Quelle assurance de prêt souscrire quand on est fumeur ?

Souscrire une assurance de prêt quand on est fumeur, occasionnel ou régulier, peut paraître plus fastidieux. Au-delà du questionnaire médical, des tests médicaux, test de nicotine par exemple, sont nécessaires. Banque ou assureur alternatif, chacun a néanmoins sa notion du risque et ses pratiques en matière de tarification.

Une jeune femme dans la rue tient une cigarette à la main

La France compte près de 16 millions de fumeurs*. Le tabagisme fait partie des risques aggravés pour les assureurs dans le cadre de toute demande de prêt. Dans ce contexte, l'assurance de prêt immobilier pour un fumeur est une étape plus complexe à franchir que pour un non-fumeur.

En effet, la notion de risque est l'agent déterminant pour la tarification de l'assurance. D'un assureur à l'autre, cette notion change, tout comme les tarifs pratiqués. Il faut donc prendre le temps de comparer les offres proposées par les banques et les assureurs alternatifs. Payer moins cher sans faire l'impasse sur les informations clés du questionnaire médical, c'est possible.

La définition d'un fumeur pour un assureur

À la question comprise dans le questionnaire de santé, « Êtes-vous fumeur ? », vous répondez oui ou non. Voilà à quoi se résume la définition d'un fumeur/non-fumeur aux yeux d'un assureur, quand bien même vous n'êtes que fumeur occasionnel ou que votre consommation quotidienne reste faible.

Un non-fumeur est une personne qui n'a pas fumé depuis au moins 24 mois révolus. Si vous avez arrêté de fumer au cours des 12 derniers mois, vous êtes encore considéré comme fumeur selon les termes du code des assurances.

En fonction du montant du prêt immobilier, vous devrez, si vous êtes fumeur, vous soumettre à un test de nicotine au-delà du questionnaire médical. Le tabac pouvant avoir des conséquences néfastes sur la santé, les compagnies d'assurance ajoutent ce dépistage. Il s'agit de mesurer la concentration de nicotine ou de cotinine, son métabolite de base. Ce test permet donc de distinguer les fumeurs actifs, ceux en phase de sevrage, les non-fumeurs subissant le tabagisme passif et les non-fumeurs.

Sachez que la consommation de substances hallucinogènes, telles que le cannabis, entre dans la définition de fumeur pour les assurances.

Le fumeur face à la surprime pour une assurance de prêt

En moyenne, un fumeur régulier sur deux décède de façon prématurée des causes de son tabagisme et la moitié des décès intervient entre 35 et 69 ans**. En France, le tabagisme est la première cause de mortalité : 66 000 décès** sont déplorés chaque année. Ces chiffres, au-delà de leur aspect préoccupant, peuvent expliquer la prudence des assurances et la hausse de tarification dans le cas d'une assurance de prêt.

Une surprime est bien souvent appliquée sur les garanties liées à l'assurance en raison du risque aggravé que représente le tabac. Cette surprime entraîne donc un surcoût pour votre assurance de prêt, jusqu'à deux fois plus cher***. Bien entendu, les prix pratiqués ne sont pas tous les mêmes et nous vous conseillons de comparer les différentes offres proposées par les professionnels, qu'il s'agisse des banques ou d'assureurs alternatifs.

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Payer moins cher son assurance de prêt quand on est fumeur

Depuis janvier 2018, l'amendement Bourquin permet de résilier un contrat d'assurance à chaque date anniversaire. Changer d'assureur est donc possible à condition que les garanties soient égales à celles de votre banque.

Solliciter un assureur indépendant (délégation d'assurances) peut vous permettre de payer moins chère votre assurance de prêt immobilier, même en tant que fumeur. En général, les banques (assurances de groupe) pratiquent des tarifications plus onéreuses que les assureurs alternatifs, de plus en plus nombreux.

Pour trouver le tarif le plus intéressant selon votre profil, n'hésitez pas à comparer les offres et garanties grâce aux comparateurs en ligne.

Et l'assurance de prêt pour un fumeur de cigarette électronique ?

Un fumeur de cigarette électronique, ou e-cigarette, est considéré comme un fumeur de tabac étant donné qu'il y a malgré tout la présence de nicotine à l'intérieur, même faible. Bien que les tests ne soient pas si convaincants à ce jour, vapoter est fumer pour le questionnaire de santé. Les assurances, elles-mêmes, n'ont pas la même vision des choses selon la nature du liquide utilisé.

Si les cigarettes électroniques contiennent un liquide à 0 mg de nicotine, vous pouvez être considéré comme non-fumeur. Les liquides des vapoteurs n'ont pas les mêmes quantités de nicotine et certains n'en ont tout simplement pas. Bien sûr, il faut le prouver et il vous sera demandé des analyses complémentaires. L'obtention de l'assurance de prêt sera ainsi conditionnée par le fameux test de nicotine dans ce cadre.

En cas de fausse déclaration d'assurance si vous êtes fumeur...

Mentir peut être lourd de conséquences, surtout si vous négligez de dire que vous fumez. Le tabac faisant partie des risques aggravés, vous vous mettez en situation périlleuse. Votre contrat de prêt immobilier peut être menacé de nullité, comme le confirme l'article L.113-2 du code des assurances. La résiliation du contrat peut intervenir sous 10 jours.

Autre risque, la réclamation par votre banque du paiement sans délai du solde du capital restant dû. Plus délicat, l'organisme bancaire peut faire jouer la caution si vous en avez déposé une ou encore demander que le bien acheté soit vendu afin de rembourser une partie ou la totalité de l'emprunt souscrit. Des scénarios plutôt catastrophes avouons-le mais tout à fait envisageables.

Nous recommandons toujours la plus grande prudence au moment de remplir un questionnaire médical pour l'obtention d'une assurance de prêt. Celle-ci prend le relais en cas de difficulté, quelle qu'elle soit. Autant jouer la carte de la franchise, quitte à alourdir le montant des cotisations. La sérénité n'a pas de prix.

Obtenir une assurance de prêt quand on est fumeur est plus compliqué mais possible. L'essentiel est de couvrir vos arrières pour mener à bien votre projet immobilier en restant honnête. Une assurance emprunteur vous suit le temps que dure votre crédit. Il faut donc poser des bases solides, que cela soit avec une banque ou un assureur indépendant. Sachez que l'arrêt du tabac durant cette période peut faire baisser les cotisations de votre assurance de prêt.

* Tabac Info Service

** Inpes

*** Les Echos

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