Logement, nourriture, frais de scolarité, matériel de travail et équipement informatique de base… Une fois le baccalauréat fraîchement obtenu et en poche, un jeune étudiant doit rapidement faire face à un afflux de dépenses plus ou moins importantes, que ses parents ou un petit boulot ne suffiront pas nécessairement à combler.
Certes moins répandu que dans les pays de culture anglo-saxonne, le prêt étudiant peut représenter un coup de pouce indispensable pour financer un cursus. Il est assorti non seulement de modalités de remboursement particulières, mais aussi d'une éventuelle garantie de l'État qui peut se substituer à une caution : une offre à considérer par tous les futurs étudiants d'origine modeste.
Le prêt étudiant, c'est quoi ?
Le prêt étudiant est un crédit à la consommation qui permet à un jeune d'obtenir une somme d'argent destinée à financer ses frais de scolarité, sa vie quotidienne ou même potentiellement n'importe quelle autre dépense (aucun justificatif n'étant à fournir quant à l'utilisation des fonds). L'emprunt fait ensuite l'objet d'un remboursement différé, ce qui signifie que le capital ne commence à être remboursé qu'au bout d'une certaine période, correspondant généralement à la date de fin des études.
Le montant du prêt dépend de multiples facteurs, dont bien sûr le coût de la formation et, surtout, la rémunération attendue sur le marché du travail. C'est la raison pour laquelle les étudiants qui intègrent certaines formations (commerce, ingénierie, instituts d'études politiques…) auront la capacité d'emprunter, s'ils le souhaitent, des montants supérieurs. Le montant du prêt dépendra de la banque choisie.
En tant que crédit à la consommation, le prêt étudiant est soumis à la même réglementation, notamment en ce qui concerne les éléments d'information préalables à soumettre à l'emprunteur, la mise en place du contrat et le droit (délais) de rétractation. Bien que cela ne constitue pas une obligation, il sera le plus souvent assorti d'une assurance décès et invalidité. Vous avez toute liberté sur le choix de cette assurance emprunteur, rien ne vous oblige à choisir celle de la banque.
Quels sont les types de prêt étudiant ?
Deux types de prêts étudiants coexistent : le premier, classique, nécessite de désigner une caution (le plus souvent les parents) en cas de défaillance de l'emprunteur. Le second est un prêt étudiant spécifique bénéficiant d'une garantie de l'État.
Prêt étudiant garanti par l'Etat
La garantie de l'État s'applique pour tout prêt d'un montant maximal de 15 000 €. Par l'intermédiaire de la Banque publique d'investissement (Bpifrance) et de conventions signées avec les banques prêteuses, l'État prendra en charge, en cas de défaillance de votre part, vos mensualités à hauteur de 70 %. Cette garantie est assortie d'une durée de validité de dix ans à compter de la date du premier versement de fonds par l'étudiant.
Les banques partenaires
Pour proposer à leur clientèle un prêt étudiant sans caution ni condition de ressources et assorti de la garantie de l'État, les établissements bancaires intéressés ont passé une convention avec les autorités publiques et la mettent à jour chaque année. À ce jour, 5 banques proposent la garantie publique : Le Crédit Mutuel, la Société Générale, les Banques Populaires, le CIC et les Caisses d'Épargne.
Sachez que ces dernières ont la possibilité de vous refuser le prêt étudiant si elles considèrent que vous ne serez pas capables de rembourser votre crédit quand bien même vous avez la garantie de l'État.
Important : l'enveloppe allouée au prêt étudiant a été totalement utilisée pour l'année 2018. À ce jour, sa commercialisation n'est plus d'actualité. Le dispositif devrait être renouvelé courant 2019. Pour suivre l'état d'avancement des dotations, il convient de consulter Bpifrance.
Prêt étudiant avec caution
Le moyen le plus classique d'obtenir un prêt étudiant est de le garantir via une caution solidaire. Ce type de prêt est ainsi plus simple à obtenir et souffre de moins de contraintes. En effet, toutes les banques proposent ce financement à leurs clients. Le montant de l'emprunt varie selon les établissements. En règle générale, il oscille, au maximum, entre 80 000 € et 120 000 €.
Dans la plupart des cas, ce sont les parents qui donnent leur consentement, mais la caution peut aussi être donnée par un autre tiers. Attention : une telle garantie engage le cautionnaire à payer à la place du titulaire du crédit en cas de défaillance lors du remboursement de l'emprunt.
Prêt étudiant : conditions d'éligibilité
Pour bénéficier d'un prêt étudiant, il convient tout d'abord de justifier de sa condition… d'étudiant. C'est la raison pour laquelle le dossier de demande de prêt devra inclure un certificat de scolarité démontrant que l'emprunteur prépare un diplôme de l'enseignement supérieur français. Le jeune devra être âgé de plus de 18 ans et de moins de 30 ans (ou 28 ans dans le cas d'un prêt étudiant garanti par l'Etat) au moment de la souscription du prêt, et avoir la nationalité française, être citoyen d'un pays de l'Espace économique européen (EEE) ou prouver qu'il réside en France depuis au moins 5 ans.
Contrairement à une idée répandue, le prêt étudiant garanti par l'État n'est pas soumis à une condition de ressources. Tous les étudiants peuvent le solliciter, quels que soient les revenus de leur foyer familial. Le contrat ne peut inclure une caution parentale ou autre, s'agissant précisément de la raison d'être de ce dispositif.
Comment faire une simulation de prêt étudiant ?
Pour obtenir une estimation de la mensualité d'un crédit étudiant, il est possible d'effectuer des simulations directement sur internet. La plupart des sites des banques traditionnelles proposent un simulateur et détaillent, dans un même temps, les conditions d'octroi spécifiques (par exemple, le montant maximal de l'emprunt).
Cependant, ce prêt étant assez particulier, il est nécessaire d'affiner sa demande en prenant rendez-vous avec un conseiller bancaire. L'école choisie, l'âge, la durée de remboursement ou encore les besoins de l'étudiant sont des variables importantes pour déterminer le montant et la mensualité exacte d'un crédit étudiant.
Comment obtenir le meilleur prêt étudiant ?
Les montants et les modalités des crédits varient selon les établissements bancaires : durée de remboursement, montant accordé, garanties demandées, taux d'intérêt proposé, tarification de l'éventuelle assurance-crédit, etc.
Pour obtenir le meilleur prêt étudiant, obtenir, à minima, 3 propositions différentes est une étape indispensable. En comparant l'ensemble des éléments ci-dessus ainsi que le TEG du crédit, l'emprunteur et ses parents pourront sélectionner la meilleure offre. Faites jouer la concurrence !
Comparer le taux d'intérêt, la durée et les modalités de remboursement
Les banques qui proposent des prêts étudiants négocient librement le TEG du crédit avec l'emprunteur, en fonction de son profil et de la situation particulière du marché : aucune contrainte n'existe donc à ce sujet. La durée totale du prêt, quant à elle, est tout aussi variable et peut aller de deux ans minimum, pour les plus courts, à neuf, voire dix ans, notamment pour les études longues ou les montants à rembourser les plus élevés. L'emprunt peut être remboursé de façon différée. Les modalités de remboursement vont dépendre de l'option choisie pour la franchise, partielle ou totale :
- En franchise partielle, l'étudiant devra s'acquitter mensuellement, pendant son cursus, du montant des intérêts correspondant au capital emprunté, assortis éventuellement de la prime de l'assurance emprunteur. Le remboursement du capital n'intervient qu'à la fin des études, selon un échéancier fixé à l'avance.
- En franchise totale, même le paiement des intérêts est reporté à la fin des études. Cela signifie que l'étudiant, pendant son cursus, ne devra s'acquitter que de la prime d'assurance. À noter que le report des intérêts génère des intérêts supplémentaires, et que le coût du crédit est donc au final plus élevé que dans la première hypothèse.
À noter par ailleurs que le contrat doit obligatoirement prévoir les modalités de remboursement anticipé du prêt. S'agissant d'un crédit à la consommation, des pénalités ne seront - éventuellement - dues que si le montant remboursé par anticipation dépasse 10 000 € sur douze mois glissants (0,5 ou 1 % du capital emprunté, selon la durée restante du prêt).
Comment choisir l'assurance prêt étudiant ?
En souscrivant un prêt étudiant, l'emprunteur est libre de souscrire, ou non, une assurance emprunteur. Si une telle couverture n'est pas obligatoire, elle reste tout de même recommandée et permet de couvrir un certain nombre de risques. En général, deux formules sont proposées :
- L'assurance DPTIA : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie ;
- L'assurance DPTIA complétée d'une garantie en cas d'invalidité.
De même que le crédit en lui-même, faire jouer la concurrence peut être bénéfique. En effet, il est possible de souscrire un crédit dans une banque tout en choisissant une assurance emprunteur chez un autre assureur afin d'obtenir de meilleures garanties et/ou un meilleur prix.
Renégocier son prêt étudiant : est-ce possible ?
Renégocier une dette consiste à demander à l'organisme prêteur de revoir les conditions de taux d'intérêt à la baisse. S'agissant d'un crédit à la consommation, un prêt étudiant ne peut pas être renégocié, du moins, pas au sens strict du terme.
En revanche, il est possible de faire racheter son crédit étudiant par une autre banque. Il faudra cependant attendre que le prêt soit en cours d'amortissement, soit, lors de l'entrée dans la vie active. Faire racheter un prêt étudiant peut permettre de réaliser des économies conséquentes. Deux possibilités existent alors :
- diminuer le montant de la mensualité sans modifier la durée de remboursement. Cela permet d'alléger le budget mensuel alloué au remboursement de l'emprunt ;
- réduire la durée totale de remboursement du crédit sans modifier le montant de la mensualité remboursée. Le gain financier est alors plus important.