Rachat de crédit : évitez le surendettement

Le rachat de crédit est une technique financière qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul. Rachat de crédit à la conso ou rachat de crédit immo, l’objectif est d’obtenir une mensualité unique et alléger son taux d’endettement ! S’appuyer un comparateur en rachat de crédit permet de trouver la meilleure solution de financement en un clin d'œil. Comment demander un regroupement de crédit ? Comment obtenir le meilleur taux de rachat de crédit ?

🔎 Le rachat de crédit, c'est quoi ? Définition et principe

Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédit, est une méthode qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul et de restructurer sa dette en réduisant son taux d’endettement.

Un organisme de crédit accepte de rembourser par anticipation tous les crédits contractés par l'emprunteur. Ce dernier n'a plus qu'à rembourser une seule mensualité auprès de ce nouveau créancier. 

Le montant de la nouvelle échéance mensuelle est déterminé en fonction d'un nouveau taux d'intérêt unique, fixe ou variable. En tout état de cause, le montant payé ne pourra aboutir à un taux d'endettement supérieur au seuil accepté (33 %).

📌 Le saviez-vous ? Vous pouvez regrouper des crédits contractés dans différents établissements, à condition d’en racheter au moins 2 (crédit consommation ou crédit immobilier ou les deux).

Le nouveau crédit regroupé permet généralement d'obtenir un taux d'intérêt moyen plus bas (notamment si des crédits très chers comme le crédit renouvelable sont concernés), et donc une mensualité totale moins étouffante pour le foyer. Cela peut aussi permettre d'éviter une déchéance du terme ! Cela se traduit mécaniquement par une durée de remboursement étalée et plus longue.

L’objectif du rachat de crédit est de réduire le montant de votre mensualité pour :

• Faciliter votre gestion budgétaire ;
• Avoir un meilleur reste à vivre ;
• Réduire votre taux d’endettement ;
• Obtenir une trésorerie complémentaire pour un nouveau projet.

Regrouper vos emprunts représente un coût :

• Frais de banque
• Commissions d’intermédiation
• Frais de notaire et frais d’hypothèque pour le rachat de crédit immobilier

Mais permet un rééquilibrage de votre budget et une gestion plus aisée de vos remboursements. Vous n’avez plus qu'interlocuteur unique, vous ne payez plus qu’une seule mensualité, et vous disposez d’un taux d’intérêt plus compétitif que ceux de vos anciens prêts.

📑 Les différents types de rachat de crédit : rachat de crédit conso, immobilier, auto etc

Quels que soient vos types de crédits : conso, auto, travaux (un prêt piscine par exemple), immo… Vous pouvez effectuer une demande de rachat de crédit immobilier ou de rachat de crédit à la consommation.

Quels crédits sont éligibles au rachat de crédit ?

Tous les types de crédits sont éligibles au rachat de crédit : crédit auto, crédit travaux, crédit renouvelable, crédit immo…

Il faut distinguer deux catégories de rachat de crédit :

• Rachat de crédit à la consommation : Rachat de crédit auto, rachat de crédit travaux, rachat de crédit renouvelable, rachat de prêt personnel, LOA, etc.
• Rachat de crédit immobilier

Sachez que les conditions de regroupement de crédit diffèrent selon la catégorie de vos crédits. Vous devez constituer votre dossier et le transmettre aux organismes de rachat de crédit pour qu’il soit étudié.

Peut-on faire un rachat de crédit immobilier avec un rachat de crédit à la consommation ?

Oui, il est possible de faire un rachat de crédit immobilier avec un rachat de crédit à la consommation. 
L’organisme de crédit le catégorisera comme rachat de crédit conso ou immo selon la proportion de capital à racheter.

La loi implique de vérifier le seuil des 60 % :

• Si le rachat de crédit immo est supérieur à 60 % alors la banque peut calculer un taux de rachat de crédit immobilier.
• Si le rachat de crédit immo est inférieur à 60 % alors il s’agit d’un regroupement de crédits à la consommation.

Le rachat de crédit conso : rachat de crédit de prêt personnel, auto etc.

Le rachat de crédit conso concerne différents types de crédit à la consommation :

• Crédit affecté ;
• Prêt personnel ;
• Crédit renouvelable ou revolving, en raison de leurs taux élevés sont fréquemment concernés par les demandes de rachat.
• Location avec option d’achat (LOA) ;
• Crédit gratuit ;
• Carte privative de paiement (carte de crédit) ;
• Prêt viager hypothécaire ;
• Microcrédit personnel ;
• Prêt étudiant garanti par l’État.

Si vous avez un ou plusieurs crédits présents dans la liste, alors vous pouvez demander un regroupement de crédit conso. Avec cette technique, vous obtenez une seule mensualité pour rembourser tous vos crédits. Votre gestion budgétaire est facilitée !

Les conditions de rachat de crédit à la consommation sont les suivantes :

• Montant compris de 200 à 75 000 € ;
• Durée de remboursement supérieure à 3 mois.

N’hésitez pas à réaliser une simulation de rachat de crédit conso sur notre outil de comparaison. Ce comparateur calcule, en fonction de votre situation, votre éligibilité au regroupement de crédit.

Le rachat de crédit immobilier : baisser votre mensualité pour un budget mieux optimiser

Le rachat de crédit immobilier est intéressant si vous avez plusieurs crédits immobiliers en cours, ou si les taux d’intérêts du marché sont plus faibles que celui auquel vous avez souscrit votre prêt.

Cette démarche est aussi à envisager lors d’un changement dans votre situation : baisse des revenus, séparation ou divorce, etc. Le regroupement de crédit immobilier permet de réduire le montant de votre mensualité, et donc d’augmenter votre reste à vivre chaque mois.

📌 Attention : en réduisant le montant de votre mensualité, la durée de votre remboursement s’allonge : cela signifie que le coût de votre crédit augmente.

Le rachat de crédit immo est possible sous certaines conditions. Les établissements de crédits procèdent à une étude détaillée de votre dossier :

• Capital restant dû de chaque emprunt ;
• Taux d’intérêt du rachat de crédit ;
• Situation professionnelle (salarié, fonctionnaire, retraité, entrepreneur…) ;
• Revenus mensuels ;
• Capacité de remboursement, etc.

Faites appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit pour vous accompagner dans le regroupement de crédit. Ce professionnel fait une analyse votre dossier, et vérifie la faisabilité de votre projet. Et si le projet est validé, il vous accompagne pour négocier les meilleures conditions de remboursement pour vous.

✅ Qui peut profiter du rachat de crédit ?

Le rachat de crédit s’adresse à toutes les personnes qui possèdent un ou plusieurs crédits : particuliers ou professionnels.

Le regroupement de crédit s’adresse aux particuliers ayant contracté au moins deux prêts et dont les échéances s’accumulent, jusqu’à atteindre un taux d’endettement dépassant les 20 %. On distingue le plus souvent deux profils d’emprunteurs :

• Les personnes touchées par un manque de ressources et souhaitant optimiser leur pouvoir d’achat afin d’honorer leurs mensualités
• Et celles cherchant à financer de nouveaux projets (travaux, acquisition d’une voiture ou d’un bien immobilier…

Dans tous les cas, sous réserve de résider en France et de disposer de revenus réguliers, tout le monde peut souscrire un rachat de crédit : propriétaires ou locataires, fonctionnaires, seniors retraités, TNS , salariés, indépendants, professions libérales, artisans, etc.

Cependant, les établissements de crédits sont plus frileux et exigeants pour octroyer un regroupement de crédit dans ces conditions. Un individu peut etre fiché Banque de France pour de nombreuses raisons :

• Absence de paiement de 2 mensualités consécutives de votre crédit
• Utilisation abusive de sa carte bancaire ou de son découvert bancaire
• Inscription automatique au FCIP si vous déposez un dossier de surendettement.

💬 Expertise Jechange : notre avis sur les avantages et inconvénients du rachat de crédit ?

Le regroupement de crédits peut représenter une voie véritablement salvatrice pour éviter à de nombreux foyers de tomber dans le surendettement. Grâce à la baisse significative de la mensualité totale, l'emprunteur récupère un argent précieux qui lui servira à mieux vivre au quotidien.

L'opération peut même être réalisée à titre préventif., et notamment lorsque l'emprunteur anticipe une baisse significative de ses revenus (mise à la retraite, transition professionnelle...)

Le rachat de crédit se révèle d'autant plus avantageux que les taux contractés dans les crédits rachetés sont élevés. Les foyers souffrant du remboursement de crédits renouvelables pour des montants très importants doivent impérativement envisager cette démarche avant que la situation ne devienne critique.

Néanmoins, le rachat de crédit est une démarche longue, qui demande une véritable implication, car cette démarche présente de nombreux avantages mais aussi certains inconvénients.

📈 Comment obtenir le meilleur taux lors de son rachat de crédit ?

La méthode pour obtenir le meilleur taux pour un rachat de crédit est de faire appel à un courtier en rachat de crédit. 

L'emprunteur peut  décider de faire une comparaison de rachat de crédit seul.Mais, cette démarche nécessite de passer du temps entre la prise de contact avec les établissements financiers, les rendez-vous téléphoniques avec le chargé de clientèle, les allers-retours en agence, contacter les organismes de rachat de crédits, etc.

Or, un emprunteur n'a pas de carnet d'adresse, de temps à consacrer à cette prospection, ni la maîtrise du jargon professionnel. Autant d'arguments qui incitent à faire appel à un courtier en ligne afin de réaliser efficacement un comparateur rachat de crédit.

Ce courtier en rachat de crédit évolue sous le statut d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP). Il travaille pour l'emprunteur et non pour l'établissement financier. L'intermédiaire spécialisé dans le regroupement de prêt met à disposition de ses clients ses contacts, son savoir-faire et son expertise.

L'expert permet d'accélérer la procédure tout en faisant un premier tri par rapport au dossier sur lequel il est mandaté. Et si l'emprunteur hésite à choisir le courtier, il peut faire une simulation via un comparateur rachat de crédit. 

Cet outil en ligne sans engagement permet de gagner du temps, d'économiser de l'argent et d'obtenir de précieux conseils !

Votre situation personnelle et professionnelle est le véritable atout pour avoir un bon taux de rachat de crédit. Les établissements de crédits sont plus enclins à accepter les dossiers des candidats qui ont :

• Une situation professionnelle et des revenus stables ;
• Un comportement budgétaire sain ;
• Rarement un découvert bancaire.

Alors faites le nécessaire pour avoir de bons relevés de compte bancaire !

🚩 Les étapes du rachat de crédit pour qu'il soit accepté facilement

Dans un projet de regroupement de crédit facile, les étapes à suivre sont toujours les mêmes. Pour que votre rachat de crédit soit accepté facilement, vous devez constituer un dossier solide avec tous les documents justificatifs nécessaires.

Exemple : 
Un couple de jeunes trentenaires se présente auprès d'un organisme de regroupement de crédits avec le dossier suivant :

• Un prêt automobile contracté à 4,6 %, pour un montant restant dû de 7 800 € et des mensualités de 300 €.
• Deux prêts personnels contractés successivement, l'un à 6,30 % pour le financement de travaux dans la maison et l'autre à 6,70 % pour l'achat d'un nouveau réfrigérateur. Le capital restant dû s'élève au total à 9 700 €, pour une double mensualité de 300 et 75 €
• Le crédit renouvelable d'une grande surface a enfin été utilisé ponctuellement pour un besoin de trésorerie : il reste 1 000 € à rembourser, au taux de 17,50 % et avec une mensualité de 150 €.

Logés à titre gratuit, les deux conjoints gagnent 1 650 € par mois et les mensualités cumulées (825 €) les endettent donc à hauteur de 50 % de leurs revenus. Ce taux d'endettement est nettement supérieur au maximum généralement toléré par les banques, qui est de 33 %.

L'organisme contacté rachète l'ensemble de leurs crédits et leur propose un nouvel emprunt global pour la somme due, qui s'élève à 18 500 €, à un taux de 9,90 % pendant sept ans. Les nouvelles mensualités ne s'élèvent plus qu'à 306,17 €, soit un gain très significatif de pouvoir d'achat.

📋Les astuces pour obtenir un rachat de crédit facilement

Pour obtenir un rachat de crédit facilement, l'emprunteur doit veiller à ce que :

• La majorité des prêts en cours soit dans la première moitié de la période de remboursement pour couvrir les frais inhérents à l'opération de regroupement de prêts ;
• L'écart entre le taux pratiqué et le nouveau taux de rachat de crédit soit égal ou supérieur à 1 % ;
• Le montant du capital restant dû soit au minimum de 50.000 euros dans le cadre d'un regroupement de crédit immobilier rentable ;
• L'opération soit suffisamment anticipée en amont notamment pour se laisser le temps nécessaire afin de trouver la meilleure assurance-emprunteur possible, une véritable source d'économie potentielle donc de rentabilité ;
• Le courtier en rachat de crédit sollicité soit bien agréé par la Banque de France via l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et dispose du statut d'intermédiaire en opérations bancaires (IOB) ;
• Aucun frais de dossier ne soit facturé avant l'acceptation définitive et la signature du dossier, sous peine de tomber dans un abus voire une arnaque au rachat de crédit de la part de l'intermédiaire.

Simulation d'une opération de rachat de crédit

Annette et Jean : 
Annette et Jean veulent partir en retraite sereinement. Ils ont décidé de regrouper tous leurs crédits pour n'avoir qu'une seule mensualité adaptée à leur changement de revenus. Ils en ont également profité pour financer une trésorerie avec ce rachat de crédit + trésorerie afin de réaliser des travaux dans leur maison. 
Annette et Jean avaient des mensualités de 2 583,22 € avant leur départ en retraite. Ils sont maintenant à 945,95 € de mensualité.

Après l'opération de rachat de crédit nous observons une nette amélioration du taux d'endettement d'Annette et Jean, passant de 57% à 28% avec une seule mensualité.