Quelle assurance de prêt souscrire quand on est fumeur ?

Vous êtes fumeur régulier ou occasionnel ? Souscrire une assurance de prêt immobilier peut révéler quelques mauvaises surprises. Outre le passage d'un éventuel test médical supplémentaire, vous vous verrez très souvent appliquer une surprime qui viendra gonfler le montant de vos cotisations. Néanmoins, la notion de risque et la politique de tarification varient d’une compagnie à une autre et vous disposez de moyens alternatifs pour diminuer ce surcoût.

Selon l'INPES, la France compte près de 15 millions de fumeurs. Le tabagisme est responsable de près de 73 000 décès prématurés dans notre pays chaque année, ce qui en fait l'une des principales causes de mortalité. En assurance, le tabagisme est sans surprise considéré comme un risque aggravé, ce qui rend la souscription d'une assurance de prêt immobilier plus complexe pour un fumeur.

Cependant, si la notion de risque est un facteur déterminant dans la définition du tarif d'une assurance, elle varie d'un établissement à l'autre. D'où l'intérêt d'actionner certains leviers tels que la délégation d'assurance afin de faire jouer la concurrence et de prendre le temps de comparer les différentes offres du marché. 

Quelle est la définition d'un fumeur pour un assureur emprunteur ?

Selon le code des assurances, une personne est considérée comme non-fumeuse si elle n'a pas fumé depuis au moins 24 mois révolus. Voilà à quoi se résume la définition d'un fumeur/non-fumeur aux yeux d'un assureur. 

Dans le questionnaire de santé adressé par les compagnies d'assurance, la question « Êtes-vous fumeur ? » appelle une réponse simple : oui ou non. Ainsi, si vous n'allumez une cigarette que de temps en temps, que votre consommation quotidienne reste faible, ou que vous avez arrêté de fumer il y a moins de deux ans, vous serez considéré comme fumeur.

Si vous utilisez une cigarette électronique, vous devez également répondre de manière affirmative à cette question, les vapoteurs étant rangés dans la même catégorie que les fumeurs de cigarettes classiques dans la très grande majorité des compagnies d'assurance.

Il en va de même si vous avez consommé du cannabis au cours des 24 derniers mois, même si certains questionnaires de santé disposent ensuite d'une question spécifique relative à la consommation de stupéfiants.

Le fumeur face à la surprime pour une assurance de prêt immobilier

En moyenne, un fumeur régulier sur deux décède de façon prématurée des conséquences de son tabagisme et la moitié de ces décès intervient entre 35 et 69 ans. Au-delà de leur aspect préoccupant, ces chiffres expliquent la classification du tabagisme en “risque aggravé” par les compagnies et justifient la hausse de tarifs appliquée aux fumeurs dans le cadre d'une assurance de prêt immobilier, même si son montant varie d'une compagnie à l'autre. C'est pourquoi il est important de comparer les différentes offres proposées par les professionnels, qu'il s'agisse des banques ou des assureurs tiers.

Ne déclarez pas forfait

Faire des économies sur votre facture de téléphone, c’est possible !
JeChange a fait le tri parmi toutes les offres du marché. Pour découvrir le nom du forfait le moins cher qui correspond à vos besoins, utilisez notre comparateur !

Je compare

Comment payer moins cher son assurance de prêt quand on est fumeur ?

Vous êtes fumeur et souhaitez payer moins cher pour votre assurance emprunteur ? Grâce à la loi Lagarde de 2010, vous êtes désormais autorisé à vous tourner vers un assureur indépendant et n'êtes plus contraint de souscrire le "contrat de groupe" proposé par votre banque. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance. Principal avantage : ceci peut vous permettre de comparer différentes offres avant de souscrire, et donc de payer moins cher pour votre assurance emprunteur, même en tant que fumeur ! 

Si vous avez déjà souscrit un contrat d'assurance, deux lois vous permettent toutefois de faire facilement jouer la délégation d'assurance :

  • l'amendement Bourquin (ou loi Sapin 2) qui vous permet de résilier un contrat d'assurance à chaque date anniversaire ;
  • la loi Hamon qui vous offre la possibilité de résilier votre contrat d'assurance de prêt immobilier dans les 12 premiers mois suivant sa souscription.

Pour trouver une assurance de prêt qui vous convient, il vous suffit ensuite de faire jouer la concurrence en vous rendant sur un comparateur d'assurances en ligne, ou de faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur, deux services proposés par JeChange.fr. Veillez à ne cependant pas limiter votre comparaison aux seuls tarifs, mais aussi à vous renseigner attentivement sur les garanties, exclusions et limites des contrats.

Enfin, pour que votre banque accepte votre nouveau contrat, les garanties de ce dernier doivent cependant être au moins équivalentes à celles dont vous disposiez auparavant.

Quel est le prix d'une assurance prêt immobilier pour un fumeur ?

Comme nous l'avons vu, les modes de tarification des assurances emprunteur varient d'un assureur à l'autre. La surprime appliquée sera donc différente selon l'établissement que vous choisissez. 

Néanmoins, le prix d'une assurance prêt immobilier fumeur est généralement 20 à 70% plus élevé que celui exigé pour un profil similaire mais non fumeur. A titre d'exemple, un couple de primo-accédants fumeur paiera 2 fois plus cher pour sa couverture qu'un couple identique mais qui n'aurait pas fumé depuis au moins 24 mois. 

Petit plus : si vous arrêtez de fumer après avoir souscrit votre contrat, vous pouvez en informer votre assureur en lui transmettant une attestation sur l'honneur et éventuellement lui demander de bénéficier d'une réduction de vos cotisations.

L'assurance de prêt immobilier pour un fumeur de cigarette électronique

Un fumeur de cigarette électronique, ou e-cigarette, est généralement considéré comme un fumeur de tabac, étant donné la présence très fréquente de nicotine, même en quantité faible, dans le liquide.

De plus, les assureurs estiment que les tests menés sur les risques du vapotage à long terme ne sont pas convaincants à ce jour. Vapoter est donc équivalent à fumer dans le questionnaire de santé.

L'approche varie toutefois selon les compagnies en fonction de la nature du liquide utilisé. Par exemple, si vous vapotez avec un liquide contenant 0 mg de nicotine, certaines compagnies vous considéreront comme non-fumeur. Vous devrez toutefois le prouver en passant le test de cotinine.

Assurances, tabagisme et questionnaire santé d'un prêt immobilier

Comme nous l'avons vu, la question posée dans le questionnaire de santé est simple : « Êtes-vous fumeur ? ». Sa réponse l'est tout autant : oui ou non. Mentir à cette question peut avoir des conséquences importantes sur votre couverture, voire votre situation financière, si l'assureur le découvre.

Que se passe-t-il si je mens à mon assureur ?

En assurance, mentir peut avoir de lourdes conséquences. Ceci est particulièrement vrai si vous négligez de dire que vous fumez. Le tabac fait en effet partie des risques aggravés et si votre assurance découvre que votre déclaration était fausse sur ce point, elle peut :

  • demander la nullité de votre contrat de prêt immobilier comme le confirme l'article L.113-2 du code des assurances. La résiliation du contrat peut alors intervenir sous 10 jours, et si vous n'êtes plus couvert, votre banque peut réclamer le paiement immédiat du solde de votre capital restant dû, voire faire jouer la caution ou exiger la revente du bien immobilier afin de rembourser tout ou partie de l'emprunt souscrit ;
  • procéder à une réévalutation de votre prime ;
  • porter plainte contre vous.

C'est pourquoi nous recommandons la plus grande honnêteté à l'heure de remplir le questionnaire médical en vue de l'obtention d'une assurance de prêt. Autant jouer la carte de la franchise, quitte à alourdir le montant des cotisations.

A ce titre, n'oubliez pas non plus d'informer votre compagnie d'assurance si vous devenez fumeur après la souscription. En effet, si vous développez une maladie en lien avec votre consommation tabagique et que vous n'aviez pas déclaré que vous étiez fumeur, vous ne serez pas couvert le cas échéant et pourrez vous retrouver dans l'une des situations énoncées précédemment.

Et si vous changiez ?

Depuis combien de temps êtes-vous chez le même opérateur ? C’est peut-être le temps de changer de forfait, non ? Nos conseillers JeChange vous aident à changer d'opérateur pour profiter de nouveaux services et faire des économies !

Rappel gratuit

L'assurance emprunteur va-t-elle me faire passer un test ?

En fonction du montant du prêt immobilier (notamment si celui-ci dépasse 500 000 euros), mais aussi de votre âge, de la compagnie d'assurance à laquelle vous vous adressez et de votre réponse au questionnaire médical, vous devrez vous soumettre à certains tests. Parmi ceux-ci, le test de cotinine, une substance qui demeure plus longtemps dans l' organisme que la nicotine.

Ce test qui sera réalisé via un prélèvement de salive ou d'urine permet de différencier :

  • les fumeurs actifs ;
  • les fumeurs en phase de sevrage ;
  • les non-fumeurs soumis au tabagisme passif ;
  • les non-fumeurs.

Votre compagnie vous demandera également d'effectuer ce test si vous indiquez au cours de votre prêt que vous avez arrêté de fumer.

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

Cette page vous a-t-elle été utile ?

4.4/5 - 38 avis