Rachat de crédit immobilier et consommation : est-ce possible ?

Le rachat d’un ou plusieurs crédits à la consommation et d’un ou plusieurs prêts immobiliers est une solution intéressante pour alléger ses mensualités de remboursement. Comment se déroule cette opération ? Explications.

Deux personnes effectuent des calculs à un bureau sur lequel est posé la maquette d’une maison

Changements de vie personnelle ou de situation professionnelle, difficultés accrues de s'acquitter de ses dettes et de ses mensualités, nouveaux projets immobiliers ou personnels à venir : autant de situations qui peuvent appeler à faire un regroupement de crédits conso et immobiliers. Diminution de l'échéance de remboursement, réduction du coût total du crédit, rééchelonnement des dettes… Faire racheter ses crédits immobiliers et ses prêts personnels a de nombreux avantages pour tout emprunteur.

Qui est concerné par un regroupement de crédit ? Quelles sont les conséquences en termes d'endettement ? Quelles sont les démarches à entreprendre et comment les mener à bien ? Voici quelques informations précieuses à connaître avant de procéder à une simulation de regroupement de crédits personnels et de prêts immobiliers en ligne.

Peut-on inclure un crédit conso dans un prêt immobilier ?

Faire racheter son prêt immobilier ou ses prêts à la consommation est une opération qui s'est largement démocratisée depuis plusieurs années.

En effet, les taux d'intérêt des emprunts étant particulièrement bas, le regroupement de dettes est quasiment devenu un incontournable pour tous les propriétaires de maisons ou d'appartements.

Saviez-vous qu'il est également possible de faire racheter ses prêts immobiliers et ses crédits à la consommation en une seule et unique opération ? Zoom sur le regroupement de dettes de différentes natures.

Qu'est-ce qu'un regroupement de prêts ?

Regrouper ses crédits, c'est procéder au rachat de tous ses emprunts en cours pour n'en avoir plus qu'un seul à rembourser. Egalement appelée opération de restructuration de crédits, refinancement, rachat ou regroupement de crédits, cette procédure permet de réduire le niveau de ses mensualités et des les réunir en une seule échéance d'emprunt.

Le regroupement de crédit immobilier et de prêts à la consommation s'articule autour de deux options :

  • regrouper un ou plusieurs crédits immobiliers et prêts à la consommation (crédit auto, prêt personnel, prêt travaux) incluant une prise de garantie hypothécaire sur un bien immobilier ;
  • regrouper plusieurs prêts à la consommation incluant une prise de garantie hypothécaire, soit en premier rang quand le bien immobilier est libre d'encours, soit en second rang lorsqu'un prêt immobilier est laissé en place.

Qui peut effectuer une telle opération ?

Le regroupement de crédits immobiliers et consommation s'adresse aux emprunteurs qui sont propriétaires au minimum d'un bien immobilier, qu'il s'agisse d'une résidence principale, secondaire ou d'un bien immobilier locatif, et aux emprunteurs qui ambitionnent d'accéder à la propriété.

Evidemment, il faut aussi que ces emprunteurs aient souscrit un ou plusieurs prêts à la consommation afin de les intégrer dans l'opération. Concernant les crédits conso, il peut s'agir d'emprunts divers :

  • prêts personnels non affectés ;
  • crédits à la consommation affectés : prêt auto, travaux, etc. ;
  • crédits renouvelables (ou revolving) ;
  • découverts bancaires.

Généralement, cette démarche intéresse les emprunteurs qui ont des difficultés à assumer leurs remboursements et qui aspirent à réduire la pression de leurs mensualités sur leur budget.

L'opération de rachat de crédits immobiliers et de prêts à la consommation peut s'avérer utile également pour les emprunteurs qui effectuent un nouveau projet et qui veulent maitriser leur endettement.

Le regroupement de crédits immobiliers et consommation permet également d'obtenir une meilleure lisibilité de son budget mensuel en ne réglant qu'une seule échéance au lieu de plusieurs.

Enfin, cette opération peut être réalisée dans l'objectif de réaliser, in fine, des économies en bénéficiant d'un meilleur taux d'intérêt. Cela est particulièrement vrai en ce qui concerne les crédits personnels et les prêts renouvelables dont les taux d'intérêt sont généralement très élevés.

Pourquoi seuls les propriétaires peuvent accéder à cette offre ? Car le rachat incluant un crédit immobilier nécessite une prise sur le bien immobilier, c'est-à-dire que les établissements prêteurs vont exiger une prise de garantie hypothécaire ou l'intervention d'un organisme de caution pour les prêts immobiliers.

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Lissage d'un prêt immobilier et d'un prêt conso : qu'est-ce que c'est ?

Faire racheter un prêt immobilier et un ou plusieurs crédits conso est une solution idéale pour retrouver un taux d'endettement dans la norme.

En effet, le regroupement de prêts consiste en un rachat des emprunts existants par un nouvel établissement financier. Ces crédits sont remplacés par un seul nouvel emprunt qui regroupe l'ensemble des capitaux restants dus. Ainsi, l'emprunteur rembourse uniquement la mensualité de ce nouveau prêt, adaptée à ses revenus et à ses charges actuelles.

Ce type de financement est donc recommandé dès lors que les revenus de l'emprunteur diminuent ou lorsque ses charges augmentent.

En effet, les mensualités des emprunts initiaux peuvent sembler faibles, mais, additionnées, elles représentent parfois une part importante des dépenses d'un ménage. Un rachat de prêts immobiliers et de crédits à la consommation permet ainsi de lisser les emprunts sur une durée rallongée et donc de diminuer l'échéance à régler chaque mois.

Inclure un crédit conso dans un crédit immobilier : quel est le cadre légal ?

En termes de législation, une opération de rachat de crédits immobiliers et de prêts à la consommation possède un cadre réglementaire précis. Celui-ci a notamment été renforcé par la loi Lagarde.

L'objectif de cette loi est de protéger les emprunteurs et de réguler les pratiques des établissements bancaires. Une part importante de la loi Lagarde concerne le cadre juridique des opérations de regroupement de crédits. Ainsi, un rachat de crédits est encadré par le régime :

  • des crédits à la consommation, si le montant emprunté est constitué à moins de 60 % de prêts immobiliers ;
  • des prêts immobiliers, si le montant du nouveau crédit comprend plus de 60 % de la somme dédiée au remboursement d'un ou plusieurs prêts immobiliers.

Bon à savoir : un prêt à la consommation ne peut être souscrit que pour des montants compris entre 200 € et 75 000 €, sur une durée minimale de 3 mois. En revanche, un rachat de crédits, qu'il soit soumis au cadre des prêts immo ou des prêts conso, ne comporte pas cette limite de montant.

Quelles sont les démarches à suivre pour faire un rachat de crédits ?

Réussir une opération de rachat de crédits nécessite une certaine préparation et de l'organisation : voici toutes les étapes à suivre !

  1. La première étape consiste à effectuer une demande de regroupement de prêts, formalité gratuite et sans engagement. L'emprunteur doit préalablement préparer les éléments relatifs à sa demande (justificatifs de revenus, de situation personnelle, tableaux d'amortissement, contrats de prêts…). Il peut alors s'adresser à une banque, à un courtier ou à un organisme de crédit sur internet. Le rachat de crédits via une simulation en ligne permet d'obtenir un premier avis de faisabilité et d'évaluer les mensualités futures de remboursement.
  2. S'ensuit une étude de faisabilité qui débouche sur plusieurs solutions de regroupement de crédits immobilier et de crédits conso. Il faut alors comparer le taux annuel effectif global (TAEG) des différentes offres de crédit sachant que le TAEG englobe l'ensemble des coûts obligatoires, à savoir les intérêts mais aussi l'assurance décès, les frais de dossier, etc. Il s'agit donc du meilleur indicateur pour comparer plusieurs offres entre elles.
  3. Evidemment, l'emprunteur doit négocier le nouveau prêt en faisant notamment jouer la concurrence et en demandant conseils sur le regroupement de crédits et avis auprès notamment d'experts, d'intermédiaires et de courtiers.
  4. Ces derniers évaluent la situation personnelle, professionnelle et patrimoniale du souscripteur en prenant en considération plusieurs éléments : sommes dues au titre des crédits en cours et des intérêts, montant du capital restant à rembourser, coût de l'assurance emprunteur et des pénalités de remboursement anticipé suite aux diverses opérations de rachat de crédit, etc. 
  5. Lorsque l'accord avec la banque est paraphé, celle-ci s'attelle à rembourser les crédits en cours par anticipation. Le souscripteur doit être vigilant à ce que tous les emprunts concernés aient bien été remboursés entièrement. Comment ? En contactant les organismes qui doivent délivrer en retour une attestation de remboursement, c'est-à-dire un document faisant office de preuve que tout a bien été remboursé.

Que peut financer le rachat de crédits immobiliers ?

Le rachat de crédits immobiliers permet de financer plusieurs projets :

  • des prêts immobiliers et des prêts à la consommation ;
  • des découverts bancaires ;
  • des créances familiales, fiscales, professionnelles ou contentieuses ;
  • d'autres projets non immobiliers (études supérieures d'un enfant, voyage à l'étranger, travaux d'aménagement d'un logement, etc.).

Inclure un prêt à la consommation dans un emprunt immobilier est pertinent car les taux de crédit immobilier sont inférieurs aux taux de prêt conso appliqués par les organismes financiers prêteurs.

L'emprunteur discute ainsi pour que le taux négocié à la totalité des capitaux empruntés corresponde à un regroupement de crédit immobilier.

Toutefois, pour valider cette solution, il faut que les encours immobiliers pèsent au minimum 60 % de l'ensemble des capitaux rachetés.

Rachat de crédit immobilier et consommation : quelles conséquences ?

Le rachat des prêts à la consommation et des emprunts immobiliers permet :

  • de rééchelonner la durée des remboursements ;
  • de renégocier les taux d'intérêt ;
  • d'abaisser le poids des mensualités de remboursement ;
  • d'inclure un montant affecté à un nouveau projet.

L'opération de regroupement de prêts permet le lissage d'un prêt conso avec un prêt immobilier. En ne s'acquittant plus que d'une seule mensualité, l'emprunteur gagne en lisibilité et en transparence.

Surtout, il se dégage des marges de manœuvre supplémentaires par rapport au revenu disponible suite à la réduction des mensualités de paiement. C'est une méthode qui présente des avantages à court terme afin d'étaler ses dettes sur une période plus longue.

En effet, si la mensualité est plus faible, la durée du remboursement du nouveau crédit souscrit est souvent plus longue. Il est essentiel d'en tenir compte sur le long terme d'autant que cet allongement de la durée d'emprunt est synonyme d'un prêt plus couteux. Bien que le taux renégocié soit inférieur, le coût des intérêts augmente. Pour éviter qu'une opération de rachat de crédits conduise au surendettement, il est essentiel de faire auparavant une simulation de regroupement de crédits.

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