La renégociation d'un crédit immobilier

Constatant la baisse vertigineuse des taux d'intérêt accordés aux emprunteurs pour les nouveaux crédits immobiliers, les foyers qui ont accédé à la propriété il y a plusieurs années et dans des conditions moins avantageuses se ruent logiquement au guichet des grandes banques, pour obtenir un rachat de crédit et un nouveau taux d'intérêt plus bas.

Cependant, il peut aussi s'avérer intéressant de sonder votre propre banque sur la possibilité de renégocier le taux du crédit. Un privilège rarement accordé, certes, mais qui a le mérite de la simplicité et ne vous contraint pas à changer d'établissement bancaire.

L'essentiel à savoir sur la renégociation de crédit

Renégociation de crédit : comment ça marche ?

La renégociation d'un crédit immobilier n'obéit, au départ, à aucun formalisme particulier. Il s'agit, pour l'emprunteur, d'obtenir de son banquier qu'un nouveau taux d'intérêt plus avantageux soit appliqué à son crédit en cours. Plutôt que l'envoi d'un courrier, qui risque de rester sans réponse, le client sera donc bien avisé de prendre rendez-vous avec son conseiller habituel et de préparer l'entretien avec beaucoup de soin, en rassemblant les documents relatifs à son crédit (échéancier actuel, montant total emprunté, capital restant dû…).

En cas d'accord de la banque, la renégociation du crédit immobilier consiste en fait, d'un point de vue technique, à établir un avenant au contrat de prêt initial, spécifiant, au-delà d'un taux d'intérêt négocié à la baisse, des mensualités moins importantes. La durée du prêt, quant à elle, n'a que très peu de chances d'être renégociée ; en effet, des garanties d'une durée spécifique ont été conclues avec cet emprunt. 

Une faveur commerciale rarement accordée

Le premier rendez-vous avec le conseiller clientèle suffit à doucher les espoirs d'une grande majorité de clients, qui font face la plupart du temps à une fin de non-recevoir quant à une possible renégociation de leur crédit.

Cette décision peut se comprendre dans la mesure où les banques n'ont aucun intérêt à consentir à l'opération : il s'agit d'une grosse faveur commerciale, puisque l'établissement doit renoncer volontairement à toucher une grande partie des intérêts qui lui étaient dus et doit par conséquent rogner sur ses marges. À cela s'ajoute la difficulté que la banque, lorsqu'elle avait accordé le crédit immobilier plusieurs années auparavant, avait dû elle-même emprunter la somme sur les marchés, au taux de l'époque. Dans ces conditions, le fait d'accepter la renégociation du crédit avec un différentiel de taux important revient, pour la banque, à financer à perte le bien immobilier de l'emprunteur, et son refus est inévitable.

Pour obtenir un accord dans ces conditions, il convient de présenter le profil d'un bon ou même d'un très bon client, que la banque n'est pas prête à laisser partir.

Des frais bien moindres que pour un rachat et toujours négociables

Une renégociation de crédit déclenche des frais moindres qu'un rachat par un établissement concurrent. 

Contrairement à nombre d'idées reçues, dans le cadre d'une renégociation du taux de votre crédit immobilier, et à la différence d'un rachat de crédit,  votre établissement bancaire ne peut exiger de vous le paiement d'indemnités de remboursement anticipé (IRA).

De même, vous ne serez pas amené à acquitter des frais de garanties. En revanche, l'établissement bancaire peut conditionner la renégociation du crédit au règlement de frais de dossier (frais d'avenant) d'un montant forfaitaire ou proportionnel aux montants en jeu.

Les principes de base d'une bonne renégociation

Comment maximiser ses chances d'obtenir une renégociation du crédit ?

Comme son nom l'indique fort justement, la renégociation d'un crédit immobilier est avant tout… une négociation. Convaincre le banquier n'a rien d'une tâche évidente, mais plusieurs astuces permettront de faire pencher un peu plus la balance en votre faveur.

• Il est fortement recommandé d'avoir déjà démarché plusieurs banques concurrentes avant le jour du rendez-vous auprès de votre conseiller, voire même d'avoir sollicité un courtier en crédit immobilier. Vous arriverez ainsi avec, sous le bras, un comparatif d'offres de rachat de crédit crédibles et compétitives. Il s'agit d'un argument solide dans le cadre de la négociation, qui démontrera en outre votre sérieux et votre capacité à mettre vos « menaces » de quitter la banque à exécution.
• Si l'entretien avec votre conseiller habituel échoue, rien n'empêche de solliciter un rendez-vous auprès du responsable d'agence, voire auprès du service commercial de votre établissement en dernier ressort. La politique appliquée est susceptible d'évoluer d'une manière étonnante selon la personne à laquelle vous vous adressez.
• Les éléments mis sur la table lors de la négociation peuvent dépasser le simple cadre du crédit immobilier. La banque pourra ainsi conditionner son accord à la souscription de l'un de ses produits financiers du moment (assurance-vie, plan épargne retraite, pack de services…). Rien n'empêche d'accepter cette offre, à condition d'y trouver vous-même un intérêt et de vérifier les frais impliqués.