Comment comparer des offres en rachat de crédit ?

Choisir son rachat de crédit, c’est avant tout comparer les offres commerciales formulées par les organismes prêteurs. Des mensualités de remboursement à la durée du prêt en passant par les frais annexes, plusieurs éléments déterminent le véritable coût du crédit, donc son intérêt financier.

Trois personnes concluent un prêt et se serrent la main

Si comparaison n'est pas raison, dans l'optique d'un rachat de crédit, cette étape semble incontournable. Passer par un comparateur de rachat de crédit permet de mieux visualiser sa situation financière actuelle et observer les perspectives du marché du regroupement de prêts, en fonction de son profil d'emprunteur et de la nature de l'opération (crédit immobilier, crédit consommation, crédit renouvelable, etc.).

Quels sont les éléments dont il faut tenir compte pour comparer les offres de rachat de crédit avec acuité et accéder à la meilleure solution de financement ? Du TAEG jusqu'aux conditions d'acceptation en passant par les taux d'intérêt, voici comment procéder pour comparer les offres de rachat de crédit.

Avant de comparer les rachats de crédit, savoir faire l'analyse de sa situation financière

Comparer les rachats de crédit est le réflexe à adopter pour tous les emprunteurs dès le début de leur démarche. La ligne directrice est de bien définir au préalable ses attentes et ses objectifs (alléger ses mensualités de remboursement, se désendetter, faire un rachat de soulte, se dégager de la trésorerie, financer un nouveau projet personnel par un crédit à la consommation, etc).

Avant de songer à obtenir le meilleur taux de rachat de crédit possible, un état des lieux sur sa situation personnelle, professionnelle et patrimoniale à court et moyen terme est un passage obligatoire. Sans ces éléments, l'emprunteur risque de comparer des offres de rachats de crédit qui ne correspondent pas forcément à ses besoins.

C'est aussi l'occasion de réfléchir à l'intervention d'un intermédiaire comme un courtier spécialisé dans le regroupement de prêt afin de mener à bien ce projet. Une fois que la situation est correctement définie et analysée, il est possible d'utiliser un comparateur de rachat de crédit dans le but de décrocher la meilleure solution de financement.

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Le TAEG : l'élément central pour comparer un rachat de crédit au taux le moins cher

Toute transaction financière nécessite de comparer les offres du marché pour avoir une idée du coût du crédit et saisir les meilleures offres de rachat de crédit. L'emprunteur doit donc s'adresser à plusieurs établissements financiers susceptibles de formuler une offre de regroupement de prêts.

Il doit évidemment présenter le même dossier, ce qui permet aux organismes prêteurs de faire une proposition commerciale sur un profil identique. Comparer le rachat de crédit consiste à confronter le coût des différentes offres pour choisir celui qui s'avère le plus avantageux financièrement.

Bon à savoir : attention de bien comparer les rachats de crédit pour une même durée de remboursement.

L'élément central est le TEG ou le TAEG (taux annuel effectif global) mis en place justement pour que les clients puissent comparer le coût du prêt. Son avantage est qu'il englobe toutes les commissions et les autres frais liés (frais de dossier, frais de notaire, frais de courtage, pénalité de remboursement anticipé, assurance-emprunteur, frais de mainlevée d'hypothèque, etc.).

Bon à savoir : la loi sur la consommation exige la notification du TAEG sur le contrat de prêt.

Pourquoi ne faut-il pas négliger les conditions particulières mentionnées dans le contrat de rachat de crédit ?

La comparaison de plusieurs offres de regroupements de prêt doit porter aussi sur les conditions. Certaines propositions avantageuses de prime abord peuvent contenir des conditions particulières susceptibles au final de porter préjudice à l'emprunteur si ce dernier n'est pas suffisamment averti.

Il faut donc étudier tous les termes du contrat, tous les frais mentionnés et les pénalités financières en cas d'incidents de paiement ou de non respect des clauses notifiées. Le souscripteur doit comparer aussi les mensualités de remboursement proposées afin d'anticiper leur impact sur le reste à vivre et le taux d'endettement.

Certaines offres peuvent apparaître séduisantes mais provoquer un risque accru d'endettement. En effet, si le rachat de crédit sert à alléger le poids des créances tous les mois, son coût global demeure plus onéreux. Ainsi, le rachat de crédit doit être rentable et non se transformer en porte d'entrée vers une situation contreproductive de surendettement.

Pourquoi faire appel à un intermédiaire pour disposer des meilleures offres de rachat de crédit ?

L'emprunteur peut décider de comparer les offres de rachat de crédit seul. Mais cette démarche nécessite de passer du temps entre la prise de contact avec les établissements financiers, les rendez-vous téléphoniques avec le chargé de clientèle, les allers-retours en agence, etc.

Or, un emprunteur n'a pas de carnet d'adresse, ni forcément de disponibilités dans son emploi du temps à consacrer à cette prospection ni la maitrise du jargon professionnel. Autant d'arguments qui incitent à faire appel à un courtier en ligne par exemple.

Ce dernier évolue sous le statut d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP). Il travaille pour l'emprunteur et non pour l'établissement financier. L'intermédiaire spécialisé dans le regroupement de prêt met à disposition de ses clients ses contacts, son savoir-faire et son expertise.

L'expert permet d'accélérer la procédure tout en faisant un premier tri par rapport au dossier sur lequel il est mandaté. Et si l'emprunteur hésite à choisir le courtier, il peut utiliser un simulateur de rachat de crédit. Cet outil en ligne sans engagement permet de gagner du temps, d'économiser de l'argent et d'obtenir de précieux conseils !

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