Rachat de crédit conso et immo : comment faire ?

Tous les mois, vous remboursez un crédit immobilier et des crédits à la consommation. Les dates de débits ne sont pas les mêmes et cela commence à peser sur vos finances personnelles ? Il existe une solution simple pour réduire le poids de ses mensualités et gagner en visibilité sur vos emprunts : le rachat de crédits immobilier et à la consommation.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit conso et immo ?

Vous souhaitez réunir un crédit conso et un prêt immobilier en un seul prêt? C’est tout à fait possible avec le rachat de crédit. Il faut distinguer deux cas particuliers :

Dans le cas d’un rachat de crédit conso et immo, on peut parler de restructuration de dettes ou de regroupement de crédits. Il est également possible que vous entendiez parler de rachat de crédit combiné.

Lors d’une opération de rachat de crédit immo et conso, il sera mis en place une garantie hypothécaire, c'est pourquoi le regroupement concerne les emprunteurs propriétaires d’un bien ou en cours de remboursement de ce dernier : résidence principale, maison secondaire ou investissement locatif.

Le cadre légal du rachat de crédit conso-immo est très précis. Plusieurs lois réglementent ce marché et permettent de protéger les emprunteurs, focus sur la loi Scrivener et la loi Lagarde :

Les raisons de regrouper crédit immo et crédit conso : Avantages et Inconvénients

L’opération de rachat de crédit immobilier avec des prêts conso présente de nombreux avantages pour l’emprunteur. Attention toutefois à bien avoir en tête les conséquences de cette opération sur vos finances personnelles.

✔️ Les avantages de regrouper des crédits conso et immo:

1. Diminuer vos mensualités de crédit : en faisant un prêt unique auprès d’un nouvel établissement financier, le total des remboursements mensuels sera plus faible grâce à l’allongement de la durée du prêt.
2. Regrouper vos crédits en une mensualité unique : qui apporte de la visibilité et du confort dans votre gestion budgétaire. Vous passerez de plusieurs créanciers à un interlocuteur unique.
3. Négocier des conditions de taux plus favorables : il est possible que les taux aient évolué entre votre premier crédit et le nouveau que vous souhaitez contracter. Le rachat de crédit conso et immo est le bon moment pour les revoir à la baisse ! Ce nouveau taux peut être plus intéressant que la moyenne des taux regroupés.
4. Réduire son taux d’endettement : qui peut être pénalisant pour faire face à l’imprévu ou financer un projet (travaux, études des enfants,...). Le rachat de crédit permet de retrouver un endettement supportable et adapté à votre situation financière.

❌ Les inconvénients du rachat de prêts immobilier et conso :

1. Augmenter le coût total de votre crédit : si l’objectif du regroupement de crédits est de bénéficier de mensualités plus faibles, la durée du nouveau prêt fait augmenter le poids des intérêts.
2. Génération de nouveaux frais : des frais variables s’appliquent lors du rachat de crédit conso et immo. Entre les indemnités de remboursement anticipé, les frais de main levée ou de garantie, cela peut vite monter. Demandez bien à votre courtier le coût total de l’opération avant de souscrire.

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Les étapes d'un rachat de crédit immobilier et crédit consommation

Pour faire racheter vos crédits immobiliers et à la consommation, il faudra respecter certaines étapes.

1. Simulez votre rachat de crédit conso et immo : vous permet de connaître les conditions de rachat de crédit que vous pouvez obtenir. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne pour cette étape.
2. Réalisez votre demande de rachat de prêts : gratuitement et sans engagement, vous devez préparer en amont les éléments relatifs à votre demande. Ces documents nécessaires au rachat de crédit conso et immo sont souvent les justificatifs de revenus, les infos personnelles, les tableaux d’amortissement ou encore les contrats de prêts. Vous pouvez faire appel à un courtier en rachat de crédit pour vous accompagner.
3. L’étude de faisabilité de l’opération de rachat de crédit immo et conso : le courtier montera et analysera votre dossier de rachat de crédit. Il prendra en compte tous les éléments personnels et financiers pour faire les premiers calculs de faisabilité. Ensuite, il transmettra aux établissements financiers votre dossier afin de comparer les meilleures offres. Son expérience et ses liens avec les analystes des banques peuvent aider un dossier, notamment en cas de rachat de crédit difficile.
4. Réception de l’offre de l’organisme de rachat de crédit : la banque évalue le dossier à l’aide d’un système de scoring qui permet de noter les demandes. Si le dossier de l’emprunteur est recevable, elle émettra une offre de rachat de crédit avec un nouveau taux, valable 30 jours. Doivent être présentes les mentions obligatoires instaurées par les lois Scrivener. Votre courtier en rachat de crédit immo et conso est une aide précieuse pour comprendre le contrat et ses clauses.
5. L’exécution du nouveau contrat de regroupement de prêts : vous avez accepté l’offre de rachat de crédit conso et immo, l’établissement financier se chargera de rembourser toutes vos dettes auprès de vos anciens créanciers. Le nouveau prêt commencera le mois suivant sous la forme d’une mensualité unique.

Taux pour un rachat de crédit immobilier et consommation : simulez votre regroupement de crédit conso-immo

Pour connaître le taux de votre futur rachat de crédit immobilier et conso, vous pouvez faire une simulation en ligne. Cette première étape peut se faire facilement sur un comparateur en rachat de crédit.

Simuler son futur regroupement de prêts est gratuit et sans engagement. Vous pouvez tester plusieurs situations et observer les effets sur votre taux d’endettement. Comparer permet de trouver l’offre qui réduira au maximum vos mensualités, vous proposera le meilleur taux et vous donnera de la visibilité sur le coût total du crédit.

Conséquences du regroupement de crédit conso et immo sur les taux :

Les taux des crédits à la consommation sont plus élevés que ceux des prêts immobiliers. Dans une opération de rachat de crédit, si la part de l’immobilier représente plus de 60% ce seront les taux du crédit immobilier qui prévalent. Vous pourrez observer sur les simulations que le taux global de votre rachat de crédit futur sera plus faible que celui de vos crédits conso.

Illustration d’une opération de rachat de crédit immo et conso :

Prenons un couple de fonctionnaires avec 1 enfant qui doit rembourser 2 crédits et dispose d’un revenu mensuel de 3400€ :

1. Un crédit immobilier pour leur maison avec une mensualité de 900€ et un capital restant dû de 200 000€.
2. Un crédit à la consommation pour des meubles avec une mensualité de 450€ et un capital restant dû de 12 000€.

Leurs mensualités globales atteignent 1350€ pour un taux d’endettement de 39.7% et un capital restant dû de 212 000€. Les fins de mois peuvent être compliquées, ils décident alors de simuler un regroupement de prêts. Voici le résultat de leur rachat de crédit pour fonctionnaire pour un étalement sur 25 ans du nouveau crédit :

Suite à la simulation de rachat de crédit conso et immo le couple repasse sous les 33% de taux d’endettement en échange d’une durée de crédit plus longue et d’un coût global du prêt plus élevé.

Les éléments analysés dans une simulation de regroupement de prêts conso et immo :

1. Le capital restant dû avant et après l’opération
2. Le coût global des crédits avant et après le rachat : le taux du nouveau crédit et l’allongement de la durée de prêt auront un impact sur la somme finale à rembourser.
3. La durée de remboursement avant et après le regroupement : cette dernière peut aller jusqu’à 35 ans si la part de l’immobilier est supérieure à 60% dans votre simulation de rachat de crédit immo et conso.
4. Les frais liés à l’opération : soyez attentif aux coûts que peut générer un regroupement de prêts. Entre les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier ou la nouvelle hypothèque, ces derniers peuvent grimper très vite.

À l’issue de cette simulation, vous devrez envoyer tous les justificatifs de votre situation afin que l’établissement financier puisse analyser votre dossier et vous proposer une offre de rachat de crédit immo et conso. Vous pouvez par un courtier qui se chargera de comparer les offres des différents établissements pour trouver le meilleur taux et vous aidera dans le montage de votre dossier.