Prêt entre particuliers en ligne : guide et conseils

Le prêt personnel entre particuliers consiste en un prêt d'argent entre deux personnes physiques, sans aucun recours au système bancaire. Vous pouvez le faire directement auprès d'un particulier ou d'une plateforme en ligne. Cette solution de financement vous intéresse ? On vous explique tout !

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Prêt entre particuliers : de quoi s'agit-il ?

Le prêt entre particuliers, souvent appelé prêt pair-à-pair (P2P) en anglais, est un mode de financement où des individus s'octroient mutuellement des prêts en contournant le système bancaire traditionnel.

Le prêt d'argent entre particuliers donne la possibilité de se financer à moindre coût en évitant les taux d'intérêts élevés associés aux banques, fonctionnant comme un crédit sans intérêt. Il permet également d'éviter les critères d'évaluation rigides des banques basés sur le scoring, ce qui peut être bénéfique pour les emprunteurs présentant des profils atypiques aux garanties limitées, souvent refusés par les banques traditionnelles (comme les travailleurs temporaires ou les jeunes sans emploi).

Comment fonctionne le prêt entre particuliers ?

Le « prêt personnel entre particuliers », ou PAP/P2P, consiste en un prêt d'argent entre deux personnes physiques, sans aucun recours au système bancaire. Cette forme d'emprunt est évidemment vieille comme le monde. Elle avait néanmoins connu une régression, les banques étant devenues prépondérantes dans les échanges financiers entre individus.

Parce qu'il rétablit une relation directe entre l'emprunteur et le prêteur, le PAP/P2P a pour effet de supprimer cette intermédiation bancaire. Il doit en effet son essor à la diffusion d'Internet et à l'apparition de nouvelles plateformes spécialisées dans le prêt entre particuliers et/ou le financement de masse (« financement participatif », « crowdfunding » ou « crowdlending »).

Prêt entre particuliers sans aucuns frais à l'avance : est-ce possible ?

Le prêt entre particuliers est à distinguer des opérations de don proposées par d'autres plateformes de financement participatif. La différence fondamentale est que le bénéficiaire du crédit doit rembourser la somme empruntée plus un taux d'intérêt.

Le particulier prêteur est ainsi rémunéré pour l'argent qu'il met à disposition, comme pour un placement financier. Si certains frais sont donc inévitables, il est nécessaire de bien en prendre connaissance.

Aucun prêteur sérieux et honnête ne demandera d'avancer des frais avant l'obtention de l'emprunt : il s'agit d'une règle d'or ! Une telle demande peut amener à une arnaque : les frais sont versés mais le crédit jamais obtenu. Il est donc fortement conseillé de ne pas verser d'argent avant l'obtention du prêt.

⚠️ Attention : Aucuns frais de dossier ne peuvent être exigés par le prêteur particulier. Seules les banques sont en mesure de les appliquer.

Comment trouver une offre de prêt entre particuliers sérieux et honnêtes sans frais ?

Trouver un prêteur sérieux et honnête ne s'improvise pas. Il est nécessaire de préparer sa demande et de suivre quelques règles simples :

• Demander un prêt entre particuliers sur une plateforme spécialisée ;
• Préférer les plateformes qui ont pignon sur rue et dont la fiabilité a été démontrée ;
• Vérifier les mentions légales présentes sur le site internet.

En dehors des plateformes, la démarche doit être encore mieux préparée. Vous pouvez vous renseigner sur les forums et les réseaux sociaux. Dans l'idéal, obtenez une recommandation auprès de votre famille ou de votre entourage.

Emprunter de l'argent à un particulier : que dit la loi ?

Le ministère de l'Economie indique que si le montant est supérieur à 5 000 €, il doit être déclaré par le prêteur et l'emprunteur. La déclaration se fait via le Cerfa n°2062 qui est à joindre à la déclaration de revenus. Dans cette même déclaration, vous devez ajouter annuellement les intérêts perçus.

Dans les faits, cette déclaration entraîne une série de conséquences :

• Pour le créancier : la dette fait partie de son actif successoral. Les intérêts générés par la créance doivent être pleinement intégrés à sa déclaration des revenus
• Pour le débiteur : ladite déclaration permet à ce dernier de justifier à qui de droit que ce prêt ne peut être qualifié de « don manuel »

Prêt entre particuliers : les mesures légales

Le prêt entre amis ou en famille peut s'avérer une alternative séduisante. En revanche, mieux vaut prendre des précautions afin d'éviter toute situation litigieuse.

Aussi, il est recommandé de formaliser votre démarche par un écrit. Ce dernier peut prendre la forme d'un contrat de prêt, signé par le prêteur et l'emprunteur. De même, elle peut apparaître comme une reconnaissance de dette, signée par le seul emprunteur.

Quel que soit votre choix, ces documents doivent préciser :

• Le montant emprunté
• La durée du prêt
• Le montant et la fréquence des remboursements
• Le taux d'intérêt éventuel

Par ailleurs, des garde-fous existent et permettent d'éviter les abus. Ainsi les taux d'usure définis par la Banque de France s'imposent aux prêteurs particuliers aussi bien qu'aux prêteurs institutionnels. Ces derniers correspondent aux taux d'intérêt maximums pouvant être appliqués légalement :

Quels sont les avantages du prêt entre particuliers ?

1️⃣ Premier avantage et non des moindres : les modalités d'un prêt personnel entre particuliers sont librement définies entre l'emprunteur et le prêteur. Les deux parties, notamment, s'entendent sur le taux d'intérêt qui s'applique, sur le délai de remboursement (jusqu'à 5 ans dans certains cas), sur la régularité des paiements, etc.

2️⃣ Du point de vue débiteur, le prêt entre particuliers est un recours précieux lorsque le profil de l'emprunteur a été jugé trop risqué par les banques et les organismes de crédit, ou encore lorsqu'un prêt conso pas cher est impossible.

3️⃣ Un prêt entre particuliers pourra aussi intéresser un entrepreneur qui ne dispose pas encore de garanties solides. Le recours au prêt entre particuliers sur un site internet peut alors apporter le coup de pouce nécessaire au lancement de son affaire. Cela peut lui éviter tout démarchage pénible et embarrassant auprès de sa famille et de ses amis.

4️⃣ Le prêteur est généralement attiré par des taux d'intérêt élevés et bien plus alléchants que la plupart des autres produits financiers comme les livrets, les contrats à terme ou l'assurance-vie. Il est, sur la plupart des plateformes, libre de sélectionner avec soin les dossiers dans lesquels il souhaite investir, comme le ferait une banque, et bénéficie le plus souvent d'une assurance souscrite par le site en cas de défaut de remboursement.

Un financement accessible pour tout type de prêt personnel

Plus rapide et plus facilement accessible que le prêt bancaire, le prêt personnel entre particuliers peut concerner aussi bien des gros que des petits montants, jusqu'au microcrédit. Il pourra ainsi vous être très utile en cas de besoin urgent de liquidités dans différentes situations :

• Vous recevez une facture de régularisation de votre consommation d'eau, d'électricité ou de gaz naturel. Si vous ne disposez pas des fonds nécessaires, le recours à un prêt entre particuliers de courte durée vous coûtera systématiquement moins cher qu'un crédit renouvelable ou que les pénalités en cas de retard de paiement.
• Votre véhicule subit une panne non réparable alors qu'il constituait votre seul moyen de transport pour vous rendre au travail. Là aussi, le crédit entre particuliers peut vous permettre de gagner du temps et de l'argent, et de réduire le délai pendant lequel vous devrez recourir à un véhicule de location.
• Vous créez une entreprise, et aucune banque n'accepte de vous suivre ? Présentez votre projet avec détail et passion sur une plateforme de crowdlending ! Si votre projet d'entrepreneur est viable, vous attirerez forcément l'attention de quelques investisseurs privés.

Quelles sont les limites du prêt entre particuliers ?

Les profils les plus risqués n'obtiendront pas forcément un prêt rapide de la part d'un autre particulier, et certains emprunteurs pourront même se voir opposer un refus d'inscription de la part de la plateforme. C'est le cas notamment des personnes ayant fait l'objet d'une inscription au fichier des interdits bancaires de la Banque de France ( FICP ), ou qui ont préalablement déposé un dossier auprès de la commission de surendettement.

Les formules de prêt personnel entre particuliers ne sont pas accessibles aux personnes ayant fait l'objet d'un fichage de la part de la Banque de France.

Les prêteurs qui accepteraient avec empressement de vous prêter de fortes sommes, malgré votre situation financière très difficile, doivent immédiatement éveiller vos soupçons, surtout si vous êtes démarché par e-mail. Ne faites confiance qu'à des plateformes largement connues et habilitées auprès de l'Autorité de contrôle prudentiel et de régulation (ACPR) !

Que peut-on acheter avec un prêt entre particuliers ?

Le prêt de particulier à particulier permet une grande souplesse d'utilisation. A contrario des crédits bancaires classiques, fournir des justificatifs n'est pas obligatoire. Ainsi, il est possible d'utiliser les fonds à sa guise, pour un ou plusieurs projets en même temps. L'emprunteur peut régler des factures urgentes ou des dettes, acheter du mobilier ou un véhicule, effectuer des travaux de rénovation de son logement ou encore lancer son entreprise.

Le crédit immobilier entre particuliers : un phénomène naissant

Au-delà du prêt personnel entre particuliers, le site Younited Credit a obtenu l'agrément de la Banque de France pour étendre son offre… aux crédits immobiliers !

Avec des montants accordés allant de 3 000 à 6000 €, et des taux d'intérêt allant de 0,90% à 22,30% ce mode de financement peut être envisagé pour comme un remplacement à un prêt conso traditionnel !