Quel est le principe et le fonctionnement du rachat de crédits ?

Quelle est la définition d’un rachat de crédits ? C’est une opération consistant à réunir des prêts de nature variée afin que l’emprunteur ne soit plus lié qu’à un seul crédit et un seul établissement financier. Retour sur son principe et son fonctionnement.

Une calculette, une maquette de maison en carton et un crayon en bois sont posés sur des documents en papier

Le rachat de crédits permet de faciliter ses remboursements et de simplifier la gestion de ses finances personnelles. Son objectif est d'alléger ses mensualités en bénéficiant d'un meilleur taux  de crédits, en contrepartie de l'allongement de la durée du prêt.

Le fonctionnement du rachat de crédits a pour but de rééchelonner les remboursements pour mieux les adapter à sa situation actuelle. Le regroupement de prêts contribue aussi à dégager un reste à vivre au service du désendettement et à inclure dans le nouveau prêt une trésorerie afin de financer de nouveaux projets personnels. Retour sur les atouts mais aussi les pièges à éviter dans le rachat de crédits.

Quel est le principe du rachat de crédits ?

Le principe du rachat de crédits est de restructurer ses dettes afin de retrouver des marges de manœuvre financière. Un rachat de crédits, également appelé regroupement de prêts, consiste à réaliser un emprunt afin de racheter tous les crédits en cours (prêt personnel, crédit immobilier, crédit affecté, crédit renouvelable, etc.) mais aussi les dettes bancaires comme un découvert.

Cette procédure de restructuration des créances a pour objectif d'alléger les mensualités de remboursement. L'opération peut être rentable aussi en décrochant un taux de crédits plus intéressant que les taux d'emprunt souscrits initialement. Le rachat de crédits sert également à se désendetter et à clarifier sa situation budgétaire en n'ayant plus qu'une seule créance à gérer.

Le regroupement de prêts offre aussi la possibilité de se dégager une trésorerie pour financer un projet personnel comme l'achat d'une voiture ou le paiement des travaux dans un logement. En contrepartie de ces avantages, la durée du crédit est allongée. Il faut également tenir compte des frais du rachat de crédits, donc du coût global de l'opération car il existe des pièges à éviter dans le rachat de crédits.

Faire un rachat de crédits est donc une solution à envisager lorsque la situation personnelle (chômage, passage à la retraite, accident de la vie, etc.), familiale (mariage, divorce, naissance, etc.) et patrimoniale évolue (héritage, investissements locatifs, etc.). Mais il faut tenir compte de tous les éléments (montant en jeu, taux d'endettement, reste à vivre, frais inhérents, etc.) pour savoir s'il s'agit d'une opportunité à saisir ou non.

Comment diminuer les échéances grâce au rachat de crédits ?

Le regroupement de prêts n'est pas une recette magique bien qu'elle offre des avantages évidents lorsque tous les critères sont savamment sous-pesés au cours de la réflexion en amont. Il faut toujours avoir en tête que le rachat de crédits n'est pas gratuit et que son coût ne pèse pas forcément moins dans la balance in fine . Les établissements financiers n'auraient alors sans doute aucun intérêt à valider une telle procédure.

Toutefois, après un rachat de crédits, la mensualité de remboursement diminue grâce à l'allongement de la durée du prêt. Exemple : un emprunteur doit 1.500 € sur 5 mois à mensualités constantes, en l'occurrence 300 €. Si la durée du prêt est rallongée à 15 mois, la mensualité ne s'élève plus qu'à 100 €. C'est le principe du rachat de crédits dans sa formule la plus simplifiée.

En revanche, le rachat des crédits inclut aussi leurs intérêts. Le capital emprunté équivaut donc à la somme des capitaux empruntés à laquelle s'ajoute la somme des intérêts des prêts en cours, avant de soustraire le montant déjà remboursé. De plus, pour chiffrer le coût global de l'opération, il faut là encore ajouter les intérêts calculés à partir du taux et de la durée du rachat de crédits au capital.

Si le coût est plus important, quel est l'avantage du rachat de crédits ?

Bien que le coût global de l'opération soit plus élevé, l'avantage du rachat de crédits est évident dans plusieurs situations :

  • Augmenter le reste à vivre

Le rachat de crédits sert à réduire le taux d'endettement pour augmenter le reste à vivre. Le poids du crédit est lissé dans le temps, offrant une bouffée d'oxygène aux souscripteurs en situation financière délicate. Ceux-ci bouclent mieux leur fin de mois et peuvent à nouveau épargner et faire de nouveaux projets.

  • Supprimer les crédits renouvelables

Les crédits renouvelables présentent des taux d'intérêts très élevés (jusqu'à 20 %) d'autant qu'ils sont indexés sur les marchés boursiers donc variables. Leur durée est également théoriquement illimitée, créant des situations périlleuses pour les emprunteurs. En rachetant les crédits renouvelables pour en faire un simple prêt classique, les taux sont à nouveau fixes et moindres, et les débordements limités. 

  • Eviter de tomber dans le surendettement

Le dépôt d'un dossier de surendettement entraine automatiquement une inscription au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). La durée de ce fichage à la Banque de France est de 5 ans, avec des possibilités d'en sortir en régularisant sa situation auprès de ses créanciers. Toutefois, durant ce laps de temps, il est impossible d'emprunter. Le rachat de crédits peut s'avérer être la solution ultime pour ne pas tomber dans ce cercle vicieux à condition de bien chiffrer le coût de l'opération.

Un peu d'air dans votre budget !

1 + 1 + 1 crédits = 1 seul crédit... si, si, promis ! Avec le rachat de crédits, vous transformez toutes vos dettes en une seule, et réduisez ainsi le montant global de vos remboursements... Difficile à croire ? Simulez vos économies pour voir !

Je réduis mes mensualités

Quel est le fonctionnement d'un rachat de crédits ?

Voici un exemple fictif qui permet de mieux comprendre les rouages d'une telle opération.

M. Durand a des revenus mensuels de 1.500 € nets et fait face à 3 crédits en cours de remboursement :

  • un prêt à la consommation avec une mensualité de 400 € et un capital restant dû de 6.000 € ;
  • un crédit conso avec une mensualité de 300 € et un capital restant dû de 10.000 € ;
  • un crédit renouvelable avec une mensualité de 100 € et une réserve toujours disponible d'un montant de 4.000 €.

Sa situation initiale est donc la suivante :

  • dette de 20.000 € ;
  • somme des trois mensualités de 800 € ;
  • reste à vivre de 700 € ;
  • taux d'endettement de 53,3 %.

Un organisme prêteur propose de racheter les crédits remboursables sur 3 ans pour un coût chiffré à 2.500 €.

Après le rachat de crédits, la situation est désormais la suivante :

  • dette de 22.250 € ;
  • une mensualité unique de 618 € ;
  • reste à vivre de 882 € ;
  • taux d'endettement de 41,2 %.

Bien que plus endettée, la situation de l'emprunteur s'est améliorée surtout grâce à la suppression du crédit renouvelable. Le rachat de crédit consommation est rentable dans ce cas de figure.

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