Renégocier son prêt : quand et comment faire ?
Pensez à renégocier votre prêt immobilier dès que les taux d’intérêts sont plus bas que celui de votre crédit en cours ! Les avantages de la renégociation de crédit sont multiples : réduction du coût du crédit, diminution de la durée d’emprunt, ou encore allègement de la mensualité ! Préparez vos arguments avant de contacter votre conseiller bancaire et à vous les économies !
| 📆 À partir de quand peut-on renégocier son prêt immobilier ? | Vous pouvez renégocier votre prêt immobilier dès que les fonds ont été débloqués par la banque. |
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| 👩⚖️ Peut-on renégocier son taux de crédit immobilier ? | ✅ Oui, vous pouvez renégocier le taux de votre crédit immobilier. |
⏳ Quand renégocier son prêt ?
Le meilleur moment pour renégocier son prêt immobilier se situe pendant les premières années du crédit ! En effet, avec un crédit amortissable, la part des intérêts remboursés est plus importante lors des premières années. Avec le temps, la part du capital augmente et vous remboursez moins d’intérêts.
Concrètement, pour qu’il soit intéressant financièrement de renégocier votre crédit, vous devez respecter simultanément les 2 conditions suivantes :
- Être dans la première moitié de votre crédit immobilier.
- Obtenir un taux d’intérêt inférieur d’au moins 0,70 points.
💡 Bon à savoir: Les banques n’acceptent pas de renégocier un crédit si le montant du capital restant dû est inférieur à 70 000 €, parce qu’elles ne jugent pas l’opération comme rentable !
Certains événements personnels ou professionnels sont propices à la renégociation de votre prêt immobilier comme :
1️⃣ Une augmentation de salaire
Suite à une promotion ou à un changement d’emploi, vous obtenez un salaire supérieur : c’est l’occasion de renégocier votre crédit immobilier. Vous pouvez demander à réduire la durée du crédit pour diminuer le coût total du crédit. Vous faites des économies car vous paierez des intérêts sur une période plus courte !
Notez que ce mécanisme a pour effet d’augmenter le montant de votre mensualité. Toutefois, cela n’impactera pas forcément votre taux d’endettement puisque votre salaire mensuel a augmenté.
2️⃣ Une perte d’emploi
À l’inverse, en cas de perte d’emploi, il peut être intéressant de tenter une renégociation du crédit pour allonger la durée du crédit. Cela aura pour effet de réduire le montant de l’échéance pour alléger vos mensualités. Attention, dans ce cas, renégocier le contrat de crédit immo revient à augmenter le coût du crédit car vous payez des intérêts sur une période plus longue !
Cette situation est d’autant plus délicate si vous n’avez pas opté pour la garantie perte d’emploi dans votre assurance emprunteur !
Combien de fois peut-on renégocier son prêt ?
Légalement, il n’existe aucune limite à la renégociation d’un crédit immobilier. Vous pouvez donc négocier le taux plusieurs fois pour un même crédit !
⚖️ Renégocier ou faire racheter son prêt : que choisir ?
La renégociation du crédit immobilier consiste à négocier son prêt sans changer de banque, alors que faire racheter son prêt est une opération de rachat du crédit par une autre banque !
Chaque méthode présente des avantages et des inconvénients :
| Méthode | Renégociation de crédit | Rachat de crédit immobilier |
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| 👍 Avantages |
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| 👎 Inconvénients |
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Le rachat de crédit
Le rachat de crédit est une opération coûteuse car vous devez payer des indemnités de remboursement anticipé pour solder le crédit, des frais de dossier et des frais de garantie. Toutefois, elle peut s’avérer avantageuse si le montant économisé grâce au rachat de crédit est supérieur à celui induit par la renégociation du crédit immobilier. Le rachat de crédit s’adresse plutôt aux emprunteurs qui ont plusieurs crédits immobiliers et/ou crédits conso qu’ils désirent regrouper.
✔️ Cette opération leur permet généralement de faire des économies, et d’avoir une seule mensualité à régler.
La renégociation du prêt
L’avantage de la renégociation de crédit : c’est une situation confortable car vous ne changez pas de banque et c’est une opération à coût limité. Vous réglez simplement les frais de renégociation, qui correspondent à des frais de dossier pour l’édition de l’avenant du contrat… qui peuvent, eux aussi, être négociés ! Un emprunteur a recours à la renégociation de prêt lorsque les taux d’intérêts du marché sont inférieurs à celui de son contrat.
✔️ L’objectif est de réduire le montant des intérêts dus, sans changer de banque.
💡 Comment renégocier un crédit : préparez vos arguments
Pour optimiser vos chances pendant la renégociation de votre crédit, préparez bien vos arguments en amont. Vous serez plus confiant et vous aurez plus d’assurance !
Voici une liste d’arguments à mettre en avant pour renégocier votre prêt immobilier :
1️⃣Bon gestionnaire
Les banques apprécient les clients qui gèrent leurs finances, donc vous pouvez misez sur :
- vos revenus réguliers
- votre situation professionnelle stable
- l’absence de découvert
- votre capacité à épargner
- le remboursement de vos échéances sans défaut de paiement !
2️⃣ Taux immobiliers plus bas ailleurs
Pour convaincre votre banque de renégocier le taux immobilier, vous pouvez la mettre en concurrence avec d’autres banques. Soit par l’intermédiaire d’un courtier en crédit immobilier, soit grâce à votre comparateur de taux en ligne.
3️⃣ Projet d’investissement
Si vous envisagez la renégociation de votre prêt immobilier dans l’optique de dégager de l’argent pour l’investir ou le placer, alors présentez votre projet à la banque. Un investissement dans l’immobilier, une création d’entreprise ou encore un placement financier est l’opportunité, pour la banque, de vous facturer des services complémentaires.
4️⃣ Fidèle à votre banque
Mettez en avant votre fidélité auprès de votre banque en indiquant depuis combien de temps vous êtes client ! Vous pouvez présenter le nombre de produits bancaires auxquels vous avez souscrit : compte courant, compte épargne, PER, PEL, Livret A, cartes bancaires et offres associées, assurance des moyens de paiement, etc.
💸 Renégocier son prêt : y a-t-il des frais ?
Oui. La renégociation d’un prêt engendre 2 types de frais :
📂 Les frais de dossiers
Les frais de dossier, aussi appelés frais d’édition, qui sont facturés pour la rédaction d’un avenant au contrat de crédit initial.
La méthode de calcul varie d’une banque à l’autre : montant forfaitaire ou sur la base d’un pourcentage du capital restant dû : entre 0,5 % et 3 %. Comptez entre 150 € et 1 000 € de frais d’édition pour la renégociation d’un prêt immobilier. Mais comme pour le reste du crédit, ces frais peuvent faire l’objet d’une négociation et peuvent être évités !
🏡 La taxe de publicité foncière (TPF)
Vous êtes redevable de la taxe de publicité foncière lorsque vous renégociez un contrat de prêt qui est garanti par une hypothèque. En effet, toute modification du taux d’intérêt ou de la durée de remboursement du crédit, doit être inscrite au service de publicité foncière par votre notaire.
La taxe de publicité foncière représente 0,715 % du montant du prêt. Ces frais liés à la renégociation du crédit immobilier sont inévitable !
Bon à savoir
Dans le cadre d’une renégociation de prêt immobilier, il n’y a pas de frais de remboursement anticipé ou de frais de garantie. Ces coûts sont liés au rachat de crédit par une autre banque, ce qui n’est pas le cas lorsque vous renégociez un crédit avec votre banque !
🙋♀️ Renégociation du prêt : quel impact sur l'assurance ?
Il n’y a pas d’impact sur l’assurance emprunteur lors de la renégociation de votre prêt immobilier.
Votre assurance emprunteur n’est pas directement liée à votre crédit, même si vous l’avez souscrite par le biais de votre banque. Il s’agit d’une assurance groupe, proposée par défaut par votre banque afin de vous simplifier les démarches.
Pour réduire le coût de votre crédit, vous pouvez donc renégocier votre prêt mais aussi changer d’assurance emprunteur ! Dans ce cas, vous devez résilier votre assurance emprunteur, et nous vous recommandons d’opter pour un contrat d’assurance individuelle Vous bénéficierez de garanties sur-mesures et adaptées à votre situation.
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