Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédit ?

La durée maximale d’un rachat de crédit varie en fonction de la nature et du fonctionnement du regroupement de prêts qui a été mis en place par l’établissement bancaire. Dès lors, jusqu’où peut-on allonger la durée d’un rachat de crédit ? On vous aide à y voir plus clair.

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Le principe du rachat de crédit consiste à augmenter la durée totale de remboursement du prêt unique souscrit afin d'alléger les mensualités de paiement et retrouver un équilibre budgétaire. En théorie, il n'existe pas de nombre limité pour ce type d'opérations. Autrement dit, en respectant certaines conditions, un emprunteur peut faire un deuxième rachat de crédit, un troisième, etc. Se pose alors légitimement la question de la durée maximale d'un rachat de crédit.

En effet, l'âge de l'emprunteur finit par faire obstacle à cette opération, l'organisme prêteur devant s'assurer qu'il sera capable de rembourser entièrement le rachat de crédit. Dès lors, quelle est la durée d'un rachat de crédit ? Est-il possible de demander un rachat de crédit de longue durée ? Nous allons voir que tout dépend de la nature des crédits rachetés, du profil de l'emprunteur et de la politique menée par les établissements financiers.

Durée maximale d'un rachat de crédit : quelles sont les conditions des organismes prêteurs ?

Le regroupement de crédits effectué auprès d'un établissement bancaire ou d'autres organismes de financement répond à certaines conditions de faisabilité et d'éligibilité. La faisabilité correspond à la question « l'opération est-elle possible ? » tandis que l'éligibilité soulève l'interrogation suivante : « l'emprunteur est-il éligible à une telle opération ? ».

Si les organismes prêteurs disposent d'une entière liberté dans l'étude des dossiers de rachat de crédit, elles se réfèrent malgré tout à certaines normes tacites. C'est le cas avec la durée maximale d'un rachat de crédit. Le nombre d'années est notamment fixé par rapport à la nature du prêt consenti.

Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédit à la consommation ?

La durée maximale d'un rachat de crédit à la consommation peut aller jusqu'à 12 ans, soit 144 mois, dans la grande majorité des offres de regroupement de crédits à la consommation actuellement commercialisées sur le marché. Cette limite est toutefois suspendue au respect de l'âge en fin de prêt.

Pour rappel, l'âge limite accordé en fin de prêt pour un rachat de crédits à la consommation s'établit à 85 ans, que l'emprunteur soit propriétaire d'un bien immobilier ou qu'il soit simplement locataire (sous-entendu avec un patrimoine moindre pouvant faire office de garanties de prêts pour l'organisme prêteur).

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Rachat de crédit immobilier : quelle est la durée maximale ?

La durée maximale pour un rachat de crédit immobilier avec une garantie hypothécaire est de 30 ans. Elle grimpe même à 35 ans, soit 420 mois, auprès de certains établissements bancaires. En revanche, la durée maximale pour un regroupement d'emprunts immobiliers impliquant un prêt cautionné est plus courte mais peut tout de même s'étendre jusqu'à 25 ans, soit 300 mois.

A titre informatif, un prêt hypothécaire consiste à placer son bien immobilier en guise de garanties pour obtenir le rachat de crédit. Cette caution hypothécaire est néanmoins limitée à 70 % de la valeur du bien immobilier, sans tenir compte d'éventuels revenus.

Le prêt cautionné permet à l'emprunteur de garantir son rachat de crédit immobilier en faisant appel à un organisme de cautionnement. Cette caution solidaire aux yeux de l'organisme prêteur a l'avantage d'éviter de payer les frais de prise d'hypothèque et de mainlevées des garanties octroyées par l'Etat. Ce qui n'empêche pas de verser à l'organisme à la fois une commission de caution et une contribution récoltée pour le Fonds mutuel.

Durée maximale de rachat de crédit : le profil de l'emprunteur compte aussi !

Le regroupement de crédit est une négociation menée entre deux parties : l'organisme prêteur et l'emprunteur. Au cours des discussions que peuvent menées des intermédiaires au nom de la personne sollicitant le rachat de prêts, chacun a le droit d'avancer des arguments pour finaliser le meilleur contrat possible. Parmi les éléments de la négociation, la durée de rachat de crédit a toute sa place !

Chaque dossier de rachat de crédit est différent, d'autant que chaque organisme prêteur a sa propre grille d'analyse. Si ce dernier peut imposer a priori ses conditions, rien n'empêche l'emprunteur de faire jouer la concurrence pour dénicher une solution plus avantageuse en fonction de son profil, de sa situation personnelle, professionnelle et patrimoniale, de sa capacité de remboursement et de son niveau d'endettement actuel et futur.

En comparant les propositions commerciales formulées, le souscripteur pourra ainsi choisir la durée maximale du rachat de crédit qui l'intéresse le plus, en fonction des ses attentes et de ses objectifs. Cette durée de remboursement est d'ailleurs un critère important pour apprécier la réduction du montant de l'échéance mensuelle à payer donc le coût global du nouveau prêt contracté.

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