En bref
Le prêt étudiant sans garant en 4 points
Le prêt garanti par l'État dispense de caution personnelle et de conditions de ressources.
L'État garantit 70 % du capital via Bpifrance ; la banque assume les 30 % restants.
Étudiant inscrit dans le supérieur, ressortissant de l'Espace économique européen.
Même garanti, le prêt reste soumis à l'accord de la banque selon votre dossier.
Peut-on faire un prêt étudiant sans garant ?
Aucune loi n'oblige à fournir un garant pour un prêt étudiant. En pratique, la plupart des banques exigent toutefois une caution solidaire, car un étudiant dispose rarement de revenus stables : sans garant, le dossier est souvent refusé.
La principale solution est le prêt étudiant garanti par l'État. Ce dispositif public permet d'emprunter sans caution personnelle ni conditions de ressources pour financer scolarité, logement ou vie courante : c'est l'État qui se porte garant à la place d'un proche, comme le détaille service-public.gouv.fr.
Certaines banques accordent par ailleurs un prêt étudiant sans garant selon leurs propres critères, en s'appuyant sur le profil (école, cursus, revenus futurs). Ces offres restent à la discrétion de chaque établissement et ne bénéficient pas de la garantie publique.
Mensualité
Coût total du crédit
Montant total dû
Estimation indicative calculée selon la formule d'amortissement classique à partir du TAEG saisi. Le coût réel dépend de l'offre de l'organisme prêteur (frais de dossier, assurance facultative, modularité des échéances). Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Le prêt garanti par l'État : conditions et fonctionnement
Le prêt étudiant garanti par l'État est distribué par des banques partenaires. En cas de défaillance, l'État garantit 70 % du capital via le fonds de garantie confié à Bpifrance, les 30 % restants demeurant à la charge de la banque. Le montant est plafonné à 20 000 €.
Pour être éligible, vous devez remplir les conditions fixées par le dispositif :
- être inscrit dans un établissement d'enseignement supérieur français, pour préparer un diplôme ou un concours ;
- être âgé de moins de 28 ans au moment de la souscription ;
- être de nationalité française, ou ressortissant d'un État membre de l'Union européenne ou de l'Espace économique européen ;
- ne pas avoir besoin de justifier de conditions de ressources ni de fournir un garant.
Avantages
- Aucune caution personnelle ni conditions de ressources exigées.
- L'État garantit 70 % du capital via Bpifrance.
- Remboursement différé possible jusqu'à la fin des études.
- Usage libre des fonds : scolarité, logement, matériel ou vie courante.
Inconvénients
- Montant plafonné à 20 000 €, souvent court pour un cursus long.
- Réservé aux moins de 28 ans de l'Espace économique européen.
- La banque reste libre d'accepter ou de refuser le dossier.
- Le différé alourdit le coût total si les intérêts capitalisent.
Quelles banques accordent le prêt étudiant sans garant ?
Le prêt garanti par l'État se demande directement auprès des banques partenaires du dispositif. Le tableau ci-dessous récapitule les conditions clés du prêt garanti, telles que fixées par le cadre public.
| Critère | Condition |
|---|---|
| Garant / caution | Aucun : garantie de l'État |
| Conditions de ressources | Aucune |
| Montant maximal | 20 000 € |
| Part garantie par l'État | 70 % du capital (via Bpifrance) |
| Âge | Moins de 28 ans |
| Nationalité | France ou Espace économique européen |
Source : service-public.gouv.fr et Bpifrance, gestionnaire du fonds de garantie. Critères susceptibles d'évoluer.
Huit établissements distribuent le prêt étudiant garanti par l'État :
- la Banque Populaire ;
- la Banque Postale ;
- le Crédit Agricole ;
- la Caisse d'Épargne ;
- la Société Générale ;
- le Crédit Mutuel ;
- le Crédit Industriel et Commercial (CIC) ;
- la Banque Française Commerciale Océan Indien (présente à La Réunion et à Mayotte).
Sans garant, mais pas sans étude de dossier
La garantie de l'État remplace le garant ou la caution, mais chaque banque reste libre d'accepter ou de refuser la demande selon votre profil et votre capacité de remboursement, afin d'éviter une situation de surendettement.
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Constituer son dossier de prêt étudiant sans garant
Vous pouvez utiliser les fonds librement, sans justifier chaque achat : le prêt sert à financer vos études et à vivre pendant cette période (frais de scolarité, matériel informatique, loyer, transport, alimentation). Pour déposer votre demande auprès d'une banque partenaire, réunissez les justificatifs attendus :
- une pièce d'identité en cours de validité (carte d'identité ou passeport) ;
- un justificatif d'inscription dans l'enseignement supérieur (certificat de scolarité ou carte étudiante) ;
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
- votre dernier avis d'imposition si vous êtes imposable.
Le remboursement peut être différé pendant les études : en franchise partielle, vous ne payez que les intérêts (et l'assurance) ; en franchise totale, vous ne payez rien jusqu'au diplôme. La période de franchise s'étale généralement de 2 à 7 ans. D'après nos relevés, la franchise totale simplifie le budget étudiant mais renchérit le coût final selon JeChange, puisque les intérêts non réglés capitalisent.
Comme tout crédit à la consommation, ce prêt ouvre un droit de rétractation de 14 jours calendaires après la signature, garanti par le Code de la consommation. Le montant emprunté ne peut par ailleurs excéder le plafond légal du crédit conso, fixé à 75 000 €, et son TAEG reste borné par le taux d'usure publié par la Banque de France.
Cas particuliers et alternatives sans garant
Apprentis, étudiants étrangers ou profils inéligibles au prêt garanti disposent d'autres voies pour financer leurs études sans caution personnelle.
Apprentis et étudiants ressortissants de l'EEE
L'apprentissage relève de l'enseignement supérieur : un apprenti peut donc solliciter le prêt garanti par l'État, en justifiant de son alternance. Les étudiants ressortissants de l'Union européenne ou de l'Espace économique européen (Islande, Norvège, Liechtenstein) y sont également éligibles, à condition de résider en France de manière continue depuis 5 ans. Un prêt étudiant pour personne étrangère répond aux autres situations.
FGSE, école et aides locales
Si le prêt garanti ne convient pas, plusieurs solutions se substituent au garant :
- le Fonds de garantie des solidarités étudiantes (FGSE), porté par la LMDE et la Banque Populaire, se porte caution pour un emprunt auprès de la Banque Populaire (jusqu'à 25 000 €, sur 1 à 10 ans, sous conditions d'adhésion) ;
- certaines écoles se portent garantes des prêts souscrits par leurs élèves, ou ont noué des partenariats bancaires ouvrant des conditions plus favorables ;
- les aides régionales et départementales, sollicitées auprès de votre mairie ou d'un Centre communal d'action sociale (CCAS), peuvent alléger une partie des dépenses étudiantes.
Ce qu'il faut retenir
- le prêt étudiant sans garant est possible grâce à la garantie de l'État ;
- les banques partenaires apprécient librement chaque dossier ;
- déposez votre demande tôt, le fonds de garantie étant doté d'une enveloppe annuelle.