Comment calculer le coût de son assurance de prêt ?

Avant de souscrire à une assurance de prêt immobilier vous souhaitez vérifier le montant des cotisations à payer ? Rien de plus normal. Mais savez-vous comment se calcule ce coût ?

Un couple regarde la maison qu’il vient d’acheter depuis leur jardin

Pour tous les crédits immobiliers, les banques exigent systématiquement des emprunteurs que ceux-ci souscrivent une assurance de prêt. Or, les frais de cette assurance représentent le deuxième coût le plus important d'un financement immobilier, après le coût des intérêts bancaires. Il est donc indispensable de savoir à combien il s'élève. Comment calculer le taux d'assurance pour une assurance bancaire ? Et pour une assurance individuelle ? JeChange fait un point complet pour vous aider à choisir la formule la plus économique.

Pourquoi calculer le coût de votre assurance prêt ?

Lorsqu'un emprunteur sollicite un crédit auprès d'une banque pour acquérir une maison ou un appartement, celui-ci a généralement tendance à se focaliser sur le taux nominal du crédit immobilier. C'est à dire le taux qui sert de base pour le calcul des intérêts du prêt. Or, celui-ci ne doit pas être un critère déterminant de votre choix.

Pourquoi ? Tout simplement parce qu'il ne permet pas de déterminer le coût réel du crédit. En plus des intérêts, celui-ci comprend en effet différents frais (frais de dossier, impôts, taxes, etc.) et bien sûr, le coût de l'assurance emprunteur !

Or, ce coût peut représenter environ un tiers du coût global du financement. Sans compter qu'en période de taux d'intérêt faibles il sera nécessairement plus élevé. Savoir calculer le coût de son assurance de prêt est donc indispensable si l'on souhaite avoir une idée précise du futur montant de ses mensualités, mais aussi du coût global de son assurance.

Calculer le coût de son assurance emprunteur offre aussi d'autres avantages : cela permet, entre autre, d'ajuster son budget et d'anticiper le coût total de son crédit immobilier, assurance emprunteur comprise.

Mais, le principal intérêt est de savoir si l'assurance que l'on a souscrite est réellement compétitive. Pour, le cas échéant, en changer en contractant une assurance moins coûteuse, tout en bénéficiant degaranties équivalentes. Depuis 2010, la Loi Lagarde vous permet en effet de faire jouer la concurrence. Elle vous offre la possibilité de choisir la compagnie qui propose le meilleur tarif en matière d'assurance de prêt.

Comment est calculée l'assurance d'un prêt immobilier ?

Le calcul d'une assurance prêt immobilier dépend essentiellement du type de contrat. En effet, il n'en va pas de même s'il s'agit d'une assurance groupe proposée par une banque ou d'une assurance emprunteur individuelle (assureur externe).

Dans le premier cas la tarification est fixe et uniforme jusqu'à la fin de l'emprunt. La formule de calcul est identique pour tous les emprunteurs qui optent pour cette assurance.Dans le deuxième, il s'agit d'une délégation d'assurance (vous faites le choix d'un assureur externe). Ici, les cotisations sont réévaluées chaque année et le calcul des cotisations duprêt immobilier se fait à partir du capital restant dû.

Bon à savoir :

Il est possible de réaliser des économies sur votre assurance de prêt immobilier. Pour cela, n'hésitez pas à négocier le taux assurance emprunteur en faisant jouer la concurrence ! Les assurances individuelles sont jusqu'à trois fois moins chères que les assurances groupe proposées par les banques, tout étant parfaitement adaptées au profil de chaque emprunteur, ce qui n'est pas le cas des assurances bancaires qui reposent sur le principe de mutualisation étendu à tous les emprunteurs.

Jusqu’à 2500 euros d’économie

Depuis début 2018, vous pouvez changer l’assurance souscrite pour votre prêt immobilier. La Banque de France estime que chaque emprunteur pourrait économiser 2500 euros en moyenne sur la durée de son prêt. Faites le test !

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Calcul et coût de l'assurance bancaire

Pour unprêt immobilier, le coût de l'assurance de groupe proposée par la banque est calculé sur le montant du capital emprunté. Cela signifie que le montant de la cotisation d'assurance reste identique sur toute la durée de l'emprunt. Calculer le coût assurance de prêt n'a par conséquent rien de compliqué : pour connaître son coût mensuel il vous suffit de multiplier le taux de l'assurance par le capital emprunté et de diviser ce résultat par 12 mois.

Prenons un exemple : vous empruntez 150 000€ sur 10 ans (soit sur 120 mois) avec un taux d'assurance de 0,30% (taux moyen assurance de prêt).

0,3% (taux d'assurance) X 150 000€ (capital emprunté) / 12 mois = 37,50€

Bon à savoir :

Le taux des assurances de groupe se fonde sur le principe de mutualisation des risques. Il oscille entre 0,276% pour les moins de 35 ans et 0,42% pour les plus de 35 ans. Attention, pour le financement d'un investissement locatif le taux s'établit à 0,3% par an.

Sachez que votre état de santé au sens large (consommation de tabac, pratique d'un sport extrême, activité professionnelle à risque, âge et antécédents médicaux) figure parmi les critères du taux et ont donc un impact sur le coût assurance emprunteur.

Enfin, sachez que lecalcul du coût de l'assurance du prêt immobilierpeut prendre en compte la notion de quotité (participation du couple), laquelle peut aller jusqu'à 200% !

Calcul et coût de l'assurance individuelle

Contrairement à l'assurance groupe proposée par les banques, le coût de l'assurance emprunteur individuelle est calculé sur la base du capital restant dû. Ce qui signifie que la cotisation est dégressive au fil des échéances de remboursement, et ce jusqu'à son terme. Cela veut également dire qu'il est nécessaire d'effectuer le calcul chaque année !

Calcul qui sera plus précis, mais aussi un peu plus complexe, puisque lors de votre calcul vous devrez vous référer au tableau d'amortissement pour consulter le taux appliqué à chaque échéance.

Une solution de facilité : le simulateur assurance prêt immobilier

Trop compliqué ? Trop long ? Le calcul du coût de votre assurance emprunteur vous semble une véritable gageure ? Pas de panique ! Vous pouvez toujours utiliser unsimulateur d'assurance de prêt immobilier en ligne pour calculer facilement et en quelques clics le coût de votrecouverture. L'opération est précise, gratuite et vous découvrirez instantanément le coût mensuel et total de votre assurance emprunteur.

Deuxième avantage et pas des moindres : vous pourrez plus rapidement connaître le coût assurance de prêt et ainsi comparer les offres entre elles (assurance groupe ou assurance individuelle) pour choisir celle qui vous vous semble la mieux adaptée et la plus économique pour votre projet immobilier.

Nos conseillers vous aident

Changer d’assurance emprunteur c’est possible. Reste à savoir quelle nouvelle assurance choisir, comment résilier son ancien contrat… Pour faire un maximum d’économies et ne pas perdre de temps avec la paperasse, contactez nos conseillers !

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