En bref
Ce qu'il faut retenir sur la quotité
Pour un prêt de 150 000 €, une quotité de 50 % couvre 75 000 €. La part choisie s'applique à toutes les garanties souscrites.
Assurer chaque tête à 100 % solde intégralement le prêt au décès de l'un des co-emprunteurs, mais c'est aussi l'option la plus chère.
Protéger le co-emprunteur aux revenus plus faibles évite qu'il ait à rembourser seul ; l'état de santé de chacun compte aussi.
Vous pouvez revoir la clé entre les deux têtes en contactant l'assureur, sans jamais descendre sous la couverture souscrite ni sous 100 %.
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Qu'est-ce qu'une « quotité d'assurance » ?
Une quotité d'assurance désigne la répartition de la couverture entre emprunteurs et correspond à la part de capital à garantir.
Exemple : pour un prêt de 150 000 €, un emprunteur bénéficiant d'une quotité de 50 % sera couvert à hauteur de 75 000 €, soit la moitié du capital emprunté.
Dans le cas d'un emprunteur seul, la question du choix de la quotité ne se pose pas. L'organisme de prêt bancaire exigera toujours une quotité de 100 % sur sa tête.
En revanche, lorsque l'assurance couvre un prêt avec deux emprunteurs, le choix de la quotité doit être réfléchi. En effet, pour des co-emprunteurs, la quotité est divisible entre les deux emprunteurs.
Le calcul de la quotité d'assurance emprunteur répond alors à deux règles simples :
- pour un emprunteur seul : une garantie à 100 % est obligatoire ;
- pour un prêt sur deux têtes : vous avez le choix de la répartition dès lors que l'addition des deux quotités fait au minimum 100 % et au maximum 200 %.
Pour bénéficier d'une couverture optimale, il est conseillé de souscrire à 100 % par tête : on parle alors d'une « couverture à 200 % ». Cette solution offre aux contractants une couverture complète. En effet, en cas de décès par exemple, le prêt sera intégralement soldé par l'assurance souscrite et le co-emprunteur survivant sera exempté du paiement de toute autre échéance à venir.
Inutile toutefois de préciser que cette option, si elle est la plus sûre, reste également la plus chère, car elle augmente sensiblement l'étendue du risque pris en charge par l'assurance. À vous de choisir l'option qui vous convient le mieux.
Comment choisir sa quotité d'assurance de prêt immobilier ?
Quelle quotité pour une assurance immobilier ? Beaucoup de ménages se posent la question. L'élément de réponse fondamental est la capacité de chacun à rembourser le crédit immobilier.
NOTRE CONSEIL Il est préférable de mieux assurer la personne qui gagne le plus afin de protéger le co-emprunteur qui a des revenus plus faibles et donc, qui aura plus de difficultés à rembourser le prêt seul. Il faut également songer à l'état de santé de chacun. Mieux vaut assurer correctement une personne qui présente des risques médicaux. Si au contraire, les deux emprunteurs ne présentent aucun risque majeur et ont des revenus similaires, une quotité à 50/50 est idéale.
Les deux répartitions les plus courantes, 100/100 et 50/50, couvrent le même prêt mais offrent une protection très différente au conjoint survivant. Le comparatif ci-dessous illustre l'écart pour un couple empruntant 300 000 €.
| Critère | Quotité 100 % / 100 % | Quotité 50 % / 50 % |
|---|---|---|
| Couverture totale | 200 % du capital | 100 % du capital |
| Décès d'un co-emprunteur | Prêt intégralement soldé (300 000 €) | Moitié soldée (150 000 €), reste à charge du survivant |
| Reste à rembourser pour le survivant | 0 € | 150 000 € |
| Coût de l'assurance | Le plus élevé | Réduit de moitié environ |
| Profil conseillé | Résidence principale, revenus interdépendants | Revenus équivalents, aucun risque médical majeur |
Les choix de quotité de l'assurance de prêt immobilier les plus fréquents sont :
- 0 % pour l'un et 100 % pour l'autre ;
- 50 % pour chaque co-emprunteur ;
- 100 % pour chaque co-emprunteur.
Voici un tableau pour mieux comprendre les conséquences du choix de la quotité de l'assurance emprunteur avec pour exemple un couple, X et Y, souhaitant emprunter 300 000 €.
| Quotité | Indemnisation en cas de décès de X | Montant à rembourser en cas de décès de Y |
|---|---|---|
| X : 0 % Y : 100 % |
0 € | 300 000 € |
| X : 100 % Y : 0 % |
300 000 € | 0 € |
| X : 100 % Y : 100 % |
300 000 € | 0 € |
| X : 50 % Y : 50 % |
150 000 € | 150 000 € |
| X : 80 % Y : 20 % |
240 000 € | 60 000 € |
| X : 60 % Y : 40 % |
180 000 € | 120 000 € |
Les questions à se poser pour définir au mieux la quotité
Il n'existe pas de « quotité universalisable » à l'ensemble des co-emprunteurs. Chaque emprunteur présente un profil spécifique et les risques à couvrir sont, par définition, aléatoires. En revanche, ce n'est pas parce qu'un risque ne peut pas se prédire qu'il ne peut pas s'apprécier au plus proche.
Lors de la définition de la quotité d'assurance, ayez le réflexe de vous poser les questions suivantes :
- En cas de décès, que va-t-il advenir pour ma famille ?
- Sera-t-elle en capacité de rembourser le capital dû restant sans l'apport de mes revenus ?
- En cas d'invalidité, quel montant de pension vais-je percevoir ?
- Sera-t-il suffisant pour faire face aux mensualités de l'emprunt ?
- Mes revenus vont-ils évoluer (à la hausse comme à la baisse) dans les dix, quinze, voire vingt ans à venir ?
- Quelle sera ma situation professionnelle pour la même période ?
Choisir sa quotité d'assurance emprunteur en fonction de son projet. Au-delà de l'évolution de vos revenus et de l'anticipation de votre situation professionnelle, prenez en considération l'objectif de votre projet immobilier.
- Dans le cas de l'achat d'un bien immobilier principal, le choix le plus sûr est d'opter en faveur d'une quotité de 100 % du prêt par tête. Cette part de 100 % par assuré vous met à l'abri en cas de coup dur et offre à vous comme à vos proches une protection optimale.
- Dans le cas de l'achat d'une résidence secondaire, consentiriez-vous à la vendre en cas de coup dur ? Si la réponse est « oui », privilégiez dans ce cas une quotité moindre.
- Si votre prêt entre dans le cadre d'un investissement locatif et que la somme des loyers perçus couvre les mensualités de prêt, là encore, retenez une part à assurer plus faible.
Notez que pour ce dernier cas, l'organisme de prêt ne prend (officieusement) en compte dans son calcul que la moitié du solde total des loyers perçus dans l'appréciation de vos revenus.
Par ailleurs, il peut être opportun d'opter pour une modulation selon l'ampleur des revenus du couple ainsi que des capacités de remboursement de chacun, surtout si de fortes disparités en termes de salaire s'observent. Dans pareil cas, le couple veillera à majorer la quotité couvrant le plus gros salaire.
De même, un nantissement, le blocage d'un capital au profit d'un créancier, sur votre assurance-vie peut être réalisé si le capital de cette dernière est susceptible de recouvrir tout ou partie du crédit contracté.
La quotité s'applique à l'ensemble des garanties souscrites
En effet, la quotité s'applique également à l'ensemble des garanties souscrites par l'emprunteur. Toutefois, des différences de garanties importantes peuvent exister d'une compagnie d'assurance à l'autre. C'est pour cette raison que tout emprunteur doit être vigilant avant de s'engager auprès d'un assureur.
À titre d'exemple, tous les contrats d'assurance emprunteur couvrent le risque lié à l'invalidité. Celle-ci recouvre deux formes :
- La perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : dans ce cas, l'assureur solde le prêt au prorata de la quotité d'assurance qu'a choisie l'assuré. Si l'emprunteur invalide a par exemple opté pour une couverture à hauteur de 100 %, la compagnie remboursera à l'organisme de prêt bancaire la totalité du capital restant dû.
- L'invalidité permanente totale (IPT), qui se déclenche à partir d'un taux d'invalidité aux deux tiers (66 %). Dans ce cas-là, la compagnie d'assurance prend en charge les mensualités. En revanche, le taux minimum d'invalidité permettant de déclencher le remboursement des échéances par l'assureur varie d'un contrat à l'autre. Ainsi, selon l'assureur choisi, la prise en charge des mensualités en cas d'IPT sera effective à partir d'un taux d'invalidité différent.
Comment changer la quotité de son assurance de prêt immobilier ?
La modification de la quotité d'assurance de prêt immobilier est possible, il suffit pour cela de contacter votre assureur. Sachez cependant que si vous souhaitez changer de quotité d'assurance de prêt immobilier, votre assureur est susceptible d'augmenter votre cotisation en raison de votre âge.
De plus, elle pourra vous demander de compléter un nouveau questionnaire de santé. Si, entre temps, vous avez rencontré des problèmes de santé, là encore cela pourrait impacter négativement votre cotisation.
Si vous souhaitez augmenter la quotité de votre assurance de prêt immo, le prix de vos garanties augmentera naturellement.
Si vous souhaitez baisser la quotité, sachez que la quotité totale doit être au minimum égale à celle souscrite en premier lieu. La quotité totale ne peut, en outre, être inférieure à 100 %.
Exemple : si vous aviez opté pour une protection à 150 % avec une quotité de 75 % et 75 %, vous ne pouvez passer en-dessous de 150 %. Toutefois, vous pouvez parfaitement changer la quotité de votre assurance de prêt immobilier en revoyant la répartition et assurer le 1er co-emprunteur à 100 % et le second à 50 %.
Lisez attentivement les conditions générales de l'offre qui vous intéresse, et plus particulièrement les exclusions de garanties de l'assurance emprunteur, qui ont un impact considérable sur le fonctionnement des garanties. Et surtout sur une éventuelle prise en charge et indemnisation.