. L'assurance qui va couvrir votre crédit immobilier destiné à l'achat de votre logement locatif peut prendre deux formes : le contrat groupe et le contrat délégué.

Les garanties qui seront exigées par la banque qui vous accorde votre crédit investissement locatif sont le plus souvent la garantie Décès et celle de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA). Comme pour tout financement immobilier la banque exige systématiquement les garanties décès-PTIA mais ne va généralement pas au delà, estimant cette couverture suffisante compte tenu du risque limité par rapport au financement d'une résidence principale.

De plus, en cas d'arrêt de travail, les loyers compensent le plus souvent tout ou partie des mensualités.

Notez cependant qu'il peut être plus sûr de relever le niveau de protection en souscrivant des garanties assurance de prêt investissement locatif supplémentaire, comme l'assurance Incapacité Permanente Totale (IPC) qui jouera en cas d'invalidité sévère pour compenser la perte de revenus. Sachez qu'il en existe d'autres :

  • la garantie loyers impayés;
  • l'assurance perte d'emploi;
  • la garantie dégradation immobilière…

L'assurance prêt contrat groupe : un contrat onéreux et peu personnalisé

Lorsque vous allez vous tourner vers votre banque pour solliciter un crédit investissement locatif, celle-ci commencera par vous proposer de souscrire son assurance de groupe.

De quoi s'agit-il ? Il s'agit d'une assurance crédit immobilier très complète exigeant peu de démarches. Seule ombre au tableau, elle est relativement chère. Le calcul de la cotisation se fait en effet sur le capital initial, résultat vous payez la même cotisation chaque mois jusqu'au terme du prêt.

De plus, l'assurance groupe ne prend pas en compte votre profil.

Les garanties et les tarifs sont standardisés pour tous les profils, même si certains assurés rencontrent des problèmes de santé particuliers et peuvent se voir appliquer une surprime. En clair, il s'agit de contrats standardisés, avec lesquels tous les emprunteurs payent approximativement le même tarif. Ce dernier étant établi à partir de la moyenne des risques de tous les assurés.

Jusqu’à 2500 euros d’économie

Depuis début 2018, vous pouvez changer l’assurance souscrite pour votre prêt immobilier. La Banque de France estime que chaque emprunteur pourrait économiser 2500 euros en moyenne sur la durée de son prêt. Faites le test !

Je compare

L'assurance prêt contrat délégué : une assurance sur-mesure

S'il est d'usage pour votre banque de vous proposer en priorité une souscription à son assurance groupe, sachez que l'on ne peut vous imposer un contrat en particulier. Vous avez tout-à-fait la possibilité d'opter pour une assurance individuelle.

En effet, depuis 2010 il n'est plus obligatoire de souscrire une assurance de prêt investissement locatif auprès de l'organisme prêteur (votre banque par exemple). Vous avez le droit de souscrire une assurance emprunteur individuelle auprès de n'importe quel organisme d'assurance. C'est ce qu'on appelle la « délégation d'assurance ».

La plupart des assureurs externes vous proposeront des contrats en « capital restant dû », c'est-à-dire que vos cotisations se réduiront au fil des mensualités. En clair, le contrat d'assurance délégué est davantage adapté à votre profil et peut donc - au final - considérablement faire baisser le coût de votre assurance de crédit immobilier.

Bon à savoir :

Si vous avez déjà souscrit une assurance emprunteur auprès de votre banque, il est toujours possible de faire jouer le principe de la délégation d'assurance. La loi Hamon de 2014 vous offre aujourd'hui la possibilité de résilier et de changer d'assurance emprunteur dans les 12 mois suivant la souscription.

Durée du crédit et taux d'intérêt

Attention à la durée de votre crédit immobilier ! Celle-ci influe naturellement sur le taux assurance investissement locatif, et donc sur le coût global de votre emprunt. Pourquoi ? Parce que le coût d'une assurance emprunteur est toujours calculé sur la durée initiale de l'offre de prêt. Il s'agit là par conséquent d'un critère à prendre en compte lors de votre choix.

Réaliser des économies avec l'assurance individuelle

Choisir une assurance de prêt c'est d'abord comparer les offres. Et en la matière, la délégation d'assurance vous permet de faire jouer la concurrence. A la clé,des garanties davantage adaptées à votre profil, et ce pour un tarif identique, voire moins cher que ceux du contrat groupe. Si l'un de vos objectifs est de réaliser des économies, c'est donc vers l'assurance individuelle qu'il faudra vous tourner.

Bon à savoir :

Votre banque ne validera votre assurance emprunteur souscrite avec un autre organisme de crédit que si celle-ci offre les mêmes garanties que l'assurance groupe qu'elle vous a proposée. Pas d'inquiétude : pour que vous puissiez comparer les offres en connaissance de cause, votre banque vous fournira une fiche standardisée pour connaître précisément les garanties offertes par l'assurance de groupe.

Nos conseillers vous aident

Changer d’assurance emprunteur c’est possible. Reste à savoir quelle nouvelle assurance choisir, comment résilier son ancien contrat… Pour faire un maximum d’économies et ne pas perdre de temps avec la paperasse, contactez nos conseillers !

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